Zombie dlh, čo to je a ako sa vysporiadať so zberateľmi

Avšak v posledných rokoch si nové plemeno dlžníkov začalo kupovať tieto staré dlhy a snaží sa o ne znova vyberať..

Vzhľadom na ich sklon vstávať z hrobu sa tieto dlhy nazývajú „zombie dlh“.

Čo je to dlh Zombie?

Ak človek nemôže alebo nezaplatí dlh, má veriteľ množstvo rôznych spôsobov, ako získať späť svoje peniaze. Väčšinou ide o obťažujúce telefónne hovory, listy a prípadne aj obstavenie miezd.

V mnohých situáciách sa však dlžník vzdialil a nedá sa nájsť, alebo jednoducho nemá peniaze. Po chvíli nie je nákladovo efektívne, aby veriteľ pokračoval v pokusoch o inkaso, a preto sa účty „spoplatňujú“ a odoberajú z kníh veriteľa. Väčšina veriteľov sa prestane snažiť inkasovať úplne po tom, ako bude dlh šesť rokov starý, pretože v tomto okamihu prešiel stanovami premlčania a dlžník už nie je právne povinný ho splácať..

Tieto staré dlhy však stále majú určitú hodnotu a pôvodnému veriteľovi sa už nemusí zdať, že by stálo za to, aby sa pokúsili inkasovať. Nevymožiteľné dlhy sa často predávajú za malé percento svojej pôvodnej nominálnej hodnoty iným spoločnostiam vykonávajúcim vymáhanie pohľadávok, aj keď už uplynula premlčacia lehota, pokiaľ ide o to, či možno pohľadávku vymáhať..

Keďže spoločnosť na vymáhanie pohľadávok zombie zaplatí za dlhy, ktoré získajú, tak málo, vyplatenie dokonca aj zlomku pôžičiek predstavuje ziskový obchodný model. Väčšina spoločností, ktoré nakupujú nevymožiteľné dlhy, platí asi 3% nominálnej hodnoty úveru. To znamená, že ak pôvodný dlh bol 1 000 dolárov, nový veriteľ zaň zaplatí asi 30 dolárov. Ak táto spoločnosť môže získať len jednu osobu na splatenie dlhu v hodnote 1 000 USD v plnej výške, ktorá pokrýva náklady na nákup viac ako tridsiatich podobných pôžičiek.

Taký dlh je však väčšinou roky starý, dlžník si ho nebude pamätať a nemusí sa už vo svojej kreditnej správe objaviť. Alebo možno dlžník vyhlásil bankrot, ale zabudol zahrnúť tento dlh do návrhu na vyhlásenie konkurzu. Bez ohľadu na to, ak je dlh dosť starý, nemusí byť dlžník zo zákona povinný vyrovnať ho. Väčšina štátov má premlčaciu lehotu, ako dlho sa veriteľ môže pokúsiť inkasovať dlh. Aj keď sa dlh stále považuje za platný aj po uplynutí premlčacej lehoty, nie ste zo zákona povinný zaplatiť ho.

Čo robiť, ak vás niekto kontaktuje v súvislosti s dlhom Zombie

Postupujte podľa krokov uvedených nižšie, aby ste pochopili svoje práva a chránili sa, ak sa niekto pokúsi od vás získať zombie dlh.

1. Netrávte čas s niekým na telefóne. Ak volajú, stačí požiadať o adresu spoločnosti zaoberajúcej sa vymáhaním pohľadávok a namiesto toho im poslať list podľa pokynov uvedených nižšie.
2. Nikdy nepriznajte, že dlh je váš. Možno to tak nie je, ale ich náznak inak im umožňuje použiť ich ako dôkaz proti vám.
3. Ak vám pošlú list, odložte si ho.
4. Do 35 dní od ich kontaktu zašlite spoločnosti zaoberajúcej sa vymáhaním pohľadávok overený list. Spor, že dlžíte dlh, a požiadajte ho, aby preukázal, že mu dlhujete. Informácie o tom, ako napísať tento list, nájdete v tejto šablóne.
5. Z akéhokoľvek dôvodu sa nesnažte kontaktovať kolektora ani sa s ním nerozprávajte, kým nedostanete písomný dôkaz o platnosti dlhu alebo súdnom rozhodnutí proti vám, ako aj meno a adresu pôvodného veriteľa v prípade opätovného predaja dlhu. Zákon o postupe pri vymáhaní pohľadávok (FDCPA) vyžaduje, aby agentúra pre vymáhanie pohľadávok poskytla všetky tieto informácie.

Akonáhle dostanete informácie o dlhu, budete môcť určiť, či premlčacia lehota prešla alebo či je to dokonca váš dlh. V niektorých prípadoch môže byť zombie dlh výsledkom krádeže identity, počítačovej chyby alebo podvodného pokusu získať od vás peniaze za dlh, ktorý neexistuje.

Ak bol dlh súčasťou bankrotu, ktorý ste podali (a preto mu malo byť odpustené), pôvodný veriteľ možno nedostal príkaz na vyrovnanie alebo ho nesprávne nespracoval. Kópiu príkazu na udelenie absolutória môžete získať od konkurzného súdu a znovu mu zaslať.

Premlčacia lehota začína posledným dňom, keď došlo k „aktivite“ vo vzťahu k dlhu. Toto je zvyčajne posledná platba. Podľa FDCPA nemožno dlžníka žalovať, aby vymohol dlh po šiestich rokoch. Po siedmich rokoch musí byť dlh odstránený z úverových správ. Jednotlivé štáty majú často ešte kratšiu premlčaciu lehotu.

Ak ste sa rozhodli nevykonať žiadnu akciu týkajúcu sa zadlženia zombie, ale agentúra pre vymáhanie pohľadávok vás bude aj naďalej kontaktovať, napíšte im ďalšie písmeno (na ich vypracovanie môžete použiť šablóny). V tomto liste ich informujte, že vás nemôžu kontaktovať, iba ak tak urobia písomne ​​alebo ak vás budú žalovať. Keďže väčšina dlhov zombie presahuje premlčaciu lehotu, agentúra pre vymáhanie pohľadávok pravdepodobne nebude schopná uplatniť právne opravné prostriedky.

Mal by som zaplatiť tento dlh?

Prakticky neexistujú žiadne scenáre, z ktorých by ste mali úžitok zaplatením dlhu, ktorý presahuje premlčaciu lehotu. Zombie dlh je tak lacný práve preto, že je nevymožiteľný. Zberná agentúra zisky dlžníkov, ktorých môžu presvedčiť, aby zaplatili, aj keď títo dlžníci nie sú zo zákona povinní platiť.

Mnoho agentúr na vymáhanie pohľadávok motivuje dlžníkov, aby platili pomocou viny, nedostatku vedomostí dlžníka alebo vnášaním strachu. Ak však dlh presahuje premlčaciu lehotu, ktorá sa môže veľmi líšiť v závislosti od štátu a charakteru dlhu, nemusíte nič platiť..

Agentúra pre vymáhanie pohľadávok vám niekedy môže povedať, že môžete vyrovnať dlh za menej ako dlžné. Ale toto môže byť absolútne najhoršia vec! Ak vám nie sú ochotní písomne ​​rozšíriť formálny kompromis o kompromise, zaplatením akejkoľvek sumy z dlhu môžete byť zodpovední za tento dlh. Konkrétne, akákoľvek suma, ktorú zaplatíte, znovu spustí premlčaciu lehotu.

Inými slovami, už to nie je zombie dlh a je rovnako platný ako dlh, ktorý dlhujete za svoje súčasné kreditné karty alebo hypotéku. Z tohto dôvodu sa dlh stáva zákonne vymožiteľným a zberateľ bude mať väčšiu motiváciu prenasledovať vás. Môže sa objaviť aj vo vašej kreditnej správe. V skutočnosti, aj keď splatíte zombie dlh úplne, zobrazí sa na vašej kreditnej správe. To môže vážne poškodiť vaše kreditné skóre, pretože oživí zlý dlh a pridá do vašej správy oneskorené platby.

Ak chcete splatiť dlh, určite ste v rámci svojich práv na tento účel, ale uistite sa, že viete, kto má z toho prospech. Peniaze nejde na pôvodného veriteľa, ale do agentúry na vymáhanie pohľadávok. Napríklad, ak chcete splácať dlh svojmu rodinnému lekárovi, aby ste ho mohli znova navštíviť, uvedomte si, že prax lekára tento dlh pravdepodobne predala už dávno. V tejto situácii by ste mali zvážiť kontaktovanie pôvodného veriteľa a ponuku zaplatiť priamo.

Aké ochrany poskytuje zákon o postupe pri vymáhaní pohľadávok??

Zákon poskytuje niekoľko dôležitých opatrení na ochranu spotrebiteľov pred obťažovaním, keď sa spoločnosti snažia vymáhať dlhy. Stanovuje tiež prísne pravidlá postupov vymáhania pohľadávok. Najdôležitejšie je vymáhanie premlčacej lehoty pri vymáhaní starých pohľadávok.

1. Nemožno žalovať z dlhov, ktoré boli neaktívne najmenej šesť rokov, a po siedmich rokoch musí byť dlh z vašej kreditnej správy stiahnutý..
2. Zberatelia dlhov sú povinní zdržať sa akéhokoľvek klamania o dlhu alebo o tom, čo sa stane s vami, ak ho nezaplatíte.
3. Je zakázané poskytovať nepravdivé informácie o dlhu, a to aj agentúram poskytujúcim informácie o úveroch.
4. Ak im pošlete list o zastavení a upustení, sú povinní prestať kontaktovať kohokoľvek, kto je s vami v súvislosti s dlhom. Inými slovami, majú zakázané kontaktovať vašich príbuzných alebo svoje pracovisko. Ak si myslíte, že agentúra pre vymáhanie pohľadávok tieto pravidlá porušuje, zvážte s nimi zaznamenanie telefonických rozhovorov. Len nezabudnite upovedomiť osobu na druhom konci, že nahrávate. Pomerne málo ľudí v skutočnosti dostalo peniaze od agentúr na vymáhanie pohľadávok za pokuty spojené s ich chytením pri porušení zákona FDCPA..

Záverečné slovo

Zombie dlh je ziskový podnik, takže sa môžete spoľahnúť na tieto dlhy, ktoré „stúpajú z hrobu“. Máte však zákonné práva, ktoré vám umožňujú overiť dlh a zastaviť obťažovanie. Pamätajte, že radšej nezaplatíte dlh, ak je príliš starý na právne stíhanie. Zistite, čo je premlčacia lehota vo vašom štáte, a zistite, či sa dlh zobrazuje v aktuálnej úverovej správe.

Už ste niekedy boli kontaktovaní ohľadom starého dlhu? Čo ste sa s tým rozhodli urobiť??