5 tipov na prípravu na príjemný dôchodok

Prieskum dôvery v dôchodku z roku 2013, ktorý uskutočnil Výskumný ústav zamestnaneckých výhod a Matthew Greenwald & Associates, poskytuje tieto znepokojujúce štatistiky:

V roku 2013 mali traja zo štyroch Američanov celkové úspory menej ako 25 000 dolárov a neuveriteľných 28% malo menej ako 1 000 dolárov.
Menej ako polovica Američanov má predstavu o tom, koľko peňazí budú potrebovať počas odchodu do dôchodku alebo koľko musia ušetriť, aby dosiahli túto sumu.
Takmer dve tretiny všetkých pracovníkov majú pocit, že potrebujú viac ako 250 000 dolárov na úsporách, 40% odhaduje, že potrebujú najmenej 500 000 dolárov..
Šesť z desiatich pracovníkov prispieva na dôchodkové sporenie prostredníctvom práce, ale priemer je výrazne skreslený v prospech tých, ktorí zarábajú 75 000 dolárov alebo viac ročne - 94% tých, ktorí zarábajú 75 000 alebo viac dolárov oproti 24% osôb s príjmami nižšími ako 35 000 dolárov.
Iba jeden zo štyroch pracovníkov sa cíti veľmi presvedčený, že bude mať dostatok peňazí na to, aby sa počas dôchodku postaral o základné výdavky, okrem zdravotnej starostlivosti, a iba 14% si myslí, že bude mať dostatok peňazí na zdravotnú starostlivosť..

Napriek pravdepodobnosti, že veľa Američanov sa bude musieť spoliehať na väčšinu svojich výdavkov na odchod do dôchodku a zdravotnú starostlivosť, prieskum FindLaw.com odhalil, že 30% pracovníkov nemá vieru, že tieto programy budú životaschopné po odchode do dôchodku. Mnoho ekonómov, ktorí analyzujú existujúci projekt demografických údajov a údajov o úsporách, musí zajtrajších dôchodcov ušetriť viac, pracovať dlhšie a vyhnúť sa menej ako dnešným dôchodcom. Ak vás tento potenciálny osud odrádza, čo najskôr implementujte nasledujúce tipy, aby ste zvýšili pravdepodobnosť príjemného dôchodku..

Ako sa pripraviť na odchod do dôchodku

1. Uložte včas a často

Ak nemáte dôchodkový sporiaci účet, založte si ho ešte dnes a pravidelne k nemu prispievajte počas svojich pracovných rokov. Čím mladší ste na začiatku, tým väčšia je hodnota vašich celkových úspor pri odchode do dôchodku.

Zvážte rozdiely medzi spolupracovníkmi Daveom a Billom. Každý z nich prispel 200 dolárov mesačne, alebo 2 400 dolárov ročne, na plán svojej spoločnosti na 20 rokov a každý zarobil 5% sadzbou zvýšenou mesačne. Jediným rozdielom medzi nimi je, že Dave investoval od 25 do 45 rokov a nikdy neprispel ďalej. Bill počkal, kým mu bolo 45 rokov, aby začal investovať a pokračoval až do dôchodku vo veku 65 rokov. Keď odišli do dôchodku v ten istý deň vo veku 65 rokov, aj keď prispievali rovnaký počet rokov, zostatok na účte Dave bol 225 307 dolárov, zatiaľ čo Bill mal 83 092 dolárov - rozdiel 142 215 dolárov.

Pridaná hodnota je výsledkom sily času. Čím skôr začnete, tým dlhšie pre vás môžu peniaze pracovať. Keby Dave pokračoval v investovaní 200 dolárov mesačne medzi 45 rokom a dôchodkom, zostatok na jeho účte by bol takmer 308 000 dolárov.

2. Vyrovnajte svoje investície

Mnoho ľudí si zamieňa úspory a investície, ktoré síce súvisia, ale nie sú rovnaké. Úspory môžu mať formu sporiacich účtov poistených FDIC, vkladových certifikátov alebo štátnych pokladničných poukážok USA. Vo všeobecnosti sú mimoriadne bezpečné a likvidné, takže v prípade potreby sprístupňujú finančné prostriedky.

Na druhej strane, investície sú aktíva, u ktorých sa očakáva, že prinesú dlhodobé výnosy, rok čo rok. Investície spúšťajú škálu akcií a dlhopisov, nehnuteľností, umenia a zlata. Rôzne investície vyžadujú, aby vlastníci prevzali rôzne úrovne rizika. Ceny sa pravidelne pohybujú v závislosti od sentimentu investora, ekonomického a politického prostredia a od nuly každej konkrétnej investície. V dôsledku obmedzenej likvidity a zvýšenej volatility investícií v porovnaní s úsporami poskytujú prvé investície vyššiu návratnosť ako sporiaci nástroj..

Účelom dôchodkových fondov je poskytnúť budúci príjem, a preto sa používajú na získanie investícií. Keďže je vždy múdre chrániť sa pred stratou kapitálu, a to aj pri hľadaní vyšších výnosov, inteligentní investori znižujú riziko diverzifikáciou. Vlastnia rôzne aktíva toho istého typu - napríklad kmeňové akcie viacerých spoločností, a nie kmeňové akcie jednej spoločnosti - ako aj rôzne druhy aktív..

Vyváženie investičného portfólia si vyžaduje analýzu a výber cenných papierov, takže portfólio ako celok nie je významne ovplyvnené významnými pohybmi na trhu. Napríklad v dokonale vyváženom portfóliu by bol hlavný pohyb určitých cenných papierov smerom nahor alebo nadol kompenzovaný podobným pohybom iných cenných papierov opačným smerom. V dôsledku toho by sa hodnota portfólia v reakcii na tieto pohyby významne nezmenila, ale naďalej by rástla postupne.

Ak ste mladí a roky mimo dôchodku, môžete byť agresívnejší a riskovať vyššie potenciálne výnosy. Keď sa však priblížite k potrebe príjmu na dôchodok, vaše portfólio by sa malo upraviť tak, aby chránilo vášho príkazcu - mali by ste riskovať menšie riziko, aj keď to znamená vzdať sa príležitosti na nadmerný zisk.

3. Maximalizujte akúkoľvek daňovú výhodu

Podľa článku v denníku New York Times je daňové zaťaženie mnohých Američanov v súčasnosti nižšie ako v 80. rokoch. Aj napriek tomu, s ohľadom na kombináciu federálnych a štátnych daní z príjmu fyzických osôb, dane z obratu, FICA, daní z nehnuteľností, daní z pohonných hmôt a ďalších poplatkov a daní, ktoré sú príliš početné, daňová nadácia odhaduje, že Američania zaplatia celkovú daňovú daň vo výške 4,22 bilióna dolárov. v roku 2013, tj 29,4% z príjmu krajiny. Mnohí politickí pozorovatelia okrem toho očakávajú, že v dôsledku nášho rastúceho federálneho dlhu sa zavedú ďalšie dane spojené s výrazným znížením výdavkov vo federálnych programoch..

Federálny daňový zákonník - spletená konglomerácia nových zákonov, reinterpretácie a zmeny a doplnenia starých zákonov a zmena regulačných vynucovaní - poskytuje obozretným občanom dostatok príležitostí na zníženie ich daňovej povinnosti prostredníctvom odpočtov a kreditov podľa dôchodkového plánu. Napríklad v roku 2014 možno do plánu odloženia dane umiestniť až 17 500 USD (plus ďalších 5 500 USD, ak ste vo veku 50 rokov alebo viac), kde môže rásť bez dane až do výberu prostriedkov. Táto suma nezahŕňa žiadny zodpovedajúci príspevok od vášho zamestnávateľa.

V závislosti od vášho príjmu je možné do IRA investovať až 6 500 dolárov (5 500 USD pre tých 49 a mladších) a odpočítať ich z príjmu. Pre tých, ktorí platia príspevky IRA alebo 401 tisíc, je k dispozícii dokonca sporiteľský daňový úver až do výšky 2 000 dolárov, pričom podliehajú obmedzeniam príjmu.

Pre priemerného človeka nie je možné vytvoriť značné dôchodkové portfólio pri platení ročných daní z príjmu, poplatkov za poradenstvo a sprostredkovateľských provízií. Aj s pokutami za predčasné výbery z penzijných plánov zvýhodnených daňou by ste mali považovať plány odloženia daní za jadro svojho dôchodkového portfólia a v maximálnej možnej miere ich financovať..

4. Live Lean

Žijeme v dobe okamžitého uspokojenia, keď obchodníci a inzerenti príliš často nabádajú na nákup nepotrebných výrobkov a služieb. Kombinácia sofistikovanej emocionálnej manipulácie a rozšírenej dostupnosti ľahkého úveru vytvorila najväčší spotrebiteľský národ v histórii a najväčšiu ekonomiku sveta a viedla k tomu, že občania boli otriasaní tisíckami dolárov dlhov.

Vybudovanie primeranej budúcej rezervy na odchod do dôchodku si vyžaduje investovanie peňazí dnes, splatenie dlhov a súčasné vzdanie sa potešenia z výdavkov. V dôsledku toho by ste mali zvážiť vykonanie nasledujúcich zmien:

Eliminujte určité nákupy. Zakúpením jednoročného ojazdeného vozidla namiesto najnovšieho modelu môžete ušetriť tisíce dolárov. Odovzdanie najnovšieho mobilného telefónu alebo tabletového počítača, keď je vaša existujúca elektronika plne funkčná, vám môže ušetriť stovky dolárov. Úspory, ktoré môžete dosiahnuť pri príprave a jedení väčšieho množstva jedál doma alebo pri obede do práce, môžu byť v priebehu roka značné..
Odložiť niektoré výdavky. Odklad kúpenia domu na rok alebo dva, výber domu s menšou pôdou a voľba dovolenky v rezorte v štáte namiesto zábavného parku Disney alebo New York.
Vyhľadajte zľavy na produktoch a službách. V niektorých kultúrach je vyjednávanie cenových zliav alebo „bezplatných bezplatných programov“ bežné - av Spojených štátoch sa to stáva čoraz viac. Pamätajte, že peniaze, ktoré ušetríte odkladom dnešného luxusu, sú peniaze, ktoré môžu zaplatiť za zajtrajšie potreby.

Úspora peňazí nevyžaduje, aby ste boli lacní alebo lakomí. Ide skôr o postoj podporovaný skutočným pochopením toho, aké sú vaše peniaze, a vyžaduje si len to, aby ste nákupy uvažovali inteligentne, a nie emocionálne..

5. Zostaňte zdraví

Aj keď Medicare poskytuje občanom starším ako 65 rokov takmer univerzálnu zdravotnú starostlivosť, podľa súčasných pravidiel neplatí za všetko. Poistenie, spoluúčasť a spoluúčasť okrem starostlivosti o domácnosť a nere-rehabilitačného opatrovateľského domova sú poistné, ktoré nie sú kryté. Keďže cena programu Medicare stúpa, rastie politický argument na to, aby sa viac nákladov prenieslo na tých, ktorí využívajú jeho služby: seniorov. Spoločnosť Fidelity Benefits Consulting odhaduje, že hypotetický pár, ktorý dnes odíde do dôchodku vo veku 65 rokov s priemernou dĺžkou života, bude potrebovať 220 000 dolárov na zaplatenie svojich výdavkov na zdravotné poistenie po odchode do dôchodku po získaní kvalifikácie pre program Medicare. Nezahŕňa to náklady na dlhodobú starostlivosť, ak je to potrebné, aj keď podľa odhadov 70% seniorov pravdepodobne v určitom okamihu bude vyžadovať.

Mnohé zdravotné problémy, ktorým čelia starší ľudia, sú výsledkom rozhodnutí o živote, ktoré sa uskutočnili počas ich mladších rokov. Fajčenie, nadmerné požívanie alkoholu, obezita a nedostatok pohybu majú všetky negatívne účinky, aj keď sa môžu prejaviť až neskôr v živote. Udržiavanie dobrého zdravotného stavu počas vašich pracovných rokov sa pravdepodobne s vekom vyplatí v lepšej kvalite života a zníži vaše náklady na zdravotnú starostlivosť.

Záverečné slovo

Pri správnej príprave nie je dôvod, aby odchod do dôchodku nemohol byť zlatým rokom, o ktorom ste vždy snívali. Prevzatie zodpovednosti v ranom veku a dôsledná starostlivosť a zdravý rozum vo vzťahu k vašim výdavkovým návykom, investíciám a voľbe životného štýlu môžu vyplácať dividendy nielen vo vašich neskorších rokoch, ale aj v rokoch, ktoré k nim vedú..