Výhody a nevýhody splácania dlhov a pôžičiek vášho dospelého dieťaťa

Aj keď to nie je nevyhnutne vaša zodpovednosť za opravu finančných problémov svojich detí, uvedomujete si, aký vplyv môže mať dlh na ich budúcnosť. Príliš veľa z nich môže znížiť ich kreditné skóre, obmedziť ich schopnosť získať hypotéku na bývanie alebo pôžičku na auto, a dokonca môže ovplyvniť ich vyhliadky na zamestnanie. Písanie šeku a vyrovnanie dlhov vašich detí môže určite zdvihnúť veľkú záťaž, ale nemusí to byť najlepší krok. Existujú výhody a nevýhody tohto postupu, takže je najlepšie vziať si čas, zvážiť obe možnosti a rozhodnúť sa, že sa domnievate, že bude pre vás a vašu jedinečnú situáciu najlepšie..

Výhody splácania dlhu vašich detí

1. Dajte svojim deťom nový štart

Mnoho mladých dospelých získava svoju prvú kreditnú kartu na vysokej škole. Toto im poskytuje príležitosť na založenie úverovej histórie v ranom veku. U niektorých študentov však môže byť zodpovednosť za správu kreditnej karty príliš veľká. Medzi nedostatočným rozpočtom a nadmernými výdavkami niektoré skončia s maximálnymi účtami.

Splatenie takéhoto dlhu môže dať vašim deťom nový začiatok. Spolu s finančnou pomocou sa však musia vzdelávať o správnych a nesprávnych spôsoboch spravovania úverov a peňazí - inak sa môžu znova ocitnúť v rovnakej situácii..

Tu je návod, ako môžete dať svojim deťom čistú tabuľu:

Skontrolujte mesačné výdavky a príjmy. K dispozícii je niekoľko aplikácií na zostavovanie rozpočtu, napríklad Mint a MoneyWise, ktoré sa môžu ukázať ako veľmi užitočné. Alebo, ak dávate prednosť, môžete svoje deti naučiť, ako vytvoriť osobný rozpočet staromódnym spôsobom: pomocou pera a poznámkového bloku. Musia zostaviť zoznam a vypočítať všetky svoje fixné mesačné výdavky (napr. Dopravu, bývanie a služby) a potom odpočítať túto celkovú sumu od svojho čistého príjmu. „Rozpočtovanie“ môže znieť ako škaredé slovo, pretože to znamená skromnosť a finančné obmedzenia, ale môže pomôcť vašim deťom zistiť, kam presne každý mesiac idú peniaze, a pomôže im posúdiť, či žijú v rámci svojich prostriedkov..
Skrátiť mesačné výdavky. Vaše deti sú na správnej ceste, ak sú ich mesačné výdavky nižšie ako ich mesačný príjem. Ak však míňajú viac, ako prinášajú, spolupracujte s nimi na znižovaní nákladov. Môžete napríklad navrhnúť použitie verejnej dopravy na zníženie nákladov na palivo, orezávanie kupónov, ako ušetriť peniaze za potraviny, varenie jedla doma, nakupovanie v obchodoch z druhej ruky alebo hľadanie lacnejšieho miesta na bývanie..
Vytvorte mesačný plán výdavkov. Pomôžte svojim deťom zostaviť plán výdavkov na každý mesiac. Stanovuje sa tým, koľko môžu minúť v konkrétnych oblastiach na základe svojho disponibilného príjmu, čo sú akékoľvek prostriedky, ktoré zostanú po zaplatení účtov. Napríklad na základe príjmu vašich detí môžu byť schopné minúť iba 50 dolárov mesačne na rekreáciu a 150 dolárov mesačne na jedlo. Navrhnite systém rozpočtovania obálok, ktorý vašim deťom pomôže udržať rozpočet. Majte obálky na rôzne kategórie výdavkov - zábava, nákupy potravín, plyn - a každý týždeň alebo mesačne si v každej z nich uložte určitú sumu hotovosti. Za každú kategóriu utrácajte iba to, čo je vo vnútri obálky a nič viac.
Poskytovať úverové znalosti. Kreditné karty sú užitočné, ak sa používajú zodpovedne. Po splatení dlhu si sadnite so svojimi deťmi a prediskutujte dobré úverové návyky. Ak o kredite veľa neviete, choďte online a preskúmajte tému. Povzbudzujte svoje deti, aby si účtovali len to, čo si môžu dovoliť, a každý mesiac vyplácali zostatky, aby sa vyhli dlhovým a úrokovým poplatkom. Uistite sa, že chápu dôležitosť včasných platieb, a navrhnite, aby ste zaplatili účty za kreditné karty, akonáhle prídu poštou, alebo aby si na mobilnom telefóne alebo počítači vytvorili pripomenutie. Taktiež ich povzbudzujte, aby aspoň raz ročne získali bezplatnú správu o úvere.

2. Chráňte svoje osobné kreditné skóre

Aby ste svojim deťom pomohli vytvoriť úverovú históriu, možno ste už podpísali pôžičku alebo kreditnú kartu. Bolo to pekné gesto; avšak spolupodieľanie má svoje riziká. Aj keď nie ste držiteľom primárneho účtu, vo vašich úverových prehľadoch sa zobrazuje akákoľvek aktivita spojená s týmto účtom vrátane oneskorených platieb a zostatkov. Okrem toho nesiete zodpovednosť za tento dlh, ak vaše deti neplatia.

Koordinácia funguje, ak majiteľ primárneho účtu vykoná každú platbu. Ak je však platba preskočená (alebo sú úplne zastavené), môže sa zobraziť vo vašom kreditnom súbore. Táto negatívna aktivita môže zostať na vašom kredite až sedem rokov a môže znížiť vaše skóre. A keďže ste zodpovední za tento dlh, veriteľ vás bude kontaktovať kvôli platbe.

Ak ste poskytli pôžičku, ale vaše dieťa si už nemôže platby dovoliť, splácanie tohto dlhu je jediný spôsob, ako ochrániť svoje skóre a vyhnúť sa problémom s veriteľmi, ako sú rozsudky, inkasné účty a súdne spory. Neplatíte však len dlh a pokračujte. Myslite na to ako na pôžičku a pomôžte len vtedy, ak vaše dieťa súhlasí so splatením peňazí:

Zriadiť platobné dojednania. Zistite, koľko môže vaše dieťa splatiť, či už je to celá suma alebo iba jej časť. Ďalej sa rozhodnite, ako dlho je potrebné rozložiť platby - možno 12, 24 alebo 36 mesiacov, podľa toho, čo je možné. Ak sa rozhodnete účtovať úroky, rozhodnite sa, koľko. Môžete účtovať sadzbu porovnateľnú s mnohými bankovými pôžičkami alebo mierne nižšiu. Na výpočet mesačných platieb na základe výšky, termínu a úrokovej sadzby použite online kalkulačku pôžičiek.
Získajte písomnú zmluvu. Formálna písomná dohoda medzi vami a vašimi deťmi, ktorá zdôrazňuje všetky vyššie uvedené podmienky, môže zmierniť akékoľvek nesprávne myšlienky. Dlh môžete napríklad splatiť za predpokladu, že vaše deti peniaze vrátia, ale vaše gesto môžu považovať za darček. Tomuto potenciálnemu nedorozumeniu sa dá ľahko vyhnúť písomným uvedením vašich očakávaní. Keď si vaše deti prečítajú dohodu, musíte podpísať zmluvu a ponechať si kópie pre vaše individuálne záznamy.

3. Pomôžte svojim detským kreditným skóre

Keďže suma, ktorá sa dlhuje veriteľom, predstavuje 30% kreditného skóre, príliš vysoký dlh môže výrazne znížiť skóre vašich detí. Nízke úverové skóre im sťažuje získanie hypotéky, pôžičky na auto a iné druhy financovania. Nízke hodnotenie môže navyše viesť k vyššiemu poistnému. Ak však splatíte celý alebo časť dlhu, znižuje sa tým suma, ktorú dlhujú, čo pomáha zvýšiť ich kreditné skóre.

4. Chráňte svoj vzťah so svojimi deťmi

Nie je vašou povinnosťou splácať dlhy svojich detí. Odmietnutie pomoci však môže váš vzťah zhoršiť, najmä ak sa cítia zranení alebo opustení.

Na druhej strane, poskytnutie pomoci preukazuje vašu podporu. Aj keď nie ste finančne schopní napísať šek, môžete si byť istí a možno budete so svojimi deťmi spolupracovať na vytvorení dlhovej stratégie.

Nevýhody vyplatenia dlhu

1. Nemusia akceptovať zodpovednosť

Splatenie dlhov vašich detí môže potenciálne zastaviť inkasné hovory a zabrániť poškodeniu úveru. Pokiaľ však od svojich detí nevyžadujete vrátenie peňazí, neprijímajú plnú zodpovednosť za svoje činy a nezažívajú plné následky svojich zlých rozhodnutí. Pochopiteľne, chcete chrániť svoje deti pred týmito dôsledkami - ale ak nie sú zodpovedné za svoje zlé rozhodnutia alebo sa od nich vyžaduje, aby sa zaoberali následkami, môžu opakovať minulé chyby..

Ak sa sami zaoberáte dlhom, vaše deti sú nútené nasadiť si klobúky na riešenie problémov a prísť s realistickou stratégiou eliminácie dlhu. Môže to zahŕňať prieskum online alebo rozhovory s úverovým alebo dlhovým poradcom. Ak sa rozhodnete nezaplatiť svoj dlh, vaše deti sa môžu naučiť užitočné techniky, ako je rozpočtovanie, znižovanie výdavkov, vyjednávanie nižšej úrokovej sadzby a prevádzanie zostatkov. Okrem toho môže krok späť naučiť vaše deti trpezlivosť. Inými slovami, môžu sa naučiť, že každý cieľ súvisiaci s peniazmi si vyžaduje čas a nemôžu sa vždy obrátiť o pomoc s mamou a otcom.

2. Môže to ohroziť vaše financie

Vo svojej výprave zameranej na ochranu financií vašich detí by ste nakoniec mohli poškodiť svoje vlastné. Ak si vyberiete peniaze zo svojho osobného sporiaceho účtu alebo pohotovostného fondu, môže to výrazne znížiť váš vankúš, čo môže sťažiť získanie vlastných finančných ťažkostí, ktoré môžu v budúcnosti vzniknúť, ako napríklad náhla strata zamestnania, veľká oprava domu alebo choroba.

Ak máte 401 000, IRA alebo iný dôchodkový sporiaci účet, môžete uvažovať o predčasnom výbere, ktorý pomôže splatiť dlh. Z týchto účtov by ste za žiadnych okolností nemali vyberať peniaze - dane a pokuty sa vzťahujú na predčasné výbery. Navyše znížite svoj rastový potenciál, ktorý môže mať vplyv na vaše finančné zabezpečenie po odchode do dôchodku.

Pomôcť svojim deťom splatiť dlh môže tiež každý mesiac brať peniaze z vašej domácnosti. To nemusí byť veľký problém, ak máte dobrý disponibilný príjem. Ak sa však sotva dosiahnete, môžete mať problémy s platením vlastných účtov (hypotéka, verejné služby, kreditné karty a pôžičky). Môže to viesť k oneskoreným platbám a poškodeniu kreditného skóre a dokonca k možnému odporu voči vašim deťom alebo iným problémom so vzťahom.

3. Môže to spôsobiť problémy s vaším partnerom

Nesúhlasíte so splácaním dlhu svojich detí bez toho, aby ste sa najprv poradili so svojím partnerom. Vy dvaja máte rôzne názory na najlepší spôsob riešenia tejto situácie. Môžete byť netrpezliví a pripravení vám pomôcť, váš manžel / manželka však môže mať pocit, že za vyrovnávanie zostatkov zodpovedá výhradne zodpovednosť vašich detí.

Na udržanie mieru je dôležité, aby ste sa nachádzali na jednej stránke. Zvážte vyššie uvedené klady a zápory a potom sa rozhodnite pre správny krok. A nech už robíte čokoľvek, buďte úprimní a nedovoľte, aby dlh rozdelil váš vzťah. Ak si za manželom za chrbtom urobíte rozhodnutie sami, môže to spôsobiť napätie vo vašej domácnosti.

Záverečné slovo

Nakoniec len vy sa môžete rozhodnúť, či splatíte dlh svojich detí. Ak sú výčitky svedomia a úplne pochopia závažnosť situácie, alebo ak okolnosti, ktoré sú mimo ich kontroly, zohrávajú úlohu pri akumulácii zostatkov, ako je strata zamestnania, choroba alebo rozvod, potom môže požičanie ruky pomôcť dostať ich finančné prostriedky späť na správnu cestu. , Ak však vaše deti majú nezodpovedné správanie alebo ak pri tejto skúsenosti nevyjadrujú ľútosť, pravdepodobne je lepšie ustúpiť a nechať ich prísť na vlastnú päsť.