Kedy a prečo je potrebné podať návrh na vyhlásenie konkurzu

Vyhlásenie konkurzu však môže byť tiež drahé a časovo náročné a môže mať obrovský vplyv na vaše kreditné skóre. To zasa môže mať ďalekosiahle účinky na ďalšie aspekty vášho života, ako napríklad nákup nového automobilu alebo domu alebo dokonca uchádzanie sa o prácu. Čakanie na vyhlásenie konkurzu až do úplného zlomenia môže skutočne proti vám pôsobiť.

Ak uvažujete o vyhlásení bankrotu, musíte vedieť.

Zvážte alternatívy k bankrotu

Keďže vyhlásenie konkurzu má významné a dlhodobé účinky, zvážte najskôr všetky možné alternatívy. Položte si nasledujúcu otázku. Ak na niektorú z nich odpoviete áno, bankrot ešte nemusí byť tou správnou voľbou.

Dokážete nájsť peniaze na zaplatenie účtov iným spôsobom?

Brainstorming spôsoby, ako môžete zarobiť nejaké peniaze navyše. Prijatie druhého alebo tretieho zamestnania nie je zábavný spôsob, ako stráviť večer a víkendy. Ale aj keď je to len na krátku dobu, dodatočný príjem by mohol dať skutočnú priepasť vo vašom dlhu.

Sledovali ste rozpočet?

Mnoho ľudí nenasleduje rozpočet, a preto nevie, kam idú ich peniaze. Bez dobrého rozpočtovania, ako je napríklad použitie rozpočtového programu, ako je mincovňa alebo metóda rozpočtovania iba na hotovosť, je ťažké zistiť, kde a ako môžete vykonať zmeny, ktoré uvoľnia vaše peniaze..

Pre väčšinu z nás najväčšie kusy nášho príjmu ide na náklady na bývanie a dopravu. Preto zvážte spôsoby, ako tieto náklady znížiť. Napríklad, ak ste nájomca, zníženie vášho domova a presťahovanie sa na menšie miesto alebo hľadanie spolubývajúceho by mohli mať veľký vplyv na vaše náklady na nájom - a môžete ušetriť aj na služby. Ak je vaše auto plynovým guzzlerom, jeho predaj a kúpenie malého, palivovo úsporného automobilu by mohli ušetriť veľa peňazí, ktoré môžete namiesto toho použiť na splatenie dlhu.

Je vaša situácia dočasná?

Realisticky zvážte, či sú vaše finančné problémy dočasné. Napríklad, ak ste prišli o prácu, budete mať nárok na dávky v nezamestnanosti? Aké dobré sú vaše vyhliadky na získanie iného zamestnania?

Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu súd nezohľadňuje iba váš súčasný príjem, ale aj váš príjem za posledných šesť mesiacov alebo viac. Ak máte v súčasnosti finančný problém, ale historicky ste zaplatili svoje účty včas, zvážte niekoľko mesiacov, aby ste zistili, či môžete zlepšiť svoju situáciu..

Môžete priamo rokovať so svojimi veriteľmi?

Mnoho veriteľov zníži úrokové sadzby alebo upraví váš platobný plán, ak im poviete, že zvažujete bankrot. Platí to najmä pre spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré stratia najviac, ak ich nemôžete zaplatiť späť. V niektorých prípadoch môžete mať nárok na nízku fixnú úrokovú sadzbu, musíte však kartu zavrieť.

Ak máte študentské pôžičky, ktoré sa nedajú vyhladiť v konkurze, môžete mať nárok na programy pre útrapy, ktoré znižujú mesačné platby zmenou splátkového kalendára alebo viazaním platieb na úroveň vašich príjmov. Prípadne môžete mať nárok na odklad alebo odškodnenie za študentské pôžičky, ktoré dočasne pozastavujú platby.

Niektorí hypotekárni veritelia ponúkajú programy úpravy pôžičiek. Zavolajte veriteľovi, aby zistil, či má program, na ktorý ste sa kvalifikovali, ešte pred vyhlásením bankrotu - väčšina veriteľov nie je ochotná rokovať neskôr. Ak je vaša hypotéka dostatočne upravená, môžete sa vyhnúť bankrotu, čo je výhodné pre vás aj pre veriteľa.

Zúčastnili ste sa úverového poradenstva?

Ďalším dobrým nápadom je ísť na poradenstvo spotrebiteľským úverom. Tieto agentúry vám môžu pomôcť rokovať so svojimi poskytovateľmi pôžičiek, čo môže byť stresujúce a neúčinné samo o sebe, najmä ak s konfrontáciou dobre neriešite. Pomôžu vám tiež s vytvorením realistického plánu splácania dlhu a rozpočtu a poradia vám, či sa máte snažiť o bankrot alebo nie..

Buďte opatrní, s kým idete. Existuje veľa koristníckych spoločností, ktoré vám vezmú peniaze bez toho, aby vám skutočne pomohli. Väčšina renomovaných agentúr je lacná a žiadna legitímna agentúra nesľubuje, že zlikviduje svoje dlhy alebo dostane odpustené dlhy za haliere za dolár. Ak to niekto sľúbi, bežte iným smerom. Skontrolujte tento zoznam schválených agentúr ministerstva spravodlivosti.

Bude vám skutočne prospešný bankrot?

Kvalifikácia na bankrot je dosť prísny proces. Ak máte pravidelný príjem, môže sa od vás vyžadovať, aby ste podali konkurz podľa kapitoly 13, v ktorej ste si stanovili platobný plán na tri alebo päť rokov. Väčšinu svojho disponibilného príjmu použijete na splatenie dlhov a súd je veľmi prísny v tom, čo považuje za disponibilný príjem. To vám pridelí peniaze na potreby, ako je jedlo, oblečenie, preprava, lekárske výdavky a pomôcky, a umožní vám zaplatiť zabezpečené dlhy, ako je pôžička na auto alebo hypotéka v plnej výške. Všetky vaše ostatné peniaze budú odoslané vašim veriteľom.

Pred vykonaním tejto možnosti má zmysel zistiť splátkový kalendár. Napríklad povedzte, že prinesiete domov 2 000 dolárov mesačne, hypotéku v hodnote 1 000 USD a ďalšie výdavky na bývanie majú 400 USD. To vám dáva 600 dolárov mesačne na splatenie dlhov. Ak ste na trojročnom pláne, môžete zaplatiť dlhy vo výške 21 600 dolárov. Ak ste na päťročnom pláne, môžete zaplatiť dlhy vo výške 36 000 dolárov. Ak máte výrazne menej dlhov ako ktorékoľvek z týchto čísel, pravdepodobne nebudete mať z bankrotu úžitok. V takom prípade by priame rokovania s veriteľmi mohli dosiahnuť rovnaké alebo lepšie výsledky.

Zvážte krátke oneskorenie

Niekedy môže byť užitočné počkať, kým skutočne vyhlásime bankrot. Napríklad by ste mohli vyhlásiť konkurz podľa kapitoly 7 namiesto kapitoly 13, vyhnúť sa strate cenných aktív alebo zabrániť opätovnému návratu k dlhu tým, že budete čakať relatívne krátku dobu pred podaním prihlášky..

Ak sa v posledných niekoľkých mesiacoch vyskytla niektorá z nasledujúcich situácií, čakanie na niekoľko mesiacov vám môže pomôcť vyťažiť maximum z konkurzného konania..

Nedávno ste mali vysoký príjem

Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu súd skontroluje váš mesačný príjem. Určuje však tento mesačný príjem jeho priemerovaním za posledných šesť mesiacov. Potom podrobí tento priemerný mesačný príjem testu prostriedkov, čo je skúška, ktorá zabraňuje jednotlivcom s nadpriemerným príjmom používať bankrot v kapitole 7..

Ak uvažujete o podaní konkurzu podľa kapitoly 7, ale nedávno ste mali vysoký príjem z práce, ktorú ste stratili, môže byť rozumné počkať niekoľko mesiacov, kým sa váš priemerný príjem za šesť mesiacov nezníži. V opačnom prípade nemusíte zložiť test prostriedkov a vaša jediná možnosť bude podať kapitolu 13.

Svoje aktíva si môžete predať sami

Ak podáte konkurz podľa kapitoly 7, súd vezme vaše nevylúčené aktíva, ako sú akcie a dlhopisy alebo drahé auto, a predá ich na zaplatenie veriteľom. Ak máte takéto položky, pravdepodobne získate viac peňazí, ak ich sami predáte.

Napríklad na Craigslist budete pravdepodobne viac predávať svoje auto, ako by ste predávali v aukcii. Budete mať možnosť splatiť viac svojho dlhu, ako by súd zaplatil, alebo môžete peniaze minúť na aktíva oslobodené od dane za primeranú cenu, napríklad na lacnejšie auto.

Nepokúšajte sa však skryť žiadne peniaze, inak skončíte v horúcej vode. Budete tiež mať problémy s rozdávaním aktív, ktoré by súd mohol predať. Zaistite, aby ste dostali majetok za primeranú cenu a aby ste ich nepredávali príbuzným. Súd môže vziať späť predmet, ktorý ste predali, a sám ho predať, ak si myslí, že ste sa pokúsili urobiť niečo temné.

Očakávate veľký nový dlh čoskoro

Po podaní žiadosti o vyhlásenie konkurzu už nebudete môcť pridať do zoznamu dlhov, ktoré ste upravili alebo splnili. Ak teda v budúcnosti očakávate veľké a nevyhnutné výdavky, zvážte čakanie na vyhlásenie konkurzu až potom, ako k tomu dôjde..

Napríklad, ak ste tehotná a za doručenie vám budú vystavené lekárske účty, počkajte, kým budete mať svoje dieťa, a dostanete účty, aby ste vyhlásili bankrot. Týmto spôsobom môžete tieto návrhy zahrnúť do svojej žiadosti o vyhlásenie konkurzu. V opačnom prípade, ak vyhlásite bankrot pred narodením dieťaťa, stále budete zodpovední za úhradu lekárskych poplatkov a môžete ísť ďalej do dlhu.

Musíte však byť veľmi opatrní, keď vzniknete akýkoľvek nový dlh blízko dátumu, keď vyhlásite bankrot. Ak správca alebo sudca zistí, že ste si kúpili luxusný tovar, vybrali zálohy v hotovosti alebo inak veľa vynaložili na zbytočné položky, bude to znamenať, že znamenie, ktoré ste konali nezodpovedne. Tieto dlhy môžu „prežiť“ bankrot a stále ich budete musieť zaplatiť, aj keď ostatné dlhy sú vymazané..

Zlé dôvody na vyhlásenie konkurzu

V niektorých prípadoch existujú iné spôsoby, ako sa vyrovnať s zaostávaním s nezabezpečeným dlhom alebo prijímaním nechcených inkasných hovorov. Konkurz tiež neposkytne odplatu za určité druhy dlhov.

Tu je niekoľko príkladov, v ktorých je vyhlásenie konkurzu za zlý nápad.

1. Nemôžete uskutočňovať platby za malé sumy nezabezpečeného dlhu

Nezabezpečený dlh, ktorý obsahuje väčšinu kreditných kariet a lekárskych poukážok, je dlh, ktorý vám požičiavateľ dovolil rozbehnúť bez toho, aby ste za to požiadali o zabezpečenie. Preto, ak si neplníte nezabezpečený dlh, veriteľ nemá čo zbaviť.

Mnoho ľudí si myslí, že nezaplatenie týchto dlhov bude mať výrazné následky, ako je obstavenie miezd, ale väčšina nezabezpečených veriteľov nie je schopná prijať tieto extrémne opatrenia bez toho, aby vás v skutočnosti súdila. Ak ste žalovaní, jednoducho vyplňte odpoveď a požiadajte veriteľa, aby preukázal, že vlastní dlh a že dlhujete im, že veci môžu oddialiť o niekoľko mesiacov..

Ak úplne prestanete platiť, najmä ak je dlh malý, veritelia ho môžu odpísať ako nedobytný alebo ochotný prijať jednorazovú sumu za časť hodnoty dlhu. Rokovania o vašej úrokovej sadzbe alebo platobných podmienkach môžu pri nezabezpečenom dlhu fungovať veľmi dobre. Pokiaľ si vaši veritelia myslia, že pravdepodobne vyhlásite bankrot, zvyčajne s vami radi rokujú, pretože vedia, že z konkurzného konania bude mať málo, ak vôbec niečo..

2. Iba chcete zastaviť agentov inkasa, aby vás volali

Existuje jednoduchší spôsob, ako to urobiť. Hovorí sa tomu zákon o postupe pri vymáhaní pohľadávok (FDCPA). FDCPA vyžaduje, aby zberatelia prestali volať, ak o to požiadate. Nemajú tiež povolené volať ľuďom, ktorí vás poznajú, alebo vás kontaktovať v práci, ak ich požiadate o zastavenie.

Jednoducho pošlite spoločnosti overený list, ktorý o to požiada. Žiadny zamestnanec agentúry vás potom nemôže kontaktovať, iba aby vás informoval, že vás budú žalovať alebo zastavuje úsilie o inkaso. Žalovať zberateľov, ktorí porušujú FDCPA, je populárna a lukratívna prax.

Zaznamenávanie hovorov a ukladanie hlasových správ je efektívny spôsob, ako dokázať, že zberatelia vám naďalej hovoria, aj keď ste ich požiadali o zastavenie. FDCPA sa však nevzťahuje na vášho pôvodného veriteľa, pretože s vami má „obchodný vzťah“ a je naň povolený kontakt. Pôvodný veriteľ však zvyčajne nie je taký nepríjemný ako inkasná agentúra.

3. Väčšina vašich dlhov pochádza z nedávnych daní z príjmu, súdnych rozhodnutí, výživného na deti alebo študentských pôžičiek

Konkurzné konanie zaobchádza s rôznymi druhmi dlhov odlišne. Dane z príjmu, súdne rozhodnutia, podpora dieťaťa a študentské pôžičky sú niektoré príklady dlhov, ktoré sa nedajú vymazať v konkurze vo všetkých, ale najextrémnejších prípadoch. Ak veľkú časť z toho, čo dlhujete, tvoria tieto dlhy, bankrot pravdepodobne nebude pre vás výhodný.

4. Nemáte žiadny majetok ani príjem mimo sociálneho zabezpečenia, nezamestnanosti alebo sociálnej starostlivosti

Veritelia sa s výnimkou určitých dlhov, ako sú úmyselne nezaplatené dane, podpora v detskom veku alebo študentské pôžičky garantované vládou, nemôžu dotýkať príjmu zo sociálneho zabezpečenia, nezamestnanosti alebo sociálneho zabezpečenia. Aj keď vás žalovajú, nemôžu si vziať peniaze, ak ich nemáte.

Podanie bankrotu by v tomto prípade bolo zbytočné. Ak nemáte veriteľov s príjmom, ktorí by mohli ozdobiť majetok, ktorý môžu zabaviť, alebo majetok, na ktorý môžu zadržať záložné právo, s vami nemôže robiť nič iné, ako vás obťažovať telefonickými hovormi.

Kedy sa posunúť vpred s bankrotom

Ak sa na vás nevzťahuje žiadna z vyššie uvedených situácií, bankrot môže byť životaschopnou možnosťou. A ak sa váš dlh vymkne spod kontroly, nečakajte príliš dlho, kým ho vyhlásite.

Ďalej uvádzame niekoľko „červených vlajok“, ktoré môžu naznačovať, že vaša súčasná finančná situácia je neudržateľná. V týchto prípadoch môže bankrot ponúknuť jedinú cestu von.

1. Každú dennú potrebu vkladáte na kreditné karty

Neustále uvádzanie potravín alebo plynu na kreditnú kartu, pretože nemáte k dispozícii žiadnu hotovosť, je veľká červená vlajka, že ste na bežiacom páse dlhu. Väčšina ľudí to robí, pretože celú svoju výplatu utrácajú za platby dlhov.

Tento cyklus zhoršuje vašu situáciu. Strávite 100 dolárov za svoju minimálnu platbu, ale potrebujete 100 dolárov za potraviny, takže ju naúčtujete na kartu, ktorú ste práve zaplatili. Váš celkový dlh v skutočnosti vzrastie kvôli tomuto peňažnému obchodu.

2. Platíte jednu kreditnú kartu druhou

Platba jednej kreditnej karty vybratím preddavku v hotovosti alebo prevodom zostatku na inú kartu je iba ústupková taktika a nespôsobí pokles vášho dlhu. Ak ide o jednorazovú záležitosť, nemusí to byť nutne červená vlajka, ale iba náznak dočasnej krízy. Ak sa to však stáva pravidelne, váš dlh sa stratosféricky zvýši.

3. Vaše úrokové sadzby už prešli z dôvodu zmeškaných platieb

Je dosť ťažké sa vykopať z dlhov, keď je to za primeranú úrokovú sadzbu. Ale ak ste zmeškali platbu alebo dve, veľa veriteľov, najmä spoločnosti vydávajúce kreditné karty, zvýši vašu úrokovú sadzbu na 30% alebo viac. Keď je sadzba taká vysoká, väčšina vašich platieb každý mesiac smeruje k úrokom a veľmi málo ide k istine.

Zvýšenie úrokovej sadzby tiež zvyšuje vašu mesačnú platbu, ktorú už možno nemusíte platiť. Ak máte nesplatiteľný dlh pri vysokých úrokových mierach a nemôžete s veriteľom vyjednávať nižšie sadzby, bankrot môže byť životaschopnou možnosťou.

4. Už pracujete na druhom alebo treťom mieste

Pre mnohých ľudí stačí zárobok navyše, aby sa znížil ich dlh - ale nie vždy. Ak nástup do druhého alebo tretieho zamestnania pomáha platiť mesačné účty, je to skvelý začiatok. Ak je však váš dlh už taký veľký, že mu nedochádza viac ako 10 hodín práce týždenne, možno budete musieť zvážiť extrémnejšie opatrenia, ako napríklad bankrot..

5. Vaša mzda bude ozdobená

V extrémnych prípadoch môže veriteľ dostať súdny príkaz na ozdobenie svojej mzdy. To znamená, že sa dohodnú s vašou bankou alebo zamestnávateľom na výbere peňazí priamo z vašej výplaty. Vaša mzda môže byť vyzdvihnutá iba vtedy, ak si každý týždeň vezmete domov najmenej 40-násobok minimálnej mzdy - čo je ekvivalent plného pracovného času pri minimálnej mzde. Ale keďže to nie je moc peňazí na začiatku, väčšina ľudí má ďalšie finančné problémy, ak veriteľ ozdobí svoju mzdu a ukončí zvyšovanie svojho dlhu s ostatnými veriteľmi..

Ak ste dostali upozornenie, že veriteľ sa pokúša vyzdvihnúť vašu mzdu, vyhlásenie konkurzu znemožní, aby sa tento príkaz pokracoval, aspoň dočasne. Navyše vám môže byť odpustený dlh.

6. Stres súvisiaci s dlhmi ovplyvňuje váš pracovný a osobný život

Nepomôže to vašej finančnej situácii, ak sa obávate dlhu, že sa nemôžete sústrediť na prácu a prepustiť. Ak problémy so zadlžením do značnej miery zasahujú do vášho života, vyhlásenie konkurzu môže viesť k jeho zlepšeniu.

7. Uvažujete o tom, že budete brať peniaze z dôchodkových účtov na zaplatenie dlhu (alebo už máte)

Dôchodkové fondy sú peniaze pre vašu budúcnosť. Ak tieto peniaze vytiahnete, nielenže okradnete svoje budúce ja, ale tiež vytvoríte daňový doklad, ktorý by sa mohol stať ešte jedným dlhom, ktorý nemôžete zaplatiť. Keďže mnoho dôchodkových účtov je v konkurze chránených, vyhýbajte sa vyťahovaniu peňazí, ak o tom uvažujete.

8. Už ste vyskúšali alternatívy a nepomohli

Ak napriek všetkému úsiliu nevykonáte dostatok dlhov vo svojom dlhu, možno je na čase podať návrh na vyhlásenie konkurzu..

Vyhlásiť bankrot, keď stále máte hotovosť

Veľa ľudí si myslí, že v momente, keď by mali byť vyhlásení za bankrot, by mali byť vyhlásení za konkurz. Ale byť bez peňazí skutočne spôsobí, že proces bude oveľa ťažší. Aj keď môžete určite vyhlásiť bankrot sám, mnoho ľudí sa rozhodne najať konkurzného zástupcu, ktorý môže stáť od 1 000 do 2 500 USD, a to aj v jednoduchom prípade.

Ak ste si istí, že smerujete k bankrotu, môže byť šikovným krokom zastaviť určité platenie účtov, ako sú kreditné karty, ktoré sa môžu napriek tomu vybiť, a ušetriť hotovosť pre právnika. Niet divu, že právnici v konkurze neberú kreditné karty. To znamená, že stále platíte hypotéku alebo pôžičku na auto, pretože ak si chcete auto alebo domov nechať, musíte si tieto zmeškané platby a poplatky uhradiť..

Akonáhle vyhlásite bankrot, vaši veritelia budú upovedomení a pravdepodobne znížia váš dostupný kredit alebo vás inak obmedzia z ďalšieho používania kreditných kariet. Ak ste žili úplne na úver, po podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu budete musieť mať po ruke hotovostné výdavky.

Záverečné slovo

Vyhlásenie bankrotu je obrovským finančným krokom, ale ak vás zanechali dlhy problémov, môže to byť ten správny krok, aby ste sa dostali späť na správnu cestu. Ak však bankrot použijete nevhodne, môžete skončiť v horšej finančnej situácii, ako keby ste sa pokúsili vyriešiť svoje problémy pomocou menej extrémnych opatrení.

Zrátané a podčiarknuté: Najskôr zvážte a vykonajte všetky alternatívy bankrotu. Potom, ak sa rozhodnete vyhlásiť bankrot, správne načasujte, aby ste z procesu vyťažili čo najviac dlhov.

Už ste niekedy požiadali o bankrot? Kedy a prečo ste to urobili??