7 krokov na obnovenie finančných prostriedkov a kreditov po bankrote

Áno, hrozby bankrotu a vymáhania pohľadávok sú za vami a máte nový začiatok. Nový začiatok však znamená začať od nuly, aby sa obnovili finančné prostriedky a obnovil sa kredit.

Nie je to rýchly alebo ľahký proces. Ale napriek tomu, do akej miery bankrot poškodzuje váš kredit, môžete sa opäť pochváliť zdravými financiami a vysokým kreditným skóre pomocou metodického prístupu krok za krokom k prestavbe po bankrote..

Krok 1: Prepíšte svoj rozpočet

Pravdepodobne to bol chybný rozpočet, ktorý pripravil pôdu pre váš bankrot, aj keď vás nejaká iná udalosť posunula za hranicu.

Čo sa pokazilo? Prečo zlyhal váš pôvodný rozpočet? Ak nechápete, kde ste sa pokazili, je ťažké problém vyriešiť. Skôr ako urobíte čokoľvek iné po absolutóriu alebo prepustení z konkurzu, vyhodnotte a prepíšte svoj rozpočet.

Pevné, variabilné a nepravidelné výdavky

Začnite tým, že napíšete svoj aktuálny rozpočet s tromi stĺpcami výdavkov: Pevné, Premenné a Nepravidelné.

V prvom stĺpci uveďte svoje fixné mesačné výdavky. Zahrňte účty, ako je platba za bývanie a platba za auto, ktoré zostávajú rovnaké každý mesiac.

V nasledujúcom stĺpci uveďte všetky variabilné náklady, ktoré vám vzniknú každý mesiac. Medzi príklady patrí jedlo, oblečenie a zábava. Odložte si hodinu, aby ste si prezreli bankové výpisy za posledné tri mesiace a uviedli zoznam všetkých centov, ktoré ste strávili na variabilných nákladoch. Kde prevyšujete výdavky??

Tretí stĺpec je určený na nepravidelné výdavky - tj náklady, ktoré neprichádzajú každý mesiac, ale občas štrajkujú. Zdravotné náklady patria do tohto zoznamu, rovnako ako poistenie, ktoré platíte ročne alebo polročne. Venujte zvýšenú pozornosť vašim výdavkom na dary pre ostatných, ako sú napríklad darčeky na sviatky, darčeky k narodeninám, svadobné dary a darčeky pre bábätká. Skontrolujte svoje výkazy z minulého roka a nájdite všetky centy, ktoré ste utratili za nepravidelné výdavky.

Zapojenie otvorov do ťažkého rozpočtu

Predtým, ako budete pokračovať, identifikujte svoju cieľovú mieru úspor. Inými slovami, aké percento z vašich príjmov by ste chceli ušetriť každý mesiac? Zamerajte sa najmenej na 10%. S čistým bridlicovým post-bankrotom môžete finančne napredovať.

Aké náklady môžete začať, počnúc stĺpcom fixných výdavkov? Ktoré môžete úplne vymazať? Váš domáci internet môže byť potrebný, ale je to vaša predplatená káblová televízia? Ťažko. Získajte kreatívne a brainstormingové spôsoby, ako ušetriť. Môžete napríklad znížiť náklady na bývanie tak, že si napríklad prenajmete rezervovanú spálňu?

Ďalej sa pozrite na priemerné variabilné náklady. Čo by bolo potrebné na zníženie týchto výdavkov na polovicu? Jete každý deň obedy? Buď zabalte obed alebo uvarte viac na večere a zvyšné zvyšky prineste na obed. Stravujete sa v reštauráciách viac ako raz alebo dvakrát mesačne? Skúste ho rozrezať na jedno jedlo za mesiac.

Nakoniec sa pozrite, ktoré z vašich nepravidelných výdavkov môžete skrátiť, napríklad výdavky na darček za sviatky. Potom nájdite niekde mimo dohľadu, napríklad účet v samostatnej banke, kde môžete každý mesiac ukladať peniaze na nepravidelné výdavky..

Sekajte ďalej, až kým nedosiahnete svoju cieľovú mieru úspor, a potom nasekajte viac.

Rozpočet založený na príjmoch za štyri týždne

Tam, kde sa toľko spotrebiteľov stretne s problémami, sa rozpočtuje na základe ich ročného príjmu vydeleného 12. Tým sa ich rozpočet zakladá na nerealisticky vysokom príjme, pretože niektoré mesiace majú viac ako štyri týždne. Nezabudnite, že ak dostávate výplatnú pásku každý týždeň alebo každé dva týždne, môžete počítať s príjmom iba štyri týždne v ktoromkoľvek danom mesiaci..

Podobne sa uistite, že váš rozpočet vychádza z vášho čistého príjmu po zdanení. Ak je vaša výplata 2 000 USD po zdanení, každý druhý týždeň, potom váš mesačný rozpočet musí byť založený na 4 000 $ mesačne.

Občas budete mať mesiac s extra výplatou. Využite tieto mesiace vložením „bonusovej“ výplaty priamo na váš sporiaci účet.

Krok 2: Nastavte úspory

Váš písomný rozpočet by mal teraz vyčleniť určité percento na úspory. Často však existuje rozdiel medzi tvrdením, že každý mesiac ušetríte a skutočne to urobíte.

Ako úspešne prekleniete túto medzeru a ubezpečíte sa, že peniaze, ktoré ste naplánovali na úspory, sa tam skončí? Postupujte podľa týchto tipov.

Automatizujte svoje úspory

Čím sú vaše peniaze viditeľnejšie a dostupnejšie, tým väčšie je ich pokušenie minúť. Trik je presunúť tieto peniaze z dohľadu skôr, ako sa ich budete môcť dotknúť.

Pravdepodobne už máte bežný účet a možno aj sporiaci účet v tej istej banke. Ak pre vás v minulosti boli výdavky problémom, choďte ešte o krok ďalej a otvorte sporiaci účet v inej banke alebo družstevnej záložni. Ak sa teda prihlásite do svojho online bankovníctva v hlavnej banke, neuvidíte všetky šťavnaté úspory, ktoré tam len čakajú na minútu..

Spýtajte sa svojho zamestnávateľa, či môže váš priamy vklad rozdeliť. Ak je to možné, nechajte si svoju vkladovú sumu priamo vloženú na váš nový sporiaci účet mimo dohľadu, zatiaľ čo váš „prevádzkový“ príjem sa uloží na váš hlavný bežný účet..

Ak váš zamestnávateľ nemôže rozdeliť priame vklady, vytvorte opakujúci sa automatizovaný prevod ACH z bežného účtu na sporiaci účet. Rozhodujúcim bodom je, že sa musí uskutočniť do jedného dňa od priameho vloženia výplaty za každú výplatu.

Týmto spôsobom vaše úspory nevyžadujú z vašej strany žiadnu prácu. Skôr alebo neskôr disciplína zlyhá, takže sa nespoliehajte na disciplínu.

Váš cieľ včasného sporenia: núdzový fond

Boli ste na tejto Zemi dosť dlho na to, aby ste vedeli, že sa stanú neočakávané účty. Môže to byť 1 500 dolárov za opravu auta, 3 000 dolárov za opravu domu alebo 2 000 dolárov za lekársku kartu.

Keď prišiel posledný nečakaný účet, čo sa stalo? Pravdepodobne ste nemali peniaze a vytvorilo sa to finančné chvenie. Ale nabudúce budete pripravení.

Koľko potrebujete v pohotovostnom fonde? Je to osobné rozhodnutie. V rámci finančného ozdravenia po bankrote sa snažte zachovať viac hotovosti, ako by mohol priemerný človek potrebovať. Začnite s jednoduchým cieľom 1 000 USD na sporiacom účte. Ak ušetríte 10% svojho čistého príjmu, nebude vám trvať dlho, kým sa tam dostanete - s najväčšou pravdepodobnosťou otázkou mesiacov. Urobte slávnostný prípravok, keď dosiahnete 1 000 dolárov, pretože podľa GOBankingRates máte teraz ušetrených viac peňazí ako 57% Američanov..

V prvom roku po ukončení bankrotu uprednostnite núdzový fond pred investíciami. Zamerajte sa na to, aby ste vo svojom pohotovostnom fonde bezpečne zastrčili výdavky v trvaní najmenej jedného mesiaca.

Krok 3: All-Cash Budget

Prejdením z plastu je príliš ľahké míňať peniaze. K vášmu bankrotu v skutočnosti takmer určite prispeli kreditné karty.

Viete, čo kreditné karty prinášajú, a nechcete skončiť ako priemerná americká domácnosť, ktorá má podľa spoločnosti Business Insider dlh na kreditnej karte 5 700 dolárov. Ale aj debetné karty sťažujú sledovanie výdavkov, keď prvýkrát reštartujete svoj finančný život. Ak chcete skutočne získať kontrolu nad svojimi výdavkami, počas prvých troch až šiestich mesiacov prepnite na používanie iba hotovosti.

Začnite nastavením fyzického systému obálok na výdavky. Spočiatku to bude nepríjemné a staromódne. Funguje to však a budete mať úplnú kontrolu nad svojím rozpočtom a výdavkami. Ak chcete zabrániť pokušeniu, vyberte debetné karty z peňaženky a vložte ich do zásuvky na nočné stolíky. Budú zaradení do časového limitu na nasledujúcich niekoľko mesiacov.

Jedinými výnimkami zo zákazu elektronických platieb sú veľké opakujúce sa účty, ako je hypotéka, platba automobilom a pomôcky. Každý ďalší náklad musí pochádzať z obálok.

Cítite sa hlúpo pri všetkých týchto manuálnych krokoch? Prejdite si to a rovnako to urobte. Takto získavate kontrolu nad svojimi financiami - obnovením všetkých svojich zvykov a vytvorením nových.

Krok 4: Uľahčenie návratu na debetné karty

Čo si myslíte o svojich výdavkoch po troch mesiacoch v rozpočte na hotovostné finančné prostriedky? Máte pocit, že ho máte úplne pod kontrolou?

Môžete sa rozhodnúť pokračovať v používaní systému obálok na neurčito. Je to efektívny spôsob monitorovania a kontroly výdavkov. Ale elektronické platby majú svoje výhody. Ak chcete prejsť späť na plasty, začnite s jednou kategóriou výdavkov, napríklad s jedlom. Vytiahnite debetnú kartu zo zásuvky a vložte ju späť do svojej peňaženky. Na nasledujúci mesiac ho používajte iba na nákup potravín. Na konci mesiaca spočítajte všetky svoje výdavky na karte a porovnajte ich s predchádzajúcimi výdavkami na jedlo. Strávili ste viac na debetnej karte? prečo?

Ak ste na debetnej karte strávili podstatne viac potravín, choďte ďalší mesiac na nákup potravín pomocou debetnej karty. Keď sú výdavky na debetnú kartu v súlade s vašimi predchádzajúcimi výdavkami v hotovosti, v nasledujúcom mesiaci expandujte do inej kategórie, potom do inej. Rozširujte sa, iba ak sú vaše výdavky v každej kategórii v rozpočte a porovnateľné s výdavkami na obálke v hotovosti. Uložte zábavu ako poslednú kategóriu na prechod na svoju debetnú kartu, pretože je často najlákavejšou.

Krok 5: Začnite znova budovať svoj kredit

Bankové správy z kapitoly 13 zostávajú na vašej kreditnej správe sedem rokov. Konkurzy v kapitole 7 zostávajú ešte dlhšie 10 rokov.

To neznamená, že si nemôžete medzi nami vylepšiť svoj kredit, ale obnovenie kreditu vám zaberie niekoľko rokov. Pripevnite sa na dlhé vzdialenosti, pretože tu nie sú žiadne rýchle opravy.

Začnite kontrolou vašej kreditnej správy

Prvým krokom pri oprave kreditu po ukončení bankrotu je stiahnutie vašej kreditnej správy, aby ste ju mohli skontrolovať. Počkajte tri mesiace po svojom absolutóriu, aby veritelia dostali šancu aktualizovať svoje správy. Za predpokladu, že ste tak už neurobili za posledný rok, môžete svoju kreditnú správu získať zadarmo bez toho, aby ste spôsobili pokles skóre..

Prezrite si svoj úverový prehľad podrobne. Vaša misia: nájsť a opraviť chyby vo vašej kreditnej správe.

Po ukončení bankrotu by väčšina vašich dlhov - ak nie všetky - mala mať zostatok 0 dolárov. Výnimky môžu zahŕňať daňové rozsudky alebo akékoľvek dlhy v pláne platieb v prípade bankrotu podľa kapitoly 13. Vykazujú niektoré z vašich dlhov nesprávny zostatok? Z tohto dôvodu existujú nejaké dlhy, ktoré ukazujú, že nie sú vaše?

Úverové agentúry a veritelia robia chyby každý deň. Je na vás, aby ste prevzali zodpovednosť za správnosť vašej kreditnej správy. Ak zistíte, že máte podozrenie, okamžite kontaktujte úverové úrady a začnite proces namietania a odstraňovania chýb v kreditnej správe..

Výhody a nevýhody kreditných kariet

Kreditné karty uľahčujú nadmerné výdavky, ale môžu byť tiež dobrým začiatkom pri prestavovaní vášho kreditu.

Po odstránení akýchkoľvek chýb v kreditnej správe a prechode späť na používanie debetných kariet zvážte výhody a nevýhody otvorenia novej kreditnej karty. Medzi výhody patrí možnosť obnoviť kredit bez úrokov alebo poplatkov, flexibilita núdzového zdroja hotovosti a prípadná opätovná kvalifikácia na karty s odmenami..

Ten obrovský, do očí bijúci kon? Kreditné karty by vás mohli dostať späť tam, kde ste začali, ak ich zneužijete. Spoznajte sa. Ak s kreditnými kartami ešte neveríte, nechajte ich.

Ak ste znova pripravení na kredit, začnite so zabezpečenou kreditnou kartou.

Zabezpečené kreditné karty

Zabezpečená kreditná karta vám zabraňuje nadmerným výdajom obmedzením používania karty na hotovostný kolaterál.

Ak požadujete zabezpečenú kreditnú kartu od banky, družstevnej záložne alebo inej kartovej spoločnosti, vyžadujú, aby ste s nimi vložili hotovosť ako kolaterál. Napríklad možno budete musieť vložiť 1 000 dolárov v hotovosti v banke. Držia túto hotovosť ako zabezpečenie proti použitiu vašej karty a limit vašej kreditnej karty bude 1 000 dolárov.

Pred otvorením zabezpečenej kreditnej karty overte, či spoločnosť vydávajúca karty podáva správy všetkým trom úverovým úradom. Koniec koncov, koniec koncov je obnovenie kreditu. Začnite vyhľadávanie pomocou týchto najlepšie zabezpečených kreditných kariet.

Na začiatok vložte na svoju kreditnú kartu iba jeden pevný opakujúci sa účet. Potom nastavte automatické opakujúce sa platby, aby ste každý mesiac splatili zostatok na vašom kartovom účte.

Povedzme napríklad, že váš účet za internet na internete je každý mesiac 50 dolárov a účtuje sa 15. deň v mesiaci. Nastavte automatickú fakturáciu tak, aby poskytovateľ internetu každý mesiac účtoval vašu kreditnú kartu. Potom 16. mája v mesiaci nastavte automatickú opakovanú platbu vo výške 50 USD z bežného účtu na kreditnú kartu.

Udržujte svoju kreditnú kartu zastrčenú v zásuvke pre nočné prádlo počas prvých mesiacov, pričom jedna platba je uskutočnená na autopilote. Ľahko sa vraciate na kreditné karty rovnakým spôsobom, ako ste sa vrátili na debetné karty.

Krok 6: Začnite investovať

Teraz ste vo svojom pohotovostnom fonde ušetrili mesačné výdavky. S rozpočtom ste spokojní, či už používate systém obálok s hotovosťou alebo ste prešli späť na elektronické platby.

Konzervatívnejší poradcovia, napríklad Dave Ramsey, odporúčajú mať v núdzovom fonde tri až šesťmesačné výdavky. Ak to pre vás znie vysoko a máte záujem investovať, odložte si do svojho pohotovostného fondu dvojmesačné výdavky. Po dosiahnutí cieľa núdzového fondu začnite prevádzať peniaze na investičný účet namiesto na sporiaci účet.

Začnite s dôchodkovým účtom s daňovým zvýhodnením. Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 tis. Alebo iný dôchodkový účet, využite ho, najmä ak ponúkajú zodpovedajúce príspevky. Je to skutočne bezplatné zvýšenie!

Ak váš zamestnávateľ nič neponúka, otvorte si vlastnú IRA. Aj keď sú limity príspevkov pre IRA nižšie, máte úplnú kontrolu nad investíciami.

Nie ste si istí, do čoho investovať? Začnite s nízkonákladovými indexovými fondmi. Zamerajte sa na kombináciu domácich a medzinárodných fondov, ktoré napodobňujú hlavné akciové indexy, ako sú S&P 500 a Russell 2000. Neskúšajte vyberať akcie alebo poraziť trh. Momentálne je kľúčové, že pravidelne investujete peniaze a šetríte peniaze na daniach.

Krok 7: Zabezpečený dlh si požičiavajte iba podľa potreby

Budete si niekedy môcť kúpiť auto znova? Domov? Áno. Ale kým si znova nezostavíte svoj kredit, bude to drahšie a bude k dispozícii viac pripojených reťazcov.

Pôžičky na autá

V priebehu jedného alebo dvoch rokov od bankrotu vám môžu byť požičiavatelia ochotní požičať vám ešte raz. Neočakávajte však rovnaké podmienky pôžičky, aké ste mali pred bankrotom.

Buďte pripravení zaplatiť vyššie úrokové sadzby. Cena veriteľov na základe rizika a váš bankrot vás označia ako vysoko rizikového dlžníka. Veritelia od vás tiež očakávajú vyššiu akontáciu.

Nebuďte prekvapení, ak vás veritelia požiadajú o spolupodpisovateľa úveru. Buďte pripravení viesť túto nepríjemnú konverzáciu s priateľom alebo členom rodiny, ak ste odhodlaní získať pôžičku na auto.

Vďaka tomu by ste mali a mali by ste stále nakupovať za najlepšiu cenu a podmienky. To, že máte bankrot na svojom konte, neznamená, že sa nemôžete pokúsiť rokovať o lepšej pôžičke na auto. Všetci veritelia, ktorí môžu urobiť, sú povedať nie, správne?

Alternatívne môžete vždy ušetriť peniaze a kúpiť auto v hotovosti.

hypotéky

Rovnako ako v prípade pôžičiek na autá si stále môžete požičiavať peniaze na nákup nehnuteľností, ale očakávate, že zaplatíte viac. To vedie k vyššej úrokovej sadzbe, vyšším poplatkom a bodom za pôžičky, vyššej zálohovej platbe a potenciálne spoločnému podpisu pre vyššiu bezpečnosť.

Opäť nakupujte, porovnajte sadzby a vyjednajte. Postupujte podľa týchto tipov a získajte povolenie na nižšiu hypotekárnu sadzbu.

Je potrebné poznamenať, že rôzne programy hypotekárnych úverov ukladajú odlišné pravidlá bankrotu. Po ukončení bankrotu v kapitole 7 musia dlžníci počkať najmenej dva roky, kým sa kvalifikujú pre pôžičku FHA alebo VA, a najmenej štyri roky pre konvenčnú pôžičku krytú spoločnosťou Fannie Mae alebo Freddie Mac.

Pravidlá poskytovania úverov pre bankrot podľa kapitoly 13 sú o niečo zložitejšie. Predtým, ako sa dlžníci kvalifikujú na pôžičky FHA alebo VA, musia uskutočniť svoje plánované platby na čas najmenej jeden rok a konkurzný súd musí žiadosť o pôžičku schváliť. V prípade konvenčných pôžičiek krytých Fannie Mae alebo Freddie Mac musia dlžníci počkať dva roky od absolutória a štyri roky od prepustenia..

Jedným z výhod pôžičiek FHA je neuveriteľne nízka záloha. Pokiaľ je vaše kreditné skóre vyššie ako 580, môžete mať nárok na 3,5% zálohu. Pre úverové skóre v rozmedzí 500 až 579 FHA vyžaduje stále primeranú 10% zálohu.

Aj keď máte nárok na nízku zálohu, zvážte viac. Môže vám pomôcť vyjednávať nižšiu úrokovú sadzbu a poplatky za pôžičky. Ako sa niekto zotavuje z bankrotu, tým menej sa môžete o financovanie opierať, tým väčšie sú vaše šance na úspech. Pomocou tejto taktiky ušetríte viac na akontácii a položíte viac na svoj najbližší domov, nie menej.

Záverečné slovo

Proces bankrotu je emocionálne vyčerpávajúci. Už nikdy nebudete chcieť byť znova v tejto finančnej bezmocnosti.

Ak chcete vrátiť svoj finančný dom do poriadku, musíte investovať čas a úsilie. Pri prvom hodnotení svojich výdavkových návykov očakávajte, že budete tráviť niekoľko hodín nadpriemerným rozpočtom. Odložte niekoľko hodín, aby váš systém obálok fungoval bez problémov.

Kontrola vašej kreditnej správy? Kontaktovanie úverových kancelárií s cieľom napadnúť chybné hlásenia? Vaše sobotné dopoludnia budú v najbližších mesiacoch obsadené.

Konečnou cenou je však život bez neustáleho stresu z obáv o peniaze, bezesných nocí a nekonečných fiškálnych bojov s manželom. Postupujte podľa vyššie uvedených krokov a skôr, ako neskôr, sa vaše dni finančných otrasov bezpečne nachádzajú v spätnom zrkadle.

Obnovujete svoje financie po bankrote? Aký bol váš najväčší zápas?