401k vs 403b - Aký je rozdiel v týchto dôchodkových plánoch?

403b je odložený dôchodkový plán, ktorý je veľmi podobný 401 tis. To znamená, že vám umožňuje vyčleniť doláre pred zdanením z výplaty, aby ste ušetrili na dôchodok - až 16 500 dolárov ročne, a pre niektorých ľudí môže byť tento limit vyšší.

403b je spravovaná finančnou správcovskou spoločnosťou vybranou zamestnávateľom (alebo jednou z niekoľkých, ktorú vám umožnia vybrať si) a vyberiete investičné fondy a anuity na investovanie svojich peňazí.

Rozdiel medzi 401k a 403b

spôsobilosť

Základný rozdiel spočíva v tom, že 403b používajú neziskové spoločnosti, náboženské skupiny, školské obvody a vládne organizácie. Zákon umožňuje, aby tieto organizácie boli vyňaté z určitých administratívnych procesov, ktoré sa vzťahujú na plány 401 tis. Inými slovami, administratívne náklady na 403b sú nižšie. To umožňuje organizáciám s veľmi malými rozpočtami pomôcť svojim zamestnancom šetriť na dôchodok.

náklady

Rozdiel v nákladoch medzi 401k a 403b môže byť malý alebo podstatný. Vaše náklady budú určené tým, do čoho investujete, úrovňou služieb, ktoré poskytuje správcovská spoločnosť, a kým je spoločnosť.

Napríklad variabilná anuita v oboch programoch spôsobí uštipnutie vašich zárobkov, pretože súvisiace poplatky sú zvyčajne vysoké. To znamená, že administratívne náklady 401 tis. Sk môžu byť oveľa vyššie ako náklady 403 tis. Bez ohľadu na investíciu vo vnútri. Ak chcete zistiť, koľko platíte za správu svojho plánu, pravdepodobne sa budete musieť pozerať nad rámec svojho výroku, pretože tam zvyčajne nie sú zobrazené informácie..

V oboch plánoch zistite, koľko sa spoplatňuje aj samotná investícia - podielový fond alebo anuita. Ak je to potrebné, zatelefonujte s kýmkoľvek, kto má na starosti dôchodok na vašom pracovisku alebo so správcovskou spoločnosťou samotnou. Nechcete, aby zbytočné poplatky konzumovali veľkú časť vášho dôchodkového fondu. Okrem nákladov sú rozdiely medzi týmito dvoma typmi programov malé a pravdepodobne budú mať len malý vplyv na vaše investície.

Či už váš zamestnávateľ ponúka 403b alebo 401k, pozrite sa Blooom, online robo-poradca, ktorý analyzuje vaše dôchodkové účty. Jednoducho prepojíte svoj účet a rýchlo uvidíte, ako sa vám darí (vrátane rizika, diverzifikácie a poplatkov, ktoré platíte) a nájdete správne prostriedky, do ktorých môžete investovať pre svoju situáciu. Zaregistrujte sa a získajte bezplatnú analýzu Blooom.

Voliteľné limity odloženia

Plány 401k aj 403b majú limity, do ktorých môže zamestnanec prispievať (t. J. Maximálne limity pre príspevky 401k). Na rok 2011 je štandardný limit voliteľného odloženia pre oba plány 16 500 USD. Ďalej umožňujú „dobiehajúce“ príspevky pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov. Títo pracovníci môžu do roku 2011 prispieť sumou 22 000 dolárov alebo ďalších 5 500 USD.

V pláne 403b však môžu niektorí pracovníci s najmenej 15-ročnou službou každý rok pridať k svojmu limitu odloženia ďalších 3 000 dolárov. Táto možnosť musí byť zapísaná do konkrétneho plánu 403b a pracovníci už nie sú oprávnení po tom, ako na základe tohto pravidla prispeli celkovou sumou 15 000 dolárov. Zamestnanci s plánom 401 tis. Nemajú túto možnosť k dispozícii.

Investičné opcie

Rovnako ako v prípade 401 tis., Investičné možnosti dostupné v rámci plánu zvyčajne vyberá spoločnosť pre správu financií alebo vaše pracovisko. Ak by ste chceli rôzne investičné možnosti, môžete požiadať svojho zamestnávateľa, aby vám ich sprístupnil. Možno budete mať tiež oprávnenie otvoriť tradičnú IRA alebo Roth IRA sami, ak chcete investovať ďalšie peniaze alebo investovať iným spôsobom. To sa dá ľahko dosiahnuť prostredníctvom makléra, ako sú Zacks Invest alebo TD Ameritrade.

Ak sa rozhodnete nezúčastniť sa na pláne 403b alebo 401k, uistite sa, že sa nezúčastňujete zamestnávateľského zápasu. Ako zamestnanecká výhoda môže váš zamestnávateľ zodpovedať percentuálnemu podielu toho, čo prispievate do programu, alebo plnej sumy. Ide v podstate o „voľné peniaze“ na dôchodok a nemali by sa dať na ľahkú váhu.

Plány 403b v minulosti obmedzovali investičné možnosti svojich účastníkov predovšetkým na variabilné anuity. Toto obmedzenie však bolo odstránené pred rokmi a teraz vám väčšina plánov 403b umožňuje investovať do širokého spektra podielových fondov a anuít.

Môžem si vybrať, ktorý z nich chcem?

Väčšina pracovísk, ktoré majú nárok na ponuku 403b, tak urobí, pretože administratívne náklady sú nižšie. Nemôžete však otvoriť 401 000, ak to váš zamestnávateľ neponúka. Inými slovami, nechcete si zvoliť, aký plán chcete. Pri svojom prvom zamestnaní som mal 403b, pretože som pracoval pre štátnu nemocnicu, ktorá ako vládna entita mala nárok na tento plán.

Záverečné slovo

Či už vaša práca poskytuje 401k alebo 403b, je dôležité vyhodnotiť dostupné investície a porozumieť nákladom a administratívnym nákladom celkového plánu. Z informovanej pozície sa môžete najlepšie rozhodnúť, kam a ako investovať svoje peniaze. Majte na pamäti, že keď je k dispozícii zamestnávateľský zápas, prispievanie do drahého plánu môže byť stále šikovným krokom.

Aký druh dôchodkového plánu máte v práci? Koľko platíte v správnych nákladoch, aby ste doň prispeli?