Rozhovor s Joth Roth a vaše peniaze Chýbajúce manuálne hodnotenie

Práca je upravená podobne ako jeho blog - neexistujú rýchle zbohatnuté schémy, iba jednoduché a relevantné rady o tom, ako sa dostať z dlhov a zostať tam. Všetko je založené na jednoduchom predpoklade „utrácať menej, ako zarobíte“. Všetci vieme, že sa to niekedy ľahšie povie, ako urobí, ale kniha J. D. vám poskytuje návod, ako sa tam dostať. Poskytuje vám informácie, ktoré potrebujete, aby ste mohli robiť rozumné finančné rozhodnutia týkajúce sa výdavkov, sporenia a investovania, troch základných kameňov finančnej slobody. Píše o osvedčených metódach znižovania dlhu a tiež vám ponúka veľa jednoduchých a bezbolestných spôsobov kontroly, ako peniaze prichádzajú a odchádzajú z vášho života. Kniha tiež poskytuje informácie o tom, ako, kedy a prečo stanoviť finančné ciele. Názov jeho knihy je kľúč; pre väčšinu z nás skutočne potrebujeme „príručku“, ako spravovať svoje peniaze.

Toto je výňatok z rozhovoru, ktorý sme viedli a ktorý určite nájdete rovnako dômyselne ako jeho denné príspevky do blogu:

Váš blog bol už päť rokov, na posledný pohľad ste mali asi 85 000 registrovaných čitateľov a vaše články neustále získavali 100 alebo viac komentárov. K čomu prispievaš svoj úžasný úspech? Koniec koncov, nie je váš príbeh veľmi podobný mnohým iným ľuďom? Hlboko zadlžený, jedného dňa sa zobudil, zatknutý chvost, aby sa dostal z dlhu. Čo vás odlišuje od všetkých ostatných blogov PF tam?

JD: Keď sa ľudia pýtajú, čo prinútilo zbohatnúť pomaly, poviem im, že je to kombinácia tvrdej práce a šťastia. Niet pochýb o tom, že udržiavanie blogu po dobu piatich rokov si vyžaduje veľa záväzku. Toto je pre mňa práca na plný úväzok a neustále sa snažím vylepšovať písanie. Navyše sa snažím reagovať na svojich čitateľov. Ale napriek úsiliu, ktoré som do toho vložil, som mal to šťastie, že som urobil niektoré kľúčové prepojenia a všimol som si niektorých väčších finančných spisovateľov..

Myslím si, že môj príbeh je pozoruhodne priemerný. Ale myslím si, že jedna vec, ktorú robím inak, je chodiť každý deň a hovoriť o svojich skúsenostiach, či už dobrých alebo chorých. Peniaze sú v USA stále tabuizovanou témou, ale takmer päť rokov píšem každý deň o veciach, ktoré s peniazmi robím správne a čo zlé. Nepredstierám, že som odborník, ale neskrývam ani to, čo sa učím.

Akú úlohu zohrávajú rodičia pri osobných finančných zvykoch svojich detí? Ako skoro by ich mali začať učiť o osobných financiách?

JD: Rodičia zohrávajú kľúčovú úlohu pri sprostredkovaní finančných návykov svojim deťom. Či už to vedia alebo nie, deti zdedia finančné hodnoty od svojej rodiny. Rád nazývam tieto „finančné plány“, nevyslovené usmernenia, ktoré usmerňujú, ako riešime problémy, ako sú dlh a bohatstvo.

Nemám deti, takže nemôžem povedať, v akom veku by mali rodičia začať venovať príspevok alebo začať učiť o dlhu. Viem však, že deti modelujú správanie, ktoré vidia doma. Takže to nie je ani tak o tom, ako ich otvorene učíte, ale o tom, čo vy a váš partner robíte v každodennom živote. Môžete povedať všetko, čo chcete, aby ste sa vyhli dlhu. Ak však zhromažďujete účty za kreditné karty alebo bojujete o peniaze, vaše deti to uvidia.

Áno, myslím si, že rodičia by mali deti učiť základy - dôležitosť sporenia, nebezpečenstvo zadlženia - ale myslím si, že je ešte dôležitejšie modelovať dobré finančné správanie..

Niekoľko týždňov späť jeden z vašich spisovateľov urobil kúsok na charitu („Používanie konzumerizmu pre sociálne dobro“). Aké sú vaše myšlienky o charite a úlohe, ktorú by mali zohrávať pri osobnom financovaní? Mala by dlžná osoba stále darovať časť svojich peňazí? A aké charitatívne organizácie sú na vašom užšom zozname?

JD: To je veľká otázka. Bol som vychovaný v rodine, ktorá sa nedala charite. Boli sme chudobní, takže sme sa vždy starali o to, ako sa starať o seba, nieto o druhých. Výsledkom bolo, že som sa usiloval o to, aby sa charita stala prioritou už v dospelom veku, a to aj teraz, keď mi už nie sú dlhy. Beriem veľa (zaslúžených) šupiniek pre nedostatok charitatívnych darcov, ale čo môžem povedať? To je problém, s ktorým zápasím. nie som perfektný!

Napriek tomu som presvedčený, že charitatívne darcovstvo je dôležité. Ako dôležité? Myslím si, že je na rozhodnutí každého človeka. Sú niektorí ľudia, ktorí sa cítia silne, že by ste mali vždy venovať 10% svojho príjmu, aj keď máte hlboký dlh. Iní tvrdia, že „charita začína doma“, ktorú nemôžete ostatným účinne venovať, kým sa nestaráte o svoje vlastné finančné potreby.

Pokiaľ ide o mňa, zistil som, že som oveľa viac naklonený skutočným ľuďom než subjektom bez tváre. Dám bezdomovcovi na ulici 20 dolárov, aj keď by mohol peniaze použiť na chlast. Minulý rok som anonymne daroval 1 000 dolárov rôznym priateľom, ktorých som videl v núdzi. Keby to potrebovali, kúpil by som školské knihy alebo športové potreby pre svoje mladé neter a synovcov. Toto osobné spojenie je pre mňa dôležité a ja som oveľa viac naklonený skutočnej ľudskej bytosti než charitatívnej organizácii (najmä veľkej charitatívnej organizácii)..

Stručne povedané: Práve začínam svoju cestu k dobročinnému darcovstvu. Mám sklon nedávať veľkým skupinám, ale jednotlivcom.

Vo svojej knihe upozorňujete na začiatok knihy, že „Všetci hľadáme šťastie, nie bohatstvo.“ Myslíte si, že si priemerný Američan Joe uvedomí, že dokáže dosiahnuť veľké šťastie bez toho, aby bol príliš „bohatý“??

JD: Nemyslím si, že Američania - alebo ktokoľvek iný, v tejto veci - premýšľali nad tým, čo ich robí šťastnými. Je to otázka pre filozofov. Všetky rovnaké, tam sú veci, ktoré robia a nerobia ľudí šťastnými.

Myslím si, že masovokomunikačné prostriedky majú obrovský vplyv na našu kultúru, väčšinou pre negatívny. Nejde iba o znecitlivenie chleba a cirkusových účinkov médií, ale o jemný tlak rovesníkov. V televízii niečo vidíme a veríme, že je to normálne. (Najmä ak sme tomu vystavení opakovane.) A bez ohľadu na to, do akej miery niekto protestuje proti reklame, ktorá ich neovplyvňuje, mýlia sa. reklama robí ovplyvňujú ľudí, dokonca aj vás. Štúdie ukazujú, že tí, ktorí si myslia, že sú najmenej ovplyvnení, sú v skutočnosti najviac ovplyvnení. To je dôvod, prečo sú inzerenti ochotní každý rok chudobne investovať do marketingu miliardy dolárov, pretože to funguje!

Čistý efekt všetkého tohto marketingu a reklamy spočíva v tom, že si myslíme, že „potrebujeme“ veci, aby sme boli šťastní. A aby sme tieto veci dostali, potrebujeme peniaze.

Hlavným problémom je, že do istej miery je pravda, že viac peňazí nás robí šťastnejšími. Bohatí ľudia sú šťastnejší ako chudobní a bohatí národy sú šťastnejší ako chudobné. Avšak v určitom rozsahu má ďalšie bohatstvo iba okrajový dopad.

Aké je riešenie? Neviem. Vo svojom vlastnom živote som sa snažil obmedziť svoje vystavenie reklame (myslím, že som sledoval tento rok napríklad tri hodiny televízie) a snažím sa pamätať na to, že je šťastné žiť šťastne, naplnil život aj bez veľkého množstva peňazí. Nie som si však istý, či je to správa, ktorá sa niekedy dostane k americkým masám. V tom nie sú žiadne peniaze!

Je to veľmi netrpezlivá spoločnosť, v ktorej žijeme. Všetko je založené na „rýchlejšom, rýchlejšom a rýchlejšom.“ Pre tých, ktorí sú hlboko v zadlžení, je však takmer ako keby sa trpezlivosť „naučila“, aby sa dlh prekonal. Môže sa človek „trénovať“ byť trpezlivý?

JD: Rozhodne! Je to veľká otázka, pretože sa dostáva do jadra toho, čo to znamená byť úspešný, a to nielen s peniazmi, ale aj s mnohými ďalšími aspektmi života. Som napríklad uprostred programu na chudnutie. Od januára som stratil 40 libier. Ale najmä teraz, keď sa blížim k svojmu cieľu, sa chudnutie spomalilo. Pokrok sa hodí a začína. Musím neustále pripomínať, že som trpezlivý, že úspech neprichádza cez noc.

Pred dvoma rokmi som čítal knihu s názvom „Mastery“ od Georgea Leonarda. Aj keď to s peniazmi nemá nič spoločné, je to najlepšia kniha o osobnom financovaní, akú som kedy čítal. Leonard tvrdí, že zvládnutie akejkoľvek schopnosti nie je o kvantových skokoch k veľkým zlepšeniam, ale o učení sa žiť s plošinami - tie dlhé úseky času, kde sa zdá, že sa nič nestane. Strávite dva roky vyplácaním jednej kreditnej karty. Šesť mesiacov strácate za posledných päť libier. Strávite päť rokov úpravou svojho románu. Tieto plošiny vyžadujú mentálnu odolnosť. Nútia väčšinu ľudí, aby prestali. Napriek tomu sú tieto plošiny skutočným úspechom.

Áno, trpezlivosť sa dá naučiť. Ale učenie sa je pre každého z nás veľmi odlišné. A je to niečo, čo sa musí neustále robiť. Kým trávime čas na náhornej plošine, občas spadneme. Odložíme zosuv. Je veľmi dôležité naučiť sa, ako sa vysporiadať s týmito chybami bez toho, aby sa vykoľajil všetok predchádzajúci pokrok.

Zdá sa, že ste veľkým fanúšikom „dlhovej snehovej gule“. Z prísne finančného hľadiska vás však po ideáloch „snehová guľa na dlhy“ budú stáť viac peňazí, aby ste sa dostali z dlhov, a nie aby ste svoj dlh odstránili z myslenia typu „s najvyššou úrokovou mierou“. Nemalo by byť cieľom dostať sa z dlhov utrácaním čo najmenšieho množstva peňazí?

JD: Nie nevyhnutne. Cieľom je dostať sa z dlhov. Tvrdím, že ak by ľudia robili matematicky optimálne rozhodnutia, v prvom rade by neboli v dlhu. Tak prečo trvať na tom, aby ich začali vyrábať už teraz? Namiesto toho si myslím, že je dôležité zamerať sa na dlhovú snehovú guľu - alebo na inú metódu, ktorá v skutočnosti funguje, aby vám umožnila dostať sa z dlhov.

Okrem toho metóda „vysokej úrokovej sadzby ako prvá“ šetrí metódu iba vtedy, ak funguje. To znamená, že ak osoba, ktorá ju sleduje, je schopná tak urobiť bez zlyhania. V mojom prípade som to nemohla urobiť. Prvý spôsob by som vyskúšal s vysokými úrokovými sadzbami, ale vzdal som sa, pretože to trvalo tak dlho. (Vidíte? Nedostatok trpezlivosti!) Z dlhodobého hľadiska ma to stálo viac, pretože som odsunul späť.

Ale akonáhle som dal povolenie sledovať dlhovú snehovú guľu - splatiť dlhy od malej rovnováhy po vysokú rovnováhu, ignorujúc úrokové sadzby - úspechy prišli rýchlo. Raz som nevykoľajil. Áno, zaplatil som o niečo viac, ako by som mal, keby som postupoval podľa matematicky optimálnej metódy, ale to je malá cena, ktorú musím zaplatiť za to, že som skutočne mohol splatiť dlh, viete?

Kľúčovou vecou, ​​ktorú si treba zapamätať, je, že osobné financie nie sú o znalosti matematiky. Poznám matematiku. Nakopal som zadok do matematickej časti SAT, umiestnil som sa dobre na National Math Exam a dokonca som bol jedným z najlepších detí v štáte Business Math, keď som bol na strednej škole. Nemusíte mi vysvetľovať matematiku! Ale správa peňazí nie je o matematike - ide o emocionálnu zrelosť. Metóda snehovej gule dlhu pomáha budovať túto zrelosť.

Ak by ste mohli vylepšiť jednu stránku vášho osobného finančného života, čo by to bolo?

JD: Stále trávim priveľa, aby som sa oddával. Ak vidím niečo, čo chcem a môžem si to dovoliť, kúpim to. Myslím, že trochu odložené uspokojenie by ma postavilo na dobré miesto.

Ak by ste sa mohli posadiť s novozvolenou republikánskou vládou a dať im jednu finančnú radu, ako dostať túto krajinu z ekonomických ťažkostí, čo by to bolo??

JD: Ha! Ekonomika je pre mňa ako čierna skrinka. Okrem toho som apolitický. (Som nezávislý malý-i.)

Napriek tomu sa mi zdá celkom jasné, že čokoľvek, čo Bushova administratíva urobila, veci znemožnilo. Mnoho ľudí obviňuje prezidenta Obamu za súčasnú hospodársku krízu, ale nevytvoril ju. Jeho administratíva pri tom riešila chudobnú prácu - nie je pochýb - ale jeho politika nás nedostala do tohto zmätku. Vina za to spočíva na predchádzajúcej správe. Nie som si istý, prečo toľko ľudí ignoruje.

Myslím si, že skutočné riešenie nie je prijateľné pre žiadnu politickú stranu. Z hľadiska osobných financií si musíte zachovať pozitívny cash flow: musíte zvýšiť svoj príjem a znížiť svoje výdavky, aby ste zostali mimo (alebo sa z nich dostali). Prečo to vláda nemôže urobiť? To znamená zníženie vládnych výdavkov a zvýšenie daní. Ale viete čo? Že hnevá ľudia na ľavej aj na pravej strane, takže sa to nikdy nestane. (Obamova vláda v skutočnosti urobila veci presne dozadu: znížili dane a zvýšené výdavky. Ako to dáva zmysel?)

Každopádne - to je viac politický názor, ako som poskytol za takmer päť rokov písania na Zbohatnite pomaly. Snažím sa držať ďalej od politiky, pretože to v skutočnosti nie je relevantné pre osobné financie.

Kapitola vašej knihy sa venuje téme cieľov. Vidíte nevýhodu spojenú s určovaním cieľov, ktorá je príliš agresívna? Ak má niekto dlh vo výške 20 000 dolárov na kreditnej karte a stanovil si cieľ znížiť ho v prvých šiestich mesiacoch na polovicu, ak sa nedostaví, nemohli by ste vidieť, že by ich to odradilo a prinútilo ich vzdať sa.?

JD: Áno, agresívne ciele môžu viesť k problémom. Preto obhajujem stanovenie realistických cieľov. Pozrite sa, čo ostatní ľudia dosiahli, a využite tieto úspechy ako základ pre svoje vlastné ciele. A spustite čísla. Zistite, čo je realistické a možné, nielen to, čo dúfate.

Najdôležitejšie je naučiť sa robiť korekcie kurzu. Myslím si, že príliš veľa ľudí považuje ciele za nemenné - akonáhle sú stanovené, sú stanovené. To je hlúpe. Ak po troch mesiacoch vidíte, že váš cieľ „dostať sa z dlhov za šesť mesiacov“ sa nikdy nestane, potom cieľ presuňte. Nedovoľte, aby vás to odradilo; nabudúce ho použite na zlepšenie svojho cieľa.

Dovoľte mi, aby som sa vrátil k svojej strave ako ďalší príklad. V roku 2010 som si stanovil cieľ stratiť 50 libier. To sa nestane. K dnešnému dňu som stratil 38 libier - a do konca roka môžem stratiť ďalšie 3 - 4. Ale viete čo? Nedovolím, aby ma to dostalo dole.

Pre jednu vec, stratím viac ako 40 libier, sakra! To je úspech! Aj keď som vynechal svoj cieľ, dosiahol som niečo pozoruhodné. Pre ďalšie, stratím tých 50 libier ... môže mi to trvať ešte pár mesiacov. Ale som ochotný byť trpezlivý. Viem, že sa tam dostanem.

20 alebo menej slov, aký je váš najlepší tip na udržanie finančného zdravia?

JD: „Investujte menej, než zarobíte; investujte zvyšok. “ Je to základná rada - taká základná, že ju mnohí jednoducho zavrhujú ako triviálne - je to však tiež základný zákon o bohatstve. V skutočnosti, vo vynikajúcom sprievodcovi Andrew Tobias „Jediným investičným sprievodcom, ktorého budete kedy potrebovať“, Tobias píše, že tento rozpočet je všetko, čo potrebujete vedieť o budovaní bohatstva: [Tento zoznam je citátom z knihy]

1. Zničte všetky svoje kreditné karty.
2. Investujte 20% všetkého, čo zarobíte. A nikdy sa ho nedotýkajte.
3. Žite na zostávajúcich 80%, bez ohľadu na to.

všetko finančné poradenstvo príde „utrácať menej, ako zarobíte; investujte zvyšok. “ Všetky milióny a milióny slov napísaných na túto tému podporujú tento základný princíp.

Ako autor osobného blogu o financovaní musíte každý deň prísť s dobrými krátkymi článkami. Zdá sa, že „spisovateľský blok“ by pre vás bol ešte väčšou prekážkou ako pre väčšinu autorov kníh (jedna kniha, jedna téma, každý rok). Ako často zažívate spisovateľský blok a ako ho prekonať?

JD: Och, smútok. Zažívam spisovateľský blok takmer každý deň. Ako to prekonám? Mám niekoľko metód:

1. Mám zamestnancov spisovateľov. Pred rokmi som si uvedomil, že nebudem môcť pokračovať v písaní Zbohatnúť pomaly na plný úväzok sám. Videl som, že studňa uteká. Takže začínam privádzať hosťujúcich autorov. A odtiaľ som sa presťahoval k skutočným spisovateľom. Toto mi umožňuje zdieľať rôzne hlasy pri zbohatnutí pomaly a dáva mi to voľno.

2. Kedykoľvek mám nápad, zapíšem si ho. Keď dostanem spisovateľský blok, ak naozaj potrebujem blok prelomiť, môžem si prekopať stohy papiera, aby som našiel jeden zo stoviek nápadov, ktoré tu len tak sedia..

3. Ale skutočné tajomstvo? Cvičenie. Bez srandy. Keď ma pusú, musím bojovať s nutkaním sedieť pri počítači a hľadieť na obrazovku. Nútim sa ísť von a ísť na prechádzku. Alebo koste trávnik. Alebo choďte do posilňovne. Keď to urobím, vždy prídem s príbehom, často s veľkým príbehom. Niektoré z mojich najlepších kúskov v programe Zbohatnite pomaly sú výsledkom toho, že som sa vzdialil od počítača a urobil niečo iné.

Spisovateľský blok je veľmi skutočná vec. Kľúčom je rozvoj mechanizmov zvládania, aby sa minimalizoval jeho účinok.

Poznámka: Osobitné poďakovanie patrí JD za to, že si vzal čas zo svojho rušného rozvrhu na rozhovor s nami, a nabudúce, keď na jeho blogu nájdete obzvlášť kreatívny príspevok, nezabudnite, že to bolo pravdepodobne inšpirované temperamentným cvičením v telocvični. ! Ešte raz vďaka, J.D.!

A nezabudnite, tri kópie knihy J. D., Vaše peniaze: The Missing Manual, dostanú troch šťastných komentárov k tomuto príspevku!

aktualizovať: 3 víťazi knihy J. D., Vaše peniaze: The Missing Manual, sú Jeremy, kscritch a Mary G s ich komentármi nižšie. Gratulujem!