Rôzne typy politík životného poistenia - koľko potrebujete?

Aj keď to nie je ideálny spôsob, ako si kúpiť životné poistenie, je to napriek tomu spôsob, akým ho väčšina ľudí získa: Nekupujú životné poistenie - predáva sa im.

Dôvody na kúpu životného poistenia

Ako som vyrástol, oženil som sa, založil som rodinu a začal som podnikať, uvedomil som si, že životné poistenie je nevyhnutné a nevyhnutné pre zdravý finančný plán. Potreboval som poistenie na ochranu svojej rodiny v prípade mojej predčasnej smrti alebo mojej neschopnosti postaviť dedičstvo. Zatiaľ čo výška starnutia, ktoré som potreboval, sa s pribúdajúcim vekom menila a moje zodpovednosti sa menili, základný prínos životného poistenia - ochrana mojich blízkych pred rizikom, že by som mohol neočakávane zomrieť - bol konštantný.

V priebehu rokov mi životné poistenie prinieslo pokoj, pretože vedel, že peniaze z rôznych poistných zmlúv by boli k dispozícii na zaplatenie niekoľkých základných vecí:

Konečné výdavky. Náklady na môj pohreb a pohreb spolu s inými finančnými povinnosťami by bolo pre moju manželku a rodinu v našich mladších rokoch ťažké pokryť. Pri primeranom životnom poistení som si však bola istá, že ani moja manželka, ani moji rodičia nebudú finančne trpieť.
Výdavky na vysoké školy. Rovnako ako väčšina otcov, aj ja som chcel mať istotu, že moje deti majú dobré vzdelanie, a preto som si zakúpil dostatočné krytie, aby som zaistil, že to moja predčasná smrť nezakáže.
Príjmy manžela / manželky. Príjem mojej ženy bol pre náš životný štýl nevyhnutný. Tiež som si uvedomil, že ak by zomrela predčasne, potrebovala by som pomoc s tými úlohami, ktoré sme zdieľali, a nemohla by som sama, ako je upratovanie domu, pranie bielizne, varenie, konferencie rodičov a učiteľov, školská práca a návštevy lekára..
Domáce hypotéky a iné dlhy. Postupom času sme začali nadobúdať majetok - dom, automobily a ďalšie vybavenie dobrého života. S týmito aktívami však prišli rôzne dlhy. Okrem poskytovania príjmu na pokrytie každodenných životných nákladov som si kúpil poistenie na krytie dlhov (napríklad hypotéky), aby moja rodina nemusela predávať náš dom, aby zostala solventná.
Podiel môjho partnera na spoločnosti. V živote môjho obchodného partnera som použil životné poistenie, aby som zaistil, že budem mať dosť peňazí na kúpu jeho úroku od svojich dedičov a zaplatenie jeho podielu na záväzkoch spoločnosti bez toho, aby som musel sám predávať spoločnosť. Mal rovnaké potreby (riziko, že by som mohol zomrieť), tak si tiež kúpil poistenie pre môj život. Financovanie dohody o kúpe a predaji sa uskutočnilo spoločným životným poistením s poistením v prvom rade.
Možné dane z nehnuteľností. V prípade potreby moje poistenie zaistilo, že od mojich dedičov sa nebude vyžadovať, aby predali majetok alebo aby ohrozili prostriedky, ktoré sme ušetrili na dôchodok, aby mohli platiť dane z nehnuteľností. Využívanie poistenia na tento účel je najbežnejšie u veľkých majetkov a používa trvalé poistenie, a nie termínované, aby sa zabezpečilo, že poistné krytie zostane v platnosti až do konca života..

Počas svojho života som strávil tisíce dolárov v poistnom na životné poistenie, ale nikdy som neľutoval jednu centovú sumu.

Pochopenie životného poistenia

Vo svojej najčistejšej a najjednoduchšej podobe je životné poistenie zmluvou medzi jednotlivcom a poisťovňou, podľa ktorej sa táto poisťovňa zaväzuje vyplatiť príjemcom poisteného poistníka osobitnú sumu peňazí v prípade úmrtia poisteného. Na oplátku sa poistník zaväzuje vyplatiť poisťovacej spoločnosti poistné, pokiaľ zmluva zostáva v platnosti. Spoločnosť sa nepoistí proti smrti, ale proti smrti v stanovenom období krytia - 1 rok, 5 rokov, 10 rokov alebo doživotne.

Podľa zákona o veľkom počte a štatistických údajov vypočítajú poistní matematici mieru úmrtnosti jednotlivcov na základe veku, pohlavia, použitia tabaku, zdravotného stavu a rodinnej histórie od 1 do 100 rokov. Tieto údaje spolu s faktormi pre administratívne náklady a zisky , sa používa na stanovenie poistných sadzieb, ktoré majú platiť poistníci.

Príklad tabuľky úmrtnosti na základe údajov z roku 2007 je k dispozícii v správe sociálneho zabezpečenia. Pomocou tejto tabuľky úmrtnosti má napríklad muž vo veku 25 rokov úmrtnosť 0,1446 v skupine 1 000 podobných jedincov. V dôsledku toho by v prvom roku zaplatil prémiu vo výške 1,45 USD plus administratívne náklady a zisky za každých 1 000 USD pokrytia (0,001446 očakávaných úmrtí x 1 000 = 1,45 USD)..

Ako táto osoba starne, pravdepodobnosť, že zomrie v zmluvnom roku, sa mierne zvýši so zodpovedajúcim zvýšením ročných nákladov na poistné. Rovnaká tabuľka ukazuje, že úmrtnosť mužov 65 rokov je 1 6723 na 1 000. V dôsledku toho by poistné staršieho muža za jeden rok krytia predstavovalo 16,72 dolárov plus administratívne náklady a zisky za každých 1 000 krytia pokrytia (16 733 očakávaných úmrtí x 1 000 = 16,72 dolárov), čo odráža skutočnosť, že pravdepodobnosť jeho smrti v politickom roku je 11,5-krát väčšia ako 25-ročný.

Každá poisťovňa si na základe skúseností so skupinou vypracúva vlastné tabuľky úmrtnosti. Všetky tabuľky úmrtnosti však odrážajú pravdepodobnosť, že pravdepodobnosť úmrtia sa zvyšuje s pribúdajúcim vekom, alebo naopak, sú k dispozícii vyššie poistné krytia za rovnaké poistné, čím je mladšia osoba..

Termínované poistenie

Príkladom v predchádzajúcom odseku je typ poistenia, ktoré sa bežne označuje ako „poistné“ alebo „čisté“ životné poistenie. Je napísané, aby poskytovalo konkrétnu dávku pri úmrtí a chráni jednotlivca na určité časové obdobie výmenou za poistné platené poistným. Ak je poistenec na konci zmluvného obdobia nažive, poistné sa stráca - inými slovami, poisťovňa nehradí poistencovi ani jeho dedičom žiadne platby..

Poisťovňa následne vypočíta nové poistné, ktoré odzrkadľuje väčšiu pravdepodobnosť úmrtnosti, a vyberá ho od poistníka, aby poskytol nasledujúci rok krytia. Keďže pravdepodobnosť úmrtia sa zvyšuje každý rok života, rovnaká platba poistného by nakupovala nižšie poistné množstvo každý nasledujúci rok. Alebo inak povedané, aby sa zachovala rovnaká výška poistného na mieste, poistné sa každý rok zvyšuje, aby pokrylo zvýšené riziko úmrtnosti.

Termínované poistenie je k dispozícii v rôznych zmluvných obdobiach - ročne (ročné obnoviteľné obdobie), 5 rokov, 10 rokov a 20 rokov. Ak zmluvné obdobie presiahne jeden rok, poisťovacia spoločnosť pripočíta individuálnu úmrtnosť za každý rok a vypočíta priemerné poistné, ktoré poistník platí za každý rok. Päťročnou politikou by bolo celkom päť samostatných výpočtov vydelených piatimi, aby sa stanovila priemerná ročná platba. Desaťročnou politikou by bola suma 10 individuálnych výpočtov vydelená 10 atď. Prémia je rovnaká pre každý rok poistného krytia, pričom je vyššia ako skutočné riziko úmrtnosti, ktoré by si vyžadovalo v predchádzajúcich rokoch a menej v neskorších rokoch poistnej zmluvy..

Trvalé životné poistenie

Väčšina trvalých poistení, ktoré sa bežne označujú ako celé životné poistenie, je jednoducho dlhodobou poistnou zmluvou s akumulujúcim sa prvkom úspor. Poistenie je navrhnuté tak, aby sa podiel investícií zvyšoval podobným tempom ako miera úmrtnosti. S rastom investičnej strany klesá časť nominálnej hodnoty poistného plateného poistením a nominálna hodnota alebo dávka pri úmrtí zostáva nezmenená. Nominálna suma poistnej zmluvy sa vypláca príjemcom pri úmrtí poisteného alebo vo veku 100 rokov poisteného za predpokladu, že poistné sa platí podľa zmluvy. Zvyčajne sa vypláca z kombinácie základnej investičnej zložky a poistného prvku.

Niektorí finanční plánovači odrádzajú od kúpy celého životného poistenia, keď by výsledkom bolo menšie krytie, ako je potrebné, uprednostňujúc zachovanie samostatných prvkov sporenia a poistenia. Podľa mojich skúseností je väčším problémom v súvislosti s celým životným poistením to, že mladí ľudia, ktorí začínajú s rodinou a majú vysoké dlhodobé dlhy, sú často nedostatočne poistení, pretože krytie, ktoré si môžu dovoliť za trvalé poistné, je menšie, ako je potrebné pre ich situáciu..

Univerzálne životné poistenie je flexibilnejšou variantou trvalého poistenia určeného na prekonanie investičnej a riadiacej nepružnosti, ktorá sa zvyčajne vyskytuje v životných politikách. V skutočnosti sú poistné a investičné časti oddelené, čo umožňuje vlastníkovi poistnej zmluvy meniť dávky pri úmrtí, akumulovanú peňažnú hodnotu a poistné v závislosti od zmeny jeho okolností. Na rozdiel od termínovaného poistenia, ktoré nemusí byť pri starnutí k dispozícii alebo sa môže stať neúnosne drahé, univerzálna politika životného poistenia poskytuje spôsob zabezpečenia krytia počas vášho života, ako aj trvalé majetkové obavy, ako sú náklady na pohreb a dane z nehnuteľností.

Určenie, koľko pokrytia potrebujete

Aj keď existujú populárne pravidlá odporúčajúce výšku potrebného životného poistenia (8 až 10-násobok ročného príjmu) a množstvo dostupných online programov na výpočet výšky poistenia, ktoré by sa malo kúpiť, situácia každej osoby je iná a je potrebné zmeniť ju čas. V dôsledku toho by ste mali zhodnotiť svoju situáciu vždy, keď dôjde k závažnej udalosti vo vašom živote, ako je manželstvo, narodenie, kúpa domu, nové podnikanie, smrť manžela alebo odchod do dôchodku.

1. Určte ideálnu sumu
Ak chcete získať približnú aproximáciu svojich poistných potrieb, zvážte nasledujúci prístup:

Vynásobte svoj ročný príjem po zdanení počtom rokov, ktoré očakávate, že bude existovať životné poistenie. Napríklad váš manžel / manželka môže potrebovať príjem po zdanení vo výške 40 000 dolárov až do odchodu do dôchodku 40 rokov, alebo celkovo 1 600 000 dolárov.
Pridajte náklady na významné udalosti, ako sú deti, vysoká škola, veľké budúce nákupy a konečné výdavky (1 600 000 dolárov potreba manželov + 500 000 dolárov pre deti a vysoká škola = 2 100 000 USD)..
Ďalej odpočítajte hodnotu čistých aktív (pasív - pasív), ktoré vlastníte, aby ste určili sumu peňazí, ktorú budú vaši dedičia v priebehu rokov potrebovať celkom (2 100 000 dolárov - 100 000 dolárov = 2 000 000 USD)..
Nakoniec určte súčasnú hodnotu sumy - to je to, koľko pokrytia potrebujete na kúpu. Použite tabuľku súčasnej hodnoty alebo kalkulačku so 40 ako počet rokov alebo období (v tomto príklade to je, ako dlho očakávate potrebu životného poistenia) a 2,0% ako úrokovú sadzbu. Konzervatívna úroková sadzba zaisťuje, že vaši dedičia môžu zarobiť peniaze na poistenie minimálne tak dlho, ako to potrebujú. Miera rastu 2,0% každý rok je konzervatívna aj realistická. Tabuľka súčasnej hodnoty naznačuje, že faktor súčasnej hodnoty pre túto sadzbu a termín je 0,4529. Vynásobte toto číslo celkovou sumou, ktorú ste určili, ktorú musíte poskytnúť (2 000 000 x 0,4529 = 905 800 USD). V tomto príklade dnes potrebujete termínované poistenie približne 910 000 dolárov.
Podobne určte minimálnu výšku poistného krytia - možno také, ktoré zodpovedá menšej sume za nahradenie vysokej školy alebo ročného príjmu pre vášho manželského partnera. S dvoma číslicami získate niečo, s čím by ste mohli pracovať, ak je prémia za ideálne množstvo krytia nedostupná.

2. Vypočítajte sumu finančných prostriedkov, ktoré máte k dispozícii na poistné
Zistite, koľko prémií si môžete v súčasnosti dovoliť platiť a koľko si pravdepodobne budete môcť dovoliť v neskorších rokoch. Ak ešte nemáte osobný rozpočet, vytvorte taký, ktorý zodpovedá za ďalšie životné potreby, ako je prístrešie, jedlo, oblečenie, preprava a zdravotné poistenie, aby ste určili, čo si môžete dovoliť..

3. Vyžadované ponuky od viacerých poskytovateľov poistenia pre potrebné minimum a maximum krytia
Uistite sa, že rozumiete požiadavkám na upisovanie, ktoré sa týkajú tvorby cien vašej politiky. Napríklad, ak fajčíte, získajte skôr náklady na politiku fajčiara, než sa spoliehať na inzerované poistné alebo na to, čo by nefajčiari v dokonalom zdravotnom stave zaplatili. Nefajčiarsky 25-ročný muž v dobrom zdravotnom stave pravdepodobne platí poistné medzi 1 500 až 2 000 $ ročne za poistné vo výške 910 000 USD na dobu určitú.

4. Vyberte Optimálneho vlastníka na zakúpenie politiky
Keď ste poisteným životom, vlastníkom politiky môže byť dôvera, váš manžel / manželka alebo ktokoľvek iný, kto má poistiteľný záujem o váš život. Chcete si byť istí, že rozumiete daňovým aspektom všetkých výnosov z poistenia vašich príjemcov po vašej smrti. Napríklad vlastníctvo poistnej zmluvy by mohol mať váš manžel / manželka, čím by sa predišlo dani z nehnuteľností z výnosov z poistenia, ktoré by boli splatné, ak je manžel / manželka tiež vlastníkom poistnej zmluvy..

Pretože existujú zákonné požiadavky na zabezpečenie toho, aby výnosy zostali mimo dedičstva, pri riešení problémov s ukončenou životnosťou je vždy rozumné konzultovať s plánovačom nehnuteľností alebo právnym zástupcom..

Poistné potreby

S ohľadom na tento proces sú uvedené príklady potrieb typického človeka na poistné krytie počas celého života:

Pred manželstvom a deťmi. Mladí dospelí a manželia bez detí zvyčajne nepotrebujú životné poistenie. Okrem pohrebných nákladov a splátok univerzitných úverov a spotrebiteľských dlhov sú povinnosti minimálne. Ak vy aj váš manžel / manželka pracujete, nevlastníte domov alebo nezískate značný dlh, nie je potrebné kupovať poistenie na ochranu vašej zárobkovej sily, pretože váš pozostalý manžel / manželka pravdepodobne bude naďalej pracovať. Okrem toho je pravdepodobné, že sa mladý partner, ktorý prežil, znovu ožení. Potrebné životné poistenie je zvyčajne nižšie ako 50 000 dolárov pre jedného z partnerov.
Kúpa domu alebo vznik dlhu. Ak ste slobodní a nikto iný nie je zaviazaný pri určitom dlhu, majetok sa môže predať a výnosy sa môžu použiť na platbu po vašom odovzdaní. Ak ste manželia a chcete, aby majetok zostal nedotknutý, výška potrebného poistenia by zahŕňala zostávajúci zostatok na dlhu. Napríklad, ak je vaša hypotéka 200 000 dolárov, vaša potreba by bola 200 000 dolárov. Pri splácaní hypotéky by sa znížila výška potrebného poistenia. Mali by ste však zvážiť pokračujúce náklady na poistenie domácnosti a dane vo svojich bežných životných nákladoch. Životné poistenie pre niekoho v tejto pozícii sa pravdepodobne pohybuje medzi 400 000 a 600 000 dolárov.
deti. Podľa nedávnej štúdie ministerstva poľnohospodárstva USA sú priemerné náklady na výchovu dieťaťa narodeného v roku 2010 na 18 rokov 226 920 dolárov. Náklady na školu sú ďalších 21 447 dolárov ročne na štátnej vysokej škole v štáte. Potreba poistenia týchto nákladov opäť klesá, keď žijete, pracujete a šetríte. Tam, kde v prvom roku možno budete potrebovať pokrytie novorodenca približne 300 000 dolárov, vrátane predpokladaných nákladov na vysokú školu, tieto náklady každý rok života dieťaťa znižujú. Pamätajte, že poistenie je určené na zabezpečenie príjmu, ktorý nemôžete poskytnúť v dôsledku predčasnej smrti; vypláca sa, iba ak zomrieš. Ak ste nažive, na pokrytie výdavkov je potrebný osobitný sporiaci prvok, pravdepodobne vo forme akumulovanej peňažnej hodnoty v stálej poistnej zmluve. Ľudia s deťmi by mali mať okrem svojich iných potrieb minimálne 200 000 dolárov na dieťa v životnom poistení.
Založenie podnikania. Vždy, keď majiteľ firmy zomrie, je splatná daň z nehnuteľností. Životné poistenie je jedným zo spôsobov, ako zabezpečiť likviditu v prípade potreby, pokiaľ nie ste pripravení obchod predať. Ak ste v partnerstve, všetci partneri chcú financovať kúpno-predajnú zmluvu s poistením, aby sa ubezpečili, že nemusia pokryť náklady na záväzky spoločnosti znášané partnerom a že majú tiež k dispozícii hotovosť na kúpu zosnulého. záujmy partnera v spoločnosti od jeho dedičov. Táto potreba poistenia by sa mala pokryť v samostatnej zmluve s rôznymi vlastníkmi, ako je poistenie zakúpené na účely nákupu rodiny.
Dane z úmrtia a dane z nehnuteľností. V čase, keď väčšina ľudí dosiahne dôchodkový vek, nie je potrebné životné poistenie, pokiaľ táto osoba nemá podstatnú časť majetku (výrazne nad 1 milión dolárov). V takom prípade, najmä ak môže byť ťažké predať aktíva alebo by si príjemcovia vyžadovali ťažkosti, si mnoho jednotlivcov ponecháva životné poistenie na mieste iba pre svoju likvidnú hodnotu. Ak je váš majetok v tejto kategórii, navštívte právnika, ktorý vám poskytne kompletné plánovanie plánovania nehnuteľností - platí sa za neho ušetrené dane.

Záverečné slovo

Niektorí ľudia sa mylne domnievajú, že životné poistenie je podvod, pretože peniaze na poistné sa stratia, ak v období poistenia nenastane smrť. Porovnávajú životné poistenie s hazardnými hrami a vzdávajú sa ochrany.

Nebuď hlupák. Neexistuje žiadna stávka - budete zomrieť a nikto nevie kedy. Mohlo by to byť dnes, zajtra alebo 50 rokov do budúcnosti, ale stane sa to. Životné poistenie chráni vašich dedičov pred nepoznateľnými.

Aké ďalšie faktory zvažujete pri určovaní výšky životného poistenia, ktoré potrebujete?