Vojenské dôchodkové dávky a dôchodkové dávky (vysvetlené)

Boli časy, keď boli tieto výhody dostupné iba pre „záchrancov“ - tých, ktorí strávili najmenej 20 rokov v službe. V roku 2018 však USA prešli na zmiešaný dôchodkový systém (BRS). Teraz môže väčšina členov vojenskej služby odísť s nejakou pomocou pri odchode do dôchodku.

Ale keď sa rozhodnete, či vstúpite do armády alebo si naplánujete svoju budúcu finančnú službu, je dôležité, aby ste pochopili svoje vojenské dôchodkové dávky.

Starý vojenský dôchodkový systém

Do roku 2018 mali členovia služby nárok na dôchodok - doživotné mesačné výplaty - s najmenej 20-ročnou kvalifikovanou službou v aktívnom služobnom pomere. Vláda založila vašu dávku na multiplikátore vášho platu v zamestnaní: Za každý rok služby armáda pripísala k vašim dôchodkom ďalších 2,5% vášho platu v aktívnej službe..

Členovia, ktorí sa pripojili k službe pred rokom 1980, sa riadili modelom dôchodku s konečnou platbou. Vláda založila svoj dôchodok na výške výplaty v čase odchodu do dôchodku. Napríklad dôstojník, ktorý odišiel do dôchodku po 25 rokoch, by vyberal mesačné dôchodkové šeky rovnajúce sa 62,5% - 25 rokov vynásobené 2,5% - ich mesačných zárobkov v čase odchodu do dôchodku..

Po roku 1980 sa pravidlá mierne zmenili. Namiesto toho, aby dôchodok vychádzal z výplaty v čase odchodu do dôchodku, dávky založené na vláde vychádzali z priemeru najvyšších 36 mesiacov výplaty počas celej kariéry. Výpočet však zostal rovnaký: 2,5% vynásobené počtom odpracovaných rokov.

Bol známy ako model dôchodku „vysoký 36“ alebo „vysoký tri“. Ak použijeme rovnaký príklad člena služby, ktorý odišiel do dôchodku po 25 rokoch, ak by jeho najvyšší trojročný príjem zahŕňal dva roky (24 mesiacov) pri 4 000 $ mesačne a jeden rok (12 mesiacov) pri 4 150 $ mesačne, dostali by 62,5% 4 050 dolárov mesačne v dôchodku alebo 2 531,25 dolárov: [(24 x 4 000) + (12 x 4 150) / 36] x 62,5%.

Ak pracovník služby pracoval iba zlomok roka, použil pomerné prírastky odpracovaných mesiacov. Niekto, kto odišiel do dôchodku po 25 rokoch, šiestich mesiacoch a troch týždňoch, dostal kredit za 25,5 roka.

V roku 1986 ministerstvo obrany (DOD) doplnilo možnosť „REDUX“, podľa ktorej by členovia služby mohli po 15 rokoch služby získať jednorazový bonus. Ak bude prijatá, zníži sa mesačné vyplácanie dôchodkov členom v službe pri odchode do dôchodku.

Starý dôchodkový systém fungoval skvele, ak ste sa držali aspoň 20 rokov, aby ste sa doňho dostali - čo podľa armády urobilo iba 17% členov služby.

Nový zmiešaný dôchodkový systém

DOD vytvoril nový systém, aby poskytoval dôchodkové dávky svojim kratšie slúžiacim členom bez toho, aby sa obmedzoval na neurčité dôchodkové povinnosti..

BRS nadobudla účinnosť 1. januára 2018 pre nových členov služby. Existujúci personál, ktorý k 31. decembru 2017 pôsobil menej ako 12 rokov, mal možnosť zvoliť si nový BRS pred koncom roka 2018..

BRS kombinuje tradičný systém definovaných dávok (dôchodok) s modernejším definovaným príspevkovým plánom.

Zmeny dôchodkového plánu

DOD ponechal vysoký 36 dôchodkový plán do značnej miery neporušený s jednou významnou zmenou. Namiesto vynásobenia rokov služby 2,5%, aby sa dosiahla mesačná dávka, teraz ju vynásobia 2%.

Tento dôstojník, ktorý pracoval 25 rokov, môže teraz očakávať mesačný dôchodok vo výške 50% ich výplaty v aktívnej službe namiesto 62,5%, ktoré mohli očakávať predtým. Základom je stále priemer 36 najvyššie platených mesiacov ich vojenskej kariéry.

Inými slovami, vojenský personál na dôchodku môže očakávať nižšiu mesačnú platbu dôchodku. Ale správy nie sú zlé pre odchádzajúcich členov služby.

Úsporný plán sporenia

Zamestnanci vojenského personálu majú teraz prístup k odloženému daňovému účtu s názvom Thrift Savings Plan (TSP). Funguje to ako účet 401 (k), až do výšky limitov príspevkov - 19 000 dolárov ročne v roku 2019 pre zamestnancov mladších ako 50 rokov, pričom pre týchto 50 a viac rokov je povolených ďalších 6 000 dolárov. Rovnako ako v prípade štandardných účtov 401 (k) si členovia vojenskej služby môžu zvoliť investície medzi obmedzenými súbormi možností.

TSP dokonca ponúka Roth možnosť, ktorá umožňuje členom služieb platiť dane z príspevkov teraz a vyhnúť sa im neskôr pri výbere.

Keď sa zaregistrujú noví členovia služieb, DOD štandardne nastaví sadzbu dobrovoľného príspevku vo výške 3%. Členovia sa môžu odhlásiť, ak dávajú prednosť.

Je zaujímavé, že armáda zaplatí nový príspevok takmer okamžite za nové najímanie, počnúc 60 dňami od zápisu. Po dvoch rokoch majú členovia služby nárok na zodpovedajúce príspevky od DOD.

DOD zodpovedá až 3% doláru za dolár nad 1% už zaplatených. Pre zamestnancov, ktorí prispievajú medzi 3 a 5% ich výplaty, zodpovedá DOD 50 dolárov za dolár.

Preto môže pracovník služby, ktorý prispieva 3% svojej výplaty, očakávať ďalší 4% celkový príspevok od DOD - 3% zodpovedajúce plus štandardné 1%. Člen služby, ktorý prispieva 4% svojej výplaty, môže očakávať celkový príspevok vo výške 4,5% od DOD a tí, ktorí prispievajú 5%, môžu očakávať maximálny 5% celkový príspevok DOD.

Po odchode z armády môže personál presunúť svoj účet TSP na tradičný alebo Roth IRA, rovnako ako bežný 401 (k).

Platba za pokračovanie

DOD vyradil starú možnosť REDUX v prospech kombinácie dvoch nových možností: pokračovanie v platbe a možnosť paušálnej pokuty..

Odstupné slúži ako stimul na udržanie služby príslušníkom armády dlhšie. DOD vypláca jednorazový bonus členom služby blízkym polovici svojej kariéry, ak sa zaviažu vykonať najmenej ďalšie štyri roky služby.

Akonáhle budú tieto štyri roky na konci, vyzerá 20-ročná známka za plné poberanie dôchodku oveľa bližšie.

Zatiaľ čo špecifiká priebežného odmeňovania sa líšia podľa odvetvia a postavenia, zvyčajne sa stanú dostupnými po 8 až 12 rokoch služby. Výška bonusu sa tiež líši. Pre členov služby s aktívnou službou to však predstavuje 2,5 až 13-násobok ich typickej mesačnej mzdy. V prípade rezervných členov služby sa bonus pohybuje medzi 0,5 až 6-krát mesačnou platbou.

Paušálna suma

Druhou možnosťou, ako spoločnosť BRS nahradila možnosť REDUX, je ponúkanie jednorazovej platby pri odchode do dôchodku.

Po odchode do dôchodku s najmenej 20 rokmi služby si vojenský personál môže zvoliť jednorazovú sumu výmenou za nižšie mesačné platby, až kým nedosiahne plný dôchodkový vek sociálneho zabezpečenia, ktorý je zvyčajne 67 rokov. V tom čase majú nárok na plný vojenský dôchodok výhody znova.

Dôchodcovia majú dve možnosti: možnosť 25% a 50% diskontovaná na súčasnú hodnotu na základe sadzieb, ktoré každoročne zverejňuje ministerstvo obrany. Ak sa rozhodnú pre 25% paušálnu sumu, dostanú 75% svojej typickej mesačnej dôchodkovej mzdy až do úplného dôchodkového veku. Ak využijú podstatnejšiu 50% jednorazovú výplatu, dostanú iba 50% svojich typických výplat.

Pri odoberaní jednorazovej sumy si môžu dôchodcovia vybrať jednorazovú výplatu alebo niekoľko ročných výplat rozložených maximálne na štyri roky..

Kým celoživotná hodnota štandardných mesačných dávok je vyššia, niektorí dôchodcovia by radšej brali hotovosť a investovali ju pre seba. Napríklad ho môžu použiť na kúpu domu na odchod do dôchodku alebo na financovanie podnikania.

Dôchodok v invalidite

Zranení členovia služby, ktorí opúšťajú armádu bez toho, aby dosiahli 20 rokov služby, niekedy dostanú samostatný súbor výhod.

Vláda ich v závislosti od okolností môže odlúčiť (úplne prepustiť) alebo odišiel.

Armáda môže v prípade potreby odvolať vojenský personál na dôchodku. Armáda klasifikuje dôchodcov ako kategórie I, II alebo III na základe ich veku a akýchkoľvek telesných postihnutí. Najmenej si budú pamätať na dôchodcov kategórie III: starších dôchodcov a ľudí so zdravotným postihnutím.

Vláda môže oddeliť členov služby bez výhod, ak ich zdravotné postihnutie bolo dôsledkom existujúcich podmienok, ich služba ich nepretržite nezhoršovala a člen pracoval menej ako osem rokov. Navyše, postihnutia, ktoré utrpeli pri neposlúchaní objednávok alebo mimo dovolenky, môžu mať za následok, že nebudú mať nárok na dávky.

Ak niektorý z členov pracoval dlhšie ako osem rokov, vláda ich môže lekársky oddeliť odchodným, známym ako lekársky dôchodok.

Odstupné sa zvyčajne skladá z jednorazovej platby vo výške dvoch mesiacov za každý odpracovaný rok s maximálnou dávkou 24 mesiacov. Vo všeobecnosti platí pre členov, ktorí majú hodnotenie zdravotného postihnutia pod 30%, podľa harmonogramu hodnotenia zdravotných postihnutí Ministerstva pre záležitosti veteránov.

Členovia služby, ktorí majú hodnotenie zdravotného postihnutia klasifikované ako 30% alebo vyššie alebo ktorí majú viac ako 20 rokov služby, sa kvalifikujú na trvalý dôchodok pre zdravotné postihnutie. Tieto dávky využívajú multiplikátor 2,5% z vašej najvyššej 36 mesačnej mzdy s minimálnou dávkou 50% z tejto mzdy.

Dávky v invalidite od spoločnosti Veterans Affairs (VA) sú úplne oddelené od týchto dávok DOD. Vojenskí dôstojníci na dôchodku môžu požiadať VA osobitne o dávky v invalidite. Ale ak budú poskytnuté, musia sa vzdať svojich výhod DOD.

Úpravy životných nákladov pre dôchodky

Jedným z najlepších výhod vojenských dôchodkových dávok je to, že viažu mesačné platby na účinky inflácie. Kúpna sila mesačného dôchodku stúpa spolu s životnými nákladmi v priebehu času.

Suma sa každoročne upravuje na základe indexu spotrebiteľských cien. Takže, ako náklady ako nájom, plyn a mlieko stúpajú, príjemcovia dostávajú viac peňazí na výhody. Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) vydáva úpravu životných nákladov pre tieto dávky:

Dávky sociálneho zabezpečenia
Dodatočný príjem z bezpečnosti (SSI)
Vojenský dôchodok
Miera invalidity VA
Veterinárne dôchodkové dávky
Federálny služobný dôchodok
Pozostalostné dávky pre pozostalých
Niektoré výhody Medicare a Medicaid
Niektoré štátne a federálne programy bývania a potravín

Nanešťastie, aby sa spomalila miera, v ktorej vynakladajú svoje príjmy, SSA postupne oslabuje výhody už niekoľko desaťročí. Štúdia Ligy starších občanov z roku 2017 zistila, že v rokoch 2000 až 2017 kúpna sila dávok sociálneho zabezpečenia klesla o 30%.

Zdravotná starostlivosť o vojenský personál na dôchodku

Zatiaľ čo slúžia ako aktívna služba, členovia Tricare dostávajú úplné zdravotné poistenie. Keď odídu do dôchodku, môžu zostať podľa plánu Tricare. Zvyčajne to však musia zaplatiť.

Vojenský personál na dôchodku, ktorý ešte nemá nárok na Medicare, má k dispozícii tri úrovne Tricare:

Tricare Prime
Americký zdravotný plán USA
Tricare Vyberte

Tricare Prime ponúka program riadenej starostlivosti podobný organizáciám na udržanie zdravia, bežne známy ako HMO. To je to, čo zvyčajne prijímajú zamestnanci s aktívnou službou a ich rodiny, a zamestnanci v dôchodku, ktorí sú v dôchodku, ich môžu naďalej používať. Musia však zaplatiť ročný zápisný poplatok plus poplatky za jednotlivé služby. Účastníci dostanú prideleného manažéra primárnej starostlivosti, ktorý ich podľa potreby odporučí na špecialistov.

Vojenskí dôchodcovia s rodinami sa môžu zúčastniť na Pláne zdravotného stavu rodiny v USA, ktorý je súčasťou podskupiny v rámci programu Tricare Prime. Je k dispozícii iba v šiestich regiónoch a zahŕňa sieť komunitných neziskových zdravotníckych organizácií. Ak je k dispozícii, umožňuje cenovo dostupnú rodinnú starostlivosť o zdravotné poistenie s nízkymi ročnými poplatkami za registráciu a kopírov.

Tricare Select je poistný program za poplatok, podľa ktorého si účastníci môžu naplánovať stretnutie s ktorýmkoľvek poskytovateľom autorizovaným pre Tricare bez sprostredkovania. Dodáva sa s ročným odpočítateľným nákladom a zdieľaním nákladov za použité služby. Je vhodnejšie pre dôchodcov, ktorí žijú v oblasti bez poskytovateľov zdravotnej starostlivosti Tricare Prime alebo ktorí majú ďalšie zdravotné poistenie z iného zdroja..

Po dosiahnutí 65 rokov a získaní nároku na Medicare môžu členovia dôchodcov využívať službu Tricare for Life, doplnok Medicare. Všetci vojaci, ktorí odišli do dôchodku, oprávnení na účasť v častiach A a B Medicare, sa automaticky kvalifikujú do programu Tricare for Life, ktorý ponúka krytie zábalom. Pri použití autorizovaného poskytovateľa spoločnosť Tricare for Life vyberie odkrytý zostatok spoločnosti Medicare.

Záverečné slovo

Vojenský personál sa veľmi dobre venuje službe. Našťastie pre nich služba vráti niečo do dôchodku.

Nový kombinovaný dôchodkový systém umožňuje členom služieb okamžite začať šetriť predčasný dôchodok na odchod do dôchodku a vziať so sebou svoje dôchodkové úspory pri ukončení služby. Je to systém, ktorý odmeňuje úspory s veľkorysým 5% maximálnym príspevkom zodpovedajúcim zamestnávateľovi.

Členovia kariérnej služby stále poberajú dôchodok, aj keď teraz môžu využívať rovnaké dôchodkové sporiteľné účty chránené ako daňovníci ako občania so 401 (k). A možnosti priebežného odmeňovania a jednorazových platieb zvyšujú motiváciu a flexibilitu pre zamestnancov s dlhšou službou.

Dôchodcovia vojenského personálu dostanú prostredníctvom programu Tricare aj priaznivé plány zdravotného poistenia s relatívne lacnými možnosťami. Celkovo vzato, americká armáda ponúka v súkromnom sektore dôchodkové dávky zriedka.

Uvažujete o vstupe do armády alebo o službe v súčasnosti? Ako ovplyvňujú dôchodkové dávky vaše rozhodnutie slúžiť a vaše plány na dôchodok?