10 lekcií, ktoré som sa naučil o správe peňazí ako mladý dospelý, v mojich 20 rokoch

Či už to boli zlé zručnosti v oblasti správy peňazí alebo stúpania a klesania v zamestnaní, mohol som ťažiť z lepšieho porozumenia osobných financií v mojich 20 rokoch. V mojich 20 rokoch som bol nutkavým kupcom, nikdy som nič neuchránil a často som utrácal mimo svoje prostriedky. Aj keď teraz určite nie som dokonalý, rád si myslím, že som na oveľa lepšom mieste, kultivoval som zdravší postoj k peniazom a naučil sa ovládať svoje financie..

Ponaučenia získané za 10 rokov

Či už ste vo veku 20 alebo 60 rokov, vždy môžete vylepšiť svoje finančné návyky. Toto sú najdôležitejšie poznatky, ktoré som sa naučil za posledné desaťročie a ktoré môžu byť nápomocné pre kohokoľvek iného veku.

1. Urobte to, čo funguje pre vás - nie pre vašich rodičov

Hovoria, že protiklady priťahujú, ale keď si spender ako ja vezme spasiteľa ako môj manžel, táto teória sa dá vyskúšať. Hneď potom, čo sme sa vzali, sme otvorili spoločný bankový účet - pretože to robili naši rodičia. Keď som minul peniaze, môj manžel sa zdôraznil nad našimi zostatkami. To viedlo k neustálym argumentom.

Po tomto prvom roku sme sa rozhodli viesť samostatné bankové účty a posledných 10 rokov to fungovalo krásne. To mi umožňuje slobodu stráviť a dáva manželovi pokoj, ktorý potrebuje, aby svoje vajcia hniezda chránil pred predajom obuvi. Je nevyhnutné pozerať sa nad rámec konvenčnej múdrosti a spravovať svoje peniaze spôsobom, ktorý funguje pre vás a vášho partnera, ak ho máte..

2. Začnite ukladať teraz

Strávil som prvú časť svojich 20-tich pracovných miest v kancelárii, čo ma zbohatlo. Okrem toho, čo môj manžel počas školskej dochádzky pracoval ako architektonický spravodajca, sa mi to príliš nezdalo a my sme strávili takmer všetko, čo sme zarobili. V našich mysliach bolo sporenie na dôchodok niečo, čo urobili starší, bohatší ľudia. Až potom, ako sme prešli z týchto pracovných miest do našej skutočnej kariéry, sme si uvedomili, že nemôžeme udržať výplatnú pásku v živom živote.

Nakoniec sme zriadili IRA prostredníctvom Lepších a úsporných vozidiel. Automatické prevody z našich bankových účtov na sporiace účty znamenajú, že sme menej v pokušení utrácať tieto peniaze. Je mi ľúto, že by som si prial, aby sme to urobili skôr - viac rokov zloženého úroku by nám dalo statnú sumu.

Ak ste pripravení začať šetriť, obráťte sa na svojho zamestnávateľa - mnoho z nich ponúka 401 tis. A sú ochotní zodpovedať vašim príspevkom. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, IRA môže byť vaša najlepšia stávka. Poraďte sa s finančným poradcom o druhoch dôchodkových investičných nástrojov, ktoré máte k dispozícii - a začnite ešte dnes.

Tip pre profesionálov: Ak máte 401 tis. Zamestnávateľov, môžete použiť Blooom, aby ste sa uistili, že je optimalizovaný. Blooom ponúka bezplatnú analýzu, aby ste sa uistili, že máte správnejšie rozdelenie, že ste diverzifikovaní a neplatíte príliš veľa poplatkov. 

3. Kvalita nákupu nad množstvom

Ako shopaholic som strávil svojich 20 rokov posadnutých tým, že som počítala každý dolár. Pri jednej príležitosti som mal v nákupnom stredisku stráviť 100 dolárov a okamžite som narazil na odkladací priestor s vedomím, že by som mohol prísť domov s omnoho väčším množstvom vecí. Nakoniec som mal dva páry obuvi, náhrdelník a kabelku. Avšak topánky boli nepohodlné a doplnky sa rýchlo rozpadli.

Cenná lekcia bola investícia do kvality pred kvantitou. Kvalita znamená, že si dáte čas na prieskum veľkých nákupov, ktoré sú navrhnuté tak, aby vydržali. Vyžaduje si to disciplínu, trpezlivosť a precvičené oko - a ak investujete do lepšieho tovaru, môže sa stať, že dlhodobo míňate menej peňazí na oblečenie, obuv a elektroniku..

4. Vyrovnajte dlh skutočne

Získanie mojej prvej kreditnej karty bolo celkom prospešné. Ako som to videl, veriteľ mi dosť veril, aby mi požičal 2 500 dolárov, ktoré som využil pri nákupe oblečenia, platení za filmy a kúpe lístkov na koncert pre mňa a svojich priateľov. Nakoniec som samozrejme zistil, že peniaze, ktoré som utratil, neboli moje.

Po tom, čo som to zastavil a splatil niekoľko tisíc dolárov v priebehu šiestich mesiacov, som sa dozvedel, že úver je nástroj, ktorý treba používať opatrne. Rozdelenie kreditnej karty na veci, ktoré si nemôžete dovoliť (alebo aby ste držali krok s výdavkovými vzormi svojich priateľov), vedie iba k premrhaniu peňazí na výplaty úrokov. V skutočnosti by lístok na koncert vo výške 50 dolárov často skončil stáť bližšie k 90 dolárov, keď som sa dostal na jeho zaplatenie. Ak pôjdete do dlhu, uistite sa, že vám to z dlhodobého hľadiska prospeje, ako je napríklad uzatvorenie hypotekárneho úveru na bývanie, kúpa automobilu alebo zaplatenie vysokoškolského vzdelania..

5. Nemôžete uniknúť dlhu a jeho dôsledkom

Keď som konečne obmedzil svoje výdavky a prestal používať kreditné karty, prestal som tiež vykonávať svoje minimálne platby a myslel som si, že spoločnosť kreditných kariet o chvíľu na to jednoducho zabudne a nechá ma na pokoji. Veritelia samozrejme nikdy nezabudnú, ako som sa rýchlo naučil. Honili ma telefónom, poštou a dokonca aj telefónom môjho manžela, až kým som sa konečne nevzdal. Na druhej strane ma nechali uspokojiť s paušálnou sumou, ale celý proces bol finančne stresujúci, nehovoriac o mimoriadne trápnom.

Ďalším výsledkom tohto sophomorického ťahu bolo nižšie kreditné skóre. Našťastie sa mi podarilo postarať sa o svoje dlhy skôr, ako sa moje skóre vážne poškodilo, a nikdy som sa nedostal do bodu, keď to ovplyvnilo moje šance na vlastníctvo domu alebo vysnívanú prácu v mojej kariérovej oblasti - ale ľahko to mohlo mať.

Lekcia je, že aj keď ste pripravení začať zodpovedať a prejsť od svojich minulých chýb peňazí, neznamená to, že ste zbavení následkov. Dlh musí byť zaplatený tak či onak, či už prostredníctvom pravidelných platieb, jednorazovou sumou alebo horšie, bankrotom. Postarajte sa o seba, aby ste mohli pokračovať vo svojom živote.

Ak sa ocitnete so značným množstvom dlhov s vysokým úrokom, existujú možnosti. Môžete použiť získať úverovú linku vlastného kapitálu cez Figure.com, osobnú pôžičku od spoločnosti Upstart alebo kreditnú kartu s nízkou hodnotou APR..

6. Stanovte jasné finančné ciele

Aj keď som sa rozhodol, že chcem byť finančne zodpovednejší, bez jasných cieľov som oslepol. Mám ušetriť peniaze na svojom bankovom účte alebo ich preniesť inde? Mali by sme platiť viac za našu hypotéku?

Až keď sme sa s manželom sadli a definovali, čo chceme do budúcnosti, dokázali sme urobiť jednoznačné finančné plánovanie - to výrazne uľahčilo plánovanie rozpočtu a jeho šetrenie. Niektoré z našich finančných cieľov zahŕňali nasledujúce:

• Domáce vlastníctvo
• Dostať sa z dlhov
• Vybudovanie pohotovostného fondu (tri až šesť mesiacov výdavkov)
• Splácanie pôžičiek na vozidlá
• Založenie dôchodkového fondu
• Spúšťame vysokoškolské fondy pre naše deti

Ciele každej rodiny sa líšia, ale konečný výsledok by mal byť vždy rovnaký: donútiť seba a svojho partnera k práci na konkrétnych dohodnutých cieľoch.

7. Realizujte svoj rozpočet

Keď som bol mladší, začal som rozpočet rovnako, ako by som začal s diétou: s množstvom nadšenia a úplne nereálnymi očakávaniami. Rovnako ako je nemožné udržať chudnutie tým, že jeme iba 500 kalórií denne, čoskoro som si uvedomil, že nie je možné držať sa príliš reštriktívneho rozpočtu..

Odvtedy som sa dozvedel, že kľúčom k zdravému a udržateľnému rozpočtu musí byť čo najrealistickejší. Namiesto toho, aby som obmedzil svoje výdavky, by nereálny rozpočet vyústil do úplného opaku: skončil by som v každej kategórii a jednoducho by som sa rozhodol, že keďže som už prehodil svoj plán, mal by som len udržiavať výdavky.

Ak chcete vytvoriť realistický rozpočet, vyrovnajte si svoje účty s potravinami, účty za elektrinu a ďalšie výdavky. Pridajte tam malú miestnosť na krútenie a môžete sa cítiť menej obmedzení, a preto je menej pravdepodobné, že sa zabloudíte. Tu je niekoľko základných informácií o rozpočte, ktoré vám pomôžu začať:

1. Zhromaždite všetky účty, príjmy a finančné výkazy za posledný mesiac.
2. Rozdeľte ich do dvoch kategórií: fixné (nájomné, hypotéka, pôžička na auto atď.) A variabilné (potraviny, opravy automobilov, odevy atď.).
3. Vytvorte jednoduchú tabuľku, zadajte svoj hrubý mesačný príjem a odpočítajte si svoje výdavky.
4. Vyhodnoťte svoje výdavky. Naozaj potrebujete ten drahý káblový balík? Mohli by ste minúť menej za oblečenie alebo večere?
5. Rozhodnite sa, čo robiť s akýmkoľvek prebytkom. Dávam prednosť svojmu rozpočtu na „nulovú hodnotu“ na konci každého mesiaca, čo znamená, že každý dolár má osobitné miesto, ktoré zahŕňa sporiace a dôchodkové účty..
6. Skúste žiť svoj rozpočet po dobu jedného mesiaca, potom ho znova skontrolujte a podľa toho upravte čísla. Buďte tak realistickí, ako len dokážete, a nezabudnite, že ako diéta je jediný človek, ktorý sabotuje s nečestnosťou, sám.

Vedieť, že hovoríte o svojich peniazoch presne, kam máte ísť, znamená mať kontrolu nad svojimi financiami, čo vám môže pomôcť pripraviť sa na lepšie zvyky v peniazoch v budúcnosti.

Ak nechcete mať na starosti manuálnu aktualizáciu svojho rozpočtu, môžete použiť osobný kapitál. Automaticky importujú všetky vaše nákupy a každý mesiac vám poskytnú peknú prehľadnú správu o tom, ako sa vám darí.

8. Dobrovoľníctvo sa sčítava

Keď som bol mladší, dobrovoľnícku prácu som nevidel, pretože mi to neprinášalo uspokojenie, ktoré som najviac požadoval: peniaze. Po šesťtýždňovom nemocničnom pobyte v polovici 20. rokov som však drasticky zmenil svoju melódiu a začal som dobrovoľnícky ako rodičovský podporný pracovník v mojej miestnej novorodeneckej jednotke intenzívnej starostlivosti..

Nielenže som bol spokojný s pomocou komunity, posilnil som aj svoj profesionálny život. Aj keď nedostanete platené, zručnosti ľudí, ktoré rozvíjate, a skúsenosti, ktoré získate pri dobrovoľníctve, sú neoceniteľné a môžu vám v budúcnosti pomôcť oveľa viac zamestnať..

9. Zdravotné poistenie je povinné

Tento šesťtýždňový nemocničný pobyt stál 250 000 dolárov - na čo, našťastie, moje poistenie platilo. Nemal som však vždy dobré zdravotné poistenie.

Keď som malo dieťa pred pár rokmi, rozhodol som sa zaplatiť z vrecka. Od môjho OB / GYN som dostal veľa peňazí na zaplatenie vopred, ale stále to stálo okolo 4 000 dolárov. S manželom sme sa dobre naplánovali a dokázali sme ich zachrániť - ale keď sa objavili mimoriadne situácie, nechali sme sa hľadať finančné prostriedky..

Zdravotné poistenie je nevyhnutnosťou, aj keď ste v perfektnom stave. Ak by sa vyskytol problém, môžete si byť istí, že ste krytí a vaše finančné ciele nebudú vykoľajené. Či už zostanete podľa plánu rodičov až do 26 rokov, poistíte sa prácou alebo si ho kúpite prostredníctvom štátnej výmeny, uistite sa, že ste poistení.

10. Pochopte svoje emocionálne spojenie s peniazmi

Kľúčom k odstráneniu zlých stravovacích návykov je pochopenie vášho emočného spojenia s peniazmi. Akonáhle rozlúštite zdôvodnenie svojich výdavkov a podnetov, je oveľa ľahšie vytvoriť zdravšie finančné návyky..

Vyrastal som v rodine so štyrmi bratmi vo veľmi drahom meste. Môj otec bol robotník a moja mama zostala doma s deťmi, takže sme nemali veľa peňazí na nové oblečenie, elektroniku a autá - všetko, čo mali moji priatelia na strednej škole. Keď som bol sám, chcel som dokázať, že si môžem dovoliť veci, ktoré som vždy chcel. Ďalšími spúšťačmi boli nuda, dôvody na oslavu a dokonca niečo také jednoduché ako zlý deň v práci. V podstate som sa cítil lepšie nakupovaním.

Stále zápasím s prepojením emócií s výdavkami, ale teraz som oveľa lepšie v porozumení a kontrole. Rozpoznaním svojho správania môžem nahradiť toto nutkanie niečím iným, napríklad cvičením, prácou, časom s rodinou alebo rozhovorom s manželom.

Záverečné slovo

Mnohí z nás sa môžu zamyslieť nad našimi dvadsiatimi rokmi a určiť niektoré dosť zlé chyby. Namiesto toho, aby ste sa cítili trápne z toho, ako ste si prezerali a míňali peniaze, použite svoje nové zistené znalosti ako odrazový mostík pre lepšie návyky. Či už je to pripútanosť k emocionálnemu utrácaniu alebo bezohľadnému použitiu kreditnej karty, dobrou správou je, že vo vašich 20 rokoch začínate už len dospelí a máte veľa času na nápravu akýchkoľvek krivd. V skutočnosti nikdy nie je neskoro začať zlepšovať vaše finančné návyky - začnite už dnes a vedzte, že vaše minulé chyby vám pomohli urobiť lepšieho človeka.

Aké boli niektoré finančné lekcie, ktoré ste sa naučili vo svojich 20 rokoch??