Výhody a nevýhody refinancovania vášho hypotekárneho úveru

Existujú dobré dôvody na refinancovanie hypotekárneho úveru. Možno máte obmedzenú hotovosť a zúfalo potrebujete znížiť svoju mesačnú platbu, aby ste zabránili vylúčeniu. Alebo možno súhlasíte so zlým hypotekárnym úverom a chcete získať lepšie podmienky.

Napriek mnohým výhodám má však refinancovanie svoje nedostatky. Oboznámte sa s výhodami a nevýhodami refinancovania a potom sa rozhodnite, či je teraz čas uzavrieť novú hypotéku..

Výhody refinancovania vášho hypotekárneho úveru

Nedostali ste hypotekárny proces hneď po prvýkrát? Refinancovanie môže vrátiť zlý hypotekárny obchod a pomôcť vám získať najvýhodnejšie hypotekárne podmienky.

1. Nižšia úroková sadzba
Možnosť získať nižšiu úrokovú sadzbu je hlavným dôvodom na refinancovanie hypotekárneho úveru. Pre majiteľov domov s obmedzenými finančnými prostriedkami je to riešenie, ktoré ich môže udržať v domácnosti a zachovať si kredit, pretože refinancovanie môže nielen znížiť úrokovú sadzbu hypotekárneho úveru, ale aj splátku hypotéky.

Napríklad mesačný rozdiel pri hypotekárnom úvere vo výške 250 000 dolárov so 6% úrokovou sadzbou a 4% úrokovou sadzbou je takmer 300 USD mesačne. Pre každého, kto sa finančne snaží, zníženie hypotéky o 300 dolárov môže byť zlomom, ktorý potrebujú, aby zostali vo svojom dome.

Ak chcete nájsť najnižšie možné ceny, skúste použiť službu LendingTree.com. Dostanete ponuky od viacerých veriteľov, ktorí sa pokúšajú o získanie vašej firmy.

2. Prevedte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou na pevnú úrokovú sadzbu
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sú zvyčajne charakteristické pre prvé roky hypotekárneho úveru nižšie ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, a preto sú obľúbenou voľbou medzi niektorými kupujúcimi doma. Môžete mať napríklad ARM s pevným obdobím jedného roka alebo desiatich rokov, počas ktorého sa úroková sadzba nezmení. Po uplynutí pôvodného fixného obdobia sa však úroková sadzba zmení. Upravuje sa podľa referenčného indexu, ako je napríklad LIBOR, ktorý môže viesť k zvýšeniu úrokovej sadzby a vyššej hypotekárnej splátke..

ARM sú ideálne pre ľudí, ktorí predpokladajú, že budú bývať vo svojich domoch iba na krátku dobu. Ak však plánujete trvať niekoľko rokov, vaša najlepšia stávka je pevná sadzba. Predvídateľné platby spojené s historicky nízkymi úrokovými sadzbami robia z refinancovania hypotéky s pevnou sadzbou vynikajúcu ponuku pre mnoho ľudí.

3. Vyplácajte svoj kapitál
Majetok je rozdiel medzi hodnotou vášho domu a tým, čo dlhujete hypotekárnemu veriteľovi, a predaj domu je jedným zo spôsobov, ako využiť svoj kapitál. Ak však nie ste pripravení sa presťahovať, ďalšou možnosťou je vyplatenie hotovosti. V podstate si požičiavate proti svojmu vlastnému kapitálu a refinancujete viac, ako je aktuálny zostatok vášho domu. Potom použite dodatočnú hotovosť na splatenie svojho dlhu, na vylepšenie domácnosti, začatie podnikania alebo na školné svojich detí..

Samozrejme, môže to byť aj nevýhoda, pretože vás to prehlbuje v zadlženosti a môže to zvýšiť vašu hypotéku. Obchodovanie s kreditnou kartou a iným nezabezpečeným dlhom za dlh zabezpečený vaším domovom by navyše mohlo viesť k strate vášho domu v prípade, že nemôžete uskutočniť hypotekárne splátky. To by nemuselo byť nevyhnutne prípad, ak by ste nastavili dlh na svojej kreditnej karte.

Tip pre tip: Ďalšou možnosťou, ak sa chystáte zobrať kapitál zo svojho domu, by bola úverová linka na domáci kapitál od spoločnosti, napríklad Figure.com..

Nevýhody refinancovania vášho hypotekárneho úveru

Refinancovanie môže mať dobrý finančný zmysel, ale tento proces nie je vždy taký jasný.

1. Žiadosť o novú hypotéku
Mohli by ste nadšene požiadať o refinancovanie s nádejou, že každý mesiac znížite hypotekárnu úrokovú sadzbu a ušetríte peniaze na pôžičku na bývanie. Ak však od žiadosti o pôvodnú hypotéku došlo k nejakej zmene vášho príjmu alebo úveru, môže to zastaviť refinancovanie v jej stopách..

Váš príjem a kredit sú dôležitejšie ako kedykoľvek predtým. Hypotekárni veritelia sú obozretní a budú kontrolovať vašu kreditnú správu a finančné informácie a nemusia vás schváliť - alebo vás schváliť s vyššou mierou - ak vaše kreditné skóre kleslo alebo ak ste nedávno utrpeli stratu zamestnania alebo zníženie platu. Uvedomte si, že existujúca hypotéka nezaručuje refinancovanie. Váš veriteľ môže požadovať kópie daňových priznaní a útržkov nedávnej výplaty na overenie vášho príjmu.

2. Náklady na refinancovanie
Náklady na novú pôžičku sú jednou z najväčších prekážok refinancovania. Niektorí majitelia domov sú chránení, keď sú povinní zaplatiť náklady na zatváranie, ktoré sa pohybujú od 3% do 6% zostatku úveru. Poplatky zahŕňajú domáce hodnotenie, poplatok za prihlášku, vyhľadávanie titulov, poplatok za správu o úvere, diskontné body a poplatok za vznik úveru.

Poplatky súvisiace s hypotékami sa platia pri uzavretí, ale niektorí veritelia tieto poplatky zahrnujú do zostatku na vašom úvere. Navyše, ak napríklad refinancujete pôžičku FHA, musíte platiť hypotéku vopred.

3. Posúdenie nízkeho počtu lopty
Domáce ocenenia odhadujú hodnotu nehnuteľnosti a pri refinancovaní sú nevyhnutné. Znalec používa na porovnávanie hodnoty domu nedávny porovnateľný predaj v komunite a výsledky hodnotenia môžu dohodu prerušiť. Existujú vládne refinančné programy, ktoré pomáhajú dlžníkom hore nohami, pričom môžu refinancovať bez vlastného imania. Ak však žiadajú o tradičné refinancovanie, veľa veriteľov vyžaduje určitý kapitál.

V takomto prípade môže hodnotenie nízkej gule zničiť všetky šance na získanie novej hypotéky a lepšie podmienky. Znalec môže dospieť k záveru, že nehnuteľnosť má omnoho menšiu hodnotu, než je dlžná hodnota, čo vedie veriteľa k odmietnutiu žiadosti o refinancovanie..

V niektorých prípadoch musia odhadcovia používať uzavreté nehnuteľnosti v oblasti na porovnávanie pri určovaní hodnoty domu. V tejto situácii môže byť pre majiteľov domov zmysluplné odložiť refinancovanie, až kým nezískajú ďalší kapitál alebo kým sa nezískajú hodnoty nehnuteľností na bývanie.

Záverečné slovo

Aj keď refinancovanie hypotekárneho úveru nie je najjednoduchším procesom a požiadavky na hypotekárnych veriteľov sú špecifické, je to jeden z najlepších spôsobov, ako zaistiť nízku fixnú úrokovú sadzbu a prípadne znížiť hypotekárnu splátku. Ak máte aktuálne svoje hypotéky a iné dlhy, máte kreditné skóre najmenej 680 (620 pre refinancovanie hypotéky FHA), disponujte hotovosťou za hypotekárne výdavky a môžete si overiť svoj príjem, teraz môže byť ten pravý čas uzavrieť novú hypotekárnu pôžičku.

Aké sú podľa vás najväčšie výhody alebo nevýhody pri refinancovaní hypotéky??