Kvalifikácia na osobnú pôžičku - ako veritelia určujú vašu spôsobilosť

Veritelia majú posledné slovo v otázke oprávnenosti na poskytnutie osobnej pôžičky a žiaden z veriteľov nezohľadňuje faktory uvedené nižšie presne rovnakým spôsobom. Môžete však urobiť dosť pre to, aby ste posilnili svoj úverový profil a zvýšili svoju príťažlivosť pre veriteľov. Tu je zoznam informácií o demografických, finančných a úverových faktoroch, ktoré veritelia používajú na určenie, či máte nárok na osobnú pôžičku.

Neúverové faktory

Veritelia bežne používajú tieto neúverové faktory na posúdenie vhodnosti a oprávnenosti dlžníka.

1. Vek

V Spojených štátoch musia mať potenciálni dlžníci, ktorí žiadajú o pomoc bez spolupáchateľa, najmenej 18 rokov. Niektoré štáty majú vyššie požiadavky na minimálny vek. Napríklad dlžníci Mississippi musia mať najmenej 21 rokov, zatiaľ čo Alabama a Nebraska požadujú, aby dlžníci boli starší ako 19 rokov..

Váš vek nemá priamy vplyv na vaše úrokové sadzby ani podmienky, ale niektoré kľúčové úverové a neúverové faktory úzko súvisia s vekom. Napríklad je pravdepodobné, že mladší dlžníci nebudú mať vysoké príjmy, dlhú históriu zamestnania alebo dlhé záznamy o včasnom splatení. Podanie žiadosti o osobnú pôžičku je skvelý spôsob, ako získať kredit pre vaše dieťa, a to aj potom, čo dovŕši 18 rokov.

2. Poloha

Nie všetci poskytovatelia osobných pôžičiek požičiavajú na vnútroštátnej úrovni. Tradičné banky a úverové zväzy všeobecne vydávajú osobné pôžičky iba v štátoch, v ktorých majú fyzické pobočky alebo iné prevádzkové zastúpenie. Tieto informácie sú zvyčajne dostupné na webových stránkach inštitúcií.

Geografické obmedzenia môžu mať aj poskytovatelia, ktorí poskytujú pôžičku iba online, vrátane veriteľov typu peer-to-peer (P2P), ako je napríklad požičovní klub. Napríklad z dôvodu obmedzujúcich štátnych zákonov nie sú pôžičky spoločnosti P2P dostupné pre dlžníkov spoločnosti Iowa. Webové stránky veriteľa by mali uvádzať všetky geografické obmedzenia .

3. Zamestnanosť a príjem

Poskytovatelia osobných pôžičiek vo všeobecnosti požadujú, aby ste preukázali stabilný a pravidelný príjem od výhod zamestnávateľa alebo vlády. Môžete zverejniť niektoré ďalšie zdroje príjmu, napríklad výživné a výživné, ale nemusíte tak robiť podľa zákona.

Ak váš príjem pochádza prevažne alebo úplne zo samostatnej zárobkovej činnosti, možno budete mať ťažkosti s kvalifikáciou na osobné pôžičky s konkurenčnými sadzbami a podmienkami. V závislosti od politiky poskytovateľa pôžičiek budete možno musieť preukázať príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti najmenej 12 mesiacov. Podobné normy platia pre formálne začlenených obchodných dlžníkov.

Minimálne príjmy pre jednotlivých dlžníkov sú zvyčajne nízke - 20 000 dolárov ročne alebo menej. Obchodné dlžníci môžu čeliť vyšším požiadavkám na minimálne príjmy vo výške 50 000 dolárov alebo viac. To znamená, že keďže ide o kľúčovú zložku pomeru dlhu k príjmu, váš príjem priamo ovplyvňuje sadzby a platobné podmienky, ktoré dostanete.

4. Stav občianstva

Väčšina veriteľov vyžaduje, aby budúcimi dlžníkmi osobného úveru boli občania USA alebo osoby s trvalým pobytom v USA. Niektoré typy osobných pôžičiek, napríklad pôžičky na refinancovanie študentských dlhov, môžu byť menej reštriktívne. Napríklad študentské refinančné produkty spoločnosti SoFi sú k dispozícii držiteľom víz J-1, H-1B, E-2, O-1 a TN, okrem občanov USA a osôb s trvalým pobytom..

Väčšina veriteľských webových stránok jasne uvádza kritériá občianstva a pobytu. Ak máte akékoľvek otázky týkajúce sa konkrétnych typov víz, obráťte sa na zákaznícku podporu.

5. Vzdelávanie

Nie všetci veritelia požadujú, aby dlžníci splnili minimálne vzdelávacie štandardy. Takéto štandardy sú bežnejšie pre pôžičky súvisiace so vzdelávaním, ako sú produkty refinancovania študentských dlhov, kde schopnosť dlžníka splácať závisí vo veľkej miere od budúcich vyhliadok na zamestnanie a príjmu.

Veritelia, ktorí majú štandardy vzdelania, zvyčajne potrebujú bakalárske alebo vyššie vzdelanie. Niektoré špecializované typy pôžičiek, ako napríklad refinancovanie profesionálnych študentských pôžičiek, môžu vyžadovať odborné, postgraduálne alebo postgraduálne vzdelanie.

6. Majetok a zabezpečenie

Poskytovatelia osobných pôžičiek môžu pri určovaní vašej spôsobilosti zohľadňovať vaše likvidné a nelikvidné aktíva.

Dlžníci so značnými likvidnými rezervami, ako napríklad hotovosť a akcie na neobmedzených účtoch, majú menšiu pravdepodobnosť nesplatenia svojich úverov ako dlžníci chudobní na peniaze. Najmä tradiční banskí veritelia môžu požadovať, aby dlžníci pred poskytnutím osobných pôžičiek preukázali dostatočný dôkaz o likvidite.

Hoci nezabezpečené osobné pôžičky sú častejšie ako zabezpečené osobné pôžičky, niektorí veritelia ponúkajú zabezpečené osobné pôžičky, často za nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené pôžičky. Zabezpečená osobná pôžička vyžaduje zabezpečenie dostatočné na zabezpečenie jej istiny - povedzme, vozidlo s reálnou trhovou hodnotou 10 000 dolárov na zabezpečenie pôžičky 10 000 dolárov. Dlžník bez vhodného kolaterálu, napríklad vlastný kapitál v domácnosti alebo vo vozidle, nebude mať nárok na zabezpečenú osobnú pôžičku.

Úverové faktory

Veritelia bežne používajú tieto úverové faktory na hodnotenie rizika dlžníka a na určenie oprávnenosti.

Každý veriteľ tieto faktory zváži - alebo ich úplne ignoruje - podľa svojich vlastných štandardov. Pri rozhodovaní o tom, či poskytnúť pôžičku, sú poskytovatelia pôžičiek, ktorí poskytujú úvery dlžníkom s vynikajúcimi úvermi, menej ochotní než poskytovatelia pôžičiek, ktorí akceptujú širšiu škálu úverových profilov..

1. Kreditné skóre

Vaše kreditné skóre je snímka vášho úverového rizika alebo pravdepodobnosti, že si nesplníte úver alebo iný záväzok. Nepriaznivé účinky zlého kreditného skóre ďaleko presahujú vyššie úrokové sadzby kreditných kariet a zamietnuté žiadosti o pôžičky; zlé úverové skóre môže ovplyvniť vaše vyhliadky na zamestnanie, výber ubytovania a dokonca aj vašu schopnosť získať slušnú zmluvu o mobilnom telefóne.

Pre spotrebiteľov so sídlom v USA je FICO zlatým štandardom pre kreditné hodnotenie. Hlavný model hodnotenia spotrebiteľských úverov FICO má päť rôznych faktorov:

• Miera využitia úveru
• História splácania
• Dĺžka úverovej histórie (priemerný vek účtov)
• Úverový mix (typy úverov)
• Nový kredit (posledné úverové informácie)

Skóre FICO sa pohybujú od 300 do 850, pričom riziko dlžníka je rozdelené nasledovne:

• Super-Prime. Skóre FICO medzi 740 a 850 sú vynikajúce. Špičkoví žiadatelia o osobné pôžičky majú nárok na nižšie úrokové sadzby a vyššie limity na pôžičky - do maximálnej výšky úveru - ako ktorákoľvek iná skupina dlžníkov..
• hlavný. Počiatočné skóre klesá medzi 680 a 739. Prví dlžníci sa kvalifikujú na relatívne nízke úrokové sadzby a relatívne vysoké limity na pôžičky.
• Near-Prime. Skóre s takmer najvyššou úrokovou sadzbou sa pohybuje medzi 620 a 679. Väčšina poskytovateľov osobných pôžičiek poskytujúcich iba on-line pôžičku požičiava dlžníkom s najvyššou úrokovou sadzbou, v dôsledku toho ponúkajú vyššie sadzby a nižšie limity na pôžičky. Tradičný bankový veritelia môžu obmedzovať ponuky s takmer najvyššou prioritou alebo sa tejto triede dlžníkov môžu úplne vyhnúť.
• Sub-Prime. Skóre FICO pod 619 sa počítajú ako vedľajšie. Väčšina bankových veriteľov sa tejto triede dlžníkov vyhýba. Poskytovatelia pôžičiek online môžu požičiavať hypotéky s nižšou úrokovou sadzbou pre nezávislých dlžníkov.

Tieto rozsahy sa môžu mierne líšiť v iných hodnotiacich modeloch, ako je napríklad VantageScore, konkurent FICO vyvinutý spoločne tromi hlavnými kanceláriami na podávanie správ o spotrebiteľských úveroch. Vo všeobecnosti sa však skóre výrazne nad 700 v rozmedzí 300 až 850 považuje za vynikajúce, zatiaľ čo skóre pod 650 sa považuje za nízke.

Ako zlepšiť svoje kreditné skóre

Ak chcete začať, prečítajte si tieto tipy, aby ste zvýšili svoje kreditné skóre. Začnite kontrolou bezplatného úverového skóre Credit Sesame Ak ste tak ešte neurobili, postupujte podľa odporúčaní v nižšie uvedených oddieloch a podniknite konkrétne kroky k získaniu kreditu a zlepšeniu svojho kreditného skóre..

Pre tip: Môžeš zaregistrujte sa do programu Experian Boost a okamžite zvýšte svoje kreditné skóre zadarmo. Experian pri výpočte svojho kreditného skóre vezme do úvahy platby za telefón a účty za energie.

Čomu sa treba vyhnúť

Pri práci na včasných platbách dlhov a na znižovaní celkového dlhu sa vynasnažte vyhnúť sa závažným nepriaznivým udalostiam, ktoré by mohli ohroziť váš pokrok..

V prípade účtov, ktoré sa každý mesiac hlásia spotrebiteľským úverovým úradom, môže mať vaše kreditné skóre negatívny vplyv aj na jednu zmeškanú platbu. V prípade účtov, ktoré sa nevykazujú mesačne, sa prístup získa, keď veriteľ zúčtuje váš dlh a odošle zostatok inkasnej agentúre, zvyčajne po 180 dňoch nezaplatenia. V priebehu času vás môže zvyšujúci sa dlh prinútiť vyhlásiť osobný bankrot, ďalšiu závažnú nepriaznivú udalosť. Konkurzy a úplaty majú negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, až kým nezmiznú z vašej kreditnej správy, zvyčajne po siedmich rokoch.

2. Ukazovateľ využitia kreditu

Váš pomer využitia kreditu predstavuje 30% z celkovej hmotnosti vášho päťfaktorového kreditného skóre FICO. Vypočíta sa vydelením celkového dostupného revolvingového kreditu - kumulatívny úverový limit všetkých vašich aktívnych revolvingových úverových limitov - celkovou sumou kreditu, ktorý ste použili.

Váš pomer využitia kreditu zahŕňa iba revolvingové úverové linky, ako sú kreditné karty, osobné úverové linky a úverové linky vlastného kapitálu. Nezahŕňa zabezpečené ani nezabezpečené splátky, napríklad hypotéky a osobné pôžičky.

Napríklad povedzte, že máte:

• Kreditná karta s možnosťou vrátenia peňazí s kreditným limitom 5 000 USD a aktuálnym zostatkom 1 500 USD
• Cestovanie odmeňuje kreditnú kartu s kreditným limitom 10 000 dolárov a aktuálnym zostatkom 4 000 dolárov
• Nezabezpečený osobný úverový limit s úverovým limitom 10 000 dolárov a aktuálnym zostatkom 7 000 USD

V tomto prípade by bol váš celkový dostupný kredit 25 000 dolárov a váš celkový použitý kredit je 12 500 USD, pričom miera využitia kreditu je 50%.

Väčšina veriteľov uprednostňuje mieru využitia úveru pod 30%. V tomto príklade by ste boli preťažení a mali by ste splatiť dlh vo výške najmenej 5 000 dolárov.

Ako zlepšiť váš pomer využitia kreditu

Nezabúdajte na preferované ukazovatele úverového využitia veriteľov a buďte strategickí pri podávaní žiadosti o udržanie svojho kreditu a jeho udržiavaní. Napríklad mám zhruba tucet kreditných kariet, ktoré zriedka alebo nikdy nepoužívam, niektoré sa datujú o desať rokov. Tieto staré, nedostatočne využívané úverové účty udržujú môj celkový pomer využitia kreditu pod kontrolou.

Ak nechcete požiadať o novú kreditnú kartu s cieľom zvýšiť mieru využitia kreditu, zvážte požiadavku na zvýšenie kreditného limitu na existujúcej karte..

Čomu sa treba vyhnúť

Nepoužívajte zostatky na revolvingových úverových linkách, ako sú kreditné karty a úverové linky vlastného kapitálu. V niektorých prípadoch je zostatok nevyhnutný alebo dokonca vhodný - napríklad v prípade, že máte nárok na podporu prevodu zostatku 0% APR alebo klepnutím na linku vlastného kapitálu z Figure.com na financovanie nízkoúrokového projektu na zlepšenie domova. V týchto prípadoch musíte mať plán na splatenie zostatku včas.

Taktiež pri absencii vážneho finančného zaťaženia alebo náhlej zmeny vo vašej finančnej situácii udržiavajte staršie kreditné účty bez vyrovnania, aby ste udržali svoj kumulatívny úverový limit na vysokej úrovni a pomer využitia vášho úveru nízky..

3. História splácania

História splátok je jednou z najdôležitejších súčastí vášho skóre FICO a predstavuje 35% z celkovej hmotnosti. Na rozdiel od využitia úverov, história splátok zahŕňa revolvingové úverové linky a splátky. Model FICO menej odpustí zmeškané splátky úveru, ale ani jeden nie je dobrý.

Zmeškané platby zostávajú vo vašej kreditnej správe sedem rokov, takže chýbajúci iba jeden dátum splatnosti na kreditnom účte môže mať vážne dlhodobé dôsledky na vaše kreditné skóre..

Ako vylepšiť svoju históriu splátok

Zvyknite si platiť všetky svoje kreditné účty včas - a pre revolvingové úverové linky v plnej výške. Predtým, ako požiadate o prvú osobnú pôžičku, vytvorte vzorec včasných splátok otvorením kreditnej karty s nízkym limitom a vyplatením zostatku v plnej výške v každom cykle výpisu. Skontrolujte svoje kreditné hlásenie, či neobsahujú staršie platby. v závislosti od toho, ako naliehavo potrebujete pôžičku, môže byť lepšie počkať, kým nestarnú z vášho rekordu.

Čomu sa treba vyhnúť

Vyvarujte sa chýbajúcim termínom splatnosti. Ak sa snažíte sledovať svoje termíny splatnosti, nastavte automatické platby podľa dátumu, ktorý ste si vybrali, každý mesiac, ak je to možné. Ak sa vaša finančná situácia zmení, pokúste sa vypracovať upravené platobné plány s jednotlivými veriteľmi alebo sa zaregistrujte v službe úverového poradenstva, ktorá to robí vo vašom mene.

4. Dĺžka úverovej histórie

Dĺžka úverovej histórie predstavuje 15% váhy modelu FICO. Najdôležitejšou premennou je priemerný vek všetkých vašich otvorených alebo nedávno otvorených kreditných účtov. To zahŕňa všetky vaše otvorené, aktívne kreditné účty, ktoré sú staršie ako šesť mesiacov, plus:

• Účty boli uzavreté v dobrom stave za posledných 10 rokov
• Delikventné účty boli uzavreté počas posledných siedmich rokov

Napríklad povedzte, že máte:

• Jedna kreditná karta bola otvorená pred dvoma rokmi tento mesiac
• Ďalšia kreditná karta bola otvorená pred piatimi a šiestimi mesiacmi
• Osobná úverová linka sa otvorila pred tromi a tromi mesiacmi
• Kreditná karta v obchode bola otvorená pred ôsmimi a deviatimi mesiacmi

V takom prípade je váš priemerný vek účtu (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 rokov.

Na veku vašich najstarších a najnovších kreditných účtov záleží. Čím dlhšie máte kredit, tým lepšie sú všetky ostatné veci rovnaké. Ak už máte otvorený kreditný účet dlhšie ako 10 rokov - alebo sedem rokov, ak bol váš posledný účet zrušený ako delikvent - potom ste považovaný za nového používateľa kreditov v rámci rubriky FICO a nemáte FICO skóre.

Ako zlepšiť dĺžku vašej úverovej histórie

Staršie kreditné účty udržiavajte otvorené, aj keď ich zriedka alebo nikdy nepoužívate. Rovnako ako môj nízky pomer využívania kreditov, mojej dlhej úverovej histórii pomáha moja zbierka starých spiacich kreditných kariet. Ak ešte nemáte k dispozícii úver alebo sa po úpadku ocitnete v obnovovaní úveru, požiadajte o zaistenie kreditnej karty s nízkym limitom alebo retailovej kreditnej karty, ako je značková plynová kreditná karta, na začiatok úverovej histórie..

Čomu sa treba vyhnúť

Nebudete príliš rýchlo zatvárať staršie úverové účty. Ak je to možné, rovnomerné zatvorenie účtu nemá nepriaznivý vplyv na dĺžku vašej úverovej histórie.

5. Credit Mix

Váš úverový mix predstavuje iba 10% vašej váhy FICO, ale na tom stále záleží. Typy kreditov zahrnuté v tomto mixe sú:

• Splátkové úvery (napríklad nezabezpečené osobné pôžičky a pôžičky na autá)
• Hypotekárne úvery (ktoré sa na účely bodovania líšia od ostatných splátkových úverov)
• Maloobchodné kreditné účty a pamäťové karty
• Bankové kreditné karty kryté platobnými sieťami ako Visa a Mastercard
• Pôžičky zaslané do zbierok
• Určité zmluvné záväzky, ako napríklad platby nájomného a poplatkov za služby (tieto považujú iba niektoré modely bodovania)

Bodovací model FICO považuje splátkový a hypotekárny dlh za menej rizikový ako úver z kreditnej karty. Najpravdepodobnejšie bude váš úverový mix poškodený - a kreditné skóre - je úverové portfólio pozostávajúce prevažne alebo výlučne z kreditných kariet.

Ako zlepšiť váš kreditný mix

Zostatok typov úverov s vyšším rizikom, ako sú kreditné karty, s typmi s nižším rizikom, ako sú zabezpečené pôžičky na splátky. Napríklad, aj keď si môžete dovoliť celé náklady na ojazdené vozidlo z vrecka, zvážte uzavretie zabezpečenej pôžičky na auto na financovanie časti kúpnej ceny.

Čomu sa treba vyhnúť

Nezachyťte bonusy za registráciu kreditných kariet - alebo aspoň neotvárajte príliš veľa kreditných kariet postupne, aby ste mohli zarobiť na uvítacie ponuky s obmedzeným časom. Akumulácia zbytočných účtov kreditných kariet vám môže zabrániť mať vyvážené úverové portfólio.

6. Nový kredit

Nové kredity zodpovedajú za konečných 10% vašej skóre skóre FICO. Tento faktor má niekoľko rôznych zložiek vrátane:

• Počet vašich nedávnych dopytov na úver (tvrdé kreditné prírastky uskutočnené v procese žiadosti o nový kredit)
• Počet nových úverových účtov, ktoré ste si otvorili za posledných 12 mesiacov
• Uplynul čas od posledného úverového dopytu
• Uplynul čas od posledného otvorenia účtu

Všeobecne platí, že čím viac nových úverových dopytov a účtov máte, tým nižšie budete hodnotiť tento faktor. Model FICO však môže považovať niekoľko žiadostí o úver za rýchlo za sebou - povedzme tri odlišné žiadosti o úver podané do piatich pracovných dní - za jediné vyšetrenie. Inými slovami, ak nakupujete za najlepšiu mieru osobného úveru a ste dostatočne organizovaný a dostatočne efektívny na dokončenie fázy žiadosti v krátkom čase, nemusí to mať vplyv na vaše skóre FICO ani na budúcu oprávnenosť osobného úveru..

Ako zlepšiť svoj nový kredit

Obmedzte nakupovanie svojich pôžičiek na krátke obdobie - v ideálnom prípade nie dlhšie ako dva týždne. Pošlite svoje žiadosti v rýchlom slede, aby ste zvýšili pravdepodobnosť, že s nimi modely kreditného hodnotenia budú zaobchádzať ako s jediným dopytom.

Čomu sa treba vyhnúť

Vyhnite sa tomu, aby ste hľadali osobnú pôžičku po mnoho týždňov alebo mesiacov. Odložte žiadosť o ďalšie kreditné účty vrátane kreditných kariet, kým neprijmete ponuku na pôžičku.

7. Pomer dlhu k príjmu

Aj keď pomer dlhu k príjmom sa priamo nezohľadňuje v hodnotiacom modeli FICO, pre pôvodcov úverov je to hlavná úvaha. Dlžníci s dlhovým zaťažením majú menšiu flexibilitu pri prijímaní nového dlhu, aj keď majú dostatočný príjem a hlavný alebo superprimárny úver.

Vypočítajte pomer dlhu k príjmu vydelením celkových mesačných dlžných záväzkov celkovým hrubým mesačným príjmom. Napríklad, ak celková mesačná splátka dlhu predstavuje až 2 000 dolárov a váš celkový hrubý mesačný príjem je 5 000 dolárov, pomer dlhu k príjmu je 40%.

Na účely výpočtu dlhu k príjmu zahŕňajú dlhové záväzky okrem iného:

• Minimálne sumy platby kreditnou kartou (bez ohľadu na skutočný zostatok alebo platby)
• Platby za ubytovanie (nájom alebo hypotéka vrátane úschovy)
• Úver na vlastný kapitál a úverové linky
• Výplaty pôžičiek na vzdelávanie
• Auto pôžičky alebo splátky nájomného
• Nezabezpečené osobné pôžičky
• Platby za všetky pôžičky, ktoré ste zadali
• Výplaty výživného a výživného pre deti

Dlhové záväzky zvyčajne vylučujú:

• Platby poistného
• Platby za služby
• Platby daní, okrem daní z nehnuteľností zahrnutých v úschove
• Opakujúce sa výdavky na domácnosť

Podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa (Financial Financial Protection Bureau) má väčšina hypotekárnych veriteľov pomer dlhu k príjmu nad 43% a uprednostňuje pomer 36% alebo menej. Poskytovatelia osobných pôžičiek môžu tolerovať vyššie pomery dlhu k príjmu; čím vyšší je váš pomer, tým menej sa budete kvalifikovať na najvýhodnejšie ceny a podmienky.

Ako zlepšiť pomer dlhu k príjmu

Uprednostnite svoje splátky dlhu na zostatkoch úverového limitu pred zostatkami úveru na splátky. Napríklad presmerujte 100 dolárov mesačne, ktoré platíte ako dodatková istina za svoju hypotéku, na zostatok na kreditnej karte s nízkou hodnotou APR pred ukončením úvodnej propagačnej doby 0% APR. Okrem práce na plný úväzok hľadajte príležitosti na zvýšenie príjmu z pasívnych zdrojov, vedľajších ruchov alebo práce na kratší pracovný čas. Sčítajú sa aj malé prírastky príjmu; 100 dolárov navyše za týždeň zvyšuje váš celkový príjem o 5 200 dolárov ročne, alebo o 10% z ročného platu 52 000 dolárov.

Čomu sa treba vyhnúť

Za normálnych okolností sa vyvarujte zostatkov na revolvingových úverových linkách, ako sú kreditné karty, osobné úverové linky a úverové linky vlastného kapitálu..

8. Stav Cosignera

Ak sa snažíte získať kvalifikáciu na osobnú pôžičku, alebo nie ste spokojní so sadzbami a podmienkami, ktoré ste dostali, možno budete chcieť zvážiť oslovenie priateľov alebo príbuzných s vynikajúcou povesťou o poskytovaní úveru..

Majte na pamäti, že spolupodieľanie sa je pre dlžníkov veľa, ale pre spoluobčanov to nie je dobré. Za dohodnutú pôžičku sú plne zodpovední Cosigners, čo znamená, že:

• Spoločná pôžička ovplyvňuje pomer dlhu k príjmu a využitie úveru spolupodieľateľa.
• Veriteľ - a neskôr inkasné agentúry - môže inkasovať od spolupodieľateľa, ak hlavný dlžník zaostáva v platbách..
• Nesplácanie spoločníka splatením by mohlo mať za následok súdne vynútené rozsudky a záložné práva.
• Zmeškané platby a platby nepriaznivo ovplyvňujú kredit spolupodieľateľa.

Aj napriek tomu, že vaše kreditné a neúverové faktory sú príliš slabé na to, aby vaša žiadosť stála sama o sebe, a nemôžete sa dočkať, kým sa vaša pozícia zlepší, spolupôsobenie je realizovateľnou možnosťou. Počítajte len šťastie, ak vás spolupredseda miluje natoľko, aby prevzal také riziko.

Ako získať Cosignera

Pracujte so spolupodieľateľom, ktorý je ochotný prevziať zodpovednosť za pôžičku, ak by ste na svojich platbách zaostali. Ideálnym spolupodieľateľom je rodinný príslušník - napríklad rodič, manželský partner alebo domáci partner - so silným úverom a jasným porozumením svojich povinností..

Čomu sa treba vyhnúť

Nedovoľte, aby vaše spolupodmienečné usporiadanie poškodilo váš vzťah so spolupôsobiacim. Uskutočnite s nimi úprimnú konverzáciu, ktorá sa týka toho, ako budete robiť veci správne, ak narazíte na finančné problémy, zatiaľ čo pôžička zostane nesplatená.

Záverečné slovo

Trh s nezabezpečenými osobnými pôžičkami nikdy nebol tak konkurenčný a transparentný ako dnes. Je to skvelá správa pre potenciálnych dlžníkov vrátane dlžníkov na blízko a na nižšej úrovni, ktorí boli zvyknutí na oveľa štíhlejší výber..

Finančné inovácie, ako je UltraFICO - alternatívne kreditné skóre určené pre spotrebiteľov s obmedzenou úverovou históriou - tiež dávajú možnosti financovania hlavného prúdu na dosah miliónov predtým neoprávnených spotrebiteľov..

Všetci povedali, je to vzrušujúci čas na preskúmanie nezabezpečeného trhu osobných pôžičiek. Ak ste dlžník, ktorý ste prvýkrát, alebo ste sa po chvíľu nepozerali na svoje možnosti požičiavania, pripravte sa na prekvapenie veľkým množstvom dostupných možností pôžičiek, ako aj kritériami oprávnenosti poskytovateľov pôžičiek pre všetkých spektrum úverovej sily.

Ak hľadáte osobnú pôžičku, začnite s Credible.com. Za pár minút vám poskytnú sadzby až od 11 rôznych veriteľov.

Požiadali ste o osobnú pôžičku nedávno? Naučili ste sa niečo z vašej kreditnej správy? Ak bola vaša žiadosť zamietnutá, bola spätná väzba od veriteľa užitočná?