Hypotéka na 15 rokov a na 30 rokov - porovnanie, výhody a nevýhody

Typické je splácanie hypotekárneho úveru na 30 rokov av skutočnosti ich mnohí predpokladajú potrebovať akceptovať 30-ročnú dobu hypotéky. Táto štandardná dĺžka hypotéky však nie je napísaná do kameňa a môžete si vybrať splatenie hypotéky skôr pomocou 15-ročnej pôžičky.

Výhody 15-ročnej hypotéky

15-ročné obdobie má niekoľko výhod:

1. Splatiť hypotéku rýchlejšie. Jednou z najväčších výhod hypotekárneho úveru na 15 rokov je schopnosť rýchlo splácať úver na bývanie. Táto možnosť je perfektná, ak plánujete zostať na svojom mieste a nechcete platiť hypotéku na dlhé časové obdobie. Hypotekárne splátky sú obrovské výdavky, ale s vašou platbou mimo obraz sa môžete zamerať na iné veci, ako je príprava na odchod do dôchodku, práca menej hodín a požívanie slobody, že nemáte hypotéku..
2. Ušetrite peniaze na úroky. Ak ste si niekedy vzali pôžičku, ste oboznámení so záujmom a ako rýchlo sa môže pridať. Úrokovú sadzbu hypotéky môžu ovplyvniť faktory, ako sú vaše kreditné skóre a zálohy. Čím kratší je však váš finančný termín, tým menej platíte úroky; Preto výberom 15-ročnej hypotéky nad 30-ročnou hypotékou v dlhodobom horizonte ušetríte tonu peňazí. Ak napríklad financujete nehnuteľnosť za 200 000 dolárov pri úrokoch 4% počas 15 rokov, zaplatíte úroky vo výške 66 288 dolárov. Avšak, ak budete financovať dom v rovnakej výške s rovnakou úrokovou sadzbou 30 rokov, zaplatíte neuveriteľných 143 739 dolárov..
3. Rýchlejšie zostavenie vlastného imania. Vlastné imanie je rozdiel medzi hodnotou vášho domu a tým, čo dlhujete úveru na bývanie. Majetok pre domácnosti sa zvyšuje so zvyšovaním hodnoty vášho majetku a znižovaním vášho hypotekárneho zostatku. Kapitál sa, bohužiaľ, vytvára s 30-ročnou hypotékou pomaly, pretože splatenie istiny trvá dlhšie. Keďže však platíte menej úrokov z 15-ročnej hypotéky, môžete si kapitál budovať rýchlejšie.

Pred prijatím konečného rozhodnutia požiadať o zníženú hypotéku je dôležité si uvedomiť, že kratšie podmienky hypotéky nie sú pre každého kupujúceho vhodné. Vyššia mesačná platba je veľkou nevýhodou a nemusí byť pre vás možná, ak máte obmedzený osobný rozpočet. Navyše, keď podpíšete hypotekárne doklady a súhlasíte s 15-ročnou hypotekárnou lehotou, ste povinní vykonať tieto vyššie platby počas trvania úveru na bývanie.

Výhody 30-ročnej hypotéky

Aj keď uznávate výhody skrátenej doby úveru na bývanie, neuškodí vám preskúmať výhody tradičnej 30-ročnej hypotéky. Dlhšie hypotéky sú spojené s ďalším záujmom, ale môžu mať dobrý finančný zmysel pre mnohých kupujúcich.

1. Nižšia mesačná platba. Schopnosť uskutočňovať nízke a dostupné mesačné platby môže prevážiť výhody 15-ročnej hypotéky. Finančné situácie sa môžu okamžite zmeniť - jedného dňa zarobíte veľké peniaze a nasledujúci deň ste na úrade práce. Prechod na tradičnú hypotekárnu lehotu a udržanie nízkych platieb vám môže poskytnúť istotu a pokoj. Dlhodobejšie zmierňuje väčší mesačný hypotekárny dlh, čo vám umožní lepšie spravovať finančné nehody.
2. Extra peniaze na zvýšenie vašich úspor. Držanie sa 30-ročnej hypotéky a držanie hotovosti vo vrecku vám dáva možnosť zvýšiť svoje osobné úspory. Za peniaze môžete splatiť dlh z kreditnej karty alebo vykonať domáce vylepšenia na zvýšenie hodnoty vášho majetku. Po splnení týchto cieľov môžete na svoje hypotekárne splátky vždy dobrovoľne pridať ďalšie peniaze. Tento jednoduchý krok pomáha splatiť zostatok skôr - na rozdiel od 15-ročnej hypotekárnej lehoty však môžete kedykoľvek zastaviť vyššie platby..

Mesačný platobný rozdiel

Ak splácate svoj úver na bývanie s 15-ročnou hypotekárnou lehotou, je rozumné očakávať zvýšenie mesačnej splátky úveru na domácnosť oproti 30-ročnej lehote. Vyplatenie hypotéky sa však uskutoční o polovicu času nie zdvojnásobiť splátku hypotéky.

Napríklad, ak ste si vzali hypotekárny úver vo výške 200 000 dolárov na 30 rokov a platili 4% úrok, mesačná splátka (pred zdanením a nákladmi na poistenie) sa rovná 954,83 USD. Vezmite tú istú presnú pôžičku a znížte dobu hypotéky na 15 rokov a platba preskočí na 1 479,38 dolárov - rozdiel iba 524,55 dolárov mesačne.

Určenie toho, ktoré je pre vás najlepšie

Rozhodovanie medzi 15-ročnou a 30-ročnou hypotékou je hlavným rozhodnutím, ktoré bude mať dlhodobé účinky na vaše osobné financie. Predtým, ako sa dohodnete na termíne, zvážte svoju aktuálnu finančnú situáciu a svoje dlhodobé finančné ciele. Napríklad, ak plánujete odísť do dôchodku v nasledujúcich 15 rokoch a chcete si pred hypotékou odstrániť hypotéku, dôkladne si preverte svoje financie, aby ste zistili, či váš príjem podporuje vyššie platby. Zohľadnite svoje ďalšie dlhy a účty za domácnosť.

Ak kupujete svoj prvý domov, zvážte výšku disponibilného príjmu a osobné úspory, ktoré máte. 15-ročná hypotéka môže mať významný podiel na vašom príjme, a ak nemáte veľa extra príjmu alebo významný sporiaci účet, je pravdepodobné, že by ste vo vašom najlepšom záujme preskočili kratšiu dobu a držali sa 30-ročného obdobia. hypotéka.

Úroky zaplatené z hypotekárneho úveru sú odpočítateľné z daní. Keďže 30-ročné hypotéky zahŕňajú vyššie platby úrokov, tento typ hypotéky môže byť pre ľudí, ktorí potrebujú ďalšie odpisy, vhodnejší. Napríklad z dlhodobej hypotéky môžu mať úžitok všetci, ktorí majú vysoké zárobky, samostatne zárobkovo činné osoby a nezávislí dodávatelia. Aj keď ste zamestnancom so skromným príjmom, stále môžete využiť 30-ročnú hypotéku na zníženie daňovej povinnosti.

Záverečné slovo

Hypotekárni veritelia, rodina a priatelia s dobrým významom môžu ponúknuť radu o najlepšom termíne hypotéky. Nemôžu sa však rozhodnúť za vás. Zodpovedáte za mesačnú platbu, a preto je dôležité vybrať termín, ktorý zvládnete. Starostlivo preskúmajte výhody a nevýhody 15-ročnej aj 30-ročnej hypotéky. Ak máte pochybnosti o svojej schopnosti držať krok s vyššími platbami, vyberte si dlhodobejší termín.

Vlastníte domov? Ktorý termín hypotekárneho úveru vám najviac vyhovuje?