9 najlepších krátkodobých investícií na bezpečné zaparkovanie vašich peňazí do jedného roka

Počúvam túto otázku stále. Dobrou správou je, že krátkodobí investori majú dnes viac možností ako kedykoľvek predtým. Aj keď často - ale nie prirodzene - bezpečné, krátkodobé investície zvyčajne prinášajú nižšie výnosy ako dlhodobé investície.

Mnohé z nižšie uvedených možností sú také bezpečné, že ich zaručuje federálna vláda. Iní ponúkajú návratnosť, ktorá konkuruje aj dlhodobým investíciám, ale prinášajú aj ďalšie riziko. Prinajmenšom by ste mali byť schopní vyhnúť sa strate peňazí na infláciu s malým alebo žiadnym rizikom.

Tu sú informácie, ktoré musia všetci investori vedieť o krátkodobých investíciách predtým, ako zaparkujú svoje peniaze na obdobie kratšie ako jeden rok.

Než začnete investovať ...

Predtým, ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutia, dôkladne sa pozrite na svoje dlhy. Ak máte akékoľvek dlhy na kreditnej karte s vysokým úrokom alebo iné nezabezpečené dlhy, môžete radšej použiť peniaze navyše na ich zaplatenie, než ich uložiť alebo investovať..

Ak máte na výber medzi zaplatením 20% úroku z kreditnej karty alebo získaním 2% úroku z CD, nie je potrebné splácať dlh z kreditnej karty. Inak znamená efektívne stratiť 18% z vašich peňazí.

Je zrejmé, že ak viete, že budete mať prístup k peniazom za menej ako jeden rok, splácanie dlhu nemusí byť možné. Preto je veľmi dôležité porozumieť vašim jedinečným finančným potrebám skôr, ako sa kdekoľvek zaviažu peniaze.

Ciele krátkodobého investovania

V dostatočne dlhom časovom horizonte môžete čakať výkyvy a korekcie trhu. Vaša priorita je jednoduchá: Získajte najvyššiu možnú návratnosť.

Pri krátkodobom investovaní však iné potreby často prevyšujú návratnosť.

1. Likvidita

Ako rýchlo budete potrebovať prístup k svojim peniazom? Všetky vkladové účty umožňujú okamžitý prístup k vašim peniazom, aj keď niektoré účtujú pokutu za predčasné výbery. A niektoré investície sa ľahšie likvidujú do studených, tvrdých peňazí ako iné.

2. Nestratenie peňazí na infláciu

Ak ste sa nebáli straty peňazí na infláciu, nechali by ste hotovosť na bežnom účte. Nakoniec však každý dolár, ktorý necháte v hotovosti, stráca každý rok peniaze. V rokoch 1914 až 2019 bol priemerný rok v súlade s obchodnou ekonomikou zaznamenaný pokles 3,26% hodnoty z každého dolára..

Investovanie peňazí vždy predstavuje určitý stupeň rizika, bez ohľadu na to, aké sú malé. Ale keď sa vám nepodarí investovať, neriskujetestrata; zaručujete to.

3. Nestratenie peňazí, obdobie

Keď sa Warren Buffett opýtal na jeho pravidlá investovania, skvele odpovedal: „Prvé pravidlo investovania nie je stratené. A druhé pravidlo investovania nezabúda na prvé pravidlo. A to sú všetky pravidlá. “

V prípade krátkodobých investícií je toto odporúčanie dvojnásobné. Ak by ste si mohli dovoliť čakať na poklesy trhu, investovali by ste dlhodobo do vyššej návratnosti. Skutočnosť, že uvažujete aj o krátkodobých investíciách, naznačuje, že si nemôžete dovoliť stratiť veľa, ak vôbec nejaké, peniaze na ne.

Najbezpečnejšie krátkodobé investície

Aké sú teda relatívne bezpečné miesta na zaparkovanie vašich peňazí, ak ich potrebujete späť do jedného roka bez straty hodnoty pre infláciu? Tu je deväť možností pre krátkodobé investície, vzostupne podľa rizika.

1. Úspory s vysokým výnosom

Sporiace účty, vrátane online a automatizovaných sporiacich účtov, sú poistené federálnou vládou prostredníctvom Federálnej poisťovne vkladov (FDIC). Vaša prvých 250 000 dolárov je zaručená v bezpečí.

Mnoho bánk neplatí nič alebo takmer nič za zostatky na sporiacich účtoch, ale niektoré sporiace účty ponúkajú ročné percentuálne výnosy (APY) až 2,5%. To nemusí byť príliš porovnateľné s návratnosťou akcií alebo nehnuteľností, ale je to celkom pôsobivé pre zaručený bezpečný účet bez rizika.

Ako príklad si pozrite sporiaci účet s vysokým výnosom od banky CIT. ponúkajú tiež možnosti účtu CD a účet staviteľa sporenia, ktorý ponúka ešte vyššiu úrokovú mieru, ak uprednostňujete (čoskoro viac na CD).

2. Účty na peňažnom trhu (MMA)

Účet peňažného trhu (MMA) je podobný ako sporiaci účet s vysokým výnosom, väčšina však vyžaduje minimálny vklad a každý mesiac obmedzuje výbery. Výbery môžu byť obmedzené na základe počtu transakcií, konkrétnej sumy dolára alebo oboch.

To znamená, že neponúkajú dokonalú likviditu sporiaceho alebo bežného účtu. Zostávajú však flexibilnejšie a tekutejšie ako CD.

Ak ste študentom alebo nedávnym absolventom v oblasti investovania a na pozore pred rizikom, účty peňažného trhu môžu byť bezpečným spôsobom, ako začať investovať. Väčšina účtov peňažného trhu je poistená FDIC a niektoré dokonca ponúkajú pohodlie šekov.

Napríklad pre banky ponúkajúce bezpečné MMA so silnými výnosmi vyskúšajte CIT Bank, TIAA Bank a Ally Bank.

3. Depozitné certifikáty (CD)

Podobne ako sporiace účty a účty peňažného trhu, väčšina účtov CD je poistená FDIC, a preto sú mimoriadne bezpečné.

Na rozdiel od ostatných dvoch bánk však banky stanovujú prísne limity na predčasné výbery z CD. Ak vložíte peniaze na účet CD, súhlasíte s tým, že ich tam ponecháte na určité obdobie; mohlo by to byť otázkou mesiacov alebo dokonca rokov. Čím je doba splatnosti dlhšia, tým vyšší je úrok.

Na konci tohto obdobia splatnosti banka uvoľní vaše prostriedky plus dohodnutý úrok. Ak teda viete, že svoje peniaze musíte parkovať iba šesť mesiacov alebo rok, môžete si zvoliť dĺžku splatnosti, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, s úplnou istotou, že peniaze dostanete späť po splatnosti.

Život samozrejme nie je vždy predvídateľný. Ak dôjde k mimoriadnej udalosti a je potrebné, aby ste svoje peniaze vytiahli čo najskôr, očakávajte, že vás banka zasiahne tvrdými sankciami. Inými slovami, nedávajte svoj pohotovostný fond na CD.

Pozrite sa na Discover Bank, CIT Bank a Salem Five Direct, keď začnete skúmať možnosti CD. Ako alternatívu k bankovým CD môžete vyskúšať aj sprostredkované CD.

4. Štátne pokladničné poukážky (ŠPP)

Štátne pokladničné poukážky sú krátkodobé dlhopisy predávané štátnou pokladnicou USA s dobami splatnosti v rozmedzí od niekoľkých dní do jedného roka. Čím dlhšia je doba splatnosti, tým vyšší je úrok, rovnako ako pri CD.

Keď si kúpite ŠPP, kupujete ich so zľavou z ich nominálnej hodnoty. Napríklad, ak nominálna hodnota T-Bill zaplatená pri splatnosti je 1 000 dolárov, môžete si ju kúpiť za 975 USD a štátna pokladnica za ňu zaplatí 1 000 USD, keď dozrieva..

T-zmenky si môžete kúpiť priamo z pokladnice alebo na sekundárnom trhu prostredníctvom maklérskeho účtu, ako je napríklad spojenec invest. Keď sú pôvodne vydané, ministerstvo financií ich zvyčajne predáva v prírastkoch 1 000 dolárov.

Keďže sú podporované vládou USA, štátne pokladničné poukážky patria medzi najbezpečnejšie investície, ktoré môžete urobiť. To znamená, že sú tiež medzi najhoršími platiteľmi. Stále však často prekonávajú sporiace účty, účty peňažného trhu a CD.

5. Chránené cenné papiere štátnej pokladnice (TIPS)

Ak vaším primárnym cieľom nie je stratiť peniaze na infláciu, potom sú pre vás cenné papiere chránené pred Treasury Inflation (TIPS) pre vás.

Tieto americké štátne dlhopisy ponúkajú vyššie alebo nižšie výnosy na základe miery inflácie meranej indexom spotrebiteľských cien (CPI). Ak sa inflácia zvýši, TIPS zaplatí viac a keď klesne, zaplatí menej.

Rovnako ako ostatné vyššie uvedené možnosti, TIPS neplatí zvlášť dobre, ale svoju hotovosť môžete chrániť pred stratami až po infláciu. A hoci sa pôvodne predávajú na päť, desať alebo tridsaťročné podmienky, môžete ich kedykoľvek kúpiť a predať na sekundárnom trhu, vďaka čomu sú viac likvidné ako CD..

6. ETF s krátkodobým dlhopisom

Aktívne spravované krátkodobé dlhopisové fondy sú fondy obchodované na burze (ETF), do ktorých investujete - uhádli ste - krátkodobé dlhopisy.

Trh s dlhopismi predstavuje určitú volatilitu pre vaše investície, čo zvyšuje riziko pre krátkodobých investorov, ktorí chcú získať hotovosť za menej ako jeden rok. Ale pretože tieto ETF investujú iba do krátkodobých dlhopisov, táto volatilita je obmedzená.

Ako sa uvádza v ETF, tieto fondy majú tendenciu byť nízkorizikové investície s nízkym výnosom navrhnuté tak, aby boli bezpečnejšie a stabilnejšie ako typické dlhopisové fondy. A keďže sa s ETF obchoduje prostredníctvom sprostredkovateľského účtu, ako je napríklad TD Ameritrade, môžete ich kedykoľvek predať na likvidáciu a prístup k svojim peniazom.

7. Mestské dlhopisy

Kým mestská vláda bude splácať častejšie ako federálna vláda, veľká väčšina mestských vlád je dobrá za peniaze, ktoré im požičiavate. Riziko je mierne vyššie pre komunálne dlhopisy ako pre štátne dlhopisy, ale aj výnosy sú vyššie.

Toto väčšie riziko pochádza skôr z fluktuácií úrokových mier než z omeškania s obligáciami. Ak úrokové sadzby stúpajú a musíte predať dlhopis pred splatnosťou dlhopisu, bude mať na dlhopise menšiu hodnotu. Nikto však nehovorí, že musíte kupovať dlhodobé komunálne dlhopisy. Ak máte obavy z kolísania úrokových sadzieb ovplyvňujúcich vaše výnosy, môžete si kúpiť komunálne dlhopisy naplánované na dosiahnutie splatnosti do jedného roka.

8. Arbitrážne fondy

Arbitrážny fond využíva malé rozdiely v cene, či už medzi akciami spoločnosti na dvoch rôznych burzách cenných papierov, alebo medzi aktuálnou hotovostnou cenou akcie a jej hodnotou futures kontraktu..

Fond vykonáva nákup a predaj súčasne, pričom riziko klesá výrazne pod riziko typického akciového fondu. Napríklad povedzme, že spoločnosť obchoduje na burze cenných papierov v New Yorku (NYSE) aj na londýnskej burze (LSE). Na NYSE sa jej akcie predávajú za 30,15 dolárov za akciu, ale na LSE sa predávajú za 30,30 dolárov za akciu. Fond nakupuje akcie za kus vo výške 30,15 dolárov za kus a súčasne predáva rovnaký počet podielov za cenu 30,30 dolárov za kus, čím rozdrtí rozdiel.

Jednou z jedinečných výhod arbitrážnych fondov je to, že sú jedným z mála typov fondov, ktoré dosahujú lepšiu výkonnosť, keď trhy vidia vysokú volatilitu. Väčšia volatilita zvyčajne znamená vyššie riziko pre investorov do akcií, ale nie pre arbitrážne fondy.

V období nízkej volatility majú arbitrážne fondy tendenciu investovať viac do dlhov, stabilnejších investícií. Ak chcete investovať na akciovom trhu krátkodobo a máte malú toleranciu rizika, arbitrážne fondy sú skvelým spôsobom, ako znížiť riziko vo vašom akciovom portfóliu..

9. Pôžičky peer-to-peer a crowdfunding

Na webových stránkach typu peer-to-peer a crowdfunding poskytujete peniaze na pôžičky iných dlžníkov.

To sa tiež stane, keď vložíte peniaze na bankový účet. Rozdiel je v tom, že pri bankovom účte sú vaše peniaze poistené FDIC a nezískavate naň žiadny alebo nízky úrok. S pôžičkou crowdfunding alebo peer-to-peer riskujete zlyhanie dlžníka, ale získate oveľa vyššiu návratnosť, ak zaplatíte tak, ako bolo dohodnuté. Crowdfunding a peer-to-peer pôžičky sú krátkodobé, zvyčajne kdekoľvek od šiestich mesiacov do piatich rokov.

Každá investujúca platforma je iná, preto ich pred investovaním dôkladne preverte. Pokiaľ ide o pôžičky typu peer-to-peer, začnite výskumom Prosper a LendingClub. Ak máte záujem o pôžičky na nehnuteľnosti, skúste crowdfundingovú webovú stránku Groundfloor, kde si môžete zaistiť krátkodobé pôžičky zabezpečené nehnuteľným majetkom s výplatou medzi 5% a 25%. Môžete tiež investovať do iných firiem Hodnotné dlhopisy. Poskytujú 5% návratnosť všetkých investícií.

Bonus Idea: Investujte cez svoj Roth IRA

Jednou z ďalších možností je zvážiť investovanie peňazí do Roth IRA. S Roth IRA môžete svoje príspevky bez trestu vytiahnuť. Môžete si dokonca vybrať nejaké zárobky za vzdelanie alebo kúpiť svoj prvý domov.

Napríklad by ste mohli vložiť peniaze do svojho Roth IRA a potom ich investovať do arbitrážneho fondu alebo krátkodobého dlhopisu ETF. Počas nasledujúcich šiestich mesiacov alebo roku pre vás zarobí nejaké peniaze. Keď budete potrebovať hotovosť, môžete svoje pôvodné príspevky predať a stiahnuť späť. Vaše zárobky zostanú v Roth IRA a budú naďalej rásť bez daní pre váš dôchodok.

Záverečné slovo

Ak investujete peniaze krátkodobo, pozorne sledujte toleranciu rizika. Finančné potreby a tolerancia rizika každého sú jedinečné.

Nezabúdajte, že „krátkodobý“ vo svojej podstate neznamená „nízku návratnosť“ alebo dokonca „nízke riziko“. Posledné, čo chcete urobiť, je vsádzať peniaze za bezpečnostný vklad vášho nájomníka, školné svojej dcéry alebo akýkoľvek iný účet s blížiacim sa termínom dodania. Snažte sa dosiahnuť čo najlepšiu návratnosť bez toho, aby ste ohrozili bezprostredne potrebné prostriedky.

Aké máte skúsenosti s krátkodobými investíciami? Kde chcete parkovať svoje peniaze na rok alebo menej?