8 spôsobov, ako ušetriť peniaze na poistenie majiteľov domov

Ochrana takejto veľkej investície však nemusí stáť majetok. Keď dôkladne premýšľate o tom, koľko poistenia majiteľa domu potrebujete, aby ste boli primerane chránení, existuje veľa spôsobov, ako znížiť náklady..

Pozrime sa, na čo sa poisťovatelia pozerajú, keď vám ponúknu cenu, a prečítajte si niekoľko rôznych tipov, ktoré môžete použiť na šetrenie vášho poistenia domácnosti..

Priemerné náklady na poistenie domácnosti

Podľa Insurance.com je priemerné ročné poistné na domácnosť za dom v hodnote 200 000 dolárov 1 228 dolárov.

Náklady sa však veľmi líšia v závislosti od toho, kde žijete. Na Floride, kde sú domy vystavené oveľa väčšiemu riziku škôd spôsobených búrkami a povodňami, sú poistné vyššie o 191%; priemerné ročné náklady sú 3 575 dolárov. Nájdete ďalšie štáty s najvyššími cenami, ako sú Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas a Kansas. Sú to tiež štáty, ktoré sú najviac postihnuté najhoršími búrkami (čo znamená, že máte väčšiu šancu deň musí podať reklamáciu).

Havaj s tropickým podnebím a nízkym rizikom búrok má najnižšie poistné. Náklady sú tu o 73% nižšie ako zvyšok národa, v priemere ročne 337 dolárov.

Ako asi viete, ceny sa každý rok zvyšujú. Napríklad, poisťovací informačný inštitút uvádza, že v období rokov 2013 - 2014 sa sadzby poistného pre domácnosti zvýšili o 3%. V niektorých rokoch bol nárast až 7-8%.

Čo ovplyvňuje náklady na poistenie domácnosti?

Poisťovatelia sa pri výpočte poistného pre konkrétny región zaoberajú desiatkami, ak nie stovkami faktorov. Uvádzame len niekoľko faktorov, ktoré zvažujú:

umiestnenia. Poloha vášho domova je najväčším faktorom, ktorý ovplyvňuje vašu prémiu. Ak sa nachádzate v oblasti s vyšším rizikom prírodných katastrof, ako sú hurikány, tornáda, povodne, drsné zimy alebo zemetrasenia, zaplatíte viac. Poisťovací informačný inštitút tvrdí, že škody spôsobené vetrom a krupobitím tvoria najväčší percentuálny podiel nárokov, po ktorom tesne nasleduje poškodenie vodou a zamrznutie. Čím horšie je počasie, tým viac zaplatíte.
Vystavenie iným rizikám. Poisťovatelia sa tiež zameriavajú na blízkosť vášho domova k iným domom alebo komerčnému rozvoju; domácnosti nachádzajúce sa v blízkosti komerčných budov alebo vo vysoko obývaných oblastiach môžu byť vystavené väčšiemu riziku poškodenia v dôsledku nepokojov alebo zločinov. Ak je váš dom v lese (zvyšuje sa riziko poškodenia požiarom), budete platiť viac, ako je dom v púšti. Blízkosť k frekventovaným cestám alebo nebezpečným križovatkám tiež zvýši vaše sadzby.
Blízkosť požiarnych úsekov. Ak sa váš dom nachádza v blízkosti hasičského zboru s úplným personálom (v porovnaní s hasičským zborom dobrovoľníkov), pravdepodobne budete platiť menej za poistenie domácnosti.
Vek domova. Staršie domy majú zvyčajne staré rozvody a inštalatérske práce, čo zvyšuje riziko, že v budúcnosti dôjde k požiaru alebo povodni. Prémie sú často vyššie pre staršie domácnosti.
Vek strechy. Stará strecha pravdepodobne vyteká alebo je poškodená lietajúcimi úlomkami.
Stavebný materiál pre domácnosť. Drevené domy sú považované za vyššie riziko ako tehla, pretože je pravdepodobnejšie, že vzplanú. Ak však bývate blízko zlomovej línie, môžete viac šetriť domom s dreveným rámom, pretože je väčšia pravdepodobnosť, že sa pri otrasoch zemetrasením ohne a ohne..
Kachle na drevo alebo krby. Otvorený plameň vnútri domu zvyšuje riziko požiaru. Inštitút informácií o poistení uvádza, že požiar je najdrahšou poistnou udalosťou vlastníka; priemerný nárok presahuje 39 000 dolárov.
Psy. Podľa Wells Fargo sa 50% všetkých zhryznutí psov vyskytuje na majetku majiteľa a jedna tretina všetkých nárokov na poistenie domácnosti je spôsobená uhryznutím. Ak je plemeno vášho psa považované za agresívne, môže vám byť úplne zakázané krytie.
obsadenie. Ak prenajímate svoj byt niekomu inému, aj keď zdieľate priestor (napríklad prenájom izby alebo suterénu), budete mať vyššiu prémiu. Poisťovňa nemôže preveriť, kto bude bývať v domácnosti, čo zvyšuje ich riziko.
Predchádzajúce nároky. Ak ste v minulosti podali niekoľko žiadostí o poistenie domácnosti, je väčšia pravdepodobnosť, že si budete nárokovať znova, takže vaše sadzby budú vyššie.
Kreditné skóre. Či už si myslíte, že je spravodlivé, vaše kreditné skóre ovplyvní vašu prémiu. Poisťovatelia tvrdia, že ľudia s vyšším kreditným skóre podávajú menej nárokov.

Ako ušetriť na poistení vášho domu

Mnoho faktorov, ktoré ovplyvňujú vaše poistné sadzby, je mimo vašu kontrolu. Existujú však kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste znížili svoje sadzby a ušetrili peniaze.

1. Získajte niekoľko ponúk

Nakupovanie v okolí kvôli poisteniu je dôležité, pretože náklady sa medzi spoločnosťami môžu dosť líšiť. Môžete ušetriť kdekoľvek od niekoľkých stoviek dolárov až po tisíc.

Hovorte s priateľmi, členmi rodiny a kolegami. Kto poskytuje poistenie domácnosti? Ako dlho s nimi obchodujú? Sú so spoločnosťou spokojní? Museli si niekedy uplatniť nárok? Ak áno, aká bola ich skúsenosť?

Ľudia, ktorých poznáte, vám môžu dať niekoľko vynikajúcich tipov, ktoré spoločnosti sú najlepšie a ktorým by ste sa mali vyhnúť.

Nevýhodou pri nakupovaní je, že to môže trvať dosť dlho. Musíte zavolať alebo ísť online a poskytnúť podrobné informácie každej spoločnosti, od ktorej chcete získať cenovú ponuku. Áno, stojí to za námahu, pretože môžete ušetriť veľa peňazí, ale budete musieť niekoľko hodín vyčleniť, aby ste to dosiahli.

Jedným zo spôsobov, ako tomu zabrániť, je kontaktovať miestneho nezávislého poisťovacieho agenta. Nezávislí agenti zvyčajne nie sú pridružení k jednej konkrétnej spoločnosti; ich úlohou je vziať si informácie a urobiť pre vás nákup, aby ste našli najlepšiu mieru a odpovedali na otázky týkajúce sa každej politiky.

Majte na pamäti, že nezávislí agenti pracujú na provízii; najlepší agenti sú však úprimní a dobre informovaní o tom, koľko poistenia skutočne potrebujete. Je tiež pekné mať lokálny zdroj v prípade, že musíte podať nárok, pretože vám môže odpovedať na otázky a pomôcť vám v tomto procese. Nezávislého agenta môžete nájsť na stránke Dôveryhodná voľba, webovej stránke odporúčanej v spotrebiteľských prehľadoch.

Pokiaľ ide o výber poisťovateľa, neuvažujte o nákladoch sám. Zoberme si ich históriu zákazníckeho servisu, čo sa stane veľmi dôležitým, ak stromom prepadne obývacia izba alebo ak vaša kuchyňa vznieti. Ako rýchlo posiela každá spoločnosť likvidáciu poistných udalostí? Ako rýchlo platia za opravy? Ako ich hodnotia ich zákazníci?

Pozrite sa na ratingy poisťovacích spoločností prostredníctvom spoločnosti J.D. Power and Associates; hodnotia poskytovateľov poistenia domácnosti na základe celkovej spokojnosti zákazníkov, ponúkaných poistných zmlúv, ceny, fakturácie, interakcií a nárokov.

Nakoniec skúste záznam sťažnosti spoločnosti prostredníctvom Národnej asociácie komisárov pre poistenie. Možno sa vám podarí dostať cez jednu spoločnosť, ale ak majú históriu, ktorá dáva zákazníkom ťažkosti s legitímnym nárokom, nestojí to za úspory.

2. Choďte s vyššími odpočtami

Váš odpočítateľný je to, koľko peňazí zaplatíte z vrecka, keď uplatníte nárok u poisťovne. Po zaplatení odpočítateľnej sumy poisťovňa prevezme a zaplatí zvyšok. Čím vyššie je teda odpočítateľné, tým nižšie je mesačné poistné.

Aj keď vám to v krátkom čase môže ušetriť peniaze, môže to byť nákladná chyba, ak nemáte vo svojom sporení aspoň sumu odpočítateľnej sumy..

Napríklad zvýšenie odpočítateľnej sumy z 500 dolárov na 1 000 dolárov vám môže ušetriť až 25% z vášho poistného. Ak však nemáte na zaplatenie odpočítateľnej sumy najmenej 1 000 dolárov, máte šťastie, keď sa niečo stane, a musíte podať žalobu..

Používajte nástroje, ako sú automatické sporiace účty, ktoré vám každý mesiac odložia peniaze na zaplatenie spoluúčasti na poistnom a nákladov na opravy.

3. Zlepšite svoje kreditné skóre

Vaše hodnotenie bude mať vo väčšine štátov priamy vplyv na vaše poistné. Poisťovacie spoločnosti používajú úverové skóre na predpovedanie strát. Čím vyššie je vaše skóre, tým je menej pravdepodobné, že uplatníte nárok. Inými slovami, ste finančne bezpečnejšia stávka ako niekto s nižším skóre.

Je dobré zistiť svoje kreditné skóre skôr, ako začnete nakupovať na poistenie; Týmto spôsobom nebudete prekvapení, keď začnete hovoriť s agentmi. Ak je to menej ako dokonalé, môžete začať podnikať kroky na obnovenie svojho kreditného skóre.

4. Nepotírajte malé veci

Mnoho majiteľov domov nepodáva nároky na drobné opravy, pretože sa obávajú, že časom zvýši ich poistné. Spotrebiteľské správy však zistili, že 57% majiteľov domov, ktorí podali žiadosť do 5 000 dolárov, neviedlo k zvýšeniu poistného. Tí, ktorí videli nárast, uviedli, že to bolo menej ako 200 dolárov ročne.

Zvýšenie nákladov na poistné po poistení sa samozrejme líši v závislosti od spoločnosti a nákladov na poistné plnenie. To je dôvod, prečo je dôležité hovoriť s každým agentom, keď dostanete cenovú ponuku, aby ste zistili, koľko vašej prémie môže stúpať - a na ako dlho - ak zadáte nárok, ktorý je vyšší ako váš odpočítateľný.

Táto znalosť vám môže ušetriť dosť peňazí na ceste. Napríklad, ak viete, že vaše poistné nepôjde za malú pohľadávku, je finančne rozumnejšie financovať poisťovňu, aby zaplatila za škodu spôsobenú únikom vody z vane..

5. Uistite sa, že máte dosť pokrytia

Aj keď je dôležité znížiť náklady a krytie, aby ste neboli nadmerne poistení, nechcete byť ani dostatočne poistení. Podľa spotrebiteľských správ 8% vlastníkov domov, ktorí podávajú tvrdenia, zistilo, že sú nedostatočne poistení. Toto je zlé miesto a ak sa na to nebudete pripravovať, môže sa zmeniť na finančnú katastrofu.

Predstavte si napríklad, že váš domov horí na zemi. Aj keď ste za svoj domov zaplatili 200 000 dolárov, náklady na jeho prestavbu budú stáť podstatne viac, pretože náklady na prácu a materiál sa za posledné tri roky odvtedy, čo ste uzavreli svoju politiku, zvýšili. Na prestavbu bude teraz stáť najmenej 300 000 dolárov - ale vaša politika sa týka iba obnovy 250 000 dolárov.

Vaše limity pokrytia sa automaticky nezvyšujú ani nezvyšujú v závislosti od nákladov na materiál a prácu alebo od zvyšovania a znižovania trhovej hodnoty vášho domova. V spotrebiteľských správach sa uvádza, že 60% všetkých domácností v USA je nedostatočne poistených o 20% alebo viac. Z tohto dôvodu je také dôležité každý rok hovoriť so svojím agentom, aby ste sa uistili, že vaše pokrytie je prispôsobené vašim potrebám.

Možno budete chcieť kúpiť zastrešujúcu politiku, aby ste sa uistili, že máte úplnú ochranu. Zastrešujúca politika pokryje vaše finančné potreby, ak prekonajú to, čo pokrýva vaša súčasná politika.

Napríklad, ak niekto spadne na váš majetok a rozhodne sa podať žalobu, alebo ak váš dospievajúci vloží auto do Spiatočky namiesto Drive a havaruje cez zadnú časť garáže (a do obývacej izby vášho suseda), ste mimo dosahu poškodiť. Pre väčšinu ľudí stojí zastrešujúca politika niekoľko stoviek dolárov ročne a pomôže vám zaistiť, aby ste finančne neodstránili, ak dôjde k závažnej katastrofe, ktorá nepatrí do rozsahu poistenia vášho vlastníka domu..

6. Zbaľte svoje pravidlá

Spoločnosti, ktoré ponúkajú viaceré typy poistných zmlúv (napríklad poistenie automobilov, domácnosti, životné poistenie a poistenie lodí), poskytujú zľavy, keď s nimi spájate svoje zmluvy. Zľavy sa líšia, ale môžu predstavovať až niekoľko stoviek dolárov. Napríklad spoločnosť Nationwide zvyčajne ponúka 20% zľavu na poistenie majiteľa domu, keď je spojené s poistením vozidla. S progresívnym programom je to okolo 7%.

Získanie cenových ponúk od nových spoločností bude vyžadovať viac času, pretože budete musieť poskytnúť informácie o svojom dome a automobilov, ale nakoniec by to stálo za to.

7. Spýtajte sa na ďalšie zľavy

Poisťovacie spoločnosti poskytujú zľavy za najrôznejších okolností. Tu sú niektoré zľavy, na ktoré by ste sa mohli kvalifikovať prostredníctvom väčších spoločností:

Veková zľava. Ľudia vo veku nad 55 rokov a dôchodcovia sú väčšinou doma viac, čo znamená, že je menej pravdepodobné, že sa stanú obeťami krádeží. Niektoré spoločnosti ponúkajú „zľavu pre seniorov“, ktorá môže byť až 10%.
Gated Community Discount. Ak je váš dom v uzavretej komunite, môžete získať zľavu, pretože je menej pravdepodobné, že bude okradnutý. Priemerné zľavy sa pohybujú od 5 do 20%.
Zľava bez nárokov. Ak do 10 rokov neurobíte žiadne nároky, môžete ušetriť až 20% z vášho poistenia domácnosti. To samozrejme znamená, že sa musíte v tomto časovom období zaviazať jednej spoločnosti a nepodať jeden nárok; Niektorí ľudia však túto zľavu skutočne využívajú.
Zľava združenia majiteľov domu. Ak žijete v susedstve s HOA, môžete získať zľavu 5 až 10%, pretože poisťovatelia považujú tieto komunity za menej rizikové.
Zľava pre nefajčiarov. Ak fajčíte, z dôvodu zvýšeného rizika požiaru zaplatíte viac za poistenie domácnosti. Novinári môžu získať zľavu až 15%.
Zľava na vodný senzor. Vodné senzory dokážu zistiť netesnosti skôr, ako sa stanú záplavami s plným prúdom. Pasívne alebo aktívne senzory si môžete kúpiť v ktoromkoľvek z veľkých obchodov na vylepšenie domácnosti. Po inštalácii (čo je ľahké urobiť sami) môžete mať nárok na zľavu až 10%.

8. Starostlivo premýšľajte o renováciách

Existuje veľa renovácií, ktoré môžete urobiť pre zvýšenie hodnoty vášho domu. Existujú aj niektoré renovácie, ktoré znížia poistné na poistenie domácnosti.

Napríklad nová strecha môže znížiť vaše poistné na domácnosť až o 20%. Vylepšením domácich rozvodov alebo inštalatérskych prác môžete ušetriť ďalších 10 - 15%. Pridanie novej miestnosti by však mohlo výrazne zvýšiť náklady, pretože prestavba alebo poškodenie domu by stálo viac.

Predtým, ako vo svojom dome vykonáte akúkoľvek väčšiu renováciu, obráťte sa na svojho poisťovacieho agenta a zistite, ako to bude mať vplyv na vaše poistné sadzby.

Pred nákupom domu zvážte náklady na poistenie

Keď ľudia kupujú dom, analyzujú kvalitu stavby, tok domu a miestnu komunitu. Náklady na poistenie sú často poslednou vecou v ich mysliach.

Pred zakúpením domu je však dôležité zvážiť tieto náklady. Vyššie poistné zvýši náklady spojené s vlastníctvom domu a ak je váš rozpočet už natiahnutý, môže sa zmeniť na finančnú katastrofu.

Čo by ste mali hľadať?

Je domáci tehla alebo drevo? Tehlové domy majú často lacnejšie poistné.
Existuje bezpečnostný systém? Deadbolt zámky? Požiarne poplachy? Ak áno, v priemere zaplatíte o 5% menej. Špičkový vnútorný postrekovací systém vám môže ušetriť až 20%.
Existuje bazén? Záhradný bazén môže byť zábavný, ale môže výrazne zvýšiť vašu prémiu.
Nachádza sa domov na rušnej ceste? Ak áno, existuje zvýšené riziko, že auto preskočí obrubník a zasiahne váš domov (áno, stáva sa), takže zaplatíte viac.
Aké sú úrovne kriminality v susedstve? Kontaktujte miestne policajné oddelenie a zistite mieru zlodejov v domácnosti, škody na majetku a krádeže.
Aký starý je domov? Nová výstavba znamená nižšie poistné.
Aká stará je strecha? Čím novšie, tým lepšie tu. Ak je strecha vyrobená z ohňovzdorného materiálu, ako je asfalt, guma alebo kov, ušetrí vám to ešte viac.
Je domov v povodňovej zóne? Aj keď oblasť nie je oficiálne klasifikovaná ako povodňová zóna, stále je dôležité hovoriť s predstaviteľmi mesta, aby sme zistili, či táto oblasť v minulosti zaplavila. Realtor.com uvádza, že 90% všetkých katastrof zahŕňa záplavy a 25 - 30% všetkých zaplatených strát za povodne sa nachádza v oblastiach, ktoré nie sú označené ako povodňové zóny. Môžete si vyhľadať domov prostredníctvom Národného programu povodňového poistenia (ktorý prevádzkuje FEMA), aby ste zhodnotili jeho riziko a dostali ponuku na povodňové poistenie..
Je domov v hurikánovej zóne? Ak áno, má domov búrkové uzávery, hurikánové vlečky a strechu, ktorá zodpovedá súčasnému kódu? Tieto funkcie pomôžu vášmu domovu odolať silným vetrom a lietajúcim úlomkom v hurikánoch. Výsledkom je, že za poistenie budete platiť menej..
Už ste videli správu C.L.U.E? Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) je databáza, ktorá obsahuje podrobné informácie o všetkých nárokoch na poistenie domácnosti, ktoré boli uplatnené doma. Domovy s mnohými nárokmi v ich histórii budú stáť viac poistenia.
Má doma nové zapojenie? Starší dom s novým rozvodom je menej nebezpečný z hľadiska požiaru a môžete získať zľavu až 10%. To isté platí pre nové inštalácie; aktualizácie tu znížia náklady na poistenie.

Záverečné slovo

Poistenie nemusí byť tou najzaujímavejšou témou na svete, ale je to jedna z životných potrieb, ktorá je tam, keď ju potrebujete, a určite stojí za to čas a energiu, aby ste našli najlepšie krytie za najvýhodnejšiu cenu. Zistenie, že nie ste pokrytí zosuvom pôdy, ktorý práve vymazal vašu garáž a kuchyňu, nie je situáciou, v ktorej sa chcete nachádzať.

S progresívnou spoločnosťou som už takmer 15 rokov. Často nehovorím, že milujem spoločnosť, ale milujem progresívne. S nimi sa ľahko pracuje, ich webová stránka je jednoduchá a komplexná a niekoľkokrát som musel uplatniť nárok, boli neuveriteľne rýchle a užitočné. Sú neustále hodnotené ako jedna z najlepších poisťovacích spoločností, pretože odstraňujú problémy s poistením.

Aký je váš vzťah s vašou poisťovňou? Máte pocit, že ste dostali dobrú cenu? Ak ste niekedy museli podať žalobu, bolo by ľahké ich vyriešiť?