8 stratégií na ochranu majetku - ako chrániť svoje bohatstvo pred súdnymi spormi

Priznajme si to: Amerika je čoraz viac sporná a čím viac ľudí si myslia, že máte, tým lákavejším cieľom pre frivolné súdne spory.

Možné hrozby

Pracovná zodpovednosť

Ak ste podnikový profesionál alebo ak vlastníte podnikanie, môže vás zasiahnuť niektorá z nasledujúcich situácií:

Žaloby o porušenie ochrannej známky. Možno si myslíte, že práve parodujete dobre známu pieseň, alebo si môžete myslieť, že nie je problém maľovať Disneyho postavy na stenu v zariadení dennej starostlivosti, ktoré vlastníte a prevádzkujete. Pôvodný majiteľ ochrannej známky môže nesúhlasiť a podať žalobu o náhradu škody.
Obvinenia zo sexuálneho obťažovania. To, že si myslíte, že súdny proces je bez skutkovej podstaty, neznamená, že žalobca v tomto prípade nepostupuje.
Diskriminácia v zamestnaní. Súd môže byť opäť opodstatnený alebo neoprávnený. Správca zamestnania s dobrým významom by vás mohol vystaviť diskriminačnému obleku len tým, že sa opýta tehotnej žiadateľky: „Kedy je dieťa splatné?“ Tiež musíte byť opatrní, aby ste zamestnanca prepustili legálne.
Chybné výrobky. Mohli by ste vyrobiť stoličku a niekto by mu mohol zraniť chrbát, keď sa zhroutí pod ním. Súdy vás môžu považovať za zodpovedných za škody.
Tvrdenia o zanedbaní povinnej starostlivosti. Nejde iba o lekárov a právnikov. Finančný poradca by mohol byť obvinený z predaja nevhodnej investície a byť osobne zodpovedný.
Porušenie zmluvných nárokov. Ak podnikáte v súlade so zmluvnými podmienkami a nedodržiavate tieto podmienky, protistrana by mohla byť v dôsledku vášho zlyhania ekonomicky poškodená. Porota vás môže považovať za úmyselnú, neúmyselnú alebo z nedbanlivosti.
Nehody vozidiel súvisiace s prácou. Vlastníte pizzeriu. Vodič prechádza pešou zónou, zatiaľ čo vo vašom mene dodáva pizzu. Je na vine - ale vy ste ten, kto má hlboké vrecká. Právnici obete prídu po vás alebo vašej poisťovni.
Prípady odškodnenia pracovníkov. Ten istý zamestnanec sa vráti do práce nasledujúci deň ... a pri rezaní koláča mu odreže kúsky. Opäť ste na háčiku, aby ste zaplatili za ošetrenie a rehabilitáciu, hoci zákony o poistení odškodnenia pracovníkov vo všeobecnosti vyžadujú, aby ste si poistili poistenie na ochranu svojho podnikania aj svojho pracovníka..
Nehody „pošmyknutia a pádu“. Ten istý zamestnanec si pritlačí prst a vráti sa do práce. Vyčistí podlahu jedálne. Zákazník pošmykne a spadne a zlomí si bok. Jej právnici vás môžu opäť zacieľovať na vás ako na zodpovednú stranu a prísť po vás a vašom podnikaní.

Osobná zodpovednosť

Vaše podnikanie nie je jediným zdrojom potenciálnej zodpovednosti. Zvážte nasledujúce možnosti:

rozvod. Rozvod môže predstavovať veľkú hrozbu pre vaše financie z niekoľkých dôvodov. Po prvé, váš bývalý manžel pravdepodobne má podrobnejšie znalosti o vašich celkových financiách ako väčšina veriteľov. Na rozdiel od iných veriteľov môže váš manžel rozobrať dôchodkový plán na základe QDRO (kvalifikovaný poriadok pre domáce vzťahy) získaný prostredníctvom súdov, a navyše nemôžete zbaviť výživného alebo vrátiť dlh na podporu dieťaťa v konkurze a nezaplatené výživné má prednosť pred vašimi dedičmi v dedičské súdy. Napokon, na rozdiel od vašich ostatných veriteľov, váš bývalý manžel (-ka) môže mať za následok uvrhnutie väzenia za neplatenie výživného na dieťa. Ďalšia ťažká okolnosť nastane, keď bývalému manželovi bude udelené množstvo podielov v spoločnosti, ktorú vlastníte. V takom prípade bude mať váš bývalý pracovník plný prístup k vašim knihám a má nárok na dividendu vždy, keď pre seba vyberiete peniaze z korporácie - napriek tomu, že už viac neprispieva do firmy ničím hodnotným. Aby ste sa vyhli tejto možnej situácii, zvážte predmanželskú zmluvu alebo inú dohodu o kúpe a predaji, aby ste sa ubezpečili, že obe strany môžu byť spokojné a že podnikanie nebude zaťažené..
Automatické nehody. Nemusíte byť v troskách, aby ste boli braní na zodpovednosť. Napríklad povedzme, že váš nepoistený alebo nedostatočne poistený tínedžer spôsobí vrak - aj keď je vaše dieťa poistené, môžete byť zodpovední, ak vaše poistenie vozidla nie je dostatočné. Skontrolujte si svoje vlastné pokrytie, aby ste sa uistili, že je to dostatočné. Váš štát bude mať minimálne požiadavky na zodpovednosť, ale v dnešných porotách nie sú ocenenia vo výške niekoľkých miliónov dolárov mimo možnosti. Môže to byť tiež perfektná príležitosť na nakupovanie, aby ste sa uistili, že máte najlepšiu cenu. Získajte cenové ponuky od niekoľkých spoločností vrátane Liberty Mutual a Allstate.
Zodpovednosť za spoločenskú zodpovednosť. To platí, ak máte večierok, podávate alkohol a hosť po odchode spôsobí nehodu alebo zranenie. Vaše deti by sa tiež mohli usporiadať na večierku, keď ste mimo mesta, vypiť pár pív na palube a vystaviť vás zodpovednosti, aj keď v tom čase ste neboli v rovnakom stave..
Zodpovedná zodpovednosť. Ak sa váš obchodný partner alebo zamestnanec dostane do trosky, áno, môžete byť žalovaný.
Zamestnanecké akcie. Ak váš zamestnanec spôsobí škodu, môže to mať za následok zodpovednosť voči spoločnosti. Táto zodpovednosť by sa na vás mohla vzťahovať aj osobne, ak neurobíte konkrétne kroky na ochranu svojho osobného majetku pred obchodnými dlhmi.
dlh. K tomu dôjde, ak prídete o prácu a predvolené dlhy, čo vedie k prípadnému bankrotu.
Lekárske problémy. Ak máte vážne zdravotné ťažkosti a nemôžete platiť svoje účty, mohli by ste niesť zodpovednosť. Nakoniec, ak nemôžete pracovať nejaký čas, stratíte časť alebo celý svoj príjem, aj keď máte poistenie príjmu v invalidite. Aj keď máte dobré krytie, mohli by ste zasiahnuť nekryté výdavky, ako napríklad spolupoistenie, čo opäť vedie k bankrotu..
Vypožičateľný úver. V niektorých prípadoch si veritelia vyhradzujú právo „požiadať“ o pôžičku a požadovať okamžité splatenie. To znamená, že budete musieť buď rýchlo refinancovať dlh (ak máte prostriedky), alebo predať aktívum, aby ste získali hotovosť. Ak nemôžete urobiť ani jeden, výsledkom by mohol byť bankrot.
uzavretie. Ak zaostáte za splátkami hypotéky, banka by mohla zabaviť nehnuteľnosť v procese nazývanom vylúčenie. Federálne právo obmedzuje zodpovednosť z dlhu zabezpečeného vašim osobným bydliskom. Neexistujú však žiadne obmedzenia týkajúce sa komerčných pôžičiek a komerčné vylúčenie by mohlo ohroziť ďalšie aktíva, pokiaľ nevykonáte kroky na zabránenie tomuto riziku..

Ako sa chrániť

Nerobte chybu - zlé veci sa vždy stávajú dobrým ľuďom. Nemusíte byť nezodpovední alebo nedbanliví, aby ste boli žalovaný. Na ochranu toho, čo máte, je nevyhnutné prijať určité obranné opatrenia, aby sa veriteľom sťažilo zabavenie vášho majetku v prípade, že prehráte súdny proces, proti vám bude uložený rozsudok alebo bude v konkurze..

1. Použite podnikateľské subjekty

Ak ste podnikateľ akéhokoľvek druhu, je dôležité oddeliť vaše osobné aktíva od majetku vašej firmy. Ak zanedbáte konkrétne právne kroky na vytvorenie samostatného obchodného subjektu, napríklad korporácie, spoločnosti s ručením obmedzeným (LLC) alebo komanditnej spoločnosti, jednoduchý obchodný spor vás môže stáť všetko, čo vlastníte. Svoje podnikateľské subjekty môžete ľahko nastaviť pomocou LegalZoom.

Je potrebné zvážiť niekoľko podnikateľských subjektov:

Jediné vlastníctvo. Výlučné vlastníctvo neponúka žiadne obmedzenie osobnej zodpovednosti. Jedna chyba by vás mohla stáť váš domov v závislosti od vášho štátu.
Všeobecné partnerstvá. Všeobecné partnerstvá sú najhoršie. Ak má váš obchodný partner osobný spor, ktorý s vami nemá nič spoločné a on alebo ona prehrá súdny spor, vy dvaja ste pripojení k bedru. Z technického hľadiska by vás právnici mohli prísť z dôvodu konania partnera, či už ide o spoločnosť alebo o jej osobný život.
Obmedzené partnerstvá. Obmedzené partnerstvá môžu pomôcť obmedziť vašu zodpovednosť. Ak v partnerstve investujete ako komanditný partner, nemôžete byť žalovaný za nič viac, ako za to, čo ste do podnikania investovali. Najhoršie, čo sa môže stať, je, že vaša investícia bude vymazaná. Právnici však nemôžu za vami osobne prísť, aby sa napravili nároky voči podniku. Tu je háčik: Pri podnikaní nemôžete zohrať aktívnu úlohu. Ak tak urobíte, ste generálnym partnerom a vaše aktíva sú férová hra.
korporácie. Spoločnosti poskytujú svojim vlastníkom vynikajúcu ochranu majetku. S výnimkou prípadov závažných podvodov - napríklad ak neplatíte dane zo mzdy IRS alebo ak so svojou spoločnosťou nepovažujete svoju spoločnosť za samostatnú entitu - vaše osobné aktíva sa od vás nemôžu zbaviť v prípade, že podnikanie stráca súdny spor. Existujú dva druhy korporácií: korporácie S a korporácie C. Sú zdaňované odlišne a majú rôzne obmedzenia vlastníctva, ale obidve poskytujú svojim vlastníkom podobnú ochranu majetku.
Spoločnosti s ručením obmedzeným. Spoločnosti s ručením obmedzeným tiež poskytujú ochranu svojich aktív pred obchodnými súdmi pre svojich vlastníkov, ale s menším obmedzením vlastníctva ako spoločnosti S. Umožňujú tiež svojim vlastníkom zvoliť si, či budú federálne dane ukladať ako korporácie alebo ako partnerstvá. V niektorých jurisdikciách majú LLC jednu významnú výhodu: ochrana objednávok. Ak vaša spoločnosť stratí žalobu, sudca by mohol veriteľovi udeliť určitý počet obchodných podielov. Toto im poskytuje prístup k vašim knihám. V prípade LLC, aj keď žalobca získa členské podiely, nemôže si vynútiť rozdelenie hotovosti, ale stále je zdanený, akoby ho dostal. Táto „tableta s jedom“ vám môže pomôcť zabrániť súdnemu konaniu alebo urovnať spor za výhodných podmienok.

2. Vlastné poistenie

Niektoré povolania sú viac vystavené zodpovednosti ako iné. Ak ste finančným poradcom, OBGYNom, realitným agentom alebo profesionálom v akejkoľvek inej oblasti, ktorá generuje množstvo súdnych sporov o zanedbanie povinnej starostlivosti, nechajte si svoje chyby a opomenutia uhradené a ak si to môžete dovoliť, investujte do extra alebo rozšírené pokrytie. Ale nezastavujte sa tam - je tiež potrebné uzákoniť tieto druhy krytí:

Poistenie majiteľov domov. Poistenie majiteľov domov vám pomôže pokryť vás, ak je niekto na vašom majetku zranený. Vyberte spoluúčasť, ktorú môžete pokryť svojimi úsporami, a ubezpečte sa, že krytie zodpovednosti je primerané v prípade, že sa niekto dotkne vašej nehnuteľnosti a rozhodne sa vás žalovať. Ak ste od porovnávania cien v súvislosti s politikami už nejaký čas, pozrite sa PolicyGenius. Za pár minút vám pošlú ponuky od niektorých z najväčších poisťovateľov.
Poistenie komerčnej zodpovednosti. Tento typ poistenia chráni vaše podnikanie, ak je niekto zranený v priestoroch alebo je zranený v dôsledku konania zamestnanca.
Poistenie odškodnenia pracovníka. Vo väčšine jurisdikcií je to povinné. Kompenzácia pracovníka chráni vás aj vašich pracovníkov tým, že zabezpečí dostatok likvidity na to, aby sa postarali o každého zamestnanca, ktorý sa pri práci zraní, a aby náklady nevyplávali z vrecka..
Auto poistenie. Neuspokojte sa s minimálnym pokrytím právnej zodpovednosti - dodatočné krytie je zvyčajne prijateľné. Kúpte si dostatok dodatočného poistenia pre vaše auto poistenie, aby ste mali zmysluplnú ochranu v prípade, že sa vozidlo stane účastníkom nehody a vygeneruje súdny spor. Ako všeobecné pravidlo sa uistite, že vaše celkové krytie zodpovednosti je minimálne rovnaké ako vaše celkové aktíva.
Kryt dáždnika. Dáždnikové krytie je zálohové poistenie, ktoré sa dá použiť v prípade, že vaše ostatné krytia sú nedostatočné. V prípade, že sa vyčerpá vaše auto, majitelia domov alebo iné poistenie zodpovednosti, zastrešujúce krytie vypláca výhody až do limitu poistky. Napríklad, ak máte 1 milión dolárov na automatickú zodpovednosť a zasiahnete odhadom 2 milióny dolárov, vaša zastrešujúca politika vyzdvihne ďalších 1 milión dolárov na pokrytie. V opačnom prípade by žalobcovia mohli začať prichádzať potom, ako zaistíte majetok na náhradu škody. Tieto zásady sa zvyčajne uzatvárajú za nominálnu hodnotu od 1 do 5 miliónov dolárov. Je to zvyčajne veľmi cenovo dostupné.
Poistenie dlhodobej starostlivosti. Poistenie na dlhodobú starostlivosť vás chráni pred finančnými devastačnými nákladmi na domácu alebo ošetrovateľskú starostlivosť o chronické ochorenia, ako sú demencia, Alzheimerova choroba, mozgové príhody, ochrnutie, roztrúsená skleróza, poranenia miechy a podobne. Spoločnosť Medicare neposkytuje prílišné krytie týchto ťažkostí a väčšina hlavných poistných zmlúv neposkytuje žiadne. Bez poistenia dlhodobej starostlivosti by ste mohli byť v hnuteľnom domove viac ako 200 dolárov za deň - kým vás náklady nedostanú do chudoby, aby ste sa mohli kvalifikovať na Medicaid. Čím dlhšie budete čakať, tým vyššie bude poistné. Okrem toho by ste si mohli vyvinúť chorobu, ktorá by vám zabránila získať krytie alebo by ju aspoň príliš zatraktívnila. Prípadne zvážte kúpu dlhodobých poistení pre rodičov, ak budete inak na náklady.

3. Použite dôchodkové účty

Federálne právo poskytuje neobmedzenú ochranu majetku pre dôchodkové plány s kvalifikáciou ERISA a až 1 milión dolárov aktív v IRA v prípade bankrotu. Niektoré štáty poskytujú IRA ešte väčšiu ochranu, aj keď niektoré štáty sa rozhodli oslobodiť od federálnych výnimiek z bankrotu z roku 2005 o reforme bankrotu a vyňali menšiu sumu.

Pozrite sa na zákony vo vašom štáte, aby ste zistili, aká veľká ochrana sa poskytuje prostriedkom na týchto účtoch. Porozprávajte sa s právnikom, ktorý je oboznámený so zákonmi vo vašom štáte, aby ste zistili, či sa veritelia môžu rozhodnúť medzi výškou štátnej a federálnej výnimky.

Ak má váš štát veľkorysú výnimku, zvážte presun hotovosti, ktorú nepotrebujete, kým nedosiahnete vek najmenej 59 1/2 jedného z týchto chránených subjektov. Majte na pamäti, že vám bude obmedzený ročný limit príspevkov, ktorý sa líši v závislosti od typu dôchodkového plánu. Ak prekročíte tento limit alebo vyberiete prostriedky pred dosiahnutím veku 59 1/2, môžu vám byť uložené pokuty. Dôchodkové účty sú vynikajúce prostriedky na ochranu dlhodobých úspor a poskytujú značné daňové výhody, ale je potrebné ich dôkladne pochopiť a používať opatrne.

4. Výnimky pre usadlosti

Niektoré štáty poskytujú domovskému kapitálu veľa ochrany, čo znamená, že ak vyhlásite bankrot, zákon zakazuje súdom priznávať veriteľom domáci kapitál. V niektorých štátoch vrátane Texasu a Floridy štátne právo chráni neobmedzené množstvo vlastného imania. Ostatné štáty poskytujú relatívne nízku ochranu domovského majetku v prípade bankrotu.

Skontrolujte právne predpisy vo vašom štáte - ak váš štát poskytuje veľkorysú výnimku pre usadlosti, zvážte príspevok k ochrane hypotéky na splátky hypotéky. Hlavné príspevky do rozmarov na trhu s nehnuteľnosťami sú vystavené riziku, pretože v prípade poklesu hodnoty majetku prídete o prístup k majetku a hotovosti..

Ak váš štát poskytuje minimálnu výnimku pre usadlosti, zrýchlenie splátok hypotéky alebo splácanie istiny nemusí mať zmysel, ak hľadáte ochranu majetku pred veriteľmi..

5. Titling

Preskúmajte, ako sa váš domov volá. Ak vlastníte svoj dom so svojím manželom ako nájomcom v celom rozsahu, vy aj váš manžel máte nerozdeliteľný záujem o domácnosť. Ak je v súde vymenovaný iba jeden z vás, veritelia nemôžu donútiť druhého z manželov, aby predal svoj záujem o tento dom. Keďže záujem je nedeliteľný, môže vám to pomôcť chrániť domáci kapitál, ak štátne právne predpisy neposkytujú dostatočnú výnimku pre usadlosti.

Táto možnosť je k dispozícii iba v niektorých štátoch a vzťahuje sa iba na vaše osobné bydlisko, nie investičný majetok. K ďalším formám vlastníctva patrí spoločné nájomné právo: spoloční nájomníci s právami na pozostalosť.

Spôsob, akým máte nehnuteľnosť s názvom, môže mať hlboké následky v prípade, že sa veriteľ pokúsi zaistiť ju. Porozprávajte sa s právnikom s licenciou vo vašom štáte, kde nájdete podrobnosti o vašej situácii.

6. Dôchodky a životné poistenie

Niektoré štáty poskytujú významnú ochranu anuálnym zostatkom a aktívam v životných poistkách s peňažnou hodnotou. Napríklad Florida poskytuje neobmedzenú ochranu týchto aktív, zatiaľ čo Oregon poskytuje ochranu až 500 dolárov mesačne v príjmoch z anuity. Každý štát má svoje vlastné zákony, preto si overte konkrétne výnimky u právnika, ktorý má vo vašom štáte licenciu.

Pre tip: Ak v súčasnosti nemáte zriadenú životnú poistku, začnite ešte dnes rebrík. Môžete sa prihlásiť do piatich minút a dostanete okamžité rozhodnutie.

7. Zbavte sa toho

Veritelia nemôžu zaistiť aktíva, ktoré už nevlastníte. Preto zvážte prevod vlastníctva na neodvolateľné trusty, z ktorých môžu rodinní príslušníci mať možnosť získať príjem alebo dať majetok rodinným príslušníkom priamo, ako súčasť programu strategického darovania. Od roku 2012 môžete rozdať až 13 000 dolárov na osobu bez vzniku daňovej povinnosti za dar, s výhradou celoživotného vylúčenia z darčekovej dane vo výške 5 miliónov dolárov.

Ak ste v povolaní s vysokým rizikom, zvážte včasný prevod majetku na svojich dedičov - nazývajte to „záloha podľa vašej vôle“. Ak neočakávate, že budete potrebovať peniaze, keď budete nažive, mohli by ste mať úžitok z ich sledovania a vychutnať si dedičstvo.

8. Nečakajte na svoju ochranu

Pred vykonaním týchto krokov nemôžete čakať, až bude hroziť súdny proces. Ak tak urobíte, súdy by mohli rozhodnúť, že váš prevod prostriedkov do chránenej triedy je podvodným prenosom a znemožní prevod, čím sa tieto aktíva vystavia.

Predovšetkým sa nestaňte lákavým cieľom a vyhýbajte sa prejavom nápadnej spotreby. Mohlo by to prilákať súdnych právnikov a spôsobiť, že sa obrátia na žalobcu v prípade, že by ho inak postúpili.

Záverečné slovo

Tento článok nie je v žiadnom prípade komplexným sprievodcom opatreniami a stratégiami ochrany majetku. Každý prípad je iný a oblasť finančného a právneho plánovania je vo veľkej miere v rozpore so štátnymi zákonmi. Toto je len prehľad niektorých hlavných problémov a rizikových faktorov, ktoré s tým súvisia, a práca s kvalifikovaným a skúseným odborníkom s licenciou vo vašom štáte nenahrádza..