16 spôsobov, ako znížiť a vyhnúť sa ohromujúcej pôžičke študenta na vysokej škole

Pokiaľ ide o predchádzanie obrovskému dlhu, prevencia sa naozaj oplatí vyliečiť. Existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť pred začatím vysokej školy, ako aj veci, ktoré môžete urobiť počas vašich rokov vysokej školy, aby ste udržali svoje zadlženie čo najmenšie.

Než začnete školu

V ideálnom prípade by ste mali začať premýšľať o tom, ako budete platiť roky vysokoškolského štúdia predtým, ako sa prihlásite na jednu školu. Možno, že vaši rodičia začali venovať peniaze, keď ste boli mladí - ale aj napriek tomu, že ešte nemáte, stále existujú spôsoby, ako minimalizovať potenciálny dlh študentských pôžičiek..

1. Získajte prácu a začnite včas ukladať

Jedným z najlepších spôsobov, ako získať peniaze na vysokú školu, je získať prácu na čiastočný úväzok po škole alebo cez víkendy alebo - prinajmenšom počas letných prázdnin. Získanie zamestnania má aj ďalšie výhody, napríklad získanie pocitu zodpovednosti a naučenie sa, ako podnikanie funguje.

Koľko rokov musíte pracovať, záleží na tom, kde bývate, a na druhu zamestnania, ktoré zvažujete. Vo všeobecnosti nie sú stanovené žiadne vekové obmedzenia na pracovné miesta, ako je doručovanie novín, opatrovanie detí alebo práca v domácnosti v súkromí alebo práca pre rodinný podnik (pokiaľ to nerobí nič nebezpečné).

Na získanie úradníka, platiaceho zamestnanie - napríklad v reštaurácii alebo obchode - musíte mať podľa federálneho zákona najmenej 14 rokov. Niektoré štáty majú rozdielne vekové požiadavky, takže pred začatím uplatňovania v rôznych podnikoch znova skontrolujte ich. Niektorí zamestnávatelia uprednostňujú zamestnávanie ľudí starších ako 16 rokov, čiastočne preto, že existujú prísne pravidlá týkajúce sa toho, ako dlho a ako môžu ľudia vo veku 14 a 15 rokov pracovať. Počas školských nocí nemôžete pracovať pred 7:00 alebo 19:00, nemôžete pracovať viac ako 18 hodín týždenne a počas školského roka nemôžete pracovať viac ako tri hodiny denne..

Keď dostanete tento koncert na čiastočný úväzok, je dôležité skutočne ušetriť peniaze. Predtým, ako sa pustíte do práce, určte, koľko z každej výplaty pôjde na úspory na vysokej škole a koľko budete mať na svoje výdavky (napríklad náklady na prácu) a na rekreáciu. Keď som bol teenager, moji rodičia ma prinútili ušetriť 50% všetkých svojich príjmov z práce na čiastočný úväzok, ktorú som vložil na účet peňažného trhu s vysokou úrokovou sadzbou. V tom čase sa mi to naozaj nepáčilo, ale bolo pekné, že som si vyhradil značné množstvo prostriedkov vyčlenených v čase, keď som bol pripravený ísť na vysokú školu..

Tip pre profesionálov: Odporúčame vám použiť účet Savings Builder s vysokým výnosom Banka CIT. Poskytujú až 1,80% zostatky na účtoch.

Možno budete chcieť starostlivo premýšľať aj o tom, kde ukladáte úspory na vysokej škole. Máte niekoľko možností účtu, z ktorých každá má svoje výhody a nevýhody:

Coverdell ESA. Akékoľvek peniaze, ktoré vložíte do Coverdell ESA, sú „po zdanení“, čo znamená, že si nebudete odpočítavať sumu zo svojho ročného daňového priznania. Avšak, keď je čas použiť peniaze na zaplatenie vysokej školy, nemusíte platiť ďalšie dane z pôvodnej výšky príspevku alebo zo zisku. Nevýhodou ESA je, že vaše príspevky sú obmedzené na 2 000 dolárov na príjemcu ročne. Peniaze v ESA sa musia použiť na úhradu výdavkov na kvalifikované vzdelávanie, ako sú školné, izba a stravovanie.
529 Plán. 529 plánov často prevádzkuje štát alebo univerzita. V niektorých prípadoch ponúkajú daňové výhody, ako napríklad federálna daň z príjmu a odpočty dane z príjmu štátu. Limit príspevkov pre plán 529 závisí od plánu, ktorý si vyberiete, ale zvyčajne je podstatne vyšší ako ročný limit 2 000 USD pre ESA Coverdell. Peniaze, ktoré prispievate na program 529, sa majú použiť na pokrytie nákladov na školné a iných výdavkov súvisiacich so školou.
Štandardný sporiaci účet. Môžete sa rozhodnúť vložiť svoje vysokoškolské úspory na štandardný bankový sporiaci účet. Aj keď pri výbere základného sporiaceho účtu vynecháte daňové výhody plánu Coverdell ESA alebo 529, neobmedzujete sa iba na to, aby ste peniaze použili na zaplatenie školy, ak by ste nakoniec zmenili názor na školu. , Sporiace účty zvyčajne nemajú najlepšiu mieru návratnosti, ale keďže sú federálne poistené, predstavujú tiež nízkorizikový spôsob, ako ušetriť v škole..
Roth IRA. Roth IRA by mohla byť určená na použitie pri odchode do dôchodku, ale existuje medzera, ktorá vám umožňuje odstúpiť a využiť z nej až 10 000 dolárov, bez sankcie, na vysokoškolské vzdelávanie. Ak máte účet otvorený dlhšie ako päť rokov, nemusíte platiť príjmy zo zárobkov, ktoré vyberiete, aby ste zaplatili za školu. Keďže ste už zaplatili daň z pôvodných príspevkov, nemusíte ju pri výbere peňazí platiť znova.

Tip pre profesionálov: Ak ste si ešte nezaviedli Roth IRA, môžete tak urobiť zlepšenie.

2. Dajte High School Your All

Profesor mi raz povedal, že ak vás program neuškodí štipendiami a financovaním, v skutočnosti vás nechceli. Hovoril o postgraduálnej škole, ale táto myšlienka sa týka aj vysokoškolských programov. Je len na vás, aby ste vytvorili školy, o ktoré sa uchádzate naozaj chcem ťa.

To znamená pripraviť sa na SAT alebo ACT tak, aby ste dosiahli najvyššie možné skóre, alebo niekoľkokrát absolvovať testy, aby ste dosiahli čo najlepšie skóre. Znamená to tiež výzvu v škole, aby ste dosiahli najvyššiu možnú známku. Ak sú vaše známky známkou, požiadajte o pomoc tútora a porozprávajte sa so svojimi učiteľmi o možných ďalších kreditoch.

Pokiaľ ide o mimoškolské aktivity, chcete byť dobre zaoblené, ale nie príliš rozptýlené. Nezaregistrujte sa do každého klubu, pretože sa nemôžete zaviazať ku všetkému. Vyberte si dve alebo tri činnosti, ktoré vás najviac zaujímajú, a zamerajte sa na vynikajúce v týchto oblastiach. Ak ste naozaj dobrí v športe, môžete pristáť atletickým štipendiám. To isté platí pre hudbu, umenie alebo divadlo. Ak dokážete získať množstvo štipendií a grantov, náklady na vysokoškolské vzdelávanie sa môžu drasticky prepadnúť.

3. Získajte vysokoškolský kredit bez platenia za vysokoškolské kurzy

Ak vaša stredná škola ponúka kurzy pokročilého umiestňovania (AP), zoberte toľko, koľko máte nárok, a nezabudnite zložiť skúšku AP, ktorá sa ponúka na konci roka. Aj keď sa pravidlá a požiadavky medzi jednotlivými školami líšia, mnoho vysokých škôl ponúka kredit za kurz výmenou za vysoké skóre v teste AP.

Možno budete musieť absolvovať úvodné kurzy matematiky, prírodných vied, jazykov alebo písania na vysokej škole, ak dosiahnete na AP testoch skóre nad 4 - najvyššie možné skóre je 5. V závislosti na tom, koľko skúšok máte, môžete preskočiť celý semester všeobecných vzdelávacích kurzov a ušetriť značné množstvo z celkových nákladov na vzdelávanie..

4. Vyplňte svoj FAFSA čo najskôr

Aj keď si myslíte, že vy a vaši rodičia zarobíte priveľa peňazí na to, aby ste sa kvalifikovali na finančnú pomoc založenú na potrebách, nie je na škodu vyplniť bezplatnú žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). Prihlášku môžete vyplniť skôr, ako sa rozhodnete, ktorú školu navštevujete - av skutočnosti jej vyplnenie pred tým, ako sa rozhodnete, vám môže pomôcť zvážiť pomoc poskytnutú jednou školou oproti pomoci poskytnutej inou školou.

Bolo to tak, že ste nemohli predložiť svoj FAFSA až do 1. januára roku, v ktorom ste plánovali začať školu. Od akademického školského roku 2017 - 2018 sa však dátum začiatku predkladania posunul do 1. októbra predchádzajúceho roka. To znamená, že napríklad FAFSA môžete podať 1. októbra 2016 na prijatie na jeseň 2017.

Niekoľko dní alebo týždňov po predložení FAFSA dostanete správu nazývanú správa o pomoci študentom (SAR). Váš SAR vás bude informovať, či spĺňate podmienky pre udelenie federálneho grantu, napríklad granty na granty, alebo či máte nárok na pracovné štúdium a ďalšie federálne programy pomoci. Robí nie povie vám skutočnú výšku pomoci, na ktorú máte nárok, ako to určuje škola.

Niektoré školy majú viac finančných prostriedkov ako iné a tieto zdroje sú obmedzené. Preto je dôležité, aby ste dostali FAFSA čo najskôr. Čím skôr ho zaregistrujete, tým skôr vám školy, o ktoré ste požiadali, budú vedieť povedať, na ktorý typ pomoci máte nárok. Ak čakáte na registráciu príliš dlho, všetky granty a financovanie študijných pobytov, ktoré sú k dispozícii vo vašich najlepších školách, už nemusia byť k dispozícii.

5. Štipendiá hľadajte vysoké a nízke

Niektoré školy automaticky poskytujú štipendiá študentom na základe ich GPA alebo mimoškolských úspechov - nemyslia si však, že ste obmedzení na štipendiá ponúkané školami, na ktoré sa uchádzate..

Mnoho organizácií - napríklad neziskové dobrovoľnícke kluby, náboženské organizácie a občianske skupiny - ponúka štipendiá vynikajúcim študentom alebo študentom, ktorí spĺňajú určité kritériá. Môžete sa napríklad obrátiť na svoju banku alebo družstevnú záložňu, zamestnávateľov vašich rodičov alebo organizáciu venovanú oblasti alebo odvetviu, ktoré chcete študovať. Začnite vyhľadávanie štipendií jednoduchým vyhľadávaním Google. Navštívte úradníka pre finančnú pomoc na vysokých školách, o ktoré ste požiadali, alebo sa porozprávajte so svojimi poradcami na vysokej škole..

6. Prehodnotte výber kolégia

Naozaj by ste chceli navštevovať drahú školu Ivy League, ale nemôžete pokryť náklady bez toho, aby ste vzali veľa pôžičiek. Ak je to tak, môže byť vhodné prehodnotiť výber školy. Získanie titulu zo školy Ivy League môže mať nejaký vplyv, musíte sa však sami seba opýtať, či stojí za to, aby sa získanie dizajnérskeho titulu dostalo hlboko do dlhu..

Ak sú náklady na školu príliš vysoké, máte niekoľko ďalších možností:

Choďte na Community College, potom Transfer. Komunitné školy ponúkajú cenovo dostupný spôsob, ako začať svoju kariéru na vysokej škole. Môžete navštíviť školu miestnej komunity na rok alebo dva a potom preniesť na vysokú školu svojich snov a získať titul vysokej školy s vysokou zľavou.
Navštevujte štátnu školu. Verejné univerzity a vysoké školy bývajú dostupnejšie ako súkromné školy, pretože dostávajú finančnú podporu od svojej štátnej vlády. Ak pôjdete na štátnu školu v štáte, v ktorom žijete, pravdepodobne budete platiť menej, ako keby ste navštevovali súkromnú školu alebo mimovládnu inštitúciu.

7. Vyvarujte sa súkromných študentských pôžičiek

Federálny program študentských pôžičiek obmedzuje, koľko si môžete požičať každý rok. Môžete si požičať medzi 5 500 až 12 500 USD z federálneho programu priameho pôžičky ako vysokoškolský študent a až 5 500 USD ročne z pôžičkového programu Perkins (od školského roku 2016 - 2017). Aj keď si chcete udržať pôžičky na nízkej úrovni, keď si vyberáte federálne pôžičky, programy ochrany vám môžu ponúknuť odklad, ak stratíte zamestnanie, vráťte sa do školy alebo sa zaregistrujte na mierový zbor alebo na rôzne príjmy splátkové plány, vďaka čomu sú výhodnejšie ako súkromné pôžičky.

Súkromné študentské pôžičky takéto limity nemajú, takže je veľmi ľahké dostať sa nad hlavu. Majú tiež tendenciu mať vyššie úrokové sadzby ako federálne pôžičky a často neponúkajú flexibilné plány splácania ani možnosť odložiť vaše pôžičky, ak ste mimo práce alebo ste späť v škole.

Keď ste v škole

Starostlivo ste si vybrali svoju univerzitu a dostali ste granty a štipendiá a minimálne pôžičky na pokrytie prvého ročníka školy. Teraz sa vaše obavy nedostávajú do dlhov počas zostávajúcich rokov vysokej školy. Existuje niekoľko spôsobov, ako zabrániť hromadeniu študentských pôžičiek, a to aj po štyroch rokoch štúdia.

8. Práca na čiastočný úväzok

Či už od svojej školy dostanete ponuku na štúdium práce, môžete si počas akademického roka vybrať prácu na čiastočný úväzok, aby ste pomohli zaplatiť svoje výdavky. Ak môžete pristúpiť na platenú stáž, ktorá vám pomôže rozvíjať svoje zručnosti, ešte lepšie.

Práca na čiastočný úväzok namiesto účasti na pracovnom programe môže mať niekoľko výhod. Možno budete môcť ľahšie zapracovať svoju prácu do svojho rozvrhu, a ak to čas dovolí, budete môcť pracovať viac - a teda zarobiť viac. Mnohé pracovné miesta majú študijné limity, čo znamená, že váš potenciálny príjem je obmedzený.

9. Zložte semester

V závislosti od vašej finančnej situácie môže mať zmysel zložiť semester na plný úväzok a ušetriť viac peňazí. Toto samozrejme nie je ideálna situácia, ale môže byť oveľa lepšia, ako si vziať tisíce dolárov na súkromné pôžičky, ktoré budete musieť splatiť s úrokmi.

10. Neustále vyplňujte FAFSA

FAFSA nie je jednorazový obchod - musíte ho podať za každý školský rok, ktorý odráža váš súčasný príjem a finančný stav. Podajte ho na začiatku každého roka, aby ste získali najlepší prehľad o získaní najlepšieho balíka finančnej pomoci.

11. Vytvorte rozpočet

Mať primeranú predstavu o tom, koľko miniete mesačne v porovnaní s tým, koľko zarobíte, vám môže pomôcť vyhnúť sa tomu, aby ste viac pôžičiek nebrali na pokrytie neočakávaných nákladov. Vytvorenie a dodržiavanie osobného rozpočtu, keď ste ešte na vysokej škole, vám tiež pomôže naučiť sa základy správy peňazí.

Tip pre profesionálov: Ako vysokoškolský študent máte pravdepodobne dosť pekný rozpočet. oráč vám môžu pomôcť čo najlepšie využiť. Tento program automaticky importuje všetky vaše transakcie do hárka Google a ukazuje, kam vaše peniaze idú každý mesiac. Tiller môžete vyskúšať zadarmo po dobu 30 dní.

12. Vyvarujte sa kreditných kariet

Dlh kreditnej karty s vysokými úrokovými sadzbami a občasnými poplatkami môže byť ešte drahší ako dlh študentských pôžičiek. Ak ste pravdepodobne promovali s nejakým študentským pôžičkovým dlhom, je najlepšie nepridávať drahý dlh z kreditnej karty.

13. Nájdite spôsoby, ako znížiť svoje náklady

Vyhľadajte spôsoby, ako znížiť svoje náklady počas školy, aby ste znížili potrebu požičiavať si peniaze. Ak musíte mať v škole stravovací plán, zakúpte si najlacnejšiu možnosť a potom jedlo do jedálne doplňte o jedlo, ktoré si kúpite v obchode s potravinami. Nakupujte použité učebnice, pozrite si ich z knižnice, ak je to možné, alebo zdieľajte drahé knihy s priateľmi, ktorí chodia do rovnakej triedy. Osviežte si šatník oblečením s kamarátmi alebo spolužiakmi alebo nákupmi v nedeľňajších obchodoch.

Po ukončení školy

Dokonca aj získaním grantov a štipendií a prácou na polovičný úväzok počas vysokej školy môže byť stále ťažké vyhnúť sa tomu, aby sa študentské pôžičky vôbec nevybrali. Po ukončení školy je dôležité mať k dispozícii plán splácania pôžičiek a vyhnúť sa neplneniu, čo sa môže stať, ak svoje pôžičky nezaplatíte včas. V závislosti od vašej kariéry je možné nájsť prácu, ktorá vám umožní zrušiť časť zostatku na vašich pôžičkách.

14. Vyberte si splátkový plán

Federálny program študentských pôžičiek ponúka celý rad splátkových plánov určených na zníženie časti napätia pri mesačných splátkach študentských pôžičiek. Podľa štandardného splátkového kalendára platíte každý mesiac pevnú sumu, aby sa vaša pôžička vyplatila do 10 rokov.

Mesačnú splátku úveru však určujú rôzne splátkové plány založené na príjmoch na základe vášho príjmu. Ak zo školy príliš nezarobíte, plány splácania založené na príjmoch vám môžu v krátkom čase pomôcť lepšie zvládnuť vaše platby - ale časom môžete nakoniec zaplatiť viac..

Tip pre profesionálov: Ak je úrok z vašich študentských pôžičiek vyšší, ako by mal byť, môžete ho refinancovať Sofi a drasticky znížte sumu, ktorú platíte ako úrok.

15. Pozrite sa do programov odpustenia

Federálny úverový program obsahuje aj niekoľko programov odpustenia úveru, čo znamená, že po uplynutí určitej doby nemusíte platiť svoje pôžičky, ak splníte určité požiadavky. Nie každá pôžička je oprávnená na odpustenie, a to často trvá niekoľko rokov, kým sa kvalifikujete. Programy odpustenia sú vo všeobecnosti k dispozícii ľuďom, ktorí pracujú v neziskovom prostredí alebo v oblastiach, ktoré sa zameriavajú na zlepšovanie dobrého dobrého stavu..

Tu je niekoľko dostupných programov:

Odpustenie pre učiteľov. Program odpustenia a zrušenia pôžičky pre učiteľov je otvorený pre ľudí, ktorí si pôžičky požičali po októbri 1998. Aby ste sa kvalifikovali na odpustenie, musíte učiť na plný úväzok na základnej alebo strednej škole najmenej päť po sebe nasledujúcich rokov. Škola, v ktorej pracujete, musí slúžiť študentom s nízkymi príjmami, musí mať nárok na financovanie podľa hlavy I a musí byť uvedená v ročnom adresári určených škôl s nízkymi príjmami, pokiaľ ide o dávky za zrušenie učiteľa. V rámci programu môže byť odpustených až 17 500 dolárov z vašich pôžičiek podľa predmetu, ktorý vyučujete.
Zrušenie pôžičky učiteľa. Ak máte pôžičku spoločnosti Perkins, až 100% zostatku na pôžičke môžete zrušiť, čo znamená, že ju nemusíte splácať, ak učíte na nízkopríjmovej škole, učíte špeciálne vzdelávanie alebo učíte predmet, v ktorom je je nedostatok učiteľov, napríklad matematiky, prírodných vied alebo cudzích jazykov. Aby ste sa kvalifikovali, musíte učiť na plný úväzok jeden celý akademický rok. Až 15% z vašej pôžičky Perkins môže byť zrušená počas prvého a druhého roku výučby, až 20% môže byť zrušená počas vášho tretieho a štvrtého roka a až 30% môže byť zrušená počas vášho piateho roka ako učiteľ..
Odpustenie pôžičky na verejné služby. Ak máte 10 rokov verejnú službu (napríklad prácu v neziskovej alebo vládnej organizácii) a uskutočňujete 120 včasných platieb svojich federálnych priamych pôžičiek, zvyšný zostatok vašich pôžičiek môže byť odpustený. Vaše pôžičky musia byť v rámci kvalifikovaného plánu splácania vrátane programov založených na príjmoch a štandardného plánu splácania.
Ďalšie možnosti zrušenia pôžičky spoločnosti Perkins. Ak máte pôžičky od spoločnosti Perkins a zúčastňujete sa určitých činností vo verejnom záujme alebo pracujete v určitých povolaniach, niektoré zostatky vašich pôžičiek môžu byť zrušené za každý rok služby. Napríklad, ak slúžite v programoch Peace Corps alebo Americorps VISTA, môže sa vám odpustiť až 70% zostatku vašej pôžičky. Až 100% zostatku vášho úveru vám môže byť odpustené, ak pracujete ako knihovník v škole hlavy 1 alebo v knižnici, ktorá slúži študentom škôl školy I. Advokáti pracujúci v oblastiach verejného záujmu, zamestnanci na plný úväzok v programoch Head Start a zamestnanci na plný úväzok v agentúrach poskytujúcich rodinné alebo detské služby môžu tiež zrušiť až 100% svojich pôžičiek Perkins.

16. Vypracujte bočný koncert

Programy odpustenia pôžičiek môžu byť užitočné, ale sú otvorené iba pre ľudí na verejných pozíciách. Trvá to aj roky, kým sa rozbehnú. Napríklad musíte zaplatiť 120 platieb a pracovať desať rokov, kým budú vaše pôžičky odpustené v rámci programu odpustenia pôžičiek na verejné služby..

Ak sa chcete rýchlo dostať z dlhov, ale veľa nezarobíte vo svojej primárnej práci, jednou z možností je získať vedľajší koncert na zvýšenie vášho príjmu. Môže to byť čokoľvek od pletenia a predaja remesiel na Etsy, až po niekoľko zmien za týždeň v obchode s oblečením v obchodaku..

Pokiaľ je príjem z vášho zamestnania na plný úväzok dostatočný na zaplatenie vašich účtov a zvýšenie vašich úspor, môžete všetky príjmy z vašej postrannej akcie venovať študentským pôžičkám. V závislosti od výšky vašich pôžičiek a sumy, ktorú zarobíte, môžete nakoniec splatiť všetky svoje študentské dlhy za pár rokov namiesto toho, aby ste požadovali 10 (alebo viac).

Záverečné slovo

Podľa kolégia sa priemerné náklady na štúdium pohybujú od 9 410 dolárov ročne na školné ako štátny študent na verejnej škole až po 32 410 USD na školné na súkromnej štvorročnej škole. Tie ohromne vysoké ceny môžu takmer znemožniť vyhnúť sa študentským pôžičkám. Napriek tomu, s plánovaním v rokoch pred školou, starostlivým rozpočtovaním, keď ste v škole, a šikovným pohybom po škole sa vám dlh študentských pôžičiek nedostane tým lepším.

Čo robíte, aby ste sa vyhli dlhom veľkých študentských pôžičiek?