3 druhy úspor, ktoré by ste mali mať hneď teraz v núdzi, odchode do dôchodku a osobné
Prečo toľko z nás podľahne stresu súvisiacemu s peniazmi? Ak nebudeme nakladať s našimi financiami podľa našich najlepších schopností, nedostatky často súvisia s našimi zvyklosťami v sporení. Trávime príliš veľa a šetríme príliš málo, alebo vôbec nič neukladáme. Každý dospelý v produktívnom veku by mal mať možnosť uplatniť si nárok na tri druhy úspor a mal by sa zaviazať, že zabezpečí, aby bol každý z týchto účtov riadne financovaný..
Núdzové úspory
Podľa štúdie organizácie The Pew Charitable Trusts malo 55% Američanov finančný šok, ktorý im umožnil bojovať. V mnohých prípadoch by sa tomuto utrpeniu dalo predísť pomocou pohotovostného fondu.
Núdzové úspory môžu poskytnúť prostriedky bez dlhov na zvládnutie finančných otrasov, ako sú dlhodobé choroby, strata zamestnania a nepredvídané opravy automobilov alebo domov. Pre mnoho ľudí je však tento typ bezpečnostnej siete cudzím pohodlím. Menej ako polovica respondentov v prieskume Federálneho rezervného systému bola schopná pokryť núdzový stav 400 dolárov bez toho, aby si požičala peniaze alebo predala niečo, čo znamená, že príliš veľa ľudí žije v mimoriadne riskantnej situácii..
Koľko potrebuješ?
Každá domácnosť by mala mať dostatok núdzových úspor na pokrytie účtov a výdavkov v hodnote najmenej troch až šiestich mesiacov. Niektorí ľudia sú zraniteľnejší a možno bude potrebné viac šetriť vrátane zmluvných pracovníkov, samostatne zárobkovo činných osôb, osamelých rodičov a párov s jedným príjmom..
Pri výpočte mesačných nákladov nezabudnite uviesť všetko, čo musíte zaplatiť, od jedla a dopravy po hypotéku a elektrinu. Nezabudnite tiež na pravidelné výdavky, ako sú dane z majetku a polročné platby za poistenie automobilov.
Financovanie vášho núdzového fondu
Podľa Bankrate, hovorkyňa Národnej nadácie pre úverové poradenstvo Gail Cunningham, odporúča, aby ste z každej výplaty ušetrili najmenej 100 dolárov mesačne alebo 10%, až kým nedosiahnete svoj cieľ. Keď dosiahnete svoj cieľ, môžete prestať prispievať.
Mali by ste však čas od času zvýšiť aj svoj fond, aby ste zohľadnili zmeny, ako napríklad zvýšenie životných nákladov alebo ďalšie finančné záväzky. Ak máte 15 000 dolárov uložených na pokrytie mesačných výdavkov 2 500 USD na šesť mesiacov, môže to postačovať na niekoľko rokov. Ak však nákup nového automobilu zvýši vaše mesačné výdavky na 3 000 dolárov, budete chcieť začať znova prispievať do svojho núdzového fondu, až kým váš účet nebude mať najmenej 18 000 dolárov..
Prístupnosť pri návrate
Vaše núdzové úspory by mali byť ľahko dostupné, čo znamená, že nie je vhodné veľa finančných produktov s vysokým výnosom, ako sú podielové fondy alebo jednotlivé akcie. Vždy by ste sa však mali zameriavať na sporiace vozidlo s najlepšími dostupnými mierami návratnosti. Mali by ste si napríklad zvoliť účet na peňažnom trhu, ak sú úrokové sadzby omnoho lepšie ako bežný sporiaci účet.
Ďalšou možnosťou je vloženie peňazí na disky CD - najlepšie na tie, ktoré nie sú sankčné. Ak uvažujete o CD, ktoré podlieha sankciám, keď vyberiete peniaze v polovici obdobia, zvážte poplatky a úrokovú sadzbu oproti návratnosti, ktorú získate z iných vysoko likvidných možností. Napríklad, ak je úroková sadzba CD výrazne vyššia ako úroková sadzba na sporiacom účte, vložte časť do vysoko výnosného CD a udržujte ďalšiu časť likvidnejšiu. Ak dôjde k núdzovým situáciám, môžete z fondu bez sankcií vytiahnuť, kým sa trest nezníži alebo nevyprší na CD.
Dôchodkové úspory
Mnohí ľudia sú zle pripravení na odchod do dôchodku, pretože buď neukladajú dosť, alebo vôbec neukladajú. Spotrebiteľská federácia Ameriky zistila, že iba asi polovica ľudí bez dôchodku si pri odchode do dôchodku ukladá dostatok finančných prostriedkov na podporu toho, čo považujú za „žiaducu životnú úroveň“..
Dúfajme, že masy neočakávajú, že sa spoliehajú na sociálne zabezpečenie, ak všetko ostatné zlyhá. Sociálne zabezpečenie je navrhnuté ako doplnkové, nie ako primárny alebo jediný zdroj príjmu. Podľa správy USA a správy z USA bola v roku 2014 priemerná platba na sociálne zabezpečenie iba 1 300 dolárov mesačne, čo znamená, že dôchodok pohodlne vyžaduje viac ako len vládne výhody pre väčšinu ľudí..
Kedy by ste mali začať?
Nepokračujte v premýšľaní, že dokážete jednoducho dobehnúť dobeh. Čím je staršie, tým ťažšie je dostať sa na správnu cestu. Každý dospelý v produktívnom veku by mal teraz prispievať do dôchodkového fondu. A nenechajte mládež povzbudzovať meškanie - čas je len na vašej strane, ak šetríte, a čakanie má vážne príležitosti.
Dvaja ľudia môžu prispievať rovnakou sumou na odchod do dôchodku, ale skončia drasticky odlišnými výsledkami, ak začnú šetriť v rôznom čase. Ak odložíte 1 000 dolárov, keď máte 25 rokov, v čase, keď máte 65 rokov, porastie na viac ako 20 000 dolárov, pričom sa predpokladá ročný výnos 8%. Ak však ušetríte 1 000 dolárov na 35 rokov, do veku 65 rokov sa zvýši iba na 10 000 dolárov. Sila zloženého úroku, čo znamená, že vaše vklady a predchádzajúci úrok naďalej získavajú ďalší úrok, je najlepším dôvodom, ako začať šetriť skôr ako neskôr.
Koľko potrebujete ušetriť?
Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď na správnu výšku dôchodkových úspor. Mnoho odborníkov v oblasti financií navrhuje sifónovanie medzi 10% a 15% vášho príjmu, ale túto mieru môže ovplyvniť množstvo okolností, napríklad to, koľko zarobíte a kedy začnete šetriť..
Pri určovaní toho, čo je vo vašom prípade správne, je potrebné urobiť predpoklady týkajúce sa okolností vášho neskorého života. Položte si nasledujúce otázky, aby ste lepšie porozumeli tomu, čo musíte plánovať:
- Plánujete bývať vo vidieckych alebo mestských oblastiach?
- Zostanete v dome, ktorý vlastníte, alebo budete bývať v dôchodkovej komunite?
- Odkladáte všetky svoje sny teraz a očakávate, že po odchode do dôchodku budete cestovať a žiť luxusný život? Alebo plánujete jednoduchý životný štýl, v ktorom bývate hlavne v komunite a staráte sa o vnúčatá?
Nezabudnite vziať do úvahy priemernú životnosť ľudí vo vašej rodine. Vo všeobecnosti sa ženám odporúča zhromažďovať viac úspor, pretože majú tendenciu žiť dlhšie.
Zistenie, koľko peňazí budete potrebovať, vám pomôže načrtnúť plán príspevkov počas vašich pracovných rokov. Pamätajte však, že čím starší ste, keď začnete prispievať, tým viac musíte každý mesiac vyčleniť pôdu.
Podľa CNBC spoločnosť Fidelity Investments počíta, že každých 1 000 $ mesačného príjmu, ktorý očakávate počas odchodu do dôchodku, vyžaduje tieto približné mesačné úspory:
- 160 dolárov, ak začnete sporiť vo veku 25 rokov
- 270 dolárov, ak začínate na 35
- 500 dolárov, ak začínate na 45
- 1,154 dolárov, ak začínate na 55
Nástroje na plánovanie odchodu do dôchodku a kalkulačky, ako sú tie, ktoré ponúkajú AARP a Charles Schwab, môžu tiež pomôcť pri určovaní toho, koľko musíte ušetriť na odchod do dôchodku na základe vašich súčasných okolností, budúcich plánov a ďalších faktorov, ako sú dane.
Ako ušetriť dôchodkové fondy
Každý dolár, ktorý ušetríte, bude mať v čase odchodu do dôchodku menšiu hodnotu, pretože inflácia túto hodnotu zníži. Musíte poraziť infláciu a uprednostniť rast. To znamená, že hranie v bezpečí hromadením hotovosti je definitívne nie. Ak sa nachádzame v tomto prostredí s veľmi nízkou úrokovou sadzbou, môžete zabudnúť aj na konzervatívne možnosti, ako sú štátne dlhopisy a sporiace účty..
Ak chcete dosiahnuť primeraný rast, musíte riskovať, čo vo všeobecnosti znamená vloženie peňazí na akciový trh. To, koľko by ste mali investovať, závisí od toho, ako blízko ste k odchodu do dôchodku a od množstva peňazí, ktoré ste doposiaľ získali.
Využite výhody dôchodkových programov sponzorovaných spoločnosťou, ako napríklad 401ks, a vždy prispievajte všetko, čo je potrebné na získanie finančných prostriedkov, ktoré spoločnosť ponúka. Ak v práci nemáte prístup k dôchodkovému plánu a neviete toho veľa o zásobách, nebojte sa. Existuje veľa profesionálne spravovaných produktov, ako sú spravované podielové fondy a indexové fondy, ku ktorým máte prístup prostredníctvom sprostredkovateľských spoločností, ako sú Fidelity Investments alebo Capital One Investing, a do týchto produktov môžete investovať prostredníctvom Roth alebo tradičného individuálneho dôchodkového účtu (IRA). , Kvalifikované dôchodkové plány, ako sú tieto, vám umožňujú využívať rast odložený daňou - zatiaľ čo finančné prostriedky sú investované do účtu, nemusíte platiť dane z kapitálových výnosov alebo získaných úrokov.
Prispejte maximálnou sumou, ktorú IRS umožňuje každý rok, do vášho plánu sponzorovaného IRA alebo zamestnávateľom, aby ste mohli získať daňové výhody a maximalizovať zložený úrok. Pri tradičnej IRA si vo všeobecnosti môžete odpočítať príspevky zo svojho príjmu. To znamená, že platíte daň z peňazí, keď ju vyberiete počas odchodu do dôchodku, ale neplatíte žiadnu daň z vašich príspevkov v roku, v ktorom sú peniaze zarobené. S Roth IRA platíte dane z príjmu teraz, ale keď odídete do dôchodku, môžete vykonať výbery bez dane. Ak dosiahnete ročné maximum príspevkov IRA a stále máte ďalšie prostriedky na investovanie, vložte peniaze na sprostredkovateľský účet podliehajúci dani..
Uistite sa, že rozumiete, že dôchodkové účty sa líšia od bežných sporiacich alebo investičných účtov. Finančné prostriedky nie sú určené na to, aby ste ich využili vždy, keď sa dostanete do väzby. Ak vyberiete skoré výbery, budete musieť zaplatiť pokutu - z tohto pravidla existujú iba obmedzené výnimky.
Taktiež sa uistite, že vaša stratégia v oblasti sporenia a investícií zodpovedá vašim cieľom a okolnostiam. Mladí sporitelia a neskoro začiatočníci, ktorí chcú veľké zisky, môžu nájsť najlepšie investovanie do agresívnych produktov s vysokým rizikom, ktoré ponúkajú vyššie výnosy. Na druhej strane môžu dlhodobí a stáli sporitelia považovať za najvhodnejšie držať nejakú hotovosť na sporiacom účte, zatiaľ čo zvyšnú časť investujú do produktov s nízkym rizikom a potom, keď sa blížia k veku odchodu do dôchodku, prepnú na nízkorizikové produkty..
V prípade týchto problémov je vhodné poradiť sa s finančným odborníkom. A bez ohľadu na to, ako rozvíjate svoju stratégiu sporenia pri odchode do dôchodku, nezabudnite ju pravidelne kontrolovať, aby ste sa uistili, že ste na správnej ceste.
Osobné úspory
Keďže dôchodkové a núdzové účty majú byť mimo limitu, kde získate peniaze na kúpu nového auta, aktualizáciu šatníka alebo ísť na dovolenku? Z vašich osobných úspor.
Osobný sporiaci účet považujte za pohodlný vankúš. Je to miesto, kde by ste mali mať príjem, ktorý vám zostane potom, čo ste sa postarali o všetky svoje povinnosti. Je to tiež miesto, kde by ste mali ušetriť na veľké nákupy alebo výdavky, napríklad na renováciu domu.
Počas recesie boli ľudia opatrní a zvykli si ukladať hotovosť. Údaje Federálneho rezervného systému však ukazujú, že v období od roku 2010 do roku 2014, keď finančné výkyvy mizli, sa miera osobných úspor drasticky znížila. 45% ľudí v prieskume Federálneho rezervného systému uviedlo, že v roku 2012 nezachránili žiadny zo svojich príjmov.
Američania sa opäť stávajú výdavkami a nie sporiteľmi. Ľudia povoľujú, aby účty a výdavky požadovali väčšiu a väčšiu časť svojho príjmu, a tak ako sa stáva, úroveň dlhu stúpa.
S čistením vecí, ktoré chcete, nie je nič zlé - robiť to však bez ohľadu na vašu bezpečnosť vytvára finančné riziká, zvyšuje zadlženie a je to hlavný dôvod, prečo toľko ľudí zbytočne žije od výplaty po výplatu. Osobné úspory by nemali byť len dočasnou reakciou na finančnú krízu, ale skôr spôsobom života.
Koľko by ste mali ušetriť?
Upravte svoje príspevky na osobné úspory podľa svojich súčasných okolností. Zistite, čo je pohodlné, vypočítaním všetkých vašich účtov a potrebných výdavkov. Nezabudnite na príspevky do svojho dôchodkového a núdzového účtu. Zistite, koľko peňazí vám zostalo, a odpočítajte si primeranú sumu, ktorú môžete použiť na míňanie peňazí.
Potom urobte mesačný záväzok v oblasti osobných úspor. Zvýšte ho, ak chcete znížiť svoje výdavky, rozhodnúť sa ušetriť smerom k veľkému nákupu alebo ak získate lepšie platenú prácu. Nenechajte sa však tak rýchlo znižovať svoje úspory len preto, že váš účet stráca tuk. Neexistuje nič také, ako mať príliš veľa úspor.
Záverečné slovo
Ak máte núdzové, dôchodkové a sporiace účty, môže to vyzerať, akoby ste skryli neobvykle veľké sumy peňazí. Finančne zrelí Američania si však uvedomujú, že je lepšie mať peniaze v banke, ako sa oddávať každej túžbe.
Ak je výdavky skutočnou slabinou, vytvorte automatické vklady, ktoré vám pomôžu naplniť vaše záväzky v oblasti sporenia. Skôr ako sa dotknete peňazí, môžete dať svojmu zamestnávateľovi rozdeliť výplatu medzi viacerými účtami, alebo môžete nastaviť automatické vklady z hlavného bankového účtu na svoje ďalšie účty. Urobte čokoľvek, aby ste zaistili svoju finančnú stabilitu, aj keď to znamená odolávať pokušeniam - bez ohľadu na to, ako si myslíte, že si ich zaslúžite.
Šetríte tak, ako by ste mali? Ak nie, ste pripravení vykonať zmenu?
