Mám si teraz kúpiť dom alebo počkať? - 6 faktorov, ktoré je potrebné zvážiť

Kúpa domu je významnou investíciou a rovnako ako pri každej investícii je dôležité, aby ste sa pred ponorením do školy vzdelali. Keď budete mať základné vedomosti o tom, čo vlastníctvo domu znamená, musíte starostlivo zvážiť, či ste skutočne pripravení na kúpu..

Pri určovaní, či ste pripravení kúpiť si prvý dom, je potrebné zvážiť šesť kľúčových faktorov.

Som pripravený kúpiť dom?

1. Aktuálny stav vašich financií

Aktuálny stav vašich financií je pravdepodobne najdôležitejším faktorom, ktorý treba zohľadniť pri určovaní, či ste pripravení ponoriť sa do vlastníctva domu. Pri skúmaní vášho súčasného finančného stavu musíte zodpovedať dve otázky:

• Mám hotovosť vyčlenenú na zálohu? V ideálnom prípade musíte byť schopní položiť najmenej 20% nákladov na domov, aby ste sa vyhli plateniu súkromného hypotekárneho poistenia (PMI). PMI je obrovský plytvanie peniazmi, pretože v podstate iba chráni investície banky v prípade, že nesplácate úver. Kúpa domu bez akontácie je pre banku riskantná a pre vás, pretože by ste mohli skončiť dlhovaním viac, ako je hodnota domu, ak hodnoty nehnuteľností klesnú. PMI chráni banku, ale ak nemáte peniaze doma, nebudete mať záchrannú sieť.
• Môžem si dovoliť zaplatiť hypotéku? Táto otázka sa javí zrejmá, je však dôležité zamyslieť sa nad budúcimi hypotekárnymi splátkami, ako aj o bežných platbách. Ak si vezmete hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, vaše platby sa počas životnosti úveru nezmenia a bude ľahšie predvídať, či si budete môcť dovoliť budúce platby. Ak však vezmete hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, je možné, že si budete môcť dovoliť platby teraz, ale nie vtedy, keď sa v budúcnosti upravia smerom nahor. Toto je významné riziko a tieto typy hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou boli hlavným faktorom, ktorý prispel k prebiehajúcej hypotekárnej kríze v USA..

Prečo teda ľudia vzali hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou? Zvyčajne je to preto, že ich pôvodná úroková sadzba bola nižšia - čo ju robilo pripadať ako by si mohli dovoliť hypotéku, keď to naozaj nemohli. Nespadnite do tejto pasce. Ak potrebujete nejaký typ kreatívneho financovania, aby ste si mohli dovoliť svoj dom, jednoducho si to nemôžete dovoliť.

2. Stabilita vašej finančnej budúcnosti

To je ďalší dôležitý faktor pri určovaní, či by ste si mali kúpiť dom teraz alebo počkať do budúcnosti. Ak ste nedávno zmenili zamestnanie, ak premýšľate o zmene zamestnania alebo ak očakávate akékoľvek zásadné zmeny vo vašom príjme, nie je dobré kúpiť si dom, pokiaľ nebudete mať pevnejšie postavenie. Banky a hypotekárni veritelia zvyčajne požadujú, aby ste boli so zamestnávateľom najmenej rok alebo dva predtým, ako vás budú považovať za pôžičku..

Okrem toho musíte mať plán na zaplatenie hypotéky v prípade, že sa v budúcnosti niečo pokazí, napríklad prepustenie alebo zdravotný problém. Zvyčajne to znamená, že predtým, ako si kúpite dom, by ste mali mať rezervný fond - minimálne na pár mesiacov životné náklady -.

Pohotovostný fond sa môže tiež hodiť, aby vám pomohol znášať všetky neočakávané náklady spojené s tým, že ste majiteľom domu. Napríklad, mať peniaze vyčlenené na opravy je nevyhnutné, pretože nebudete mať prenajímateľa, ktorý by zavolal, keď sa niečo pokazí.

3. Vaše kreditné skóre

Stav vášho úveru je rovnako dôležitý ako stav vašich financií, pokiaľ ide o rozhodovanie, či ste pripravení kúpiť si dom. Vaše kreditné skóre určuje, či vám hypotekárny veriteľ vôbec dá pôžičku, ako aj sadzbu. Nízke úverové skóre môže viesť k výrazne vyššej úrokovej miere, čo znamená, že počas životnosti úveru budete platiť viac o tisíce (alebo stovky tisíc)..

Zvyčajne potrebujete kreditné skóre nad 720, aby ste získali čo najvýhodnejšie sadzby. Ak je vaše skóre nižšie, zvážte chvíľu čakania na kúpu domu a pokúste sa ho vylepšiť. Môžete to urobiť:

• Splatenie dlhu
• Odstránenie nepresností z vašej kreditnej správy
• Platby načas každý mesiac
• Vyhýbanie sa otváraniu nových druhov úverov alebo žiadosti o nové pôžičky

V priebehu času, pri zodpovednom úverovom správaní, budú mať staré negatívy na vašu správu menší vplyv, vaše skóre stúpne a budete pripravení kúpiť si nehnuteľnosť za lepšiu cenu.

4. Váš záväzok zostať na jednom mieste

Kúpa domu so sebou prináša veľké počiatočné výdavky. Najprv musíte zaplatiť záverečné náklady spojené s hypotékou, ktorá môže dosiahnuť niekoľko tisíc dolárov. Keď ste doma, väčšina počiatočných hypotekárnych splátok ide skôr na splácanie úroku z úveru než na splácanie zostatku úveru. Majte na pamäti aj to predajné váš domov v budúcnosti môže byť tiež drahý, pretože obvykle musíte platiť províziu realitnému agentovi.

Pri všetkých týchto nákladoch je veľmi ťažké - ak nie nemožné - zarobiť si peniaze na dome, pokiaľ v ňom nechcete na chvíľu zostať. Až donedávna mnoho odborníkov odporúčalo, že ak plánujete kúpiť dom, máte v pláne zostať na dobu najmenej dvoch rokov. Avšak kvôli neistému realitnému trhu a neistým hodnotám nehnuteľností bol tento odhad revidovaný, aby ste naznačili, že ste sa zdržali nákupu, pokiaľ nemáte v pláne zostať na dobu najmenej troch až piatich rokov. Ak sa nezaväzujete zostať na tomto mieste počas tohto obdobia, teraz nie je čas na kúpu.

5. Aktuálny trh nehnuteľností a úverov

Aj keď tento faktor nemusí byť taký dôležitý ako iné hľadiská, stále ho musíte zvážiť. Pozrite sa na súčasné úrokové sadzby a zvážte názory odborníkov na to, či hodnoty nehnuteľností stúpajú alebo pravdepodobne klesajú.

• Ak sú úrokové sadzby na rekordných minimách, môže byť vhodný čas na nákup, pretože za privilégium požičania si budete platiť znížené náklady..
• Ak hodnoty nehnuteľností klesajú, môže byť vhodný čas čakať, pretože za pár mesiacov by ste mohli skončiť s lepším riešením toho istého typu domu..

Môže byť veľmi ťažké presne predpovedať, aké úrokové sadzby alebo hodnoty majetku budú robiť, takže by to nemali byť rozhodujúce faktory - stojí za zváženie..

6. Váš záväzok vlastníka domu

Byť vlastníkom domu je iné ako byť nájomcom. Musíte sa postarať o všetky svoje opravy a údržbu vášho domu, namiesto toho, aby ste na to spoliehali niekoho iného. Možno budete mať viac práce na záhrade, ako aj ďalšie povinnosti (napríklad odhadzovanie snehu a čistenie odkvapov), ktoré si nájomníci nemusia robiť. Zatiaľ čo niektorým ľuďom také veci nevadí, iní nechcú problémy. Predtým, ako sa rozhodnete, zvážte, či ste pripravení prevziať tieto ďalšie povinnosti spojené s vlastníctvom domu.

Záverečné slovo

Všetky tieto faktory je potrebné zvážiť a zvážiť pri rozhodovaní, či je ten pravý čas na kúpu domu. Uistite sa, že všetci vo vašej rodine sú na palube a že si myslíte, že máte hlavu, nie svoje srdce. Ak starostlivo neuvažujete o všetkých aspektoch tohto dôležitého finančného rozhodnutia, môžete sa ocitnúť v ťažkostiach s splácaním hypotéky, ktorú si sotva môžete dovoliť - alebo horšie, môžete sa ocitnúť v vylúčení..

Aké ďalšie faktory je potrebné zvážiť pred kúpou domu?

(fotografický kredit: Bigstock)