Čo je to kapitola 7 Konkurzné konanie - pravidlá podania a test prostriedkov
Vaše aktíva, ktoré nie sú oslobodené od dane, sú „likvidované“ alebo vypredané, aby bolo možné zaplatiť aspoň časť vášho dlhu. Po rozdelení výnosov vašim veriteľom sa odpustí zvyšná časť splatného dlhu.
Kapitola 7 bankrot môže byť vhodný, ak máte významný dlh, ktorý v súčasnosti nemôžete zaplatiť, a nepredpokladáte jeho schopnosť platiť v budúcnosti. Je to extrémne opatrenie, ale môže ponúknuť východisko z inak neudržateľnej situácie.
Zabezpečené vs. nezabezpečené dlhy
Pri podávaní návrhu na vyhlásenie konkurzu je váš dlh rozdelený do dvoch „hromád“: zabezpečené a nezabezpečené dlhy.
Zabezpečený dlh
Zabezpečený dlh používa ako záruku nehnuteľnosť, ktorú vlastníte. Napríklad, ak máte pôžičku na auto, auto je kolaterálom a pôžička je „zabezpečená“ autom. To znamená, že veriteľ má právo inkasovať záruku, ak sa vzdáte platby.
Ak máte zabezpečený dlh, veriteľ môže na zabezpečenie splácať, predať alebo vylúčiť zabezpečenie. Majú takpovediac „prvé hlupáky“, čo sa týka výnosov z tohto konkrétneho majetku. Kolaterál použitý na zabezpečenie dlhu však môže byť chránený pred likvidáciou, ak to nemá zmysel pre jeho predajcu.
Napríklad, ak máte pôžičku na auto a dlhujete viac, než je hodnota auta (tj pôžička na auto hore nohami), bude pre správcu konkurznej podstaty malý význam nútiť predaj automobilu, pretože jeho predaj nemôže pokryť ani podkladový dlh, nehovoriac o dodatočnom nezabezpečenom dlhu. V takom prípade je spravidla dovolené dlh opätovne potvrdiť (koncept diskutovaný ďalej). Takto si ponecháte dlh aj auto tak dlho, ako si môžete dovoliť pokračovať v platbách po dokončení bankrotu..
Táto možnosť sa však uplatňuje iba vtedy, ak si môžete dovoliť uskutočniť platby. Ak si nemôžete dovoliť platby ani po splnení iných dlhov, vo všeobecnosti je lepšie, keď sa vaše kreditné skóre pokúsi sami predať auto alebo domov a splácať úver. Ak však predaj takéhoto majetku nedovolí splatiť celú základnú pôžičku v plnom rozsahu, budete musieť požiadať veriteľa o odpustenie zvyšného dlhu, aby ste mohli dokončiť predaj. Môže sa to uskutočniť mimo konkurzného konania.
A nakoniec, ak si nemôžete dovoliť platby alebo si neželáte auto alebo nehnuteľnosť sami predať, jedinou možnosťou je nechať ich odňať alebo zabaviť..
Nezabezpečený dlh
Na druhej strane nezabezpečený dlh nemá majetok, ktorý by ho zabezpečoval. Najbežnejším typom nezabezpečeného dlhu je dlh z kreditnej karty. Zdravotné účty sú tiež bežným typom nezabezpečeného dlhu. Tieto dlhy sa splácajú predajom majetku, ktorý nie je oslobodený od dane, na rozdiel od odpredaja alebo likvidácie priloženého kolaterálu. Pretože väčšina ľudí, ktorí sa dožadujú bankrotu podľa kapitoly 7, má málo aktív, mnohí veritelia, ktorí požičiavajú nezabezpečený dlh, nebudú mať príliš veľa späť, ak vôbec niečo.
Oslobodené a nedotknuté aktíva
Väčšina ľudí, ktorí sa uchádzajú o konkurz v kapitole 7, nemá významné prostriedky. Ak však aktíva existujú, správca konkurznej podstaty ich klasifikuje ako neoslobodené alebo oslobodené od dane, aby určil, ktorý bude predaný a ktorý sa môže ponechať v držbe..
Oslobodené aktíva
Vyňaté aktíva sú jednoducho tie, ktoré správca nemá oprávnený likvidovať. Ich popis sa v jednotlivých štátoch veľmi líši, ale vo všeobecnosti zahŕňa väčšinu osobných vecí, ako sú bytové doplnky, oblečenie, auto (do určitej hodnoty), všeobecné veci, ktoré potrebujete pre každodenný život, a niektoré dôchodkové aktíva. Ak ste si však ako zábezpeku vybrali zabezpečený dlh pomocou niektorej z týchto položiek, môžu byť zlikvidované na zaplatenie tohto dlhu.
Okrem toho sa účty Roth IRA a tradičné IRA účty všeobecne považujú za oslobodené až do výšky približne 1 milión dolárov. Inými slovami, všetko, čo presahuje túto sumu, bude zlikvidované a vyplatené veriteľom. Zaobchádzanie s dôchodkovými plánmi sa však môže v jednotlivých štátoch podstatne líšiť. Niektoré účty sa nemôžu považovať za oslobodené od dane alebo sa považujú za oslobodené do výšky stanovenej štátom, alebo sa výška oslobodenia od dane stanoví počas konkurzného konania na základe toho, čo súd považuje za primerané. Inými slovami, ak uvažujete o úpadku a máte podstatnú sumu na dôchodkových účtoch, prečítajte si zákony svojho štátu a obráťte sa na právnika.
Uvedomte si, že ak máte významný majetok v majetku, ktorý je inak považovaný za oslobodený, súd sa môže pokúsiť získať časť tohto majetku až do a vrátane vynútenia predaja nehnuteľnosti. Ak sa nehnuteľnosť použila ako kolaterál na pôžičku, veriteľovi sa potom vyplatí celá suma a zvyšný výťažok, ak existuje, sa prevedie do fondu, ktorý sa rozdelí medzi ostatných veriteľov..
Neoslobodené aktíva
Všetky ostatné aktíva sa považujú za „neoslobodené od dane“ a môže ich predať konkurzný súd, aby zaplatil veriteľom. Neoslobodené aktíva môžu zahŕňať niektoré nepodstatné položky, ako sú akcie alebo dlhopisy, sporiace účty, hodnotné umelecké zbierky, elektronika, druhé auto alebo druhý domov. Všetky výnosy z predaja týchto aktív idú do skupiny peňazí, z ktorej sú veritelia platení podľa toho, či je ich dlh zabezpečený alebo nezabezpečený a koľko dlží..
Príkaz na úhradu dlhu
Ak máte aktíva, ktoré nie sú oslobodené od dane, správca ich zhabá a predá, aby vytvoril skupinu peňazí, z ktorej môžu byť vaši veritelia vyplatení. Veritelia sú potom platení podľa toho, či bol dlh zabezpečený alebo nezabezpečený a koľko dlhujete. Ak správca predal nehnuteľnosť, ako je vaše auto alebo domov, ku ktorej bol pripojený zabezpečený dlh, vyplatí sa to ako prvá.
Ak však predaj vášho automobilu alebo domu nezaplatil pôžičku na auto alebo hypotéku v plnej výške, zvyšok dlžnej sumy sa stane nezabezpečeným dlhom. Akékoľvek ďalšie prostriedky po vyplatení zabezpečeného úveru pôjdu do fondu peňazí na splatenie ďalších veriteľov.
Pretože väčšina ľudí, ktorí podali vyhlásenie o úpadku podľa kapitoly 7, nemá veľa vecí v majetku, veritelia musia byť často spokojní iba s časťou svojich dlhov. V skutočnosti približne 85% ľudí, ktorí sa uchádzajú o kapitolu 7, má všetok svoj dlh splatený bez splácania.
Pôžičky do dôchodkového plánu
Pôžičky z vášho 401 tis. Alebo iného dôchodkového plánu sú v podstate peniaze, ktoré dlhujete sebe, a preto sa počas konkurzného konania zaobchádza jedinečným spôsobom. Koniec koncov, pôžička od vášho 401 tis. Je spôsob, ako získať prístup k finančným prostriedkom v nej bez platenia daní a sankcií. Tieto úpadky nemôžu byť splnené v konkurze podľa kapitoly 7, pretože môžete predvolene splácať iba pohľadávky voči iným.
Ak však máte pôžičku 401 000, musíte ju zahrnúť do svojich dlhov. Budete musieť uskutočniť platby aj po skončení bankrotu a po splnení všetkých ostatných záväzkov. Ako vedľajšiu poznámku v kapitole 13 o bankrote sa môže 401 000 pôžičiek stať súčasťou platobného plánu a časť sumy sa môže vymazať.
Nedobytateľný dlh
Dokonca ani konkurzné konanie nemôže splniť určité druhy dlhov vrátane dlhov študentských pôžičiek, výživného na dieťa, výživného, daní z príjmu, majetkových daní a pokút uložených za trestnú činnosť..
Udržiavanie domova
Medzi majiteľmi domu, ktorí chcú vyhlásiť konkurz, je obvyklým problémom to, či bude potrebné ich dom predať. V kapitole 7 o konkurze sú všetky aktíva dlžníka, ktoré nie sú oslobodené od dane, spravodlivou hrou pre konkurzný súd. V mnohých štátoch, ak máte vlastný kapitál vo vašej domácnosti, vám „oslobodenie od usadlosti“ umožňuje ponechať si časť z tohto majetku ako súčasť svojich oslobodených aktív. Oslobodenie od vašej domácnosti je zvyčajne stanovené ako pevná suma peňazí, ktorá je určená štátom, a nemá žiadny vzťah k výške vlastného imania, ktorú skutočne máte. To však neznamená, že si necháte domov sám. Správca konkurznej podstaty je vo väčšine štátov oprávnený vynútiť predaj vášho domu, ak máte vlastný kapitál nad oslobodením od usadlosti na statku, aby sa tento prebytok použil na zaplatenie vašich nezabezpečených dlhov..
Ak však máte doma málo majetku, pravdepodobne to nemá zmysel, aby ho správca predal na uspokojenie vašich ostatných dlhov. Je to tak preto, že po predaji vášho domu budú všetky príjmy najskôr splácať hypotéku, potom splácať úverové linky vlastného kapitálu a potom zvyšné záložné práva v domácnosti. Veritelia nezabezpečeného dlhu sa vyplácajú naposledy, keď pravdepodobne nebudú z predaja domov zostať žiadne zvyšné prostriedky. Keďže náklady spojené s predajom domu môžu byť značné, správca sa bude domáhať vlastného kapitálu ako zdroja peňazí iba vtedy, ak v ňom máte veľa vlastného imania. Vaša hypotekárna spoločnosť by vo všeobecnosti uprednostnila, aby ste opätovne potvrdili svoj dlh a ponechali si domov, skôr než ho poveril správca likvidáciou alebo aby ste zabránili vylúčeniu..
Opätovné potvrdenie dlhu
Keď znova potvrdíte dlh, môžete zachovať pôvodnú pôžičku neporušenú napriek vyhláseniu bankrotu a uvoľneniu ďalších dlhov. Toto sa často robí vtedy, keď si chcete ponechať nehnuteľnosť, ktorú zaisťuje opätovne potvrdený dlh, napríklad domov alebo auto. Ak máte iné pohľadávky vymazané, máte zvyčajne lepšiu pozíciu na to, aby ste si mohli dovoliť zaplatiť zostávajúcu pôžičku, a preto veritelia často súhlasia s týmto plánom pre dlžníka, ktorý inak nie je riziko.
Napríklad, ak má váš domov nízky alebo žiadny kapitál a nehrozí vám vylúčenie z trhu, pretože ste mali aktuálne informácie o svojich platbách, bankrot v kapitole 7 vám môže skutočne pomôcť udržať si domov, pretože akonáhle sú vaše ostatné dlhy vymazané, môžete ľahšie uskutočňovať splátky hypotéky. Ak chcete aj naďalej platiť hypotéku a môžete si to dovoliť, správca a veriteľ sa môžu dohodnúť, že vám umožnia „opätovne potvrdiť“ dlh. Po bankrote budete pravdepodobne lepším kreditným rizikom, pretože nemáte iné dlhy a vaše kreditné skóre je príliš nízke na to, aby ste si mohli vziať ďalší dlh najmenej na niekoľko rokov..
Automatický pobyt
Ak uvažujete o bankrote, pravdepodobne ste od veriteľov dostali veľa nechcenej pozornosti a konanie o zabránení prístupu sa už mohlo začať už u vás doma. Po podaní žiadosti o vyhlásenie konkurzu sa však aktivuje opatrenie „automatický pobyt“, ktoré vyžaduje, aby všetci veritelia okamžite zastavili svoje pokusy o inkaso. Musia počkať, kým sa neukončí konkurzné konanie, aby sa vyplatili.
Automatický pobyt tiež môže zabrániť vylúčeniu v pohybe vpred. Veriteľ však môže požiadať o výnimku, ak už prebiehalo konanie o vylúčení alebo bol veriteľ pripravený začať konanie o vylúčení v čase podania konkurzu. Ak je veriteľ schopný preukázať, že sú zákonným vlastníkom hypotéky a majú dobrý dôvod na vylúčenie, výnimka sa často udeľuje. Preukázanie zákonného vlastníctva však môže byť náročnou úlohou, najmä ak vezmeme do úvahy, že väčšina hypoték sa predáva a opätovne predáva viackrát.
Test prostriedkov
Zmena pravidiel konkurzu v kapitole 7 v roku 2005 pridala test „prostriedkov“. Táto zmena sa uskutočnila ako reakcia na veľký počet bankrotov vyhlásených ľuďmi, ktorí mali významné aktíva. Títo jednotlivci využili medzery, ktoré chránili značné aktíva pred konkurzným konaním; aktíva, ktoré sa mohli použiť na splatenie ich dlhov. Výsledkom bolo, že niektorí ľudia boli schopní po vyhlásení bankrotu odísť z majetku a bez dlhov. Keďže bankrot nikdy nemal za cieľ pomôcť bohatým zbohatnúť, zaviedli sa testy prostriedkov. Ľudia s významným majetkom teraz nemôžu vyhlásiť konkurz podľa kapitoly 7, ale namiesto toho musia podať návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, v ktorom sú povinní splatiť aspoň časť svojich dlhov..
Našťastie nemusíte byť úplne zlomení, aby ste sa kvalifikovali pre bankrot kapitoly 7. Test prostriedkov je pomerne veľkorysý a jeho cieľom je vylúčiť tých, ktorí zarábajú viac peňazí alebo majú viac majetku ako priemerný človek vo svojom štáte. Testy prostriedkov musia zložiť iba tí, ktorí sa dožadujú bankrotu podľa kapitoly 7 z dôvodu spotrebiteľských dlhov. Tí, ktorí podávajú žalobu z dôvodu obchodných dlhov, ju nemajú.
Test prostriedkov najskôr vyžaduje, aby ste určili svoj aktuálny mesačný príjem (vypočítaný ako priemerný príjem každý mesiac za posledných šesť mesiacov) a porovnali ho so stredným príjmom pre domácnosť rovnakej veľkosti vo vašom štáte. Aktuálne informácie nájdete v americkom správcovskom programe na webových stránkach ministerstva spravodlivosti. V rozbaľovacej ponuke vyberte posledné obdobie a kliknite na odkaz v časti 1. Získate tak priemerný ročný príjem pre vašu oblasť, rozdelený podľa počtu členov domácnosti. Vydeľte toto číslo číslom 12, aby ste získali porovnateľný mesačný príjem. Ak je váš príjem nižší ako priemerný príjem pre váš štát, zložili ste test prostriedkov.
Ak je váš príjem vyšší ako stredný, je možné, že sa vám podarí úspešne absolvovať test prostriedkov, ale výpočty sú oveľa zložitejšie. Musíte preukázať, že vám zostal malý alebo žiadny disponibilný príjem po zaplatení dlhov, účtov a povoleného množstva životných výdavkov. Online kalkulačka vám môže pomôcť určiť, či tento test stále môžete úspešne absolvovať. Ak nemôžete zložiť test prostriedkov z dôvodu vysokého príjmu alebo majetku, ale rozhodli ste sa, že vyhlásenie konkurzu je dobrá voľba alebo nevyhnutnosť, budete musieť namiesto kapitoly 7 podať konkurz podľa kapitoly 13..
Záverečné slovo
Pri podávaní žiadosti o vyhlásenie konkurzu na kapitolu 7 môže byť pre niektorých dar z nebies, starostlivo zvážte, či to zlepší alebo zhorší vašu finančnú situáciu. Má to významný vplyv na vaše kreditné skóre, najmä v prvých rokoch. Navyše sa od vás môže vyžadovať, aby ste sa vzdali sentimentálnych aktív, napríklad pekného auta alebo domu, v ktorom ste mnoho rokov žili. Ďalej, niektoré dlhy, ako sú výživné na dieťa, výživné a študentské pôžičky, sa nedajú splniť a už dlhší čas nemôžete podať žiadosť. Pretože ide o časovo náročný proces s dlhotrvajúcimi dôsledkami, uistite sa, že ste úplne zvážili alternatívy skôr, ako sa rozhodnete podať žiadosť.
Aké sú vaše myšlienky o bankrote v kapitole 7? Už ste niekedy uvažovali o podaní?
