Národná správa úverových zväzov (NCUA) - história, úloha a funkcia

Mnoho klientov, ktorí sú upokojení od nepriateľských bánk, presúva svoje peniaze do úverových združení - neziskové ziskové inštitúcie, ktoré zdieľajú mnoho podobností so ziskovými bankami, ale majú tendenciu byť viac ústretové k zákazníkom. Podľa Svetovej rady úverových združení existuje v Spojených štátoch takmer 6 500 úverových zväzov a viac ako 100 miliónov jednotlivých členov úverových zväzov..

Všetky úverové združenia v USA musia vlastniť vládnu chartu. Niekoľko menších úverových družstiev si prenajímajú štátne vlády. Väčšina z nich - najmenej 6 200, od polovice roka 2015 - má však federálne charty, a preto sa nazýva federálne družstevné záložne..

Všetky federálne družstevné záložne fungujú pod dohľadom národnej správy úverových zväzov (NCUA), federálnej agentúry poverenej reguláciou svojich činností a ochranou vkladov jednotlivých členov. Úloha NCUA sa vzťahuje aj na väčšinu úverových zväzov požičiavaných štátom.

Úlohy štátnej správy úverových zväzov

NCUA má stálych zamestnancov asi 1200 ľudí a ročný rozpočet zhruba 280 miliónov dolárov. S týmito zdrojmi sleduje niekoľko súvisiacich úloh a cieľov.

Medzi spotrebiteľov a majiteľov malých podnikov patria medzi najdôležitejšie z nich tieto:

Národný fond na poistenie podielov na úverových zväzoch (NCUSIF)

Pravdepodobne najdôležitejšou úlohou Národnej správy úverových zväzov - a najväčšou pravdepodobnosťou, ktorá bude mať vplyv na jednotlivých vkladateľov - je spustenie programu poistenia vkladov s názvom Národný fond zdieľania úverových zväzov akcií (NCUSIF), ktorý funguje nepretržite od roku 1970..

Rovnako ako federálne spravovaná spoločnosť Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a systémy štátnych vkladov, ako je Fond poistenia vkladateľov Massachusetts (DIF), aj NCUSIF poistí vklady členov úverových zväzov proti stratám v dôsledku inštitucionálneho zlyhania alebo platobnej neschopnosti. NCUSIF poistí každý účet družstevnej záložne (často označovaný ako „akcia“) až do výšky 250 000 dolárov.

Medzi konkrétne druhy akcií, na ktoré sa vzťahuje poistenie NCUSIF, patria:

• Kontrolné alebo zmenené účty
• Sporiace účty
• Účty s podielom na peňažnom trhu alebo sporiace účty s vysokým výnosom (nezamieňať s fondmi peňažného trhu, ktoré zvyčajne nevydávajú úverové združenia)
• CD a účty s termínovaným vkladom
• Niektoré prevoditeľné nástroje, napríklad šeky pokladníkov

NCUSIF je financovaný vkladmi od úverových družstiev, ktoré sú členmi NCUA, a pre každú jednotlivú úniu vedie samostatný poistný fond. Zostatok každého fondu únie musí byť rovný alebo väčší ako 1% z celkového zostatku poisteného vkladu únie. Napríklad úverová únia s 10 miliónmi dolárov v poistených vkladoch zákazníkov musí vo svojom poistnom fonde NCUSIF udržiavať zostatok najmenej 100 000 dolárov. NCUSIF investuje väčšinu svojho fondu do nástrojov štátnej pokladnice USA.

Podľa federálneho práva musí celkový zostatok NCUSIF - suma všetkých vkladov úverových zväzov členov NCUA - zostať medzi 1,2% až 1,5% zo sumy všetkých poistených vkladov v členských úverových zväzoch. Ak pomer klesne pod 1,2%, či už v dôsledku poistných strát alebo zvýšenia celkových vkladov klientov v členských inštitúciách, fond posudzuje osobitné poistné od členských úverových zväzov, až kým pomer znova neprekročí minimálnu hranicu. Ak pomer v ktoromkoľvek fiškálnom roku presiahne v priemere 1,3%, NCUSIF vyplatí každému členovi družstevnú záložňu dividendu úmernú svojmu podielu na fonde..

Vzdelávanie a informačné aktivity

NCUA poskytuje okrem poistenia vkladov aj množstvo informačných a podporných služieb a zdrojov pre družstevné záložne a ich členov. Tieto spadajú do niekoľkých kategórií:

• Finančné správy a zverejnenia. NCUA vydáva pravidelné správy o finančných výsledkoch a udržuje komplexnú digitálnu databázu siahajúcu až do začiatku 90. rokov.
• Zdroje pre úverové združenia. NCUA poskytuje poradenstvo a individuálnu pomoc pri rôznych záležitostiach ovplyvňujúcich každodenné činnosti úverových družstiev, ako sú napríklad informačné technológie a komunikácia so zákazníkmi..
• Plnotextové nariadenia a stanovy. NCUA vedie rozsiahlu verejnú databázu pravidiel a predpisov upravujúcich federálne družstevné záložne, ako je zákon o bankovom tajomstve, zákon o federálnych úverových zväzoch a rôzne zákony, ktoré sa vzťahujú na konverzie bánk na družstevné záložne..
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov je spotrebiteľský portál s rozsiahlym informačným obsahom o úverových zväzoch, zákonoch o finančnej ochrane a rôznych záležitostiach týkajúcich sa osobných financií. Portál tiež obsahuje prehľadávateľnú databázu všetkých federálnych úverových zväzov a samostatný vzdelávací portál s názvom Pocket Cents, ktorý ponúka lekcie, články a multimédiá zamerané na konkrétny vek a pozadie (napríklad „dospievajúci“ a „členovia služieb“)..

Správa a regióny NCUA

NCUA riadi trojčlenná správna rada so sídlom v Alexandrii vo Virgínii pri Washingtone. Členovia správnej rady D.C. sú priamo menovaní prezidentom Spojených štátov. Podľa zákona nemôžu byť členmi tej istej politickej strany najviac dvaja členovia rady.

NCUA rozdeľuje USA a jeho územia do piatich regiónov, z ktorých každý má svoju vlastnú administratívnu kanceláriu a miestnu riadiacu hierarchiu pôsobiacu pod dohľadom trojčlennej rady:

• Región I. So sídlom v Albany v New Yorku a dohľadom nad družstevnými záložňami v týchto štátoch: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont a Wisconsin..
• Región II. Nachádza sa v Alexandrii vo Virgínii a pokrýva tieto štáty a jurisdikcie: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pensylvánia, Virgínia a Západná Virgínia.
• Región III. So sídlom v Atlante v Gruzínsku a pokrývajúce tieto štáty a územia: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Severná Karolína, Portoriko, Južná Karolína, Tennessee a americké Panenské ostrovy..
• Región IV. So sídlom v Austine v Texase a pokrývajúce tieto štáty: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nové Mexiko, Severná Dakota, Oklahoma, Južná Dakota, Texas a Wyoming..
• Región V. Nachádza sa v Tempe v Arizone a pokrýva tieto štáty a územia: Aljaška, Arizona, Kalifornia, Guam, Havaj, Idaho, Nevada, Oregon, Utah a štát Washington..

Vznik a história štátnej správy úverových zväzov

V Spojených štátoch existujú úverové družstvá v rozpoznateľnej podobe od 20. rokov 20. storočia. Podobne ako v prípade ziskových bánk boli však úverové združenia až do postupných finančných otrasov Veľkej hospodárskej krízy veľmi regulované.

Organizácie predchodcov

Na začiatku tridsiatych rokov minulého storočia, v hlbokých depresiách, prezident Franklin D. Roosevelt podpísal právne predpisy, ktorými sa vytvára federálna charta pre úverové zväzy - jednotný súbor noriem na ich spravovanie z Maine do Kalifornie..

V tom čase vzniklo predsedníctvo federálnych úverových zväzov - prvá národná verejná organizácia poverená dohľadom nad federálnymi úverovými zväzmi. Na začiatku a v polovici 20. storočia sa väčšina federálnych úverových zväzov zamerala na vidieckych vkladateľov, z ktorých mnohí boli poľnohospodári alebo majitelia malých podnikov pôsobiaci v poľnohospodárskom priemysle. Preto úrad federálnych úverových zväzov fungoval pod záštitou správy úverových správ farmy.

V priebehu času sa úrad federálnych úverových zväzov presťahoval do FDIC, teraz zaniknutej Federálnej bezpečnostnej agentúry a nakoniec na ministerstvo zdravotníctva, vzdelávania a sociálnej starostlivosti (teraz ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb)..

Vzostup NCUA

Koncom 60. rokov minulého storočia bolo odvetvie družstevných záložní príliš veľké na to, aby úrad federálnych úverových zväzov mohol efektívne spravovať. Kongres USA prijal právne predpisy, ktorými sa vytvára NCUSIF a NCUA, s cieľom zabezpečiť, aby federálne požičiavané úverové združenia boli naďalej držané na určitej úrovni zodpovednosti a aby poskytovali primeranú ochranu vkladov členom úverových zväzov. Technicky bola NCUA vytvorená reštrukturalizáciou a rozšírením predsedníctva federálnych úverových zväzov v spojení so zmenou názvu, aby lepšie odrážala následné poslanie organizácie..

Počas sedemdesiatych rokov, prvého desaťročia existencie NCUA, organizácia zaviedla ďalšie služby a záruky pre úverový sektor. Do roku 1980 NCUA podporila úsilie členských úverových zväzov o vydanie spotrebiteľských hypotekárnych úverov, ktoré predtým v mnohých úverových zväzoch neboli k dispozícii. Taktiež prevzala svoju súčasnú štruktúru vedenia a implementovala centrálny likviditný nástroj, veriteľa poslednej inštancie, ktorý bol poverený podporou úverových družstiev na pokraji platobnej neschopnosti..

Súčasný vývoj

Počas osemdesiatych rokov 20. storočia ohrozovali stabilitu NCUSIF prvýkrát od svojho založenia v roku 1970 zlé ekonomické podmienky a vysoké úrokové sadzby, čo viedlo k obavám, že nebude schopný plniť svoje povinnosti, ak by viaceré úverové družstvá zlyhali v rýchlom slede. V roku 1985 kongres prijal zákon o rekapitalizácii, ktorý prinútil všetky úverové združenia členov NCUA, aby prispeli 1% zo svojich poistených vkladov..

Doteraz bola udalosť z roku 1985 jediným prípadom nútenej rekapitalizácie NCUSIF. NCUA však vyberala poistné od členských úverových zväzov vo viacerých bodoch v nasledujúcich desaťročiach: v roku 1991, v hĺbke úspor a úverovej krízy; a každý rok od roku 2009 do roku 2013 obdobie, v ktorom došlo k zlyhaniu viacerých zväzov spotrebiteľských úverov v dôsledku kolapsu amerického trhu s nehnuteľnosťami a globálnej finančnej krízy..

Okrem toho v dôsledku poslednej finančnej krízy NCUA zaviedla množstvo nových systémov a postupov na objektívne hodnotenie finančného zdravia úverových zväzov a na zistenie potenciálnych problémov s likviditou predtým, ako ohrozili platobnú schopnosť členských odborov. Súčasťou dozornej úlohy NCUA je teraz pravidelné vykonávanie týchto opatrení.

Súvisiace organizácie

Národná správa úverových zväzov nie je jedinou významnou verejnou organizáciou, ktorá sa zaoberá úverovými zväzmi. Nesmie sa zamieňať s nasledujúcimi organizáciami, aj keď s nimi môže občas spolupracovať alebo z času na čas viesť prekrývajúce sa iniciatívy.

Národná asociácia úverových zväzov (CUNA)

CUNA je obchodná asociácia so sídlom vo Washingtone, D.C., ktorá spolupracuje so štátnymi a federálnymi úverovými družstvami vrátane niektorých členov, ktorí nie sú členmi NCUA. Medzi základné povinnosti CUNA patria predovšetkým poplatky, ktoré sa vyberajú od členských úverových zväzov:

• Poskytovanie životného poistenia a súvisiacich produktov zamestnancom členských zväzov (prostredníctvom pridruženej poisťovacej spoločnosti CUNA Mutual Group, ktorá pôsobí vo viacerých krajinách)
• Poskytovanie služieb profesionálneho rozvoja pre zamestnancov družstevných záložní
• Zapojenie sa do získavania finančných prostriedkov a poskytovania grantov na programy finančného vzdelávania a pomoci pri katastrofách
• Politická obhajoba a lobovanie za nariadenia priaznivé pre družstevné záložne a ich vkladateľov

Národná asociácia federálnych úverových zväzov (NAFCU)

Organizácia NAFCU so sídlom vo Virginii v Arlingtone je organizáciou think tankov a lobistických organizácií podporujúcich príspevky, ktorá sa zasadzuje za federálne družstevné záložne. Je to najznámejšie pre vytváranie originálnych správ o rôznych aspektoch odvetvia úverových zväzov a financií všeobecne, ako aj pre organizovanie pravidelných udalostí a udržiavanie vzťahov s federálnymi zákonodarcami. Rovnako ako NCUA, aj NAFCU vedie rozsiahlu regulačnú a finančnú databázu pre členské organizácie a spotrebiteľov.

American Share Insurance

American Share Insurance (ASI) je súkromná zisková spoločnosť so sídlom v Dubline v štáte Ohio, ktorá poskytuje poistenie súkromných akcií (vklady) americkým úverovým zväzom. Poistné fondy ASI pokrývajú niektoré úverové združenia s účasťou štátu, ktoré sa nezúčastňujú na schéme NCUSIF NCUA, čím sa znižujú riziká spojené s vkladmi v takýchto inštitúciách..

ASI tiež poskytuje doplnkové poistenie úverovým družstvám, ktoré sa snažia chrániť vklady presahujúce maximum 250 000 dolárov na účet. Takáto ochrana sa nazýva nadmerné poistenie akcií.

Je dôležité poznamenať, že ASI nie je pridružená k federálnej vláde žiadnym osobitným spôsobom. Ak ste bankou v družstevnej záložni, ktorá poistí vklady prostredníctvom ASI, vaše peniaze nie sú zaručené úplnou vierou a úverom Spojených štátov..

Záverečné slovo

Ak uvažujete o prechode na družstevnú záložňu, pravdepodobne vás ubezpečí vedomie, že v prípade zlyhania vašej inštitúcie bude NCUA k dispozícii na zabezpečenie vašich vkladov. A pravdepodobne to neubližuje, že v porovnaní s bankami veľkých mien, ktoré majú stopy od pobrežia k pobrežiu, je členstvo NCUA do veľkej miery podporujúce a priateľské k zákazníkom..

Na druhej strane buďte opatrní, ak kladiete príliš veľký dôraz na poistenie vkladov - alebo na členstvo vo NCUA všeobecne - pri snahe presťahovať svoju vernosť z tradičnej banky do neziskovej úverovej únie. Mnoho úverových zväzov sú malé miestne inštitúcie, ktoré nemajú zdroje a viditeľnosť veľkých bánk. Aj keď NCUA robí veľa pre členské inštitúcie, nemôže samostatne kompenzovať nedostatky v zákazníckych službách alebo poskytnúť každej členskej únii prítomnosť v online bankovníctve rovnocennú s Ally Bank. Pred tým, ako sa ponoríte, pozrite sa za štítok NCUA a uistite sa, že vaša vybraná inštitúcia je pre vás skutočne vhodná.

Máte účet družstevnej záložne?