Požičiavanie od vášho 401 (k) - 6 dôvodov, prečo získať pôžičku

Dobrou správou je, že väčšina Američanov má dnes prístup k plánu odchodu do dôchodku na pracovisku, ako je napríklad 401 (k). Analýza údajov amerického sčítania ľudu USA z roku 2017 zistila, že 53% všetkých pracovníkov vo veku nad 22 rokov má k dispozícii program so stanovenými príspevkami, okrem 13%, ktorí majú starobný dôchodkový plán..

Zlá správa je, že väčšina Američanov v týchto plánoch nemá dosť. Podľa štúdie o vernosti z roku 2018 je priemerný zostatok v dôchodkovom pláne na pracovisku iba 95 600 dolárov. To nie je dosť blízko na to, aby ste sa dostali na cestu k pohodlnému odchodu do dôchodku, aj keď ešte stále máte desaťročia.

Teraz, pre ďalšie zlé správy: Významné percento Američanov brzdí svoje dôchodkové úspory ešte ďalej tým, že si požičiava zo svojich 401 (k) plánov. Podľa Národného úradu pre ekonomický výskum (NBER) má zhruba každý piaty účastník v plánoch 401 (k) nesplatenú pôžičku v hodnote 401 (k) v akomkoľvek danom časovom okamihu. Za posledných päť rokov mala v určitom okamihu pôžičku viac ako jeden z troch účastníkov. Podľa spoločnosti Pew je priemerný zostatok pôžičky 4 763 USD za miléniá, 6 248 USD pre Gen Xers a 7 666 $ pre baby boomu.

Ak potrebujete peniaze v zhone, pôžičky od vášho 401 (k) môžu vyzerať ako ľahká oprava. Úroky sú omnoho nižšie ako vyňatie pôžičky na výplatu alebo zvýšenie zostatku na kreditnej karte. Úvery 401 (k) však tiež prinášajú značné riziká - riziká, ktoré by mohli sabotovať celú vašu finančnú budúcnosť.

Ako 401 (k) pôžičky fungujú

Vo väčšine prípadov, keď vložíte peniaze do svojho plánu 401 (k), nemôžete ich vyberať, kým nedosiahnete dôchodkový vek. Ak vyberiete peniaze skôr, ako to, ktoré je známe ako včasné rozdelenie, musíte zaplatiť 10% zo sumy vybranej ako sankcia, okrem daní, ktoré dlhujete. Napríklad, ak máte v pláne 50 000 dolárov a vyberiete 5 000 dolárov, zostatok klesne na 45 000 dolárov a zaplatíte pokutu 500 dolárov.

Toto pravidlo však môžete obísť tak, že si peniaze zo svojho 401 (k) požičiate, namiesto toho, aby ste ich priamo vybrali. V takom prípade zostane zostatok vo vašom pláne na 50 000 USD, z čoho je však 5 000 USD vo forme pôžičky, ktorú ste pre seba poskytli. Pokiaľ peniaze vrátite - s úrokmi - do piatich rokov, nedlžíte žiadnu pokutu ani daň.

Limity úverov 401 (k)

Spoločnosti nemusia povoľovať pôžičky 401 (k), ale väčšina z nich áno. Služba IRS (Internal Revenue Service) však stanovuje limity, koľko si môžete požičať. Spravidla si môžete vziať len 50% z vášho zostatkového účtu alebo z celkového množstva všetkých vašich príspevkov plus bez ohľadu na podiel z príspevkov zamestnávateľa, ktorý by ste si ponechali, keby ste dnes opustili prácu..

Existujú aj určité horné a dolné limity pre pôžičky 401 (k). Nemôžete si vziať viac ako 50 000 dolárov, aj keď je váš zostatok vyšší ako 100 000 dolárov. Ak je však váš zostatok nižší ako 20 000 dolárov, stále si môžete požičať až 10 000 dolárov. Toto sú iba limity stanovené IRS; zamestnávatelia môžu stanoviť nižšie maximá, ak sa tak rozhodnú.

Pravidlá IRS vám umožňujú mať viac ako jednu pôžičku 401 (k) naraz, pokiaľ váš celkový zostatok pôžičky nepresahuje maximum. Väčšina zamestnávateľov vám však dá druhú pôžičku 401 (k) len vtedy, ak splatíte prvú pôžičku. Niektorí zamestnávatelia tiež povoľujú pôžičky vo výške 401 (k) len z určitých konkrétnych dôvodov, ako je napríklad kúpa domu alebo úhrada výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Úroky z úverov 401 (k)

Na rozdiel od väčšiny pôžičiek si pôžička 401 (k) nevyžaduje kontrolu úveru, pretože peniaze si technicky požičiavate od seba. Vďaka tomu je jedným z najjednoduchších spôsobov získania úveru, ak máte zlý úver.

Väčšina spoločností, ktoré spravujú plány 401 (k), stanovila úrokovú sadzbu pre pôžičky 401 (k) na približne 1% nad primárnou úrokovou sadzbou bez ohľadu na to, aké je vaše kreditné skóre. Hlavná úroková sadzba je referenčná hodnota založená na sadzbe federálnych fondov stanovenej Federálnym rezervným systémom.

Tento záujem však nejde do vreciek veriteľa. Keďže si požičiavate od seba, úrok sa vracia priamo na váš vlastný účet. Je to jedna z funkcií, vďaka ktorej sú pôžičky 401 (k) lákavé pre dlžníkov a môžu ich viesť k prehliadnutiu ich nebezpečenstva..

Tip pre profesionálov: Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), pozrite sa Blooom, online robo-poradca, ktorý analyzuje vaše dôchodkové účty. Jednoducho prepojte svoj účet a rýchlo uvidíte, ako sa vám darí, vrátane rizika, diverzifikácie a poplatkov, ktoré platíte. Navyše nájdete tie správne fondy, do ktorých môžete investovať pre svoju situáciu. Zaregistrujte sa a získajte bezplatnú analýzu Blooom.

Problémy so pôžičkami 401 (k)

Ľudia sa rozhodnú pre pôžičky 401 (k) z rôznych dôvodov. Môžu si požičať, aby získali peniaze na zálohu na dom, zaplatili náklady na vysokú školu, pokryli vysoké účty za lekársku starostlivosť, zaplatili drahé opravy domov, splatili dane alebo splatili iný dlh s vysokým úrokom..

To všetko sú dobré dôvody na zapožičanie peňazí a pôžička 401 (k) ponúka jednoduchý spôsob, ako to urobiť. Keďže nejde o úverovú kontrolu, je ľahké získať schválenie tohto typu úveru a úrokové sadzby sú pomerne nízke. A keďže si technicky požičiavate od seba, zdá sa, že neexistuje spôsob, ako stratiť.

Úver 401 (k) však nie je zadarmo. Je to riskantná voľba, ktorá vás bude stáť v najbližšom období a mohla by sabotovať vaše dôchodkové úspory v nasledujúcich rokoch. A ak nemôžete splácať pôžičku včas, budete čeliť veľkému trestu, ktorý vašim financiám spôsobí ešte väčšiu ranu..

Tu je šesť dôvodov, prečo by ste sa mali vyhnúť úveru 401 (k).

1. Nižšia výplata

Rovnako ako akýkoľvek dlh musí byť splatená pôžička 401 (k) a tieto platby pochádzajú z vášho súčasného príjmu. Niektoré plány 401 (k) berú platby priamo z vašej výplaty, aby ste neriskovali, že vám chýbajú. To znamená, že kým splatíte pôžičku, bude každá prijatá výplata menšia.

Aj keď to váš plán neurobí, na splátky pôžičky budete musieť vyčleniť určitý počet dolárov v mesačnom rozpočte, ktorý vám zostane menej na všetko ostatné..

Ak už máte obmedzený rozpočet, tieto dodatočné výdavky by mohli sťažiť alebo dokonca znemožniť splnenie cieľov. V najlepšom prípade budete musieť pás ešte viac utiahnuť a priťahovať luxus, napríklad zábavu alebo stravovanie. V najhoršom prípade by ste sa mohli ocitnúť v tom, že si musíte viac požičiavať - napríklad spustením účtu za kreditnú kartu - aby ste naďalej platili všetky svoje účty..

2. Znížené úspory pri odchode do dôchodku

Okrem krátkodobých nákladov na peniaze vám pôžička vo výške 401 (k) vráti vaše dôchodkové úspory do budúcnosti. Tento typ pôžičky predstavuje trojnásobnú hrozbu, ktorá brzdí rast vašich dôchodkových úspor tromi spôsobmi:

Prispievate menej. Mnoho ľudí prestáva prispievať na svoje plány 401 (k) alebo príliš neprispievajú, zatiaľ čo splácajú pôžičku. V skutočnosti vám niektoré plány neumožňujú prispievať, zatiaľ čo máte vynikajúcu pôžičku vo výške 401 (k). To znamená, že ak si splatíte celú pôžičku celých päť rokov, vynecháte päť celých rokov v hodnote 401 (k) príspevkov, nehovoriac o výnosoch, ktoré ste za tieto príspevky mohli získať..
Váš zamestnávateľ prispieva menej. Mnoho pracovníkov dostáva zodpovedajúce finančné prostriedky od svojich zamestnávateľov, keď prispievajú na plán 401 (k). Váš zamestnávateľ by napríklad mohol ponúknuť, aby zodpovedal každému doláru, ktorý vložíte, až do 3% svojho platu. Ak teda zarobíte 50 000 dolárov ročne a prispejete aspoň 40 000 $ na 401 (k), od zamestnávateľa dostanete ďalších 1 500 USD. Ak tento príspevok znížite na 0 USD pri splácaní pôžičky 401 (k), váš účet nestratí iba 1 500 dolárov ročne; stráca tiež zamestnávateľa 1 500 dolárov plus všetky zárobky z toho 1 500 USD.
Máte menej miesta na pestovanie. Ak si požičiate 5 000 dolárov zo 401 (k), je to o 5 000 EUR menej, ako budete mať na svojom účte, aby ste mohli zarobiť peniaze. Kým ich nezaplatíte, jediným výnosom, ktorý zarobíte za 5 000 dolárov, je úrok, ktorý platíte sebe - a keďže tieto peniaze pochádzajú z vašej vlastnej vrecká, pre vás to v skutočnosti nie je zisk. Navyše, keď sú úrokové sadzby nízke, takmer určite by ste mohli dosiahnuť lepšiu návratnosť vložením týchto peňazí do iných investícií do svojich 401 (k), napríklad do akcií. Čím dlhšie budete platiť na splatenie vášho úveru 401 (k), tým viac utrpíte vaše dôchodkové úspory.

3. Úroky a poplatky

Úrokové sadzby z úverov 401 (k) nie sú príliš vysoké, ale nie vždy sú to najlepšie dostupné sadzby. Ak máte primerane dobrý úver, pravdepodobne získate nižšiu úrokovú sadzbu s iným typom úveru, ako je napríklad úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) prostredníctvom Figure.com. Na druhej strane, ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 680, je pravdepodobné, že vaša pôžička s najnižšou úrokovou sadzbou je 401 (k) a ak je nižšia ako 620, môže to byť vaša jediná možnosť.

Úrok, ktorý platíte za pôžičku 401 (k), samozrejme nie je skutočne zbytočným peniazom, pretože ide na váš vlastný účet. Za zriadenie pôžičky však musíte zaplatiť aj počiatočný poplatok vo výške asi 75 dolárov, čo je suma, ktorú nebudete mať späť. Okrem toho má asi 401 (k) pôžičiek administratívne a udržiavacie poplatky, ktoré trvajú do splatenia pôžičky.

4. Dane z pridanej hodnoty

Požičiavanie z vášho 401 (k) vás tiež stojí viac v daniach. Zvyčajne prispievate sumou 401 (k) dolármi pred zdanením, čím znižujete svoj celkový daňový výmer. Je to jedna z hlavných výhod použitia 401 (k) na dôchodkové sporenie. Ak si však požičiavate hotovosť zo svojich 401 (k), musíte pôžičku splatiť v dolároch po zdanení, pričom vám chýbajú daňové úspory.

Napríklad povedzme, že ste si požičali 5 000 dolárov zo 401 (k). Ak ste v 25% daňovej kategórii, budete musieť zarobiť 6 250 dolárov, aby ste splatili 5 000 dolárov s dolármi po zdanení. Navyše, úrok, ktorý platíte za pôžičku, pochádza aj z dolárov po zdanení. Ak je vaša úroková sadzba 6%, musíte zaplatiť ďalších 300 dolárov, čo znamená, že musíte zarobiť ďalších 375 dolárov.

A čo je horšie, budete musieť zaplatiť dane z rovnakých 5 000 dolárov ešte raz, keď ich vyberiete v dôchodku. Tým, že si vezmete pôžičku 401 (k), ste sa skutočne prihlásili platiť dane dvakrát.

5. Riziká splácania

Najväčší problém s úverom 401 (k) je to, čo sa stane, ak ho nemôžete splácať včas. Ak ste nezaplatili svoju pôžičku na konci piatich rokov, IRS považuje zvyšný zostatok z vašej pôžičky za predčasné rozdelenie a musíte z nej zaplatiť dane, ako aj 10% pokutu.

Predpokladajme napríklad, že máte pôžičku vo výške 5 000 dolárov a na konci piatich rokov ste splatili iba 4 000 dolárov. Zvyšných 1 000 dolárov sa stane predčasným výberom a musíte zaplatiť okolo 350 dolárov na daniach a pokutách, všetko v jednej paušálnej sume. Podľa NBER približne 10% zo všetkých 401 (k) dlžníkov splácalo svoje pôžičky týmto spôsobom.

Teoreticky môžete tento problém obísť jednoduchým vykonaním všetkých splátok úveru načas, ale možno nemáte šancu. Ak stratíte zamestnanie alebo zmeníte zamestnanie, stratíte prístup k svojmu úveru 401 (k), čo znamená, že zostatok na vašom úvere 401 (k) je splatný naraz..

V takom prípade máte na splatenie pôžičky iba 60 dní. Ak nemôžete, považuje sa to za skorú distribúciu. Údaje NBER ukazujú, že 86% dlžníkov, ktorí odídu zo zamestnania, má nesplatenú pôžičku 401 (k).

6. Závislosť od dlhu

Posledným problémom so pôžičkami 401 (k) je to, že sa môžu zmeniť na zvyk. Podľa štúdie o vernosti z roku 2013, ktorá bola zverejnená v denníku The New York Times, väčšina 401 (k) dlžníkov nakoniec opäť ponára na svoje účty ďalšiu hotovosť. Štúdia sa zamerala na 180 000 ľudí, ktorí si za 12 rokov zobrali 401 (k) pôžičiek. Zistilo sa, že dve tretiny z nich sa vrátili na druhú pôžičku, 25% si zobralo tri alebo štyri a 20% si požičalo zo svojich 401 (k) plánov najmenej päťkrát..

Článok zdôrazňuje, že títo dlžníci nemusia byť nevyhnutne „nefunkční“. Väčšina z nich boli ľudia vo veku 40 a 50 rokov, vo veku, v ktorom majú ľudia veľa konkurenčných finančných potrieb, ako napríklad uvedenie detí na vysokú školu alebo starostlivosť o starnúcich rodičov. Mnohé z nich by mohli tieto pôžičky využívať aj na riešenie finančných kríz, ako sú strata zamestnania alebo vysoké účty za lekárske ošetrenie.

Stále platí, že uzatvorením 401 (k) pôžičiek na uspokojenie svojich finančných potrieb títo dlžníci vážne odkladajú svoje dôchodkové úspory. Podľa tohto článku by dlžník, ktorý uzavrie dva päťročné pôžičky, mohol skončiť s odchodom do dôchodku o 13,8% menej ako ten, ktorý nemá pôžičky. Dlžníci, ktorí uzavrú tri pôžičky, znížia svoje dôchodkové úspory o 19% a tí, ktorí prijmú štyri pôžičky, znížia svoje úspory o 23%.

Alternatívy k pôžičkám 401 (k)

Pretože pôžičky 401 (k) môžu spôsobiť toľko problémov, väčšina odborníkov tvrdí, že by ste mali tento druh pôžičky vziať len ako poslednú možnosť. Ak potrebujete peniaze v prípade núdze, zvážte najskôr tieto ďalšie možnosti.

1. Rozdelenie útrap

Hlavnou výhodou požičiavania si od vášho 401 (k), namiesto jednoduchého výberu peňazí, je to, že sa vyhnete 10% trestu za včasnú distribúciu. Väčšina plánov 401 (k) však má osobitné pravidlá, ktoré vám umožňujú uskutočniť včasnú distribúciu bez zaplatenia pokuty v prípade finančných ťažkostí..

Podľa pravidiel IRS vám za predčasné výbery v hodnote 401 (k) dlhujete, ak:

Svoju prácu opustíte alebo prepustíte vo veku 55 rokov a viac
Stávate sa úplne a trvalo postihnutým
Máte lekárske výdavky, ktoré stoja viac ako 10% vášho ročného príjmu
Potrebujete peniaze na zaplatenie výživného alebo výživného na súde
Zomriete a peniaze vo vašom 401 (k) sa vyplatia manželovi alebo inému príjemcovi

Plány spoločnosti 401 (k) si môžu ustanoviť svoje vlastné pravidlá, ktoré umožnia oslobodenie od ťažkostí aj pre iné typy finančných mimoriadnych udalostí. IRS umožňuje plány udeľovať výnimky pre všetky „okamžité a veľké finančné potreby“.

Medzi príklady patrí kúpa domu, úhrada nákladov na vysokú školu, platba za väčšie opravy vášho domu v dôsledku prírodnej katastrofy, riešenie veľkých zdravotných výdavkov, vykonanie potrebných platieb, aby ste predišli strate domu kvôli vylúčeniu alebo vysťahovaniu, a pokrytie výdavkov na pohreb. Ak rozdeľujete z niektorého z týchto dôvodov, musíte zaplatiť dane z peňazí, ktoré vyberiete, ale bez pokuty.

Hlavnou výhodou prijatia ťažkosti namiesto pôžičky je, že nemusíte peniaze vracať. Znamená to však aj to, že ste si dočasne požičali peniaze späť na dôchodkové sporenie ešte viac, ako by ste chceli.

Rozdelenie ťažkostí vám však umožňuje vyhnúť sa úrokom a poplatkom spojeným s pôžičkou a nevytvára žiadne riziko závislosti na dlhu. A aj keď nemôžete „splatiť“ peniaze, ktoré vyberiete, môžete sa pokúsiť vynahradiť ich zvýšením svojich príspevkov do 401 (k) v budúcnosti..

2. Ostatné typy pôžičiek

Úver 401 (k) nie je jediný spôsob, ako si požičať peniaze, a pre väčšinu ľudí to nie je najlepší spôsob. Uvádzame niekoľko ďalších druhov pôžičiek:

Pôžičky na vlastný kapitál alebo HELOC. Ak vlastníte svoj dom, môžete si proti nemu požičať pomocou vlastného kapitálu alebo HELOC. Tieto pôžičky obvykle ponúkajú skromné úrokové sadzby av prípade HELOC flexibilné podmienky splácania. A ak používate peniaze na opravy alebo vylepšenia domácnosti, môžete si dokonca odpočítať úrok z daní. Pokiaľ ide o pôžičku HELOC, prezrite si ju Figure.com.
Osobné pôžičky. Ak máte dobrý úver, môžete pravdepodobne získať slušnú sadzbu na osobnú pôžičku. Osobnú pôžičku môžete použiť na ľubovoľné účely a zvyčajne na ňu zvyčajne nepotrebujete zabezpečenie. Pravdepodobne však budete platiť vyšší úrok z tohto typu úveru, ako by ste mali za pôžičku na vlastný kapitál. dôveryhodný je skvelým miestom na začatie vyhľadávania osobných pôžičiek. Od veriteľov dostanete za 11 minút až 11 rôznych sadzieb.
Študentské pôžičky. Pokiaľ ide o náklady na vysokú školu, poskytnutie študentskej pôžičky má väčší zmysel ako pôžička od vášho 401 (k). Sadzby nie sú príliš vysoké a úroky sú často odpočítateľné z daní.
Pôžičky na splátky na pracovisku. Niektorí zamestnávatelia spolupracujú so službami tretích strán, ako je napríklad spoločnosť Kashable, na poskytovaní lacných pôžičiek svojim pracovníkom. Zamestnanci môžu splácať pôžičky prostredníctvom zrážok zo mzdy, rovnako ako pôžička 401 (k), ale bez ohrozenia svojich dôchodkových úspor.

3. Splatenie dlhu

Ak uvažujete o pôžičke 401 (k) na splatenie iných dlhov, ako sú lekárske účty alebo dane z obratu, najskôr sa porozprávajte so svojimi veriteľmi. Uvidíme, či sú ochotní vypracovať dlhodobý splátkový plán na splatenie svojho dlhu v spravovateľných splátkach. Ak áno, možno budete môcť splácať svoje dlhy v rovnakom päťročnom období, ako by ste dostali za pôžičku 401 (k), ale s nižšími úrokmi a poplatkami. Niektorí poskytovatelia lekárskych služieb sú dokonca ochotní dovoliť pacientom, aby postupne splácali svoje účty bez úrokov.

Ak vaši veritelia nechcú rokovať, skúste sa poradiť s úverovým poradcom. Tieto agentúry vám často môžu pomôcť zostaviť plán správy dlhu (DMP), podľa ktorého platíte mesačné platby poradcovi a poradca platí veriteľom. DMP niekedy môže znížiť úroky alebo pokuty za vaše existujúce dlhy. Existujú však aj poplatky za zriadenie a údržbu jedného, takže skontrolujte, či zaplatenie dlhov týmto spôsobom z dlhodobého hľadiska nebude stáť viac..

4. Alternatívy k pôžičkám

Niekedy je možné vyrovnať sa s mimoriadnymi nákladmi bez toho, aby ste si museli vziať nový dlh. Pozrite sa na svoj rozpočet a zistite, či môžete vytlačiť ďalšie doláre, ktoré potrebujete, a tým znížiť svoje každodenné výdavky. Zvážte zrušenie kábla (alebo prechod na lacnejšiu službu, napr Závesný televízor), prepínanie na lacnejší plán mobilných telefónov, znižovanie fakturácie za potraviny alebo hľadanie lacnejšieho bytu.

Ak nedokážete získať peniaze, ktoré potrebujete, znížením, zvážte, či môžete namiesto toho zarobiť viac. Medzi spôsoby, ako zarobiť peniaze navyše, patrí predaj tovaru online, uvedenie ďalších pracovných hodín do práce, získanie vedľajšieho koncertu alebo začatie vedľajšieho podnikania.

Kedy zvážiť pôžičku 401 (k)

Napriek ich nevýhodám odborníci tvrdia, že existuje niekoľko situácií, v ktorých by pôžičky 401 (k) mohli byť lepšie ako alternatíva. Ak ste vyčerpali všetky svoje ďalšie možnosti, stojí za zváženie pôžičku 401 (k) na:

Platenie daňových dlhov. Ak dlžíte dane alebo iné dlhy IRS, môže proti vám podať záložné právo a uplatniť nárok na všetky vaše aktíva. Daňové záložné právo sťažuje alebo znemožňuje predaj nehnuteľnosti alebo refinancovanie hypotéky a vytvára na vašej kreditnej skóre čiernu značku, ktorá nezmizne, kým sa neuhradí. Ponorenie do dôchodkového sporenia s cieľom vyhnúť sa alebo splatiť zádržné právo je pravdepodobne tým menším zlým zlom.
Vyhýbanie sa bankrotu. Úver 401 (k) by tiež mohol byť užitočný, ak je jedinou alternatívou bankrot. Aj keď počas bankrotu môžete chrániť niektoré svoje aktíva, napríklad váš domov a váš dôchodkový fond, v nasledujúcich rokoch to bude mať nepriaznivý vplyv na vaše kreditné skóre. A aj potom, čo bankrot skončí vo vašej úverovej správe, zostáva to verejný záznam, ktorý môže poškodiť vaše šance na získanie zamestnania, profesijnú licenciu alebo bezpečnostnú previerku pre vládnu prácu.
Kúpa domu (možno). Ak sa ponoríte do svojho 401 (k) pre zálohu na doma, niektoré plány vám poskytnú viac času na splatenie pôžičky. Mnoho plánov vám umožní splatiť ich viac ako 10 alebo dokonca 15 rokov namiesto piatich. Znižuje sa tým vplyv na výplatu, ale to nevylučuje ďalšie riziká spojené s týmto typom pôžičky.

Ak si bezpodmienečne musíte vziať pôžičku vo výške 401 (k), riziká môžete zmierniť tak, že si požičiavate čo najmenej a zaviažete sa do čo najkratšej doby splatnosti. To obmedzuje sumu, o ktorú budete skrátiť dôchodkový fond, a tiež to znižuje riziko zmeny zamestnania pred splatením pôžičky..

Záverečné slovo

Najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť tomu, aby ste si museli požičať pôžičku 401 (k), je vyhnúť sa situáciám, keď budete v zhone potrebovať hotovosť. Vytvorením a dodržiavaním rozpočtu domácnosti môžete zabezpečiť, aby sa vaše každodenné výdavky nevymkli spod kontroly. Nezabudnite vyčleniť peniaze vo svojom rozpočte na výdavky typu „raz za čas“, ako sú opravy domov a automobilov, aby nevyčerpali váš rozpočet..

Samozrejme ani ten najlepší rozpočet nemôže pokryť všetko. Môžete si vyhradiť peniaze na brzdovú prácu, o ktorej viete, že ju budete jedného dňa potrebovať, ale nemôžete si naplánovať rozpočet na závažné choroby, zranenia alebo prírodné katastrofy. Neočakávané výdavky však môžete naplánovať tak, že budete mať veľa poistenia a budete mať dobre zásobený pohotovostný fond, ktorý vás môže vidieť počas krízy..