Ako sa stať finančne nezávislou rýchlo pomocou nástroja FI

Keď však vidíte výraz napísaný veľkými písmenami - ako „finančná nezávislosť“ alebo „FI“, zvyčajne má jeden veľmi špecifický význam: mať dostatok peňazí ušetrených na to, aby vás podporili po zvyšok svojho života. Tento druh finančnej nezávislosti, ktorý sa tiež nazýva nezávislý majetok alebo ktorý má „peniaze na chodenie od všetkých“, znamená, že nemusíte závisieť od platu. Po dosiahnutí finančnej nezávislosti už nemusíte pracovať pre život.

Hoci väčšina ľudí očakáva, že finančná nezávislosť príde do dôchodku, títo dvaja nemusia byť prepojení. Dosiahnutie FI neznamená, že musíte prestať pracovať, len to znamená, že sa už nemusíte starať o to, koľko zarobíte. Takže, ak ste sa vždy chceli vzdať svojej práce v oblasti marketingu a stať sa inštruktorom potápania, FI umožňuje pokračovať v tomto sne. Aj keď zo svojho nového zamestnania nerobíte žiadne peniaze, stále môžete žiť zo svojich úspor alebo investícií a pritom robiť to, čo máte radi.

Vzorec finančnej nezávislosti

Dosiahnutie finančnej nezávislosti je ambiciózny cieľ, ale nie je to komplikovaný. V skutočnosti vám iba niekoľko jednoduchých výpočtov dá hrubý odhad toho, koľko rokov by vám malo trvať, aby ste sa tam dostali, na základe vašej aktuálnej miery výdavkov a úspor..

Vzorec finančnej nezávislosti má v zásade dve časti. V prvej časti sa počíta vaše FI číslo - celková suma peňazí potrebných na poskytnutie dostatočného príjmu na celý život:

Číslo FI = ročná miera výdavkov / bezpečná miera výberu

V druhej časti vzorca sa pomocou čísla FI zistí, koľko rokov vám bude trvať, kým dosiahnete FI:

Roky do FI = (číslo FI - už uložená suma) / ročné úspory

Toto je len približná aproximácia, ale je dosť dobrá na to, aby som vám poskytla predstavu o tom, ako ďaleko ste od FI práve teraz. Keď to budete vedieť, môžete začať podniknúť nasledujúce kroky na dosiahnutie osobnej finančnej nezávislosti skôr.

Vypočítajte svoje výdavky

Ak chcete vypočítať svoj vlastný vzorec finančnej nezávislosti, musíte najprv vedieť, koľko v súčasnosti každý rok miniete. Ak už máte podrobný rozpočet pre domácnosť, tento krok je jednoduchý. Stačí sa pozrieť na svoje celkové mesačné výdavky a vynásobiť toto číslo číslom 12.

Ak ho nemáte, prvým krokom na ceste k FI je vytvorenie rozpočtu. Posaďte sa s rozpočtovou aplikáciou, tabuľkou alebo jednoducho s perom a hárkom papiera a uveďte všetky bežné výdavky - od nájomného alebo platby hypotéky až po dennú šálku kávy alebo fľašu vody. Nezabudnite zahrnúť náklady, ktoré sa objavujú iba raz za čas, napríklad štvrťročné vyúčtovanie dane z nehnuteľností alebo ročné poistné. Nezabudnite tiež zanechať v rozpočte nejaké vypchávky, aby ste zistili možné výdavky na núdzové situácie, ako sú opravy automobilov alebo lekárske účty.

Pridajte ich všetky dohromady a dostanete svoje prvé kľúčové číslo: vaše celkové ročné výdavky. Čím je suma nižšia, tým ľahšie je dosiahnuť finančnú nezávislosť.

Nájdite svoje FI číslo

Akonáhle viete, koľko príjmu potrebujete každý rok, môžete zistiť svoje „FI číslo“: celková suma peňazí potrebná na to, aby ste dostali túto úroveň príjmu na celý život. Vaše číslo FI závisí od dvoch vecí: vašich aktuálnych výdavkov a vašej miery bezpečného výberu (SWR). Vaša SWR je percento z vašich úspor, ktoré môžete bezpečne vybrať bez toho, aby ste vyčerpali počas svojho života.

Suma príjmu, ktorú môžete spoľahlivo získať z vašich investícií, je celková suma, ktorú ste ušetrili, vynásobená SWR. Takže aby ste zistili, akú veľkú sumu potrebujete na dosiahnutie požadovaného príjmu - inými slovami, aby ste našli svoje číslo FI - stačí si vziať svoje súčasné výdavky a rozdeliť ich podľa SWR. Napríklad, ak vaše súčasné výdavky sú 30 000 dolárov ročne a vaše SWR sú 4%, rozdelili by ste 30 000 dolárov 0,04, čo by viedlo k číslu FI 750 000 dolárov.

Mnoho finančných expertov tvrdí, že 4% je v skutočnosti primeranou SWR pre väčšinu ľudí. Toto usmernenie, známe ako pravidlo 4%, vychádza zo štúdie z roku 1998 uverejnenej v vestníku Americkej asociácie individuálnych investorov, ktorá sa zvyčajne označuje ako štúdia Trinity. Štúdia zistila, že dôchodcovia, ktorí investovali do populácií najmenej polovicu svojho vajcia do hniezda, môžu každý rok bezpečne vybrať 4% zo svojich počiatočných peňazí - s ročnou úpravou o infláciu - a na konci 30 rokov zostanú viac, ako začalo s.

Z dlhodobého hľadiska vypočítava štúdia trojice, pravidlo 4% funguje prostredníctvom všetkých druhov trhových poklesov. Pokiaľ každý rok vyberiete najviac 4% svojich pôvodných finančných prostriedkov, vaše investície by vám mali trvať do konca života.

Niektorí finanční experti tvrdia, že pravidlo 4% už nie je v dnešnej ekonomike platné, so svojimi úrokovými sadzbami na najnižšej úrovni. Štúdia PricewaterhouseCoopers (PwC) z roku 2015 však dospela k záveru, že pravidlo je stále primerané pre domácnosti so „značným bohatstvom“ - inými slovami tie, ktoré sú finančne nezávislé. Takže aj keď pravidlo 4% nie je dokonalé, stále je to dobré usmernenie pre plánovanie vašej cesty k FI.

Určite roky finančnej nezávislosti

Poslednou časťou vzorca finančnej nezávislosti je to, koľko peňazí ušetríte každý rok. Keď určíte svoje ročné výdavky, zistenie ročných úspor je jednoduché: stačí odpočítať sumu, ktorú miniete od sumy, ktorú zarobíte.

Teraz máte všetko, čo potrebujete, aby ste zistili, ako ďaleko ste od finančnej nezávislosti. Viete, koľko musíte ušetriť a viete, koľko každý rok šetríte. Takže ak rozdelíte prvé číslo druhým, to vám povie, koľko rokov by malo trvať, kým sa dosiahne FI. Napríklad, ak je vaše číslo FI 750 000 dolárov a dokážete ušetriť 25 000 dolárov ročne, dosiahnutie FI bude trvať 30 rokov..

To však predpokladá, že začínate od nuly. Ak už máte nejaké peniaze na úsporu, obrázok vyzerá jasnejšie. Napríklad, ak je vaše číslo FI 750 000 dolárov, ale na svojich dôchodkových účtoch už máte 250 000 dolárov, na dosiahnutie FI musíte už len uložiť ďalších 500 000 dolárov. Takže pri rýchlosti 25 000 dolárov ročne vám bude trvať 20 rokov, kým sa tam dostanete.

Na druhej strane, ak je vaša miera úspor nižšia, váš čas na FI sa predĺži. Napríklad, ak ušetríte iba 10 000 dolárov ročne, bude trvať 50 rokov, kým ušetríte 500 000 dolárov, ktoré potrebujete na dosiahnutie FI. A ak vôbec nič neuložíte, dosiahnutie FI sa stane nemožným - vaše úspory sa nikdy nezvýšia a FI sa nikdy nepriblíži.

Toto je, samozrejme, prílišné zjednodušenie, pretože sa predpokladá, že peniaze, ktoré každý rok ušetríte, nezasahujú. Ak svoje peniaze len uschovávate na sporiacom účte, nie je to ani zďaleka pravda, pretože úrokové sadzby sú teraz sotva nad nulou. Ak ste však svoje hniezdne vajce investovali do rozumnej zmesi akcií a dlhopisov, návratnosť týchto investícií by mala každý rok pridať k vašim úsporám a skrátiť tak čas potrebný na dosiahnutie FI.

Vzorec finančnej nezávislosti je v podstate iba východiskovým bodom. Hovorí vám najdlhší možný čas, ktorý môže trvať na dosiahnutie FI - ale zdravé investície môžu oholiť celé roky. Ak chcete presnejší výpočet, ktorý ovplyvňuje vašu návratnosť investícií, môžete použiť kalkulačku finančnej nezávislosti, akú poskytuje spoločnosť Networthify..

Úspora pre finančnú nezávislosť

Váš vzorec finančnej nezávislosti ukazuje, ako dlho vám môže trvať dosiahnutie FI pri vašich súčasných mierach výdavkov a úspor. Za to sa však nemusíte uspokojiť. Ak nájdete spôsoby, ako znížiť svoje ročné výdavky alebo zvýšiť svoje úspory - alebo ešte lepšie, urobte oboje - môžete dosiahnuť FI oveľa rýchlejšie.

Finanční experti sa nezhodujú na tom, koľko by ste mali za cieľ ušetriť. Finančný spisovateľ Jonathan Chevreau, autor knihy „Deň závislosti“, v rozhovore pre Forbes hovorí, že ľudia, ktorí sa zameriavajú na finančnú nezávislosť, by sa mali snažiť ušetriť 20% svojho hrubého príjmu. Chevreau to považuje za ambiciózny cieľ, ktorý je pre niektorých ľudí „nemožný“ - napriek tomu mnohí finanční blogeri tvrdia, že dokážu ušetriť 50% alebo viac svojich príjmov a nabádajú svojich čitateľov, aby urobili to isté..

Zatiaľ čo odborníci majú rôzne názory na to, aký by mal byť váš skutočný cieľ úspor, do značnej miery sa zhodujú v tom, ako ho dosiahnuť. Všeobecne odporúčajú trojicu stratégií: splatte svoje dlhy, maximalizujte svoj príjem a znížte svoje výdavky.

Splatiť dlhy

Podľa správy The Pew Charitable Trusts má 80% všetkých Američanov nejaký dlh. Asi 44% má hypotéky na bývanie, 39% má dlhy na kreditnej karte, 37% má pôžičky na autá a 21% má vynikajúce študentské pôžičky. Všetci hovoria, že typická domácnosť má v diere asi 68 000 dolárov.

Väčšina tohto dlhu predstavuje iba mŕtvu váhu vo vašom rozpočte. Mesiac po mesiaci musíte platiť úroky bez toho, aby ste na oplátku dostali niečo hodnotného. A čím dlhšie budete platiť, tým viac úrokov nakoniec zaplatíte celkom.

Splatením dlhov uvoľníte viac peňazí na investovanie. Čím skôr to dokážete, tým dlhší je pre vás zložený úrok a tým rýchlejšie rastie vaše hniezdo.

Maximalizujte príjem

Čím viac peňazí prinesiete každý mesiac, tým viac peňazí môžete investovať. Existuje veľa miest, kde môžete hľadať ďalší príjem, vrátane nasledujúcich:

Vaša hlavná práca. Ak vaša práca platí každú hodinu, môžete skúsiť získať nejaké ďalšie zmeny alebo dať viac nadčasov. Ak máte plat, požiadajte svojho šéfa o zvýšenie platu. Pri oboch typoch pracovných miest môžete pracovať na vyleštení svojich zručností, aby ste získali povýšenie - alebo sa naučiť úplne nový súbor zručností, aby ste mohli získať nové, lepšie platené zamestnanie niekde inde.
Mimo pracovných miest. Ak vo svojom hlavnom zamestnaní nemáte dostatočný počet hodín práce, môžete hľadať druhé zamestnanie, aby ste napravili rozdiel. Môžete tiež začať vedľajšie podnikanie, napríklad doučovanie, prechádzky so psom alebo písanie na voľnej nohe. Alebo v menšom meradle, môžete skúsiť priniesť trochu navyše hotovosti z koníčka, ktorý vás baví, ako sú fotografie alebo remeslá.
Predaj svojich príslušníkov. Mnoho ľudí má okolo domu ďalšie veci, ktoré už nepotrebujú - a niektoré z nich môžu stáť peniaze. Napríklad starý nábytok, mince a šperky niekedy majú hodnotu pre obchodníkov so starožitnosťami. Prostredníctvom konsignačných obchodov môžete získať aj peniaze za mierne použité odevy, nábytok a športové vybavenie. A samozrejme môžete na eBay alebo Amazon predať takmer čokoľvek.
Pasívne toky príjmov. Jedným z najlepších spôsobov, ako zvýšiť svoj príjem, je vytvoriť pasívny tok príjmov. Toto je podnik, ktorý po svojom začatí prinesie peniaze s malým alebo žiadnym ďalším úsilím z vašej strany. Príklady zahŕňajú nájomné z vlastníctva, ktoré vlastníte, autorské honoráre za knihy alebo hudbu, ktoré ste publikovali, a príjmy z reklamy z webových stránok, ktoré si vyžadujú iba minimálnu údržbu.

Znížte výdavky

Zníženie výdavkov vám v skutočnosti prinesie viac peňazí ako zvýšenie vášho príjmu. Z krátkodobého hľadiska obe stratégie zvyšujú sumu, ktorú môžete každý mesiac ušetriť. Zníženie výdavkov vám však v dlhodobom horizonte tiež pomôže, pretože vám umožňuje žiť po celý zvyšok svojho života s menším príjmom - čo zase znižuje vaše FI číslo a uľahčuje jeho dosiahnutie. Takže každý dolár, ktorý zarobíte, vám pomôže raz, ale každý dolár, ktorý ušetríte, vám pomôže dvakrát.

Predpokladajme napríklad, že v súčasnosti zarábate 55 000 dolárov ročne, z ktorých miniete 30 000 dolárov a ušetríte 25 000 dolárov. To znamená, že vaše FI číslo je 750 000 dolárov - vaše ročné výdavky vynásobené 25. A keďže ušetríte 25 000 dolárov ročne, dosiahnutie finančnej nezávislosti bude trvať 30 rokov..

Teraz predpokladajme, že získate navýšenie, ktoré po zdanení prinesie ďalších 5 000 dolárov ročne. Ak všetky tieto peniaze ponoríte do úspor, rozdávate ročne 30 000 dolárov a dosiahnutie FI bude trvať iba 25 rokov..

Ak však môžete svoje výdavky znížiť o 5 000 dolárov ročne, zvýšite svoje úspory na 30 000 dolárov a zároveň znížite svoje výdavky na 25 000 dolárov. To znamená, že vaše číslo FI je iba 625 000 dolárov - a pri 30 000 USD ročne bude trvať iba 20,83 rokov, kým dosiahne FI. Takže ste práve skrátili svoj čas na FI o deväť rokov - o 80% viac, ako by ste dokázali skrátiť pomocou tohto navýšenia o 5 000 dolárov.

Ďalšou výhodou, ako ušetriť viac, na rozdiel od vyšších zárobkov, je to, že pre mnoho ľudí je to jednoduchšie. Získanie alebo spustenie vedľajšieho podnikania nie je vždy možné, ale takmer každý môže nájsť spôsob, ako skrátiť ďalšie výdavky. Existujú stovky, ak nie tisíce stratégií šetrenia peňazí, takže je takmer zaručené, že niektoré z nich môžu pracovať pre vás.

Ak chcete čo najviac ušetriť, zamerajte sa na najväčšie výdavky vo vašom rozpočte, napríklad na nasledujúce:

bývanie. Ak je to možné, nájdite si domov v meste alebo oblasti, kde sú životné náklady nízke. Ak to nie je možné, vyhľadajte dostupné štvrte vo vašej oblasti. Namiesto nákupu najväčšieho domu, ktorý si môžete dovoliť, si vyberte menší dom, ktorý nebude zaťažovať váš rozpočet, alebo si prenajať dom, ak je to lacnejšie ako nákup. Získajte najnižšiu úrokovú sadzbu na hypotéku - alebo ak už máte hypotéku, refinancovajte hypotéku, aby ste dostali nižšiu úrokovú sadzbu - a potom ju splatte čo najrýchlejšie. Spravte toľko vlastnej údržby domácich prác pre domácich majstrov, aspoň pre jednoduché úlohy, ktoré môžete ľahko zvládnuť.
preprava. Ak bývate v meste, zvážte, či to zvládnete bez automobilu - alebo použite iba jedno auto pre viacerých vodičov. Pozrite sa na alternatívy, ako je chôdza alebo bicyklovanie do práce, používanie verejnej dopravy alebo využívanie služieb zdieľania jazdenia a zdieľania automobilov. Ak jazdíte autom, nechajte svoje staré auto v prevádzke tak dlho, ako je možné, namiesto toho, aby ste ho obchodovali za novší model s drahým autom. A opäť robte jednoduché údržbárske práce namiesto toho, aby ste platili mechanikovi.
jedlo. Aby ste si udržali nízke náklady na jedlo, jedzte domáce jedlá čo najčastejšie namiesto jedál. Ušetrite peniaze na potravinách nákupom z predaja, nákupom značiek, rozumným používaním kupónov a obmedzením najdrahších položiek, ako sú mäso a spracované potraviny. Ak sa vo vašej oblasti nachádza viac obchodov, vytvorte a použite cenovú knihu, aby ste si mohli pozrieť, ktoré obchody majú najvýhodnejšie ponuky pre rôzne položky. A ak máte dvor, založte domácu zeleninovú záhradu na pestovanie vlastnej produkcie.
nakupovanie. Najlepším spôsobom, ako ušetriť na nákupoch, je zabezpečiť, aby ste skutočne potrebovali všetko, čo si kúpite. Namiesto toho, aby ste vymenili veci, ako sú oblečenie alebo prístroje, len preto, že sú staré, nechajte ich, kým sa nevyčerpajú - a riadne ich udržiavajte, aby vydržali čo najdlhšie. Ak musíte urobiť nákup, skúste nakupovať použité predmety. Ak musíte kúpiť nový, využite web ako ConsumerReports na prieskum položky, ktorú kupujete, a vyberte si model, ktorý vám poskytne dobrú hodnotu za váš dolár. Potom, keď sa rozhodnete, čo kúpiť, nakupujte v rôznych obchodoch a webových stránkach, aby ste našli ten najlepší obchod.
zábava. Namiesto drahej luxusnej dovolenky si naplánujte lacnejšiu kempingovú cestu v blízkosti domu alebo dokonca na pobyt. Namiesto toho, aby ste šli do kina, požičiavajte si DVD za 1 dolárov od Redboxu alebo si ich požičiavajte v miestnej knižnici. Nahraďte drahšie káblové pripojenie streamingovou službou, ako sú Netflix, Amazon Prime alebo Hulu. Užite si lacné možnosti rodinnej zábavy, ako sú spoločenské hry, prechádzky v parku alebo geocaching.
Úrokové platby. Ako je uvedené vyššie, väčšina amerických domácností má nejaký druh dlhu a platby za tento dlh môžu mať z vášho mesačného rozpočtu veľký skus. Jedným zo spôsobov, ako znížiť tieto platby, je zlepšenie vášho kreditného skóre. Zvýšenie vášho kreditného ratingu vám pomôže získať nižšie sadzby na hypotéky na bývanie, pôžičky na autá, kreditné karty a dokonca aj poistenie automobilov. Zlepšenie vášho kreditu môže tiež urobiť vás atraktívnejším pre potenciálnych zamestnávateľov a prípadne otvoriť nové kariérne možnosti, ako napríklad práca vo financiách, ktoré sú pre ľudí so zlou úverovou značkou obmedzené. Medzi spôsoby, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, patrí vyplatenie nevyrovnaných zostatkov, zabránenie oneskoreným platbám a pravidelná kontrola chýb v kreditnej správe.

Investovanie pre finančnú nezávislosť

Jedna vec, ktorá zavádza vzorec finančnej nezávislosti, je to, že sa zameriava iba na vaše výdavky a úspory. To je dosť, aby som vám povedal, ako dlho bude trvať, kým sa FI dostane, ak necháte svoje peniaze sedieť v škatuli a nezaujímajú vás - ale v skutočnom živote je možné robiť oveľa lepšie ako to. Spolu so zvýšením miery úspor sa môžete k FI rýchlejšie dostať aj tým, že získate dobrú návratnosť peňazí, ktoré ste vyčlenili.

Bohužiaľ, zisťovanie, ako zarobiť dobrý, ale spoľahlivý návrat, je v dnešnom svete zložité - a nič nie je zaručené. Pred desiatkami rokov ste mohli jednoducho investovať svoje peniaze do štátnych dlhopisov a zarobiť si dostatok úrokov, aby vám poskytli stabilný mesačný príjem, prakticky bez rizika. Tak sa Joe Dominguez, jeden z autorov knihy „Vaše peniaze alebo váš život“, podarilo dosiahnuť finančnú nezávislosť už v 60. rokoch. Dnes s rekordne nízkymi úrokovými sadzbami nemôžete získať tento druh návratnosti bez toho, aby ste so svojím nadriadeným podstúpili určité riziká.

Ak však investujete dlhodobo, čas je na vašej strane. Môžete ignorovať každodenné výkyvy na trhu a zameriavať sa na kvalitu svojho portfólia a jeho výkonnosť v priebehu mnohých rokov. Z dlhodobého hľadiska majú investície s určitým rizikom, napríklad do akcií, tendenciu ponúknuť najlepšie celkové výnosy. Ak hľadáte finančnú nezávislosť, stojí za to podstúpiť krátkodobé riziko, aby ste maximalizovali šance na rozmnožovanie svojho hniezdneho vajíčka na dlhú trať..

Na druhej strane je tiež dôležité zvážiť toleranciu rizika. Investovanie do akcií a dlhopisov znamená občas stratu peňazí - a ak to jednoducho nedokážete zvládnuť, ste vystavení panike a predajte akcie so stratou. Získajte pocit tolerancie voči rizikám tým, že sa porozprávate s finančným odborníkom, alebo jednoducho zvážte, ako by ste sa cítili, keby vaše investície dosiahli 10% zásah cez noc. Ako asi 20% alebo dokonca 50%?

Ak ste investovali dlhodobo, zvyčajne je rozumné držať svoje investície po mnoho rokov a vyrovnať sa so stratami. Aby ste si v noci zachránili spánok, uistite sa, že vaše investičné riziko zodpovedá tomu, čo zvládnete. Kvalifikovaný finančný odborník vám môže pomôcť lepšie určiť toleranciu rizika a pripraviť vás s portfóliom investícií, ktoré má zmysel.

Samozrejme si môžete nastaviť aj svoje vlastné portfólio. Musíte však byť ochotní vynaložiť čas a úsilie nielen na výskum, ale aj na nájdenie vhodných investícií, ktoré zodpovedajú vašej tolerancii rizika a vašim dlhodobým cieľom..

Vytvorte portfólio „Lazy“

Najjednoduchší spôsob, ako investovať do finančnej nezávislosti, je založiť „lenivé“ portfólio indexových fondov alebo fondov obchodovaných na burze (ETF). Tieto fondy vlastnia kolekciu investícií, ktoré zodpovedajú konkrétnemu indexu, napríklad S&P 500. Vloženie peňazí do niekoľkých fondov, ktoré pokrývajú širokú škálu amerických akcií, zahraničných akcií a dlhopisov, je jedným zo spôsobov, ako vytvoriť diverzifikované portfólio na držať dlhodobo.

Táto stratégia - známa ako „buy and hold“ - priniesla historicky dobré výsledky. Historická kalkulačka investovania výnosov v Bankrate, ktorá je založená na údajoch ekonóma Yale Roberta Schillera, ukazuje, že medzi rokmi 1960 a 2010 by investori, ktorí nakupovali a držali akcie v S&P 500, dosiahli dvojciferné výnosy v ktoromkoľvek danom 30-ročnom období. , Dokonca aj investor, ktorý dal peniaze na trh tesne pred tým, ako sa zrútil v roku 1929, by si zarobil takmer 10% z neho tým, že by tieto investície ponechal 30 rokov..

Ako ukazuje tento príklad, kľúčom k tomuto typu investovania je ochota čakať na rast a pokles trhu. Musíte sa odolať pokušeniu kúpiť viac akcií, keď sa trh rozvíja, alebo zachraňovať a predávať všetko, keď dôjde k poklesu. Ak sa vzdáte tohto impulzu, skončíte nakupovaním, keď sú ceny vysoké, a predajom, keď sú nízke - presne naopak, čo musíte urobiť, aby ste zarobili peniaze na trhu..

Pre tých, ktorí môžu ignorovať „hluk“ trhu a dlhodobo sa udržať, má lenivé investovanie niekoľko výhod:

diverzifikácia. Diverzifikácia v podstate znamená nevkladať všetky vajcia do jedného košíka. Ak si kúpite akcie jednej akcie, celé vaše šťastie závisí od výkonnosti tejto jednej akcie. Naopak, keď si kúpite indexový fond celého trhu, vaše šťastie závisí od výkonnosti trhu ako celku, čo je oveľa bezpečnejšia stávka. A keď skombinujete tento index celého trhu s inými fondmi investovanými do zahraničných akcií a dlhopisov, rozložíte svoje vajcia na obrovské množstvo rôznych košov - takže aj keď sa celý americký akciový trh zrúti, nebude to tak vziať so sebou všetky svoje úspory.
Nízke poplatky. Ak investujete do aktívne spravovaného podielového fondu, musíte manažérovi zaplatiť poplatok. Podľa správy Inštitútu pre investičné spoločnosti mal priemerný spravovaný fond v roku 2013 ročný nákladový pomer 89 bázických bodov alebo 0,89%. To neznie moc, ale stále to z vašich ziskov profituje. Naproti tomu typický indexový fond účtuje iba 12 bázických bodov (0,12%). Podľa správy spoločnosti Morningstar Manager Research sú ETF medzi priemernými nákladmi v rozmedzí od 0,11% do 0,37%..
jednoduchosť. Lenivé investovanie, ako naznačuje jeho názov, nezaberie veľa času a energie. Nemusíte sa starať o to, ktoré akcie alebo dlhopisy sú najlepšou investíciou, alebo dokonca o najlepší čas na nákup a predaj. Všetko, čo musíte urobiť, je mesačne mesačne vkladať peniaze do rovnakých dvoch alebo troch fondov a držať ich prostredníctvom hrubých a tenkých. Ak sa história opakuje a vy ste schopní držať dlhodobo (v ideálnom prípade najmenej dve desaťročia), mali by ste vaše aktíva rásť.

Vytvorenie podobného portfólia je jednoduché prostredníctvom online brokerstva, ako je napríklad Capital One Investing (predtým Sharebuilder) alebo TD Ameritrade. Môžete si vybrať zo širokej škály indexových fondov a ETF, do ktorých môžu investovať spoločnosti ako Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab alebo SPDR. Investičný poradca Rick Ferri, ktorý písal pre Forbes, hovorí, že všetky tieto spoločnosti ponúkajú dobrý výber dobre fungujúcich lacných fondov. Ako príklad ilustruje lenivý prístup k portfóliu, ktorý používa Vanguard ETF, ale hovorí, že rovnaké výsledky môžete dosiahnuť pri podobných typoch fondov od iných spoločností..

Ferri načrtáva niekoľko spôsobov, ako vytvoriť lenivé portfólio. Najjednoduchšie je kúpiť iba dva fondy: diverzifikovaný americký dlhopisový fond, napríklad Vanguard Total Bond Market ETF, a globálny akciový trhový fond, napríklad Vanguard Total World Stock ETF. Ak chcete trochu väčšiu kontrolu, môžete investovať do troch fondov, ktoré rozdelia vaše akciové investície medzi americký akciový fond a jeden pre zahraničné akcie - napríklad, Vanguard's Total Stock Market ETF a Total International Stock ETF. Chevreau v rozhovore pre Forbes odporúča investorom pracujúcim na finančnej nezávislosti portfólio ETF s tromi fondmi.

Vykonajte automatické investície

Ak na vytvorenie svojho lenivého portfólia používate online sprostredkovanie, môžete ho tiež nastaviť tak, aby vaše investície boli automatické. Väčšina online brokerov ponúka automatické investičné plány, ktoré každý mesiac vyberú z vášho sporiaceho alebo bežného účtu pevne stanovené množstvo peňazí a vložia ich do vášho portfólia, takže na to nemusíte pamätať..

Ďalšou výhodou automatického investovania je priemerovanie nákladov na doláre. V zásade to znamená, že do investície investujete každý mesiac rovnaký počet dolárov bez ohľadu na cenu akcie. Týmto spôsobom automaticky kupujete viac akcií, keď sú ceny nízke, a menej akcií, keď sú ceny vysoké. Inými slovami, budete postupovať podľa klasického investičného poradenstva „Nakupujte nízke, predávajte vysoké“, bez toho aby ste o tom museli premýšľať.

Zostatok raz ročne

Pri prvom nastavení portfólia sa musíte rozhodnúť, ako rozdeliť svoje peniaze medzi dva alebo tri fondy, ktoré ste si vybrali. Napríklad, ak máte jeden americký akciový fond, jeden medzinárodný akciový fond a jeden dlhopisový fond, môžete sa rozhodnúť vložiť do každého z nich rovnaké množstvo peňazí. Alebo, ak ste ochotní podstúpiť viac krátkodobého rizika výmenou za agresívnejší rast, môžete nasmerovať väčší podiel svojich peňazí na akcie - napríklad 40% na zahraničné a domáce akcie a 20% na dlhopisy..

Je však pravdepodobné, že všetky vaše tri fondy nebudú rásť rovnakým tempom. V priebehu času sa percento peňazí v každom fonde zmení. Napríklad, ak váš zahraničný akciový fond rástol rýchlejšie ako ostatné dva, do konca roka by ste mohli mať 50% svojich peňazí v zahraničných akciách, 35% v domácich akciách a iba 15% v dlhopisoch.

Raz za rok by ste mali „vyvážiť“ svoje portfólio a peniaze z fondov presunúť príliš veľa na tie, ktoré majú príliš málo. Niektoré sprostredkovatelia online, napríklad Wealthfront, to môžu urobiť automaticky. U ostatných musíte ísť na svoj účet, pozrieť sa na zostatky vo svojich fondoch a podľa potreby ich upraviť.

Sledujte svoj pokrok

S rastom vašich investícií môžete sledovať svoj pokrok smerom k finančnej nezávislosti. Môžete to urobiť pomocou niektorých druhov rozpočtovacieho softvéru, ako je napríklad Quicken Deluxe, alebo použiť bezplatnú online investujúcu aplikáciu, ako je osobný kapitál..

Môžete tiež použiť tabuľkový procesor na vytvorenie jednoduchého hárku sledovania, v ktorom zadáte aktuálny zostatok v každom z vašich investičných fondov. Program ich môže automaticky spočítať a ukázať, ako sa celková suma porovná s vaším číslom FI. Alebo vytvorte trochu zložitejšiu hárok, na ktorom zadávate zostatok každý mesiac, aby ste videli, ako sa čísla menia v priebehu času a dokonca zobrazujú výsledky ako graf.

Záverečné slovo

Dosiahnutie úplnej finančnej nezávislosti pred dosiahnutím dôchodkového veku je výzvou a nie je možné pre každého. Takmer každý však môže nasledovať tieto kroky, aby dosiahol medzistupeň zvýšenej finančnej nezávislosti. Na tejto úrovni nestačí príjem, ktorý získate zo svojich investícií, na pokrytie všetkých vašich životných výdavkov, ale stačí vám, aby ste mohli žiť s nižšou mzdou, ako máte teraz. To znamená, že ak máte vysoko platenú prácu, ktorú sa vám nepáči, môžete sa jej vzdať, aby ste sa mohli venovať zaujímavejšej kariére za menej peňazí..

Napríklad, ak ste vždy chceli začať podnikať alebo nechať prácu v kancelárii, aby ste sa stali nezávislými pracovníkmi, váš investičný príjem by vám mohol poskytnúť slobodu. Alebo, ak sa vám práca páči, ale chceli by ste mať viac voľného času na záľuby a iné aktivity, môžete zariadiť skrátenie pracovnej doby, prechod z plného pracovného času na čiastočný alebo trojmesačný rozvrh. Týmto spôsobom môžete začať využívať niektoré z výhod finančného nezávislého životného štýlu skôr, ako budete pripravení úplne odísť z práce.

Ako by sa finančne nezávislý zmenil váš život?