Čo je to kapitola 13 - Konkurzné konanie - Pravidlá a informácie o podaní žiadosti

Na rozdiel od bankrotu podľa kapitoly 7 nevybavuje vaše dlhy úplne svoje záväzky, ale skôr poskytuje štruktúru na ich vyplatenie pomocou vášho príjmu. Ľudia, ktorí by mohli mať prospech z bankrotu podľa kapitoly 13, majú pravidelný príjem, ale nemôžu si dovoliť platiť svoje dlhy a životné náklady. Všeobecne platí, že podľa konkurzu podľa kapitoly 13 sa zostavuje troj až päťročný platobný plán a po vykonaní všetkých platieb podľa tohto plánu sa odstráni akýkoľvek zostávajúci dlh..

Jednou z hlavných výhod bankrotu podľa kapitoly 13 až 7 je, že nie ste nútení predávať svoje aktíva. Dôvodom je skutočnosť, že dlhy sa vyplácajú s bežným príjmom, a nie z výnosov z predaja vašich aktív.

Požiadavky na registráciu

Vo svojom návrhu na vyhlásenie konkurzu budete musieť poskytnúť zoznam všetkých svojich dlhov, či už ich splácate alebo nie, ako aj podrobnosti o vašich príjmoch, majetku a životných nákladoch. Budete tiež musieť vytvoriť a podať plán splácania svojich dlhov v stanovenom časovom období. Musíte mať pravidelný príjem a tiež dokumentovať tento príjem za posledných niekoľko rokov, aby ste podporili svoju schopnosť splácať dlhy.

Aj keď neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa výšky dlhu, ktorý môžete podať pri konkurze podľa kapitoly 7, pre zaistený aj nezabezpečený dlh existujú obmedzenia pre konkurz podľa kapitoly 13. Tieto limity sa zvyšujú každý rok z dôvodu inflácie, preto pred podaním prihlášky preskúmajte súčasné úrovne. Sú zavedené, aby bolo pravdepodobnejšie, že môžete splácať dlhy prostredníctvom platobného plánu, namiesto toho, aby vás nechali visieť pri značnom dlhu.

Musíte tiež absolvovať kurz finančného poradenstva, ktorý vám pomôže pripraviť vašu žiadosť o bankrot a prediskutovať alternatívy bankrotu. Poradenstvo sa zameriava aj na to, aby vám pomohlo pochopiť, čo správanie v prvom rade spôsobilo vašu ťažkú situáciu, a ako zmeniť svoje správanie v budúcnosti..

Platobný plán

Váš platobný plán musí spĺňať aspoň jednu z nasledujúcich možností:

Splatte všetky svoje dlhy v primeranom časovom rámci,
Zaviazať všetok svoj disponibilný príjem (ako je definované nižšie) v časovom rámci na splatenie dlhov alebo
Prijmite veriteľov, ak plán nespĺňa ani jednu z prvých dvoch podmienok.

Okrem toho musí váš platobný plán splácať aspoň tú istú sumu alebo viac z vášho dlhu, ako keby ste podali konkurz podľa kapitoly 7 a museli ste predať svoje aktíva. Ak máte veľa aktív, ale s nízkym príjmom, možno to nebudete môcť dosiahnuť. Inými slovami, môžete byť nútení predať niektoré aktíva, aj keď sa pýtate na kapitolu 13.

trvanie

V závislosti od vášho príjmu budete mať na dokončenie svojho platobného plánu tri alebo päť rokov. Platobný plán sa spravidla vzťahuje iba na tri roky, ak máte menej ako stredný príjem vo vašej oblasti (t. J. Ste absolvovali test „priemerných prostriedkov“) alebo päť rokov, ak ste neprešli „testom prostriedkov“. V každom prípade ste povinní dať všetok svoj disponibilný príjem, ako je definované nižšie, k plánu platieb.

Platobný plán tiež zabezpečí, aby ste mohli pokračovať v úplných mesačných splátkach zabezpečeného dlhu, ako je pôžička na auto alebo hypotéka, počas a po ukončení platobného plánu, ak sa platobná lehota na tieto dlhy predlžuje tak dlho. Po dokončení platobného plánu sa však odpustí akýkoľvek nezabezpečený dlh.

Prioritné dlhy

Aby bol váš platobný plán v priebehu jeho splácania v plnej výške splatný, musí váš platobný plán uprednostňovať určité dlhy. Nazývajú sa „prioritné dlhy“ a zahŕňajú:

Poplatky za podanie konkurzu zaplatené súdu, ak ste ich pri podaní nezaplatili v plnej výške.
Advokátske poplatky za podanie konkurzu.
Spätné výživné a výživné na dieťa.
Akékoľvek spätné platby splatné z vašej hypotéky, úveru na auto alebo iného zabezpečeného dlhu a akékoľvek poplatky alebo pokuty, ktoré boli výsledkom chýbajúcich platieb. Tieto sa považujú za prioritné iba vtedy, ak si chcete ponechať dom, auto alebo iný zabezpečený dlh, ku ktorému je kolaterál pripojený.
Väčšina daňových dlhov, hoci niektoré staré daňové dlhy sa dajú odpustiť.

Opätovne potvrdené dlhy sa tiež vyplácajú v plnej výške každý mesiac v rámci platobného plánu. Na konci platobného plánu však nemusia byť úplne splatené, pokiaľ sa dodržiava splátkový kalendár potvrdeného dlhu..

Disponibilný príjem

Disponibilný príjem, ako je definovaný federálnymi zákonmi o bankrote, sa vzťahuje na príjmy zostávajúce po zaplatení niekoľkých výdavkov v plnej výške každý mesiac, ktoré zahŕňajú:

Výdavky na živobytie, vrátane stravy, nájomného alebo hypotéky, energií, nákladov na dopravu, lekárskych poplatkov a všetkých súčasných výživných alebo výživných..
Aktuálne platby za zabezpečené dlhy, ako sú vaše auto alebo domov, ktoré si chcete ponechať.

Ak chcete určiť svoj disponibilný príjem, odpočítajte si svoje životné náklady a zabezpečené platby dlhu od svojho mesačného príjmu. Potom odpočítajte svoje mesačné platby za prioritné dlhy, ktoré budete musieť rozložiť na tri alebo päť rokov, ktoré sú potrebné pre váš plán. Zostávajúca suma predstavuje váš mesačný disponibilný príjem a bude to suma, z ktorej sa vypočítava provízia správcu.

Váš správca konkurznej podstaty by mal byť schopný poskytnúť svoju aktuálnu výšku provízie (zvyčajne medzi 3% a 11%). Rozdeľte všetko, čo zostane po vybratí provízie správcu, medzi vaše ďalšie dlhy, úmerné ich veľkosti. Aj keď sa očakáva, že splatíte toľko, koľko len dokážete, tiež sa očakáva, že nebudete schopní splatiť všetky svoje dlhy. Všetky zostávajúce dlhy bez priority, ktoré zostanú po uzavretí plánu, budú uhradené alebo zničené.

Na rozdiel od bankrotu podľa kapitoly 7 vám konkurz podľa kapitoly 13 umožňuje zaplatiť dlh s použitím bežného príjmu namiesto likvidácie vášho majetku. Veritelia však môžu namietať proti platobnému plánu, ak sú vaše aktíva dostatočné na splatenie vášho dlhu a požadujete malý disponibilný príjem. To znamená, že ak máte veľa aktív, ale malý príjem, čo znamená, že váš platobný plán splatí iba zlomok vášho dlhu, veritelia môžu požiadať súd, aby vás prinútil predať aj niektoré z vašich aktív..

Správcovská komisia

Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu, váš správca konkurznej podstaty zvládne množstvo administratívnych záležitostí, súdnych záležitostí a rokovaní s veriteľmi. Správca konkurznej podstaty je nezávislým dodávateľom menovaným vládou a nie je zamestnancom vlády. Spravujú tiež kanceláriu a zvyčajne majú zamestnancov, ktorí im pomáhajú.

Pri úhrade za tieto služby konkurzný súd umožňuje správcovi vyberať províziu, ktorá sa vypočíta ako percento z vášho disponibilného príjmu. Správcovská provízia sa považuje za „prioritný dlh“ a musí sa zaplatiť, aby sa skončil bankrot. Táto provízia dopĺňa všetky požadované poplatky za registráciu alebo súdne trovy.

Provízie správcu sa pohybujú od 3% do 11% v závislosti od vašej jurisdikcie, individuálneho správcu a spôsobu výpočtu provízií. Správca dostane províziu každý mesiac. Jednoducho pošlete správcovi celkovú sumu svojho disponibilného príjmu a odrátajú províziu a odosielajú platby veriteľom so zvyškom na základe vášho plánu platieb..

Prípadová štúdia

Povedzme, že Tim žiada o bankrot podľa kapitoly 13 a má príjem 1 600 dolárov mesačne. Jeho životné náklady, ako sú jedlo, platby za energie, náklady na dopravu a hypotéka, sú 1200 dolárov mesačne. Má preto disponibilný príjem 400 dolárov mesačne. Tim má tiež tieto dlhy:

Dve zmeškané hypotekárne splátky: 1 200 USD
Dlh kreditnej karty: 15 000 dolárov
Lekárske účty: 10 000 dolárov
Minuloročná daň z príjmu: 3 000 dolárov
Provízia správcu: 1 440 dolárov pri 10% provízii. Vypočítava sa ako 10% disponibilného príjmu, ktorý je k dispozícii v trojročnom pláne, ktorý sa vypočíta vynásobením 400 dolárov 36 mesačnými sumami na celkom 14,440 dolárov a 10% z tejto sumy.

Ak sa Tim kvalifikuje do trojročného plánu, bude mať k dispozícii 36 mesačných platieb. Každý z jeho prioritných dlhov - jeho zmeškané splátky hypotéky a jeho daň z príjmov - musia byť splatené v trojročnom časovom rámci. Bude tiež povinný zaplatiť províziu správcovi. Potom budú akékoľvek zvyšky disponibilného príjmu po zaplatení týchto prioritných dlhov rozdelené medzi ostatné dlhy úmerné ich veľkosti..

V tomto príklade Tim každý mesiac zaplatí 34 dolárov za zmeškané hypotéky, 84 dolárov za daň z príjmu a 40 dolárov za províziu správcu. To mu zanechá 242 dolárov mesačne za kreditné karty a účty za lekársku starostlivosť, ktoré sú prioritnými pohľadávkami. Na základe ich percentuálneho podielu na celkovom zostatku dlhu zaplatí 97 dolárov mesačne na lekárske účty a 145 dolárov mesačne na dlhy na kreditnej karte..

Na konci svojho platobného plánu bude Tim úplne splatiť zmeškané hypotekárne splátky a daň z príjmu. Za lekárske účty zaplatí 3 485 dolárov a dlh z kreditnej karty 5 227 dolárov. Ostatné lekárske účty a dlh z kreditnej karty Tima sa vybavia.

Upozorňujeme, že Tim bude platiť platby priamo správcovi, ktorý bude dohliadať na jeho prípad bankrotu, ktorý uzavrie províziu, a potom zabezpečí, aby jeho veritelia dostali zaplatené.

Zaobchádzanie s nehnuteľnosťami úvermi

Pôžičky zabezpečené nehnuteľnosťou sa musia platiť v plnej výške každý mesiac, aby sa nehnuteľnosť udržala, pokiaľ veriteľ neschváli zmenu úveru. Ak sa mesačné platby za zabezpečený dlh nezaplatia v plnej výške v priebehu platobného plánu alebo ak stále existujú zmeškané platby, ktoré neboli uhradené po dokončení platobného plánu, má veriteľ právo zabaviť nehnuteľnosť alebo zabaviť majetok. na to. Pripomeňte, že zmeškané platby sa považujú za prioritný dlh v súvislosti s vašim platobným plánom a na úspešné dokončenie plánu sa musia vyplatiť späť.

Jedinou poznámkou, ktorú treba mať na pamäti, je, že hoci sa musia uskutočniť platby, pôžička nemusí byť zaplatená v plnej výške do konca platobného plánu, ak je úverová lehota dlhšia ako platobný plán, napríklad pri hypotéke na bývanie.

Automatický pobyt

Ak uvažujete o bankrote, pravdepodobne ste od veriteľov dostali veľa nechcenej pozornosti a konanie o zabránení prístupu sa už mohlo začať už u vás doma. Po podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu sa aktivuje opatrenie „automatický pobyt“, ktoré vyžaduje, aby všetci veritelia okamžite zastavili svoje pokusy o inkaso, kým súd nerozhodne, ako postupovať.

Veritelia sa však môžu v niektorých prípadoch odvolať na zabránenie prístupu na trh, napríklad ak už prebieha. Musia tak urobiť so súhlasom súdu.

Zaobchádzanie s dlhmi

Platba zabezpečených dlhov

Hypotéka na váš primárny dom, ako aj ďalšie zabezpečené dlhy, ako napríklad pôžička na auto, sa v prípade bankrotu podľa kapitoly 13 budú posudzovať inak ako so nezabezpečenými dlhmi. Spravidla si vymeníte všetky minulé zmeškané platby a pokuty za svoje zabezpečené dlhy v priebehu troch alebo piatich rokov, pričom stále vykonávate mesačné platby požadované podľa pôvodných podmienok pôžičky..

Ak je výpožičná lehota dlhšia ako váš platobný plán, budete ho musieť aj po ukončení plánu splácať, aby ste zaistili, že nehnuteľnosť zabezpečuje úver. To znamená, že zabezpečené dlhy nebudú odpustené po uzavretí platobného plánu.

Platba nezabezpečeného dlhu

Platby z nezabezpečeného dlhu, na ktorý nie je viazaný kolaterál, sa vyplatia z vášho disponibilného príjmu počas platobného plánu. Na rozdiel od zabezpečeného dlhu sa však všetkému nezabezpečenému dlhu, ktorý zostane na konci platobného plánu, odpustí.

Nedobytateľný dlh

Dokonca ani konkurzné konanie nemôže splniť určité druhy dlhov, vrátane, ale nielen, dlhu študentských pôžičiek, výživného na dieťa, výživného a pokút uložených za trestnú činnosť.

Úprava napchania

Za výnimočných okolností môže konkurzný súd prinútiť veriteľov, aby upravili pôžičku, ak má v súčasnosti vyššiu hodnotu, ako je majetok, ktorý ju zabezpečuje. Toto sa nazýva zmena napučania. Toto sa bežne vyskytuje u automobilov, ktorých hodnota klesla rýchlejšie, ako sa vyplatila pôžička (t. J. Pôžička na automobil hore nohami).

Úpravy týkajúce sa zníženia hodnoty sa však môžu vykonať iba na pôžičke na auto, ktorá bola uzavretá viac ako 30 mesiacov pred podaním žiadosti o bankrot, alebo na inom osobnom majetku, kde bola pôžička uzavretá pred viac ako 12 mesiacmi. Je možné, ale je veľmi ťažké urobiť hypotéku pre vaše hlavné bydlisko.

Lien Stripping

Ak váš domov nestojí toľko, ako dlhy, ktoré ste na ňom mali, možno budete mať možnosť „zbaviť sa“ druhých hypoték, pôžičiek na vlastný kapitál alebo úverových liniek. Inými slovami, konkurzný súd reklasifikuje tieto pôžičky ako nezabezpečené a odstráni ich pohľadávku voči vám ako zábezpeku. Potom zostáva iba váš primárny hypotéka ako zabezpečený dlh pripojený k vám domov.

Pôžičky na bývanie alebo úverové linky sa potom splácajú vo vašom platobnom pláne rovnako ako iné nezabezpečené dlhy, ako sú kreditné karty a účty za lekársku starostlivosť, to znamená pravdepodobne nie úplne alebo možno vôbec. Pre niektorých ľudí môže táto stratégia viesť k tomu, aby im pomohla dovoliť si splácanie hypotéky.

Opätovné potvrdenie dlhu

Ak máte dlhy, ktoré by ste chceli naďalej splácať aj po dokončení plánu platby, môžete požiadať správcu, aby vám umožnil „opätovne potvrdiť“ tento dlh. To znamená, že súhlasíte s tým, že budete naďalej platiť dlhy. Potvrdené dlhy sú často tie, ktoré by ste inak mohli dostať do bankrotu, ale chceli by ste ich splatiť. Alebo môžete dlhy opätovne potvrdiť na majetku, ktorý si chcete ponechať, napríklad na aute alebo doma.

Opätovné potvrdenie dlhu si vyžaduje súhlas správcu aj veriteľa. Keď opätovne potvrdíte dlh, pokračujete v jeho splácaní tak, ako bolo dohodnuté v predchádzajúcej zmluve. Napríklad, ak si chcete ponechať svoj domov a jeho hypotéku, musíte si nahradiť všetky zmeškané platby prostredníctvom svojho platobného plánu a v budúcnosti by ste mali byť načas s aktuálnymi platbami. Môžete tiež opätovne potvrdiť dlh, ktorý je pre vás osobne dôležitý.

Napríklad, ak máte konkrétny lekársky účet, ktorý chcete zaplatiť, aby ste udržali svoj vzťah s týmto lekárom, nezabudnite ho znova potvrdiť. V opačnom prípade bude vymazaná. Musíte upovedomiť správcu, že by ste chceli potvrdiť dlh niekedy pred dokončením vášho platobného plánu.

Pôžičky z dôchodkových plánov

Ak ste si vzali pôžičku zo svojho 401k alebo iného dôchodkového plánu a máte ťažkosti so splácaním, môžete zahrnúť túto 401k pôžičku do svojho zoznamu dlhov. Budete musieť uskutočniť platby za pôžičku 401 000, ako keby išlo o nezabezpečený dlh a akákoľvek suma dlhu, ktorá zostane po dokončení platobného plánu, bude splnená. Je to veľmi odlišné od bankrotu v kapitole 7, v ktorom nie je možné vyplatiť pôžičky podľa dôchodkového plánu.

Záverečné slovo

Kapitola 13 Konkurz je príležitosťou pre tých, ktorí majú pravidelný príjem, splatiť svoje dlhy v priebehu niekoľkých rokov pri nízkych alebo žiadnych úrokových sadzbách pri zachovaní svojich aktív. Keďže však takmer každý cent, ktorý sa nepoužíva na životné náklady, bude nasmerovaný na splácanie dlhu, v žiadnom prípade to nie je ľahký spôsob, ako sa z dlhu dostať, a bude mať dlhodobé následky na váš kredit. Ak uvažujete o bankrote, preskúmajte všetky svoje možnosti a pochopte, aký dopad bude mať bankrot na kvalitu vášho života v priebehu a po ukončení procesu..

Aké sú vaše myšlienky o bankrote v kapitole 13? Je to niečo, o čom by ste uvažovali?