5 najlepších tipov na osobné financie pre absolventov vysokých škôl

Nájdenie zamestnania na plný úväzok však niekedy môže byť zložitejšie, ako ste si mysleli - a možno sa ocitnete v práci na čiastočný úväzok, aj keď máte titul v ruke. A aj keď robiť Ak pôjdete na plný úväzok, váš postgraduálny plat nemusí byť taký vysoký, ako ste si mysleli.

Život po škole nemusí byť finančným rajom, ktorý ste očakávali. V skutočnosti by ste si mohli želať, aby vám niekto povedal, aké komplikované to bude. Aj keď sa nemôžete vrátiť v čase, vy môcť urobte všetko, čo je v jeho silách, aby ste sa pripravili na budúcnosť tým, že svoje financie usporiadate v poriadku, bez ohľadu na to, koľko alebo ako málo zarobíte. Tu je niekoľko rád, ktoré vám pomôžu dostať sa na správnu cestu.

1. Zistite svoj rozpočet

Jedna z najlepších vecí, ktorú môžete urobiť, keď ste práve skončili školu, je pod vašimi prostriedkami. Teraz, keď zarábate viac ako 7,50 USD za hodinu, môžete byť v pokušení začať striekať na fantastické veci, ako sú napríklad dizajnérske džínsy 250 dolárov alebo prikrývka 300 dolárov, ktorú ste videli na Crate & Barrel. Aj keď občas zatĺkate, aby ste sa vyhli únavovej únave, je to úplne v poriadku, ale chcete si dať nejaké hranice. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je vytvoriť postgraduálny rozpočet.

Keď si vytvoríte osobný rozpočet, vyrovnáte si svoje príjmy a výdavky a potom ich porovnáte. Existuje množstvo metód rozpočtovania a môže trvať niekoľko pokusov a omylov, kým nenájdete spôsob, ktorý s vami skutočne klikne.

Rozpočet na prax

Väčšina z toho, čo sa týka rozpočtu, predpokladá dve veci: že máte príjem a viete, aké sú vaše výdavky. Ak ste si prácu ešte nenašli, neviete, čo si zarobíte. Ak ste sa ešte neodsťahovali z domu svojich rodičov, možno nemáte jasný prehľad o svojich výdavkoch.

Nie ste však z háku, pokiaľ ide o zostavovanie rozpočtu. Teraz je čas urobiť najlepší odhad toho, aký môže byť váš rozpočet po skončení školy. Urobte nejaký výskum, aby ste si sami určili pár bežných výdavkov a priemerného príjmu na základnej úrovni vo vašom odbore.

nájomné. Zistite, aké je priemerné nájomné v oblasti, v ktorej plánujete bývanie. Môžete si prezerať aktuálne zoznamy bytov na Zillowe alebo Craigsliste, aby ste videli, čo štúdiá alebo spálne vyhľadávajú, alebo sa pozrite na priemerné hodnoty nájomného pre danú oblasť stránky ako Rent Jungle. Aj keď vás už môže unaviť žiť s ostatnými, v tomto bode nevylučujte život so spolubývajúcimi. Pozrite sa, aké sú náklady na zdieľanie bytu alebo domu.
utilities. Získajte predstavu o tom, čo môžete očakávať, že zaplatíte za verejné služby, keď konečne získate miesto. Spýtajte sa bývalých spolužiakov, ktorí žijú v oblasti, na čo platia. Môžete tiež upustiť od leasingových kancelárií komplexov susedných bytov a spýtať sa, ktoré služby sú zahrnuté v nájme a ktoré nie sú.
jedlo. USDA ponúka užitočné správy, ktoré vám hovoria o priemernej sume, ktorú ľudia každý týždeň alebo mesačne platia za potraviny na základe veku a pohlavia. Vaše stravovacie návyky sa môžu líšiť od ostatných, ale pomocou prehľadov môžete odhadnúť, čo miniete každý mesiac na jedlo.
preprava. Pozrite sa na mesačné náklady na tranzitný preukaz v meste, do ktorého sa plánujete presťahovať. Ak vlastníte auto, pravdepodobne už viete, čo stojí a vlastní ho každý mesiac. Majte na pamäti, že prechod do nového štátu alebo mesta môže znamenať zmenu v nákladoch na poistenie a plyn. Ak ste po rokoch mamy a otca dostali vlastnú poistku na autá, očakávajte zvýšenie sadzby.
Študentské pôžičky. Či už budete čakať celých šesť pridelených mesiacov po promócii, aby ste začali splácať svoje pôžičky, pravdepodobne už poznáte splatnú mesačnú sumu. Ak sa zdá, že máte vysoké a máte federálne pôžičky, zvážte možnosť zapísať sa do iného platobného plánu, ako je napríklad program Výplata podľa toho, ako zarobíte, alebo Plán splácania podľa príjmu. Obe možnosti znižujú vašu mesačnú platbu na základe vašich príjmov, ale predlžujú dobu splatnosti.
Zdravotné poistenie. Tu je niekoľko dobrých správ o zdravotnom poistení: Vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti môžete zostať podľa plánu svojich rodičov až do veku 26 rokov. To znamená, že to nemusí byť výdavok, ktorý si musíte ešte len robiť. Ak musíte premýšľať o zdravotnom poistení, môžete si prezerať plány na trhu HealthCare.gov, aby ste získali predstavu o tom, čo musíte platiť každý mesiac..
Úspory. Je ťažké premýšľať o úsporách, keď ešte nemáte príjem, ale chcete nechať nejaký priestor vo svojom rozpočte pre pohotovostný fond a dôchodkové sporenie. Použite tu zástupný symbol, napríklad 10% vášho očakávaného príjmu, a upravte ho podľa potreby, keď začnete pracovať.
Oblečenie, zábava a život všeobecne. Rozpočet tejto poslednej kategórie môže byť najťažší, pretože môže kolísať najviac. Napríklad, možno budete musieť stráviť viac ako mesiac na drahý zimný kabát alebo nový oblek. Pozrite sa na svoje výdavky na vysokej škole a získajte slušný prehľad o vašich náhodných výdavkoch v živote každý mesiac. Ak je to potrebné, jedná sa o kategóriu, z ktorej ste vystrihli prvé, aby sa konce splnili.

Hádanie vášho očakávaného príjmu by nemalo byť také ťažké. Bureau of Labor Statistics obsahuje podrobnosti, ako sú medián a priemerné platy pre takmer akúkoľvek povolanie v USA. Pri pohľade na údaje o príjmoch vždy hádajte na nízkej strane. Ak ste čerství z vysokej školy a predtým ste vo svojom odbore nepracovali, môžete očakávať, že budete na spodnej časti haldy, pokiaľ ide o zárobky.

Pracovný rozpočet

Akonáhle budete mať prácu a svoje vlastné miesto, môžete zostaviť oveľa konkrétnejší rozpočet. Odhadované sumy, ktoré ste použili vo svojom rozpočte na prax, nahraďte skutočným príjmom, platbou nájomného a inými nákladmi. Teraz môžete vidieť, ako sa váš príjem hromadí na vaše výdavky, koľko si môžete dovoliť vyčleniť na úspory a či potrebujete veci vyrezať alebo nie.

Možno máte šťastie a váš príjem je oveľa vyšší ako vaše výdavky. Odolajte nutkaniu nafúknuť svoje „zábavné“ alebo inak nepodstatné kategórie, ako sú reštaurácie, zábava a oblečenie, a namiesto toho presmerujte väčšinu (ak nie všetky) vašich dodatočných príjmov na úspory alebo splácanie dlhov..

Váš pracovný rozpočet nie je pevne stanovený. Pomáha ju revidovať každých pár mesiacov a podľa potreby upravovať podľa toho, ako sa menia vaše výdavky alebo príjmy.

Zvyknutie si na život s rozpočtom a utrácanie menej, ako zarobíte hneď po škole, vytvára dobré finančné návyky do budúcnosti. Keď sa váš príjem zvyšuje, sústreďte sa skôr na sporenie alebo splácanie pôžičiek než na zvyšovanie výdavkov v iných oblastiach.

Naučiť sa tvoriť a držať sa rozpočtu je iba prvým krokom k finančnej zodpovednosti po ukončení školy. Chcete tiež začať plánovať budúcnosť, pokiaľ ide o úspory a platby dlhov. Uistite sa, že rozhodnutia, ktoré dnes urobíte, z dlhodobého hľadiska nespôsobia finančnú škodu.

2. Ovládajte svoj kredit

Ak ste ako najmodernejší absolventi vysokých škôl, opustili ste školu so značným dlhom pre študentských pôžičiek. Podľa Inštitútu pre prístup a úspech na vysokej škole priemerný absolvent vysokej školy v roku 2013 dlhoval 28 400 dolárov vo federálnych a súkromných pôžičkách. Vo svojom mene môžete mať aj kreditnú kartu alebo dve.

Je pomerne ľahké nechať tieto dva zdroje dlhovej špirály mimo kontroly vo vašich prvých rokoch po ukončení školy, najmä ak dostanete kreditnú kartu hneď po ukončení štúdia alebo pri prvom zamestnaní a každý mesiac nevyplatíte zostatok. Ak máte kombináciu študentských pôžičiek a dlhov z kreditných kariet, má finančný zmysel zamerať sa najskôr na vyplatenie kreditných kariet. Priemerná úroková sadzba kreditnej karty je oveľa vyššia ako sadzba, ktorú platíte za študentské pôžičky. Úroková sadzba vašej kreditnej karty môže byť vyššia ako 20% a nemôžete ju odpočítať z príjmu na daňovom priznaní.

Rozhodnutia, ktoré robíte o pôžičkách, výdavkoch a platení účtov, keď máte 22 rokov, vás môžu stále prenasledovať, keď máte 32 alebo 42 rokov. Skóre platíte včas a starostlivo premýšľajte pred otvorením nových účtov.

Vždy platte včas. Oneskorené platby, či už ide o študentské pôžičky alebo kreditné karty, vás stoja z hľadiska vášho kreditného skóre a môžu finančne bodnúť. Keď pravidelne platíte neskoro, vaše skóre sa zhoršuje. Chýbajúce termíny splatnosti tiež zvyčajne znamenajú oneskorený poplatok až 25 dolárov pri prvom oneskorení, alebo až 35 dolárov, ak platíte znova neskoro do šiestich mesiacov plus skok v úrokovej sadzbe.
Nepoužívajte kartu, ak ju nemôžete zaplatiť. Je bežné, že vysoké školy si požičiavajú proti ich budúcemu príjmu nabíjaním vecí. Predpokladá sa, že budete platiť späť, keď dostanete prácu. Môže to byť pravda, ale do tej doby sa váš dlh mohol vďaka úrokom značne vyšplhať. Ak máte na karte zostatok 1 000 dolárov s úrokovou sadzbou 20% a na karte platíte 25 EUR mesačne, nakoniec počas trvania pôžičky zaplatíte úrok navyše vo výške 662 $.
Buďte opatrní pri otváraní kariet. Získanie novej kreditnej karty môže znamenať nové výhody, napríklad lepší program odmien alebo nižšiu úrokovú sadzbu. Neotvárajte však karty len preto, že sa zdá, že jedna ponúka lepšiu ponuku ako tie, ktoré už máte. Zakaždým, keď si otvoríte nový účet, vaše kreditné skóre zasiahne. Čím viac kariet máte, tým je lákavejšie ich používať a zvyšovať zostatky.
Strážte svoj kredit svojím životom. Pravidelne sledujte svoje úverové správy, aby ste sa uistili, že vám nikto nekradol vašu totožnosť. Skartujte všetky doklady, ktoré získate, aby ste zlodejom nezískali podrobnosti. A neprihlasujte sa na svoj bankový účet alebo účet kreditnej karty online, keď používate nezabezpečenú otvorenú sieť v kaviarni alebo inde - krádež identity je nákladná z hľadiska času aj peňazí.
Neboj sa úveru. Ak sa úver používa opatrne, pomôže vám dosiahnuť pokrok v živote a dosiahnuť finančné ciele. Napríklad potrebujete, aby ste nakoniec dostali hypotekárny úver na bývanie. Nevyhýbajte sa pôžičkám úplne, pretože na vytvorenie úverovej histórie a dosiahnutie priaznivého kreditného skóre musíte použiť úver. Len nezabudnite si požičať len to, čo môžete splatiť ľahko, v plnej výške, na konci každého fakturačného cyklu, v deň splatnosti alebo skôr..

3. Neignorujte študentské pôžičky

Aj keď majú nižšie úrokové sadzby, berte študentské pôžičky rovnako vážne ako v prípade akéhokoľvek iného druhu dlhu. Ak je to možné, uskutočnite platby včas. Ak máte problémy s platbami, zvážte prechod na iný platobný plán pre federálne pôžičky.

Plány splácania pre federálne pôžičky. Medzi možnosti patrí splátkový plán založený na príjmoch, ktorý obmedzuje vašu mesačnú platbu na 15% vášho diskrečného príjmu až na 25 rokov, alebo program Pay as you Earn, ktorý obmedzuje platby na 10% diskrečného príjmu až na 20 rokov , Diskrečný príjem je rozdiel medzi vašim upraveným hrubým príjmom z daňového priznania a 150% smerníc o chudobe vo vašom štáte pre veľkosť vašej rodiny. Akýkoľvek zostatok na pôžičke je odpustený po 20 alebo 25 rokoch, pokiaľ zostávate v programe splácania, keď zarábate alebo splátka vychádza z príjmu.
odklad. Môžete sa tiež kvalifikovať na odloženie svojich federálnych pôžičiek, ak sa vrátite do školy, zúčastníte sa servisného programu, napríklad mierového zboru, alebo ak si nemôžete nájsť prácu. Keď odložíte svoje pôžičky, nemusíte za ne platiť, až kým sa obdobie odkladu neskončí, alebo až do troch rokov, ak ste bez práce. V prípade dotovaných pôžičiek vláda platí úroky z pôžičiek počas obdobia odkladu, ale vy ste zodpovední za úroky z nedotovaných úverov.
trpezlivosť. Ak sa snažíte nájsť prácu alebo nemáte dostatok zárobkov na zaplatenie dlžnej mesačnej sumy a nespĺňate podmienky na odklad, môžete mať nárok na odpustenie federálnych pôžičiek. Znášanlivosť zvyčajne trvá najviac 12 mesiacov a počas nej zostávate zodpovedným za úroky z pôžičiek.

Hoci súkromní veritelia zvyčajne ponúkajú menej podporných programov ako federálny úverový program, váš poskytovateľ pôžičiek môže byť ochotný s vami spolupracovať, ak sa snažíte splácať svoje pôžičky. Spýtajte sa veriteľa, či ponúka kompenzačné programy alebo či je schopný s vami spolupracovať na vytvorení platobného plánu, ktorý si môžete dovoliť.

4. Uprednostnite svoje ciele

Všeobecne povedané, existujú štyri základné ciele, na ktoré väčšina ľudí pracuje. Šetria na odchod do dôchodku, núdzový stav, veľké výdavky (napríklad na dovolenku, domov alebo nové auto) a splácajú dlh. Ktorý cieľ je pre vás dôležitejší, záleží na tom, kde ste v živote.

Keď ste práve ukončili štúdium, zvyčajne sa chcete sústrediť na sporenie v prípade núdze, sporenie na dôchodok a splatenie dlhov. Úspora na veľké veci v živote, ako je napríklad zábavná dovolenka alebo doma, môže prísť neskôr, potom, čo ste vyradili svoj dlh a máte značné množstvo peňazí zastrčené „len pre prípad“.

Splatiť dlh. Ak máte čo do činenia s dlhom, najskôr sa zamerajte na pôžičky s najvyššou úrokovou mierou, ako sú napríklad dlhy na kreditných kartách. Urobte minimálne platby za akékoľvek iné dlhy.
Zriadiť núdzový fond. Pozrite sa na svoj mesačný príjem a vynásobte ho šiestimi. To je minimálna suma, ktorú chcete mať vo svojom pohotovostnom fonde. Tento fond je určený na krytie vecí, ako sú vysoké účty za lekársku starostlivosť, problémy s automobilom, alebo aby vás v prípade straty zamestnania upozornili. Nemusíte budovať fond v rekordnom čase - začnite prispievaním toho, čo si môžete dovoliť po nevyhnutných výdavkoch, dôchodkových úsporách a splátkach dlhov.
Spustite ukladanie na odchod do dôchodku. Aj keď je odchod do dôchodku v tejto chvíli už desaťročia, chcete niečo začať šetriť teraz, buď v pláne sponzorovanom zamestnávateľom alebo v individuálnom dôchodkovom účte (IRA). Každý mesiac prispievajte čo najviac, aj keď je to iba 10 dolárov. Nezdá sa to ako veľa, ale vďaka zloženému úroku môže teraz cena za 10 dolárov mesačne stáť viac ako 100 dolárov za mesiac o desať rokov.

Bez ohľadu na to, aký cieľ ste si stanovili ako prvý, môžete s časom posunúť svoje priority. Napríklad sa rozhodnete splatiť svoj dlh z kreditnej karty ako prvý a každý mesiac do neho vložiť určitú časť svojho príjmu. Po vyplatení kariet sa môžete zamerať na nový cieľ, napríklad na zvýšenie dôchodkového sporenia alebo odloženie peňazí na zálohu na domácnosť..

Hovoriť s finančným plánovačom je zvyčajne najlepšou možnosťou, ak si nie ste istí, kam sa zamerať, pokiaľ ide o finančné ciele. Poradca vám môže ukázať vzostupy a pády zamerania sa na dôchodkové sporenie oproti rýchlemu splateniu akéhokoľvek dlhu.

5. Nájdite Frugal Fun

Na vysokej škole ste tvrdo pracovali, aby ste sa dostali tam, kde ste dnes. Aj keď začínate finančne a chcete položiť základy pre solídnu finančnú budúcnosť, veci nemusia byť všetky pochmúrne a doom alebo všetky úspory a žiadna zábava. Dajte si priestor na trochu zábavy vo vašom rozpočte každý mesiac, aj keď sú vaše prostriedky obmedzené.

Dobré chvíle neznamenajú rozbitie banky, vyťaženie kreditných kariet alebo stiahnutie z vášho núdzového núdzového fondu. Užite si seba a zároveň ušetríte nejaké peniaze.

Naučte sa variť. Vedieť, ako uvariť niekoľko jednoduchých jedál, vám môže pomôcť ušetriť peniaze na jedle, pretože nakupovanie potravín v obchode s potravinami je lacnejšie ako objednávanie jedál alebo dodávok pizze. Varenie je tiež nevyhnutnou zručnosťou, ak chcete usporiadať večeru alebo zapôsobiť na rande. Vaše recepty nemusia byť komplikované. Kombináciou ryže a fazule získate veľa možností za málo peňazí.
Pozastavte filmovú noc. Či už ste strojom na strihanie káblov alebo nie, sledovanie filmov s priateľmi je lacnejšie ako kedykoľvek predtým. Nie je potrebné zamieriť do divadla a minúť viac ako 10 dolárov na osobu za lístok plus ďalších 10 dolárov za občerstvenie. Vyberte si film od spoločností Netflix, Hulu alebo Amazon Prime, uchopte pár vreciek popcornu a všetko je pripravené.
Využite výhody Happy Hour. Veľa barov a reštaurácií ponúka nápoje s polovičnou cenou alebo inak prudko zlacnené nápoje a lacné predjedlá na pár hodín každý pracovný deň. Ak ste unavení z pobytu, doprajte si sebe a svojmu kamarátovi drink alebo občerstvenie, potom sa vydajte na cestu pred špeciálnymi koncami.
Nájdite voľné predmety vo vašom okolí. Bezplatné aktivity sú všade okolo, ak viete, kde hľadať. Ak chcete zistiť, ktoré skupiny sú vo vašom okolí, pozrite sa na Meetup. Zistite, kedy miestne múzeá ponúkajú vstup zadarmo, navštívte miestny park a strávte niekoľko hodín čítaním v tráve, alebo sa vydajte na túru po chodníku. Navštívte miestnu knižnicu a požičiavajte si všetky požadované knihy, filmy a hudbu úplne zadarmo.

Záverečné slovo

Tam môže byť strmá krivka učenia, pokiaľ ide o zisťovanie svoje financie po škole - takže čím skôr zvládnete svoje finančné údaje, tým lepšie budete. Buďte opatrní so svojimi peniazmi a premýšľajte o budúcnosti, kedykoľvek budete chcieť utrácať viac, než si môžete reálne dovoliť.

A čo je dôležitejšie, nebojte sa robiť chyby. Môžete čeliť niekoľkým neúspechom, ako je napríklad úloha, ktorá nevyjde, alebo neočakávané výdavky. Pri práci na dosiahnutí úspechu však sledujte svoje finančné ciele.

Ste nedávny absolvent? Aké finančné poradenstvo ste považovali za obzvlášť užitočné?