Ako vám môže rozpočtovanie založené na nule pomôcť lepšie spravovať vaše financie

Tradičné metódy rozpočtovania vás žiadajú, aby ste preskúmali, koľko peňazí by ste mali zarobiť za mesiac a koľko očakávate, že miniete. Je to vzorec vyzretý na zlyhanie, pretože je plný odhadov. Dokonca ani progresívne stratégie, ako je rozpočtovanie obálok a anti-rozpočtový systém, nefungujú vždy.

Konečným cieľom tvorby rozpočtu je, aby vaše výdavky boli nižšie ako vaše príjmy, ale tradičné rozpočty vám vždy nepovedia, čo máte robiť, keď máte v rozpočte ďalšie peniaze. Aj keď neprekročíte rozpočet, môžete skončiť plytvaním prebytočnými peniazmi a stratiť svoje finančné ciele. Tento problém rieši systém zostavovania rozpočtu založený na nule.

Čo je rozpočtovanie založené na nulovej hodnote?

Nulové rozpočtovanie sa líši od tradičného rozpočtu dvoma významnými spôsobmi. Najprv priradíte úlohu každý dolár príjmu. Ak si spočítate príjem za mesiac a odpočítate si svoje výdavky a ak nejako dokážete zostať 250 dolárov, musíte niečo nájsť, aby ste mohli urobiť 250 dolárov. Nemôže to len tak sedieť na vašom bežnom účte pre príslovečný daždivý deň. Cieľom je, aby sa váš príjem po odpočítaní výdavkov rovnal nule na konci každého obdobia.

Tieto „extra“ peniaze môžete použiť na splatenie dlhu, na doplnenie prostriedkov do pohotovostného fondu alebo na rast IRA alebo iných dôchodkových účtov. Tieto peniaze môžete použiť aj na nákup niečoho vlastného uváženia. Dôležité je, že dáte finančné prostriedky na niečo, čo musíte urobiť.

Ďalší veľký rozdiel medzi rozpočtom založeným na nule a tradičným rozpočtovaním je zdroj peňazí. Žijete z peňazí, ktoré ste zarobili v predchádzajúcom mesiaci, alebo z obdobia výplaty, a nie z peňazí, ktoré by ste v danom mesiaci mali zarobiť. To znamená, že vo februári používate peniaze, ktoré ste zarobili v januári, na zaplatenie svojich účtov. Všetky peniaze, ktoré zarobíte vo februári, sa použijú v marci.

Aké sú problémy s tradičným rozpočtovaním?

Skúšal som desiatky programov zostavovania rozpočtu, ale žiadny z nich nikdy nepracoval, kým som neprešiel na tvorbu rozpočtu založeného na nule. Či už sledujem svoje výdavky a príjmy ručne alebo pomocou online programu, ako je mincovňa, vždy som skončil v niektorých kategóriách nad rozpočtom.

Aj keď to môže pre niektorých ľudí fungovať, existuje veľa problémov s tradičným rozpočtovaním, ktoré môžu mnohým z nás spôsobiť, že chcú alebo potrebujú viac..

1. Nedostatok flexibility

Mnoho programov zostavovania rozpočtu má jeden priestor na príjem a očakáva sa, že každý mesiac zarobíte rovnakú sumu. Fungujú iba vtedy, ak máte vždy stabilné výplaty. Ak tak neurobíte, nastanú veľké problémy.

Ďalším problémom je, že predpokladajú, že peniaze, ktoré dostanete, si ponecháte - že dane boli vybrané. Ako nezávislý pracovník som zodpovedný za svoje dane, preto som vyhradil určité percento z každej platby, aby som zaplatil moje odhadované štvrťročné dane..

Aj keď môžete vždy vytvoriť kategóriu pre dane alebo iné odpočty, systémy sú často neoprávnené. S tradičnými programami a kategóriou daní som nikdy nedokázal správne veci spočítať.

Mnohé programy navyše predpokladajú, že máte každý mesiac rovnaké výdavky a nedávajú vám možnosť štvrťročných alebo ročných nákladov. Navyše, ak pôjdete do jednej kategórie, nie je tu žiadny priestor na kývanie alebo schopnosť prideliť finančné prostriedky z inej kategórie na vykompenzovanie tohto nadmerného množstva..

2. Váš ľudský mozog

Pokiaľ ide o tradičné rozpočtovanie, váš mozog často pracuje proti vašim finančným cieľom. Dostanete zaplatené druhý piatok v mesiaci a na chvíľu ste v hotovosti!

Rozpočty majú tendenciu zlyhávať, pretože je ťažké vidieť finančný les pre stromy. Keď váš mzdový vklad zasiahne váš účet, je ľahké si predstaviť „Som bohatý!“ Je to ešte jednoduchšie stráviť ho na novom oblečení, skvelej večeri alebo na dovolenke. Nepriradili ste svoje peniaze do roly alebo ste neúčtovali za nadchádzajúce účty, takže je príliš ľahké minúť ich všetky naraz.

Medzitým budú vaše účty za elektrinu, platby za autá a študentské pôžičky splatné za pár dní. Ale pretože to nie sú okamžité potreby, nemyslíte na ne, kým ste minúť peniaze a nie je príliš neskoro.

Mozog vás môže donútiť vzbúriť sa proti vášmu rozpočtu. Dostanete zaplatené v piatok, viete, že vaše účty sú splatné a máte pocit, že sú drzé, pretože ste za peniaze tvrdo pracovali, ale nechcete ich minúť za zábavné veci. Takže ste sa vzopreli proti rozpočtu a pokračovali v výdajoch.

3. Neexistuje „Prečo“

Prečo sledovať rozpočet? Či už používate tradičný alebo nulový program zostavovania rozpočtu, s dôvodom na vytvorenie a dodržiavanie rozpočtu je oveľa väčšia pravdepodobnosť, že ho budete dodržiavať. Ak neviete, prečo míňate peniaze, je oveľa ťažšie povedať nie nadmerným nákladom.

Keďže pri vytváraní rozpočtu založeného na nulovej hodnote dáte každému centu zárobok, ľahšie pochopíte účel rozpočtu.

Aké sú výhody rozpočtovania založeného na nulovej hodnote?

Odkedy som začal používať systém zostavovania rozpočtu na základe nuly, môj finančný obraz sa výrazne zlepšil. Splatil som kus zvyšných študentských pôžičiek a zároveň som šetril na dôchodok. Prechod na tento typ rozpočtu má niekoľko výhod.

1. Preruší výplatu životného cyklu na výplatnú pásku

Keď žijete výplaty na výplatnú pásku, záleží na budúcich výplatách na pokrytie účtov a výdavkov. Ak sa váš príjem zmení, ocitnete sa na tesnom mieste, prípadne využijete núdzový fond.

Predtým, ako som prešiel na rozpočty založené na nule, som často zistil, že som zdôrazňoval, či klienti platia neskoro alebo či šek neprišiel včas. Nemal som dlh z kreditnej karty, ale používal som karty, aby ma zadržal, až kým nepríde môj príjem. Potom by som si robil starosti s platením týchto kariet a často by som sťahoval z sporiacich účtov na pokrytie prípadných nadmerných alebo oneskorených platieb.

Keďže na pokrytie výdavkov za tento mesiac používate príjem z minulého mesiaca, nemusíte sa už viac obávať o neskoré alebo neexistujúce výplaty. Nulové rozpočtovanie nevylučuje potrebu zarobiť si peniaze, ale odstraňuje niektoré z toho súvisiaceho stresu. Ak stratíte zamestnanie, vaše okamžité výdavky sú kryté, čím získate malý vankúš.

Prechod z výplaty na živobytie na výplatu na používanie príjmu z minulého mesiaca pre účty za tento mesiac sa nestane cez noc. Je to najväčšia prekážka, s ktorou sa stretnete pri prechode z tradičného spôsobu rozpočtu na rozpočet založený na nule.

Existujú dva spôsoby, ako prestať spoliehať na budúci príjem a platiť súčasné účty:

• Každý mesiac ukladajte peniaze navyše. Vytvorte časovú os a každý mesiac vyčleňte určitú sumu peňazí, až kým si neuložíte mesačné náklady. Povedzme napríklad, že vaše výdavky sú 2 000 dolárov mesačne a do šiestich mesiacov chcete prejsť na rozpočet založený na nule. Budete musieť ušetriť 333 dolárov každý mesiac skôr, ako budete mať náklady na celý mesiac.
• Využite svoje úspory. Ak už máte úspory za celý mesiac, poklepte naň, aby ste predčasne prerušili výplatu a cyklus výplaty. To som urobil. Hoci to spočiatku spôsobilo určitý stres z dôvodu môjho nižšieho zostatku v banke, podarilo sa mi rýchlo vyrovnať sumu, ktorú som vybral, aby som získal mesiac vopred.

2. Umožňuje vám vidieť, čo míňate

Pred prechodom na nulový rozpočet sledujte všetky svoje výdavky za pár mesiacov. Táto časť procesu môže byť otvorená očami. Napríklad som zistil, že mesačne trávim stovky potravín za potraviny, ako som mal v rozpočte, väčšinou počas výletov do supermarketu, aby som „vyzdvihol jednu vec“.

Akonáhle uvidíte, kam vaše peniaze smerujú, môžete ich znížiť v určitých kategóriách alebo minúť viac v iných kategóriách, aby ste pomohli splatiť dlh alebo ušetriť viac.

3. Mení váš vzťah k peniazom

Najväčšou výhodou nulového rozpočtovania je to, že úplne zmení vaše pripojenie k peniazom. Kedysi som zdôrazňoval svoje financie, aj keď mám úspory a môj jediný dlh je federálna študentská pôžička. Keďže som zmenil spôsob rozpočtovania, teraz vidím väčší obrázok finančne.

Zmena môjho rozpočtu mi umožnila zaujať podrobnejší prístup k finančným cieľom. Aktívne pracujem na rozširovaní sporiacich účtov a splácaní pôžičiek.

Vidieť, čo som každý mesiac utratil, mi pomohlo znížiť. Teraz menej jedzím a kupujem menej nepodstatných predmetov. Ak vzniknú neočakávané výdavky - napríklad rozbitá práčka, ktorá potrebuje opravu - môžem si byť pokojný s vedomím, že peniaze sú k dispozícii na núdzovom účte a že nebudem musieť ťahať, aby som preusporiadal svoj rozpočet, aby nahradil neočakávané. výdavok.

Ako môžete urobiť prechod na nulové rozpočtovanie?

Prechod na nulové rozpočtovanie vyžaduje určité plánovanie. Akonáhle začnete používať mzdu za minulý mesiac, bude to jednoduchšie na pokrytie výdavkov za tento mesiac, ale nenechajte si nedostatok úspor, aby ste si to nevyskúšali..

1. Sledujte svoje výdavky a výdavky

Skôr ako začnete, musíte mať jasnú predstavu o tom, ako míňate svoje peniaze. Majte presný záznam o svojich nákupoch, úsporách, splátkach dlhov a ďalších nákladoch počas niekoľkých mesiacov. Čím dlhšie budete sledovať svoje výdavky, tým ľahšie bude zistiť, kam vaše peniaze smerujú.

Na tento krok môžete použiť tradičný program na sledovanie rozpočtu, ale myslím si, že je jednoduchšie a efektívnejšie sledovať ručne alebo použiť tabuľku. Keď ručne zaznamenáte svoje nákupy a výdavky, uvidíte, kam peniaze idú.

Nezabudnite sledovať výdavky, ktoré sa nevyskytujú každý mesiac, napríklad poistenie vozidla, darček k narodeninám a nákupy dovolenky. Ak musíte sledovať svoje dane, odhadnite si, koľko odložíte.

2. Venujte pozornosť svojmu príjmu

Pre niektorých ľudí je príjmová časť rozpočtovania založeného na nule hračkou. Ak zarobíte rovnakú sumu každý mesiac, zaznamenajte len to, koľko zarobíte.

Ak váš príjem kolíše - možno ste na voľnej nohe alebo dostanete províziu - budete chcieť venovať svojmu príjmu toľko pozornosti ako vynakladaniu výdavkov. Jednou z možností je použiť priemernú sumu, ktorú zarobíte mesačne, ako základnú hodnotu. Ak za jeden mesiac zarobíte viac ako obvykle, vytvorte kategóriu „nadhodnotenie príjmu“ a uložte si ďalšiu sumu, keď je váš príjem nižší, ako sa očakávalo. Týmto spôsobom sa nesnažíte znížiť rozpočet v mesiacoch, keď je váš príjem nižší.

3. Vytvorte kategórie výdavkov podľa vašich potrieb

Keď viete, kam vaše peniaze smerujú a ako vaše výdavky súvisia s vaším príjmom, začnite orezávať a formovať svoj rozpočet tak, aby vyhovoval vašim potrebám. Nezabudnite, že cieľom je skončiť s nulou na konci každého mesiaca, čo znamená, že váš príjem po odpočítaní výdavkov sa musí rovnať nule.

Povedzme, že váš priemerný príjem je 2 500 dolárov. Vaša platba na bývanie je 500 dolárov, vaša pôžička je 300 dolárov, utratíte 100 dolárov za benzín a 350 dolárov za potraviny. Celková cena služieb je 150 USD. Každý štvrťrok máte splatnú poistnú platbu vo výške 200 dolárov, ktorá vyjde na 50 dolárov mesačne. Doteraz sa 1 450 USD z vášho príjmu 2 500 USD stalo nevyhnutnosťou a zostalo vám 1 050 dolárov.

Mnoho ľudí by minúlo ďalších 1 050 dolárov mesačne za jedlo, nové oblečenie a iné luxusné výrobky. Teraz, keď viete, s čím musíte pracovať, môžete sa zamerať na to, aby ste týmto peniazom dali fušku. Možno by ste poslali 350 dolárov mesačne na IRA každý mesiac, dajte si 100 dolárov na stravovanie v reštaurácii a zvyšných 600 dolárov dajte na pôžičku.

Povedzme, že počas jedného mesiaca prinesiete ďalších 500 dolárov. Je len na vás, aby ste našli peniaze za tieto peniaze. Môžete ho vložiť do núdzového fondu alebo do svojho IRA vložiť ďalší príspevok. Môžete si vytvoriť dovolenkový fond alebo použiť peniaze na liečbu.

Teraz povedzme, že v inom mesiaci je váš príjem o 500 USD nižší ako obvykle. Budete musieť urobiť škrty. Našťastie, pretože vaše nevyhnutné výdavky sú nižšie ako priemerné zárobky, zníženie nákladov nie je výzvou. Tento mesiac môžete vystrihnúť z reštaurácií a vykonať menšie platby na svoje pôžičky.

4. Zaručte, aby rozpočet fungoval

Je nesmierne dôležité, aby ste vytvorili rozpočet založený na nule, ktorý bude pracovať pre vás. Keďže metóda rozpočtovania je tak flexibilná, môžete ju vyladiť, aby vyhovovala vašim potrebám.

Napríklad, hoci sú k dispozícii nástroje, ako napríklad Potrebujete rozpočet, zistil som, že používanie tabuľky na sledovanie mojich financií je najjednoduchšie. Každý mesiac spočítam to, čo som zarobil minulý mesiac, potom odpočítam dane a úspory, aby som získal svoj čistý príjem. V samostatnej časti uvádzam potrebné výdavky.

Ďalej uvádzam sekciu flexibilných výdavkov, ktorá sa mení v závislosti od ročného obdobia, mesiaca alebo príjmu. Vždy som nenávidel mať konkrétne kategórie výdavkov, takže veci ako reštaurácie, oblečenie a osobná starostlivosť sa sústreďujú na „rôzne“. Ak mám mesačný príjem navyše, dal som ho na študentskú pôžičku alebo ju pridal k dlhodobým úsporám alebo dovolenkovému fondu.

Zistenie sledovacieho systému, ktorý fungoval, bolo polovicou bitky, ale teraz, keď je na svojom mieste, držanie sa nulového rozpočtu je hračka. Keďže peniaze sú už na mojom bežnom účte pred splatnosťou faktúr, nemusím sa obávať, že budem prečerpať alebo zmeškať platbu..

Záverečné slovo

Zlé finančné návyky sú ľahké. Zmena rozpočtu je náročná. Dajte si čas na prepnutie a zvyknite si dnes na príjem z minulého mesiaca.

Ľudia často predpokladajú, že rozpočty sa týkajú obmedzení. Pravda je, že váš rozpočet by vám mal pomôcť a byť niečo, čo chcete sledovať. Keďže je to flexibilné, rozpočet založený na nule môže byť metódou, ktorá pre vás konečne funguje.

Už ste vyskúšali rozpočet založený na nule? Aké metódy rozpočtovania pre vás pracovali?