Najlepší spôsob, ako splatiť dlh - snehová guľa verzus lavína vs. snehová vločka

Začína to však byť zložitejšie, keď budete musieť splatiť niekoľko rôznych dlhov. Ak máte študentskú pôžičku, pôžičku na auto a dve kreditné karty, ktoré sa všetky dožadujú splácania, vložením malej čiastky hotovosti do každej z nich sa žiadna z nich nevyplatí veľmi rýchlo. Ak chcete vo svojom dlhu urobiť skutočnú priehlbinu, chceli by ste dať všetky svoje peniaze navyše iba jednému z nich, vyplatiť ich a prejsť na ďalší. Otázka znie, s ktorým by ste sa mali najprv zaoberať?

Finanční experti majú na túto otázku niekoľko rôznych odpovedí. Niektorí tvrdia, že je najlepšie sa najskôr zamerať na svoj najmenší dlh, aby ste si dali určitú rýchlosť. Iní hovoria, že je najlepšie pracovať na dlhu s najvyššou úrokovou mierou, pretože tým celkovo ušetríte najviac peňazí. A ak sú peniaze pevné, môžete použiť to, čo môžete, kedykoľvek môžete, aby ste sa zbavili dlhov, až kým nebudú nakoniec splatené. Všetky tieto prístupy môžu fungovať, ale každý z nich má svoj vlastný súbor výhod a nevýhod.

1. Metóda dlhovej snehovej gule

Predstavte si, že staviate snehuliaka a na vytvorenie základne potrebujete veľkú snehovú guľu. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je zabaliť malú snehovú guľu a prevrátiť ju po zemi, pričom si počas cesty zdvíhate čoraz viac snehu. Keď sa dostanete cez dvor, z malej snehovej gule sa stal obrovský snehový balvan.

Metóda splácania dlhu snehovou guľou funguje rovnako. Začnete vyplácaním svojho najmenšieho dlhu čo najrýchlejšie. Hneď ako bude tento dlh preč, vezmete si všetky peniaze, ktoré ste zaň platili, a pripíšete ho k platbám najbližšieho najmenšieho dlhu. Keďže jeden dlh za druhým sa vám vyplatí, stále pridávate k svojim platbám čoraz viac „snehu“, až kým nebudete mať jednu veľkú platbu každý mesiac k svojmu poslednému najväčšiemu dlhu..

Ako funguje dlhová guľka

Predpokladajme, že máte štyri rôzne dlhy, ktoré musíte splatiť:

1. MasterCard so zostatkom 700 dolárov a úrokovou sadzbou 18%. Mesačná minimálna platba: $ 17,50
2. Karta Visa s oveľa vyšším zostatkom 3 000 dolárov a úrokovou sadzbou 25%. Mesačná minimálna platba: $ 92,50
3. 10-ročná študentská pôžička vo výške 8 000 dolárov s úrokom 5%. Mesačná minimálna platba: $ 85
4. 5-ročný úver vo výške 10 000 dolárov na auto s úrokom 8%. Mesačná minimálna platba: $ 203

Ako ukazuje kalkulačka minimálnych platieb na Bankrate, ak neurobíte nič iné ako minimálnu platbu každý mesiac - a medzitým vám neúčtujete nič iné - bude vám trvať viac ako šesť rokov, kým splatíte najmenší dlh MasterCard. Oveľa väčší účet s vízami vás bude držať takmer 20 rokov.

Ďalšie dve pôžičky, ktoré majú fixné mesačné splátky (aj keď môžete vykonávať väčšie platby), sa budú zmenšovať ustálenou sadzbou - ale stále bude trvať päť dlhých, odrádzajúcich rokov, len aby sa vyplatila pôžička na auto. A keď už je to preč, zostanú vám ešte tri dlhy a roky pred vami.

Teraz predpokladajme, že sa vám podarilo stisnutím halierov ušetriť ďalších 100 dolárov mesačne. Dodržiavaním metódy dlhovej snehovej gule hodíte celých 100 dolárov na najmenší zostatok - MasterCard - na minimum minimálnej platby, ktorú už vykonávate. Medzitým budete pokračovať v mesačných minimálnych platbách za všetky svoje ostatné dlhy. V priebehu času môžu minimálne platby na kreditné karty klesnúť; ignorujete to a stále platíte stabilne.

Podľa kalkulačky pre snehové gule na Dinkytown.net to eliminuje váš dlh MasterCard za pouhých sedem mesiacov. Hneď ako bude preč, môžete si vziať celkovú sumu, ktorú ste doň vložili - 117,50 dolárov mesačne - a použiť ju na účet Visa. Tým sa zvýši vaša mesačná platba za vízum na 210 dolárov, čo vám umožní vyplatiť zostatok za menej ako dva roky.

Po vyplatení zostatku na vízach môžete vziať 210 dolárov, ktoré ste platili, a použiť ich na študentskú pôžičku, čím zvýšite svoju mesačnú platbu na 295 dolárov. Pri tejto miere získate 10-ročnú pôžičku za necelé štyri roky. V tomto okamihu môžete splácať pôžičku na auto na neuveriteľných 498 dolárov a vyleštiť ich za štyri roky a štyri mesiace - to všetko iba za ďalších 100 dolárov mesačne.

Výhody a nevýhody dlhu Snowball

Jedným z najväčších podporovateľov metódy dlhovej gule je finančný expert Dave Ramsey. Tvrdí, že vyhladenie najmenšieho dlhu vám rýchlo poskytne okamžitú morálnu podporu a povzbudí vás, aby ste neprestávali hackovať väčšie dlhy. Pretože v skutočnosti vidíte, že vaše dlhy miznú, je pravdepodobné, že zostanete motivovaní a budete sa držať plánu splácania dlhov.

Avšak, zatiaľ čo metóda dlhu snehová guľa rýchlo znižuje číslo dlhov, ktoré dlhujete, nie je to najrýchlejší spôsob, ako znížiť celková suma dlhu, ktorý dlhujete. Pretože sa viac zameriavate na veľkosť dlhu ako na úrokovú sadzbu, môžete skončiť tým, že sa budete držať dlhu s vysokým úrokom dlhšie - čo znamená, že nakoniec zaplatíte celkovo viac úrokov. A zaplatenie väčšej sumy zase znamená, že vám môže trvať dlhšie, kým sa stanete úplne bez dlhov.

Jedným zo spôsobov, ako tento problém obísť, je hľadať spôsoby, ako refinancovať svoje vysoké úroky. Napríklad by ste mohli preniesť všetky alebo niektoré z týchto zostatkov vo výške 3 000 USD na kartu MasterCard s nižším úrokom. Ak prevádzate 2 000 USD na kartu MasterCard, zostávajúce 1 000 USD na vašom víze bude najmenším dlžníkom a ten s najvyššou úrokovou sadzbou. To znamená, že jej vyplatenie bude najskôr prínosom pre všetkých.

Úlovok s použitím prevodu zostatku spočíva v tom, že väčšina bánk zaň účtuje poplatok - často 3% (a niekedy až 4%) prevádzanej sumy. Vo vyššie uvedenom príklade by teda prevod 2 000 dolárov na kartu MasterCard stál jednorazový poplatok 60 USD. Po prevode zostatku sa vám každý mesiac ušetrí úrok vo výške približne 12 dolárov, takže po prvých piatich mesiacoch budete mať prednosť. Kalkulačku prevodu zostatku môžete použiť ako kalkulačku na CreditCards.com, aby ste určili, či má prevod zostatku zmysel.

Ďalšou možnosťou je pôžička na konsolidáciu dlhov. To znamená, že si vyberiete novú pôžičku, použijete tieto peniaze na splatenie svojich starých dlhov s vysokým úrokom a potom splácate novú pôžičku. Napríklad by ste mohli splatiť zostatok Visa 3 000 USD a zostatok MasterCard 700 dolárov novou päťročnou pôžičkou s 12% úrokom. Táto nová pôžička by bola stále vašou najmenšou, takže by ste sa na ňu mali zamerať ako prvé - ale platili by ste oveľa menej úrokov, takže by ste ju mohli splácať oveľa rýchlejšie s rovnakou mesačnou platbou..

Nezabudnite, že pôžička na konsolidáciu dlhu, ktorú si vyberiete, nie je to isté ako plán na správu dlhu (DMP). DMP je program tretej strany, ktorý sa zaoberá vašimi veriteľmi vo vašom mene, často rokuje o nižších úrokových mierach a za vás vykonáva všetky platby. Používanie DMP zvyčajne vyžaduje zrušenie vašich starých kreditných kariet, ktoré poškodzujú vaše kreditné skóre, a môžu mať aj ďalšie negatívne úverové dôsledky. Takže ak už máte v pláne splatiť svoj dlh bez pomoci, použitie DMP nie je dobrá voľba.

2. Metóda dlhovej laviny

Keď lavica zasiahne v horách, začína na najvyššom vrchole a rozlieva sa nadol. Lavínová lavínová metóda - známa tiež ako „skladanie dlhov“ - používa podobný prístup. Namiesto toho, aby ste začínali s najmenším dlhom a postupne ste postupovali nahor, začínate na vrchole svojej dlhovej hory: účet s najvyššou úrokovou sadzbou. Keď sa to vyplatí, prejdete na účet s najbližšou najvyššou úrokovou sadzbou a tak ďalej.

Základná myšlienka lavínovej metódy je rovnaká ako metóda snehovej gule: Akonáhle splatíte jeden dlh, vložíte sumu tohto dlhu k nasledujúcemu dlhu. Pretože však začínate s najnákladnejším dlhom, každá platba vám ušetrí viac peňazí a priblíži vás k tomu, aby ste boli bez dlhov.

Ako funguje dlhová lavina

Aby sme videli, ako sa lavína dlhu porovnáva s dlhovou snehovou guľou, vráťme sa k predchádzajúcemu príkladu. Stále máte štyri rôzne dlhy - dve kreditné karty, pôžičku na auto a študentskú pôžičku - ktoré vás každý mesiac stoja celkovo 398 dolárov. A stále máte ďalších 100 dolárov mesačne, ktoré môžete dať na niektorý z týchto dlhov.

Pri lavíne dlhu sa na vašu pôžičku s najvyšším úrokom použije ďalších 100 dolárov: vízový účet vo výške 3 000 dolárov. Pokračujete v uskutočňovaní nízkych minimálnych platieb za ostatné pôžičky. Týmto spôsobom môžete vyplatiť účet Visa asi za 20 mesiacov. Vďaka tejto pôžičke s vysokým úrokom sa môžete zamerať na účet MasterCard a splácať ho za pár mesiacov. Potom zaútočíte na pôžičku na auto a nakoniec na študentskú pôžičku.

S týmto plánom platieb trvá približne rovnaké množstvo času, aby sa stal bez dlhu, ako pri metóde snehovej gule. Celková výška úroku, ktorý zaplatíte za tento čas, však klesne zo 4 074 dolárov na 3 823 dolárov. Takže všetci hovoria, že ak použijete metódu lavíny dlhov, vyjdete bohatší o 250 dolárov.

Čím viac dlhov máte, tým viac získate tým, že vyberiete skôr lavínu dlhu ako dlhovú guľu. Ak by napríklad vaša vysokorýchlostná karta Visa bola 9 000 dolárov namiesto 3 000 dolárov a stále ste mali každý mesiac iba 100 dolárov navyše, trvalo by vám štyri a pol roka, kým sa zbavíte dlhu pomocou metódy snehovej gule. Počas tejto doby by ste platili úroky viac ako 9 164 dolárov. Naopak, pri lavíne dlhu by ste platili úroky 7 062 dolárov - úspory viac ako 2 000 dolárov - a pred tromi mesiacmi by ste boli z dlhov..

Výhody a nevýhody dlhovej laviny

Presne z matematického hľadiska je lavína dlhu určite lepšia ako dlhová snehová guľa. Ušetrí vám viac peňazí a dokonca vás môže dostať z dlhu rýchlejšie. Koniec koncov, investícia so zaručeným výnosom 25% by bola neprekonateľnou dohodou - a to je presne to, čo získate zaplatením dlhu s úrokovou sadzbou 25%..

Ak však nemáte veľa dlhov s vysokým úrokom, metóda lavíny dlhu nie je taká rýchlejšia ako metóda snehovej gule. Stále vám to šetrí peniaze, ale iba ak sa budete držať plánu - čo môže byť ťažké, ak nevidíte žiadny pokrok. Pri lavíne dlhov to často trvá dlho, kým splatíte svoj prvý dlh, čo vedie k tomu, že niektorí ľudia sú odrádzaní a vzdávajú sa. Dokonca aj personalista Liz Weston, ktorý spravidla uprednostňuje ísť najskôr po vašich „toxických“ dlhoch s vysokým záujmom, pripúšťa, že snehová guľa na dlhé vlasy môže lepšie pracovať pre ľudí, ktorí potrebujú malé víťazstvá čoskoro, aby zostali motivovaní..

Jedným zo spôsobov, ako skombinovať finančné výhody lavíny dlhu s psychologickými výhodami dlhovej snehovej gule, je sledovať váš pokrok pri splácaní dlhu. Existuje veľa bezplatných kalkulačiek, tabuliek, aplikácií a ďalších nástrojov na sledovanie dlhu, ktoré môžete použiť na sledovanie zmenšenia dlhu z mesiaca na mesiac, napríklad ReadyForZero..

Môžete to urobiť aj staromódnym spôsobom, s kúskom milimetrového papiera a farebným perom. Nakreslite pruh pre každý z vašich dlhov, s jedným štvorcom za každých 100 dolárov. Pri splácaní dlhu môžete v týchto políčkach zafarbiť, aby ste mohli sledovať, ako postupujete k svojmu cieľu. Či tak alebo onak, len byť schopný vidieť, koľko zubu ste urobili vo svojom dlhu, vám môže poskytnúť morálnu podporu, ktorú potrebujete, aby ste pokračovali.

3. Spôsob odlupovania dlhu

Dlhová guľa na dlhy aj lavína na dlhu závisia od nájdenia ďalších peňazí v rozpočte domácnosti, ktoré môžete pravidelne použiť na svoje dlhy. Ale keď ste naozaj pripútaní k hotovosti, vytlačenie ďalších 100 dolárov mesačne nie je vždy možné.

Stále však veľa ľudí občas dostáva malé finančné prostriedky - vrátenie daní, výnosy z predaja eBay alebo iba 5 dolárov objavené vo vrecku bundy. Pri odlupovaní dlhu beriete všetky tieto malé sumy a dáte ich na splatenie svojho dlhu. Každá jednotlivá suma je malá, rovnako ako snehová vločka - príliš malá na to, aby sama osebe mala veľký účinok. Ale rovnako ako malé snehové vločky dokážu časom pridať veľkú hromadu, tieto malé sumy sa sčítajú, aby mali veľký vplyv na vaše financie..

Ako funguje odlupovanie dlhu

Pozrime sa ešte raz na náš príklad. Máte štyri dlhy, ktoré zvyšujú až 21 700 dolárov, a vo svojom rozpočte máte dosť peňazí na to, aby ste splnili minimálnu výšku 398 USD minimálnej platby za tieto dlhy. Avšak jednoducho nemôžete nájsť peniaze na ďalšie platby každý mesiac.

V tejto situácii môžete ešte stále veľmi obmedzene používať dlhovú snehovú guľu alebo lavínové metódy. To znamená, že keď dokončíte splácanie jedného dlhu, môžete peniaze z tejto platby použiť na ďalší dlh. Ale bez ďalších peňazí na rozpočet na splácanie budete trvať asi šesť rokov, kým ich všetky zaplatíte.

Teraz však predpokladajme, že počas prvého týždňa po splnení tohto plánu si za priateľa zarobíte 30 dolárov. Namiesto toho, aby ste tieto peniaze míňali, môžete ich použiť na ďalšiu platbu za svoj najmenší dlh - účet MasterCard. Druhý týždeň dostanete zľavu vo výške 15 dolárov za nákup, ktorý ste uskutočnili, a vložili ste ju aj na kartu MasterCard.

Počas tretieho a štvrtého týždňa nakupujete v obchode s potravinami niekoľko dobrých predajov. Váš mesačný rozpočet na potraviny je 300 dolárov, ale na konci mesiaca ste zistili, že ste minuli iba 260 dolárov. To vám dá ďalších 40 dolárov, takže ide aj k dlhu MasterCard.

Každá z týchto malých úspor alebo „snehových vločiek“ nie je príliš veľká. Ak ich však všetky použijete na jeden dlh, podarilo sa vám tento dlh znížiť len o ďalších 85 dolárov za jeden mesiac. Ak dokážete pokračovať v hľadaní podobných úspor každý mesiac, môžete splatiť všetky svoje dlhy za menej ako päť rokov - takmer rovnako rýchlo, ako keby ste do dlhovej gule zadávali stabilných 100 dolárov mesačne..

Samozrejme nemôžete počítať s tým, že každý mesiac nájdete úsporu 85 dolárov. Niektoré mesiace môžu vaše malé snehové vločky dosiahnuť až 50 dolárov alebo 20 dolárov alebo vôbec nič. Ale v ostatných mesiacoch budete mať väčšie neočakávané výplaty, napríklad 250 dolárov v platoch za prácu nadčas alebo 200 dolárov z úspešného predaja v garáži. Pokiaľ budete tieto bonusy neustále vkladať k svojmu dlhu, musia z dlhodobého hľadiska priniesť značné úspory.

Výhody a nevýhody dlhu Snowflaking

Hlavnou výhodou dlhej snehovej vločky je, že ju môžete použiť, aj keď máte obmedzený rozpočet. Nemusíte znižovať svoje výdavky ani meniť svoje dôchodkové úspory - stačí použiť akékoľvek malé, neočakávané sumy, ktoré vám pomôžu.

K dispozícii je tiež psychologická výhoda: Sumy vločiek, ktoré vložíte na svoj dlh, sú zvyčajne také malé, že vám ich veľa nebude chýbať. Pre mnohých ľudí, ktorí tu platia 10 dolárov a 20 dolárov, je oveľa menej bolestivé ako rozdeľovanie so sumou 100 dolárov mesačne. Pri dnešných cenách nestačí ďalších 10 dolárov vo vrecku na večeru a film - ale veľa malých platieb 10 dolárov stačí na to, aby výrazne ovplyvnili váš dlh..

Najväčšou nevýhodou metódy snehových vločiek je to, že výsledky nie sú zaručené. Keď si každý mesiac vyhradíte ďalších 100 dolárov, napríklad na hodinky, presne viete, ako rýchlo tieto dodatočné platby znížia váš dlh. V prípade snehových vločiek sa musíte spoľahnúť na všetko, čo príde, takže váš pokrok smerom k tomu, aby ste sa stali bez dlhov, nebol stabilný.

Posledným problémom pri odlupovaní dlhu je skutočnosť, že pri niektorých pôžičkách nie je možné v priebehu mesiaca vykonávať drobné platby. Niektorí veritelia nespracujú viac ako jednu platbu za mesiac a iní účtujú poplatok za spracovanie ďalších platieb. Ak máte čo do činenia s veriteľom, ako je toto, najlepšie je ušetriť všetky malé snehové vločky na bezpečnom mieste - napríklad zmeniť nádobu alebo sporiaci účet - a pridať ich paušálne k svojej pravidelnej mesačnej platbe..

Kombinácia odlupovania dlhu s inými metódami

Ďalšou príjemnou vecou pri odlupovaní dlhu je to, že ho môžete kombinovať s dlhovou guľou alebo lavínou. Napríklad by ste mohli vyčleniť fixných 50 dolárov mesačne, aby ste mohli uskutočniť ďalšie platby za svoj najmenší dlh (dlhový sneh) alebo dlh s najvyšším úrokom (dlhový lavín). Potom môžete počas celého mesiaca hádzať platby na snehovú vločku, aby ste dosiahli svoj dátum výplaty ešte rýchlejšie.

Vďaka tomu získate to najlepšie z oboch svetov. Vaša pravidelná platba vo výške 50 dolárov vám dáva uspokojenie z pomalého a stabilného napredovania k vášmu cieľu - dokonca aj v mesiacoch, keď nemáte k dispozícii žiadne snehové vločky. Ale keď robíte ďalšie platby, môžete vidieť svoj stály pokrok prerušovaný míľovými krokmi, ktoré vás priblížia k vášmu cieľu. Týmto spôsobom sa vaše platby za snehové vločky stanú špeciálnym bonusom - nie na niečo, na čo sa musíte spoľahnúť.

Uloženie snehových vločiek

Rovnako ako snehové vločky, aj malé sumy peňazí môžu rýchlo zmiznúť. Ak objavíte vo vrecku 5-dolárový účet, je lákavé zaobstarať si latte, ktorá vám umožní okamžité uspokojenie. Vrhanie 5 dolárov smerom k vášmu dlhu sa nezdá takmer také uspokojivé, najmä preto, že je to taká malá suma, že z toho nebudete vidieť zásadný dopad..

Jedným zo spôsobov, ako obísť tento problém, je nájsť spôsoby, ako sa oklamať, aby ste peniaze odložili. Napríklad si môžete nechať pohárku, aby uložila všetky malé sumy, ktoré ste zarobili alebo ušetrili v ten deň, napríklad dolár, ktorý ste ušetrili tým, že si pri obede neobjednáte drink. Ak tieto peniaze navyše nie sú vo vašej peňaženke, nemôžete ich minúť. Na konci týždňa môžete nádobu vyprázdniť, uložiť obsah na svoj bankový účet a túto sumu použiť ako platbu na snehovú vločku..

Ďalším trikom, ktorý pre niektorých ľudí funguje, je nosenie „snehových vločiek“ pre motiváciu. Napríklad, ak ušetríte 3 $ pešo do práce namiesto autobusu, okamžite si na indexovú kartu zapíšte „$ 3 - cestovné v autobuse“ a vložte ho do svojej peňaženky. Zakaždým, keď na svoju kartu pridáte sumu, získate trochu výbuchu spokojnosti, vďaka ktorému je úspora takmer tak príjemná ako výdavky.

Záverečné slovo

Pokiaľ ide o dlh, najdôležitejšia vec nie je ako zaplatíte to - je to vlastne robí ono. Takže najlepší spôsob, ako si vybrať, je ten, o ktorom viete, že sa budete držať. Ak to, čo vás najviac motivuje, je vidieť, ako sa váš dlh zmenšuje čo najrýchlejšie, máte lepšiu lavínu. Je to najlepšia voľba pre ľudí s nízkym počtom mozgov, pretože vám ušetrí viac peňazí na výplatách úrokov a rýchlejšie vás dostane z dlhov..

Na druhej strane, ak získate veľkú morálnu podporu, keď vidíte, že dlh úplne zmizol, ste dobrým kandidátom na dlhovú guľu. Táto metóda funguje dobre pre emocionálnych ľudí s dobrým rozumom, ktorí potrebujú krátkodobé víťazstvá, aby ich udržali v chode. Bez ohľadu na to, ktorú metódu si vyberiete, môžete použiť snehové vločky, aby ste ešte viac odštiepili svoj dlh a skrátili tak čas výplaty.

Je tiež možné kombinovať tieto dve metódy, aby ste získali výhody každej z nich. Ak máte niekoľko malých dlhov, môžete sa najprv obrátiť na najvyšší záujem a až potom prejsť na ďalšie. Pretože ide o malý dlh, stále dostanete rýchlu odmenu a získate aj úspory, ktoré vzniknú pri splatení dlhu s vysokým úrokom.

Ďalšia skvelá vec, ktorá sa týka snehovej gule a lavíny dlhov, je to, že pre vás môžu naďalej pracovať, aj keď sú všetky vaše dlhy preč. Akonáhle splatíte posledný dlh, stačí si vziať mesačnú sumu, ktorú míňate na splátky dlhu, a namiesto toho môžete začať investovať do nízkorizikových investícií. Týmto spôsobom môžete sledovať, ako sa každý mesiac zmenšuje váš dlh, sledovať, ako rastie vaše hniezdo.

Ktorý spôsob splácania dlhu uprednostňujete? Čo sa ti na tom páči?