Tipy na získanie schválenia pre hypotéku a kvalifikácia na nižšiu sadzbu

Podľa respondentov prieskumu sú najnaliehavejšie obavy z nákladov na vlastníctvo domu. Približne 54% všetkých respondentov prieskumu uviedlo, že domy boli v súčasnosti príliš drahé, zatiaľ čo 30% bolo opatrných pred zaťažením dlhom spojeným s vlastníctvom domu..

Ale aj iné obavy. Približne 43% respondentov v prieskume uviedlo, že v minulosti boli v minulosti upustení od úveru na bývanie, pričom viac ako polovica uviedla ako pravdepodobného vinníka slabú alebo nedostatočnú úverovú bonitu. Viac ako polovica - 56%, respektíve 54% - uviedla, že aktívne pracujú na zlepšení svojho kreditu alebo odloženia nákupu, aby vydržali pri lepšej úrokovej sadzbe..

Mohlo by sa vám páčiť: Ste súčasťou tisícročnej kohorty? Ak ste sa o príprave na dôchodok ešte neuvažovali vážne, teraz je čas to urobiť. Pozrite si našu podrobnú správu o šiestich zásadách, ktoré by mali riadiť investičné stratégie tisícročia.

Prečo záleží na vašej úrokovej sadzbe hypotéky

Potenciálni kupujúci, ktorí sa držia lepších úrokových sadzieb, sú na niečo. Aj malé zmeny úrokových sadzieb môžu dramaticky zmeniť finančný počet majiteľov domov.

Neveríš mi? Zahrajte si s touto kalkulačkou refinancovania hypotéky Bankrate. Tu je zjednodušený scenár:

Aktuálna mesačná platba: 1 000 USD
Zostávajúca suma na hypotéku: 200 000 dolárov
Zostáva čas na hypotéku: 29 rokov
Aktuálna sadzba: 4,5% APR
Nová sadzba: 3,5% APR
Nová mesačná platba: 915,66 dolárov
Mesačné úspory: 84,34 dolárov
Úspora úrokov celkom: 29 349,59 USD

Zdanlivo malé zníženie úrokovej sadzby, od 4,5% do 3,5%, stačilo na zníženie celoživotného úrokového zaťaženia tejto hypotéky o 200 000 dolárov takmer o 30 000 dolárov a na zníženie mesačnej platby hypotetického dlžníka približne o 84 dolárov.

Teraz si predstavte, čo by ste mohli ušetriť porovnateľným znížením úrokovej sadzby pre väčšiu pôžičku alebo väčším znížením sadzby pre porovnateľne veľkú pôžičku. To je sila prvotriedneho kreditného skóre - a silný argument v prospech čakania na kúpu, kým bude váš úverový dom v poriadku.

Mohlo by sa vám páčiť: Viete, čo môžete očakávať od procesu homebuying? Keď som bol prvýkrát v domácnosti, určite som to neurobil. Ak sa chcete podrobne pozrieť na toto všetko dôležité obdobie medzi dňom zadania prvej ponuky a dňom, keď ste sa konečne presťahovali do svojho nového domova, prečítajte si náš príspevok o zatváraní domu..

Tipy na získanie schválenia pre hypotéku a kvalifikácia na nižšiu sadzbu

Vo zvyšku tohto príspevku uvádzam niekoľko jednoduchých tipov pre budúcich kupcov, ktorí chcú robiť dve veci:

Získajte povolenie na hypotekárny úver
Znížte ich efektívnu úrokovú sadzbu alebo celkovú splátku počas životnosti úveru

Obaja sa vzájomne nevylučujú. Niektoré rovnaké tipy, ktoré môžete použiť na schválenie žiadosti o pôžičku, vám môžu pomôcť znížiť vašu úrokovú sadzbu. Ak však existuje rozdiel, objasním, na ktorú prioritu sa každý tip vzťahuje.

Prvé veci ako prvé: uvedenie vašej najlepšej nohy dopredu.

Napaľujte svoj finančný profil

Úverovníci sú dosť pekní parta, ale nie sú to vaši priatelia. V skutočnosti ťa nepoznajú. Ich záujmy spočívajú na zamestnávateľoch - poskytovateľoch pôžičiek - a iba nepriamo sa zhodujú so záujmami vašej rodiny.

Ak sa chcete kvalifikovať na hypotéku, skutočne vám pomôže mať prácu W-2. Nie je možné kvalifikovať sa na hypotéku ako živnostník alebo samostatný majiteľ, ale budete musieť preskočiť viac obručí. Ak ste na voľnej nohe, váš veriteľ s najväčšou pravdepodobnosťou bude chcieť vidieť vaše posledné dva roky príjmu, aby mohol vypočítať svoj mesačný príjem.

Nestabilné zárobky môžu skomplikovať vašu finančnú situáciu, vďaka čomu vyzeráte na papieri rizikovejšie, ako v skutočnosti ste. Páry, ktoré zlúčili svoje financie a majú aspoň jedného zamestnanca na plný úväzok W-2, majú lepšiu pozíciu ako jednotlivci na voľnej nohe bez pravidelných zdrojov doplnkového príjmu. Čím stabilnejšia je vaša pracovná história, tým lepšie.

V obidvoch prípadoch budete musieť zhromaždiť rozsiahlu finančnú dokumentáciu ukazujúcu všetky významné zdroje príjmu, siahajúce až do výšky požadovanej poskytovateľom úveru: výplaty, 1099 s, výpisy z maklérskych a bankových účtov, verejná pomoc a záznamy o akýchkoľvek ďalších príjmoch podal by si správu IRS.

Spravidla sa budete chcieť pomýliť na strane komplexnosti. Zahrňte aspoň jeden mesiac útržky odmeňovania, dva roky záznamov o overení platu (vrátane príjmu z bonusov a provízií), vaše posledné dve daňové priznania, výkazy ziskov a strát (ak vlastníte firmu), dva mesiace výpisy z účtu banky a sprostredkovania, a dva mesiace výpisy z vyraďovacieho účtu (ak sú použiteľné).

Získajte útulný kredit

Pred začatím procesu vybavovania žiadosti si musíte zaobstarať najmenej jednu správu o úvere. Máte nárok na jednu bezplatnú správu o úvere ročne z každej z troch hlavných kancelárií poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch: Experian, Equifax a TransUnion. Viac informácií nájdete na webovej stránke FTC alebo na stránke Annualcreditreport.com.

Akonáhle budete mať svoju kreditnú správu, dôkladne si ju preštudujte. Vyhľadajte chyby a opomenutia, ktoré by mohli mať nepriaznivý vplyv na váš kredit, napríklad pôžičky, na ktoré ste sa nepožiadali (možný znak krádeže identity) alebo omyly nahlásené omylom. Zoznámte sa aj so svojimi negatívmi: rozsudky, záložné práva, bankrot v minulosti, nahlásené trestné činy atď. Šance sú dobré, o ktorých budete vedieť najviac, ale vždy existuje šanca, že nájdete legitímnu čiernu značku, ktorá neprešla vašou radarovou obrazovkou..

Pred a počas procesu žiadosti a upisovania sa vyhnite finančným krokom, ktoré by mohli zvýšiť váš kredit. Patria sem žiadosti o nové pôžičky alebo úverové linky (vrátane kreditných kariet) alebo veľké nákupy na úver, ktoré by mohli ovplyvniť váš pomer dlhu k príjmu (viac o tom nižšie).

Pracujte na znížení pomeru dlhu k príjmu

Váš pomer dlhu k príjmu je hlavnou súčasťou vášho kreditného skóre - a hlavným faktorom pri určovaní vašej kvalifikácie a sadzby hypotekárneho úveru.

Zníženie pomeru dlhu k príjmu samozrejme nie je jednodňový proces. Vykopnite to čo najskôr, ešte predtým, ako budete pripravení začať aktívne hľadať svoj ďalší domov. Postupom času sa tým môže zvýšiť vaše kreditné skóre, vďaka čomu budete pre potenciálnych veriteľov atraktívnejší.

Veritelia berú do úvahy aj pomer dlhu k príjmu. Menší veritelia vo všeobecnosti znížia potenciálnych dlžníkov na 43% dlhu k príjmu vrátane Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa. Väčší veritelia môžu akceptovať vyššie pomery dlhu k príjmu - za cenu vyššej úrokovej sadzby. Ak chcete mať svoje dlhy pod kontrolou, sústredte sa najskôr na splatenie svojich najväčších dlhov a potom sa vráťte späť k menším veciam.

Mohlo by sa vám páčiť: Nie ste si istí, o najefektívnejšom spôsobe splácania svojich dlhov? Vyskúšajte naše porovnanie troch populárnych metód splácania dlhu: odlupovanie dlhu, lavínovanie a snehové zrážky.

Zúčastnite sa kurzu pre majiteľov domov

Nie ste úplne istí svojou schopnosťou navigovať zradné vody trhu s nehnuteľnosťami? Vyskúšajte kurz majiteľov domov.

Mnoho samospráv, mestských zastupiteľstiev a neziskových organizácií ponúka kurzy pre začínajúcich a vracajúcich sa občanov. Ak nenájdete nič, čo by zodpovedalo vášmu harmonogramu alebo sa konalo dostatočne blízko na to, aby ste sa mohli osobne zúčastniť, vyhľadajte online kurzy alebo hybridy. Kurz sponzorovaný mestom, ktorý som sa zúčastnil v Minneapolise, bol v podstate prehľad omnoho rozsiahlejšej zbierky vzdelávacích zdrojov dostupných online. Všetci hovorili, že to trvalo asi tri hodiny môjho času: 90 minút jeden večer a ďalších 90 minút doma.

Kurzy pre majiteľov domov nezaručujú, že znižujú náklady na vlastníctvo domu, upozorňujú Rossovú, ale určite môžu zvýšiť vašu dôveru počas procesu nákupu a pomôcť zmierniť finančné zaťaženie. A najkomplexnejšie kurzy obsahujú tipy na zníženie úrokových sadzieb a mesačných platieb. Venovanie pozornosti sa môže oplatiť.

Zdroj viacerých ponúk

Predtým, ako sa pustíte do procesu homebuying, použite aspoň jeden online agregátor na získanie ponúk hypotekárnych úverov od viacerých veriteľov..

Google „získa hypotekárnu ponuku“ a uvidíte, koľko agregátorov - nehovoriac o veriteľoch - je vonku. Ja osobne som fanúšikom stránky Realtor.com, ale nezáleží na tom, ktorý z nich používate. Nezabudnite, že nemáte žiadnu povinnosť podniknúť žiadne kroky vo vašej ponuke. Tento krok slúži iba na informačné účely a samotné ponuky nie sú záväzné. Oficiálny návrh dostanete až potom, ako sa rozhodnete posunúť vpred a začnete s upisovaním konkrétneho veriteľa.

Získanie predbežnej ponuky je celkom jednoduché. Budete musieť odpovedať na základné otázky týkajúce sa:

Vaša poloha
Zamýšľané použitie domu, ktorý kupujete (primárne bydlisko, druhý dom atď.)
Druh domu (rodinný dom, mezonet, byt)
Váš príjem (a schopnosť preukázať príjem)
Váš predchádzajúci zážitok z domova
Vaša požadovaná štruktúra úveru (fixná alebo nastaviteľná sadzba)
Požadovaná výpožičná lehota (najčastejšie 15 alebo 30 rokov)
Vaše cenové rozpätie
Váš kreditný profil

V niektorých prípadoch dostanete predbežnú ponuku takmer okamžite. V iných budete musieť uviesť svoje kontaktné informácie a počkať, kým poskytovateľ pôžičky bude pokračovať. Opakujte podľa potreby a čoskoro budete mať celkom dobrý pocit z rozsahu sadzieb, do ktorých spadnete. Je to jednoduché: vyberte si z pôžičiek s najnižšou úrokovou sadzbou - alebo, ak ide o hotovostný tok, štruktúry, ktoré najviac prispievajú k nižším mesačným platbám.

Použite viac maklérov

Získavanie viacerých predbežných ponúk je ľahké. Dostať sa na burinu s viacerými maklérmi je zložitejšie a časovo náročnejšie. Niet divu, že to mnohí obyvatelia domu nerobia. Je to však skvelá stratégia - a pravdepodobne sa vám vyplatí finančne, pretože v podstate hráte dvoch (alebo viacerých) sprostredkovateľov hladujúcich provízie jeden od druhého.

Na voľnej nohe svoje rokovania o sadzbách

Na vyjednávanie vo vašom mene nepotrebujete sprostredkovateľa, najmä na dolnom konci trhu s nehnuteľnosťami.

Ak ste ochotní urobiť legendy sami, oslovte veriteľov ponúkajúcich najlepšie ceny a podmienky (získané prostredníctvom stránky Realtor.com alebo iného agregátora) a zistite, či sú ochotní kráčať. Buďte transparentní o ponukách svojich konkurentov. Ak skutočne chcú vašu firmu, budú rokovať - najmä na pomalších trhoch, keď by ju mohli skutočne využiť.

Zoberme si kratší úverový termín

Kratšia výpožičná doba môže výrazne znížiť vaše dlhodobé náklady na vlastníctvo domu. Nevýhoda: Krátkodobé pôžičky si vždy vyžadujú vyššie mesačné splátky. Prechod z 30-ročnej na 15-ročnej hypotéky môže znížiť vašu celkovú úrokovú sadzbu približne o 0,5%, čím sa počas životnosti úveru ušetria tisíce.

Netreba dodávať, že je to fantastická správa pre vaše dlhodobé finančné zdravie. Každý dolár, ktorý neplatíte, je dolár, ktorý môžete ušetriť na dôchodok alebo orať späť do svojho domu prostredníctvom projektov na zlepšenie domova, ktoré zvyšujú kapitál..

Tip pre profesionálov: Nie všetky projekty na zlepšenie domácnosti zvyšujú spravodlivosť. Niektoré sú aktívne škodlivé. Náš príspevok k projektom zlepšovania domácnosti, ktoré znižujú hodnotu opätovného predaja, zdôrazňuje niektoré nákladné „vylepšenia“, ktoré za seba pravdepodobne nebudú platiť.

Pozrite sa na pôžičky FHA

Ak máte obmedzené úspory a skromný príjem, mohlo by to trvať roky, kým ušetríte za zálohu. Kupujúci vo vašej obuvi si často vyberajú pôžičky FHA, ktoré umožňujú menšie zálohy - až 3,5%. Pôžičky FHA majú tiež voľnejšie upisovacie štandardy ako konvenčné pôžičky. To je dobrá správa, ak váš kredit nie je tam, kde by ste chceli, ale nechcete čakať mesiace alebo roky, kým nedosiahnete stav hlavného dlžníka..

A čo je najdôležitejšie, pôžičky FHA môcť majú nižšie úrokové sadzby ako bežné pôžičky, avšak vaša sadzba bude závisieť od vášho kreditného skóre a iných faktorov špecifických pre vašu situáciu.

Na druhej strane, úvery FHA spravujú vysoké poistné na hypotekárne poistenie v dvoch fázach: vopred a prebieha po celú dobu životnosti úveru. Naproti tomu poistné na hypotekárne poistenie konvenčných úverov sa automaticky končí na 78% LTV. Ak sú všetky ostatné podmienky rovnaké, toto pretrvávajúce bremeno by mohlo zvýšiť mesačné platby vášho úveru FHA nad plánované mesačné platby na zodpovedajúcu konvenčnú pôžičku, čím by sa poškodilo odôvodnenie úveru FHA. Predtým, ako sa rozhodnete pre pôžičku FHA, prelomte čísla - alebo požiadajte svojho veriteľa o radu.

Zvýšte svoju zálohu

Pokiaľ ide o akontácie, väčšie je zvyčajne lepšie - aspoň pre kupujúcich zameraných na bodovanie najnižšej možnej úrokovej sadzby.

Nie je to len preto, že si musíte nevyhnutne požičať viac, aby ste kompenzovali menšiu zálohu. Pre veriteľov je výška zálohy nepriamo korelovaná s rizikom zlyhania: väčšie zálohy znamenajú nižšie riziko. Veritelia toto riziko kompenzujú vyššími úrokovými sadzbami (a hypotekárnym poistením). Zvýšením zálohy z 10% na 20% by sa mohla znížiť vaša sadzba o 1% až 2%, čo pravdepodobne počas sporenia vašej pôžičky ušetrí desiatky tisíc úrokov..

Ak sú peniaze nedostatočné, ľahšie sa dá povedať, ako zvýšiť svoju zálohu. Programy pomoci s platbami štátnej pomoci a neziskové organizácie, ktoré vám môžu pomôcť, môžu pomôcť - ak spĺňate podmienky. Vo vašej oblasti funguje takmer určite program. Rýchle vyhľadávanie Google môže potvrdiť.

Mnoho programov asistencie pri zálohových platbách ponúka granty, ktoré nemusia byť splatené. Inými slovami, nezvýšia vašu úrokovú sadzbu ani vaše celkové náklady na vlastníctvo domu. Iné ponúkajú bezúročné pôžičky, ktoré zvyšujú náklady na vlastníctvo domu, ale nie vaše úrokové zaťaženie. Najprv sa poraďte so štátnymi a obecnými úradmi pre bývanie a potom vyhľadajte neziskové neziskové organizácie.

Väčšina programov asistencie pri zálohovaní je testovaná na prostriedky, čo znamená, že nebudete mať nárok na príliš vysoký príjem. Iní sú obmedzení na konkrétne skupiny kupujúcich, ako sú veteráni a prví majitelia domov.

Aj keď si môžete technicky dovoliť vyššiu akontáciu, mali by ste sa dobre pozrieť na tieto programy. Pri zatváraní jednoducho nie je múdre rozvetvovať každý posledný cent kvapaliny. Potrebujete niečo, čo zostane pre váš pohotovostný fond a krátkodobé osobné úspory.

Mohlo by sa vám páčiť: Ste členom ozbrojených síl s aktívnou povinnosťou alebo čestným prepustením? Možno by ste mali nárok na pôžičku VA, špeciálny typ hypotéky vyhradený pre opravárov a ich najbližšie rodiny. Náš príspevok k úverom na bývanie od VA obsahuje podrobnosti.

Plaťte za zľavové body

Platba za hypotekárne zľavové body sa nazýva „zníženie ceny“. Je to fantastická stratégia pre kupujúcich s bohatými peňažnými vankúšmi.

Zľavové body sú poplatky splatné vášmu veriteľovi pri uzatváraní. Nazývajú sa „body“, pretože každý zodpovedá 1% - jeden percentuálny bod - z celkovej hodnoty pôžičky. Pri 200 000 hypotékach stojí jedna zľava 2 000 dolárov.

Namiesto toho, aby ste túto hotovosť prispievali na zálohu, môžete ju použiť na zníženie úrokovej sadzby. V závislosti na úrokovej sadzbe, termíne a veľkosti vašej pôžičky môžu platby za body znížiť jej dlhodobé náklady oveľa viac ako zodpovedajúce zvýšenie vašej zálohy..

Všeobecne platí, že každý bod znižuje úrokovú sadzbu úveru o 0,25%, ale táto suma sa môže líšiť v závislosti od veriteľa. Zvyčajne je možné platiť za polovičné a štvrťročné body, ktoré znižujú vašu sadzbu o 0,125% a 0,0625%.

Platenie za body má zmysel iba pre kupujúcich, ktorí plánujú zostať vo svojich domovoch niekoľko rokov. Predtým, ako sa rozhodnete platiť za body, budete musieť vypočítať bod zlomu tak, že vaše celkové bodové náklady vydelíte plánovanou mesačnou platbou. Kvocient tohto výpočtu predstavuje počet mesiacov, ktoré budete musieť zostať v domácnosti, aby ste mohli získať späť svoje bodové náklady prostredníctvom uloženého úroku. Očakávajte, že obdobie prerušenia bude v budúcnosti najmenej päť rokov.

Záverečné slovo

Ako sme videli, aj malá negatívna zmena sadzby hypotekárneho úveru môže podstatne zlepšiť váš finančný obraz k lepšiemu. Stoja za to, keď sa budete držať tipov načrtnutých tu a usilovať sa o nižšiu sadzbu, pokiaľ nemusíte robiť iné kompromisy, ktoré by mohli zvýšiť vaše dlhodobé náklady na vlastníctvo domu.

Je však tiež dôležité nevnímať proces žiadosti o hypotekárny úver vo vákuu. Kúpa domu je maratón, nie šprint. Budete sa musieť starať o oveľa viac než len o najvyššiu hypotekárnu úrokovú sadzbu: objednanie dôkladnej domácej kontroly, zabezpečenie titulu, výpočet nákladov na zatváranie a ďalšie.

Ak obyvatelia domov nedokážu úplne zodpovedať všetky tieto počiatočné a prebiehajúce náklady, s väčšou pravdepodobnosťou sa dostanú do problémov v rade, takže sa uistite, že vaša chuť do jedla nie je väčšia ako vaša peňaženka. Ak to vaše zdroje a kapacita na vypožičanie dovolia, môžete ich kedykoľvek zvýšiť.

Žiadate o hypotéku? Čo robíte, aby ste zaistili, že vaša aplikácia prechádza a dostanete najnižšiu možnú mieru?