4 najhoršie finančné chyby Mladí ľudia ľutujú a ako sa im vyhnúť
To sú práve otázky, ktoré spoločnosť Claris Finance položila v prieskume v roku 2016 2 000 ľuďom. Respondenti uviedli, že ich najlepšie finančné rozhodnutia zahŕňajú ísť na vysokú školu, kúpiť si dom, ušetriť peniaze a riešiť dlhy. Toto všetko je užitočné vedieť, či vo svojom živote čelíte rovnakým rozhodnutiam.
V niektorých ohľadoch sa však môžete dozvedieť ešte viac z toho, čo títo ľudia považujú za svoje najhorší rozhodnutie. Pri pohľade na tieto informácie vám pomôžu vyhnúť sa rovnakým chybám, aké urobili.
Najhoršie finančné rozhodnutia, ktoré budete ľutovať neskôr
Ľudia vo všeobecnosti tvrdili, že ich najhoršie rozhodnutia zahŕňajú buď príliš veľa výdavkov, alebo príliš veľa úspor. Ľutovali, že zbytočne míňajú peniaze na šialené veci, najmä ak sa im to podarilo. Ľutovali tiež, že vložili príliš málo svojich peňazí do úspor a investícií, ktoré im mohli pomôcť vybudovať bohatstvo. Samozrejme, tieto zlé voľby sú dve strany tej istej mince, pretože čím viac míňate, tým menej šetríte.
1. Neukladáme dosť
Ľutovanie číslo jedna pre ľudí v prieskume Claris neznížilo dostatok ich mesačného príjmu. Takmer jeden zo štyroch respondentov uviedol, že nezachránil dosť a 6% uviedlo, že vôbec nezachránili.
Ak sa neuložíte, váš život sa niekoľkými spôsobmi sťaží. Po prvé, ak neuložíte žiadny zo svojich príjmov, nemôžete si vytvoriť pohotovostný fond. To znamená, že ak sa vyskytne neočakávaný problém - napríklad strata zamestnania, lekárska kríza alebo veľká oprava auta - nemáte na pokrytie účtov k dispozícii žiadne peniaze..
Bez tejto vankúše si musíte požičať peniaze alebo ísť žobrať priateľom a rodine. Jedna katastrofa vás môže poslať do dlhu, ktorý môže trvať roky, kým sa splatí.
Ale aj keď máte to šťastie, aby ste sa vyhli finančnej kríze, nemáte žiadne úspory, čo sťažuje dosiahnutie vašich dlhodobých cieľov. Bez vajíčka hniezda nikdy nebudete môcť uskutočniť zálohu na dom, kúpiť si nové auto alebo si vziať veľkú dovolenku. Ak máte deti, nebudete ich môcť presadiť na vysokej škole. Určite nebudete môcť odísť do predčasného dôchodku - a možno nebudete môcť do dôchodku vôbec odísť.
Stánok so sebou: Keď ste mladí, je lákavé žiť ich a prefúknuť peniaze, akoby zajtra neexistovali. Niektorí ľudia dokonca tvrdia, že ak budete, budete toho ľutovať nie žite život až do päty, pretože ste len raz mladí. Tvrdia, že sporenie môže počkať, kým nebudete starší a bohatší.
Skúsenosti respondentov z Claris však ukazujú inak. Pravda je, že je zajtra a vy neviete, čo to môže priniesť. Katastrofy sa môžu vyskytnúť v každom veku a musíte na ne byť pripravení. A zatiaľ čo vaše dlhodobé ciele môžu byť v budúcnosti ďaleko, čím viac ušetríte, tým ľahšie dosiahnu.
Je absolútne rozumné postaviť hniezdo a vložiť ho do nízkorizikových investícií. Nemusíte hromadiť každý cent, ale nemali by ste minúť ani jeden cent. Odložte si peniaze na radosť zo života a niektoré ušetrite, aby ste si mohli aj naďalej užívať život v budúcnosti.
2. Zvyšovanie spotrebiteľského dlhu
Asi jedna zo siedmich ľudí v prieskume spoločnosti Claris uviedla, že najhoršie rozhodnutie bolo zadlženie za „zbytočné nákupy“. Neboli naštvaní na požičiavanie peňazí všeobecne - len na to, že si požičiavali, keď to naozaj nepotrebovali.
Je to dôležitý rozdiel, pretože existuje dobrý a zlý dlh. Požičanie si na kúpu domu alebo na vysokú školu sa môže z dlhodobého hľadiska vyplatiť, ale pôžička na kúpu vecí, ktoré nepotrebujete, ako sú dovolenky alebo šperky, sa nikdy nestane..
Akonáhle ste v dlhu, môže byť ťažké sa dostať von. Údaje z CreditCards.com ukazujú, že priemerný zostatok kreditných kariet pre ľudí, ktorí ich pravidelne nosia, je 7 527 dolárov. Ak na tento dlh zaplatia iba minimálne mesačné platby pri typickej úrokovej sadzbe 15%, vyplatenie úrokov bude trvať viac ako 11 rokov a viac ako 3 300 dolárov. A to za predpokladu, že medzitým nepridajú na kartu žiadne nové nákupy.
Neschopnosť splácať dlhy bola pre respondentov Claris tiež veľkým poľutovaním. Pokiaľ ide o 6% z nich, nezaplatenie kreditnej karty bolo tým najhorším rozhodnutím, aké kedy urobili. Ďalšie 3% uviedli, že sa im nikdy nepodarilo splatiť všetky svoje dlhy.
Stánok so sebou: Ak už nemáte žiadny spotrebiteľský dlh, finančne ste na správnej ceste. Len pokračujte v robení toho, čo robíte, a nenechajte sa uviaznuť v dlhu za veci, ktoré za to nestoja.
Ak už tento druh dlhu máte, snažte sa tieto kreditné karty vyplatiť čo najrýchlejšie. Najskôr prestaňte používať karty na iné účely. Každý nový nákup len zvýši vaše zadlženie.
Po druhé, každý mesiac si vyhradzujte pevnú sumu vo svojom rozpočte, aby ste mohli vyplatiť zostatok. Ak chcete nájsť tieto peniaze navyše, hľadajte spôsoby, ako skrátiť svoje výdavky, napríklad menej jedla alebo porezanie kábla.
Ak sa vám nedarí vytlačiť fixnú platbu z vášho rozpočtu každý mesiac, použite namiesto toho snehové vločky. Kedykoľvek budete mať malé finančné neočakávané výdavky, napríklad vrátenie daní, vezmite tieto peniaze a vložte ich do zostatku na kreditnej karte. V priebehu času môžu tieto malé platby „snehová vločka“ znížiť váš dlh až k ničomu.
3. Prekročenie výdavkov v dvadsiatych rokoch
Aj keď sa nedostanete do dlhov, nadmerné platby sú stále problémom. Čím viac utratíte, tým menej môžete ušetriť, aby ste dosiahli svoje ďalšie ciele. Približne jedna zo siedmich ľudí v prieskume spoločnosti Claris uviedla, že ľutuje „žijú vo veľkom“ vo svojich dvadsiatych rokoch - rozdeľujú svoje zárobky o triviálne veci, ako je stravovanie, kluby alebo oblečenie..
Niektorí respondenti uviedli konkrétne príklady nenáročného výberu výdavkov. Napríklad 2% z nich vyjadrili poľutovanie nad tým, že míňajú peniaze za alkohol alebo drogy. Ďalšie 2% ľutovali, že míňali peniaze na „niečo triviálne“.
Samozrejme, existuje rozdiel medzi reiningom vo vašich výdavkoch a vôbec nevynakladaním výdavkov. Argument, že by ste si mali užívať svoju mladosť, zatiaľ čo vy môžete, je určite pravdy, a dnes sa nemusíte obetovať kvôli zajtrajšku..
Je však tiež pravda, že dvadsiatych rokov je čas vo vašom živote, keď máte najmenšie povinnosti. S pribúdajúcim vekom získavate povinnosti ako dom a deti, ktoré konzumujú veľa príjmu. Ak nevyužijete príležitosť na šetrenie, kým budete mladí a nezaťažení, neskôr to bude oveľa ťažšie.
Stánok so sebou: Ak chcete mať to najlepšie z oboch svetov, hľadajte spôsoby, ako si užiť svoju mladosť bez toho, aby ste utratili všetky svoje peniaze. Nemusíte sedieť doma každú noc, ale môžete hľadať lacnú alebo bezplatnú zábavu, ako sú túry, bezplatné koncerty alebo zavesenie a hranie hier. Namiesto stolovania po celú dobu si môžete dať večeru s priateľmi, alebo si hľadať spôsoby, ako sa najesť na rozpočet. A namiesto toho, aby ste vyhodili svoj rozpočet na dizajnérske chlápky, môžete v šikovných šatách vyraziť z druhej ruky elegantný vzhľad.
A nakoniec, ak sa chcete raz za čas utrácať, utrácajte peniaze za skvelý zážitok, napríklad na dovolenku. Výskum ekonómov šťastia ukazuje, že ľudia sú zvyčajne šťastnejší, keď utrácajú peniaze za skúsenosti a nie za veci. A koniec koncov, na ktoré sa skôr starnete s väčšou pravdepodobnosťou: výlet na pláž s priateľmi alebo 300 dolárov topánok?
4. Dosť neinvestujeme
A nakoniec, veľa respondentov v prieskume spoločnosti Claris uviedlo, že ich najhoršie rozhodnutie o peniazoch neinvestovalo dosť. Jeden z 20 respondentov uviedol, že ich najväčšia ľútosť neinvestovala viac všeobecne a 3% konkrétne ľutovalo, že nikdy neinvestovali do akcií..
Úspora peňazí je dôležitá, ale zvyčajne nestačí na dosiahnutie finančnej nezávislosti. Ak chcete vybudovať dostatok peňazí na odchod do dôchodku - alebo na iné veľké ciele, ako je kúpa domu - musíte investovať. Akcie, obligácie a iné investície sú rizikovejšie ako udržanie vašich úspor v banke, ale ponúkajú oveľa lepšiu šancu na rast vašich peňazí v priebehu času..
Čím skôr začnete ako investor, tým lepšie. Odborníci tvrdia, že „čas na trhu“, nie „načasovanie trhu“, prináša najväčšie zisky. Inými slovami, čím skôr vložíte peniaze do investície, tým viac sa z dlhodobého hľadiska skončí.
Tu je príklad. Ak dnes začnete investovať 100 dolárov mesačne na 7%, za desať rokov budete mať viac ako 17 000 dolárov. To je 12 000 dolárov z vložených peňazí a ďalších 5 409 dolárov z peňazí, ktoré vaše peniaze zarobili. Ale ak budete čakať päť rokov na investovanie, za desať rokov budete mať iba 7 300 dolárov - menej ako polovicu.
Stánok so sebou: Začnite investovať čo najskôr. Aj keď sa vám podarí každý mesiac vyčleniť len malú sumu, tieto malé sumy môžu viesť k veľkým ziskom, ak im poskytnete dostatok času. Ako ukazuje príklad uvedený vyššie, preskočenie iba dvoch 50 dolárov za noc v mesiaci vám môže dať pekné vajíčko pre hniezdo 17 000 dolárov za desať rokov. To je dosť pre nové auto, alebo možno aj zálohu na štartovací dom.
Finančné ponaučenia
Prieskum Claris sa tiež opýtal respondentov, aké rady by chceli dať svojim mladším ja. Ich odpovede ponúkajú praktické tipy, ako minúť menej a viac šetriť a investovať - skrátka, ako sa vyhnúť chybám, ktoré urobili. Tu je ich päť najlepších návrhov pre mladých ľudí.
1. Udržujte rozpočet
Takmer 30% respondentov prieskumu uviedlo, že najlepšou radou, ktorú by mohli ponúknuť, by bolo zachovať rozpočet. Vyčlenenie konkrétnych súm za všetky vaše výdavky je dobrý spôsob, ako udržať svoje výdavky na úkor výdavkov, čo vám dáva viac peňazí na šetrenie a investovanie. Viac ako 40% ľudí v prieskume spoločnosti Claris uviedlo, že ide o stratégiu šetrenia, ktorá pre nich pracovala.
Nie je také ťažké zostaviť prvý rozpočet, ak ho už nemáte. Prvým krokom je zistiť, koľko zarobíte a koľko potrebujete za svoje pravidelné mesačné výdavky. Potom každý mesiac vyčlente nejaké peniaze na pokrytie jednorazových nákladov, napríklad na poistenie alebo lekárske účty.
Nakoniec do svojho rozpočtu pridajte riadok pre „šialené peniaze“. Toto sú peniaze navyše, ktoré môžete minúť za zábavné veci, napríklad za sťahovanie hudby alebo latte kaviarne. Každý mesiac si môžete dovoliť pár luxusných vecí a ľahšie sa budete držať svojho plánu.
2. Drž sa z dlhov
Viac ako jeden zo štyroch respondentov spoločnosti Claris uviedol, že ich najlepšou radou je vyhnúť sa dlhu. Nehovorili konkrétne o jednom druhu dlhu, ale ako už bolo uvedené, spotrebiteľský dlh je najškodlivejší.
Našťastie je to tiež najjednoduchší druh, ktorému sa treba vyhnúť. Všetko, čo musíte urobiť, je odmietnuť kúpiť všetko, čo si nemôžete dovoliť. Ak na vašom bankovom účte nie je dosť peňazí na pokrytie ceny za značku, jednoducho choďte preč.
Respondenti spoločnosti Claris nie sú jediní ľudia, ktorí si myslia, že je to dobrá rada. Ukazuje sa tiež v článku na konferencii Business Insider, v ktorom deväť úspešných ľudí diskutuje o tom, čo by chceli povedať svojim mladším sebe o peniazoch..
Elliott Weissbluth, generálny riaditeľ finančnej spoločnosti HighTower, hovorí, že by mal naliehať na mladých ľudí, aby nechodili do dlhov, pokiaľ nejde o „dlhodobú investíciu, ktorá sa vyplatí v budúcnosti“. To je lekcia, ktorú sa naučil na vysokej škole, keď sa rozhodol odovzdať lesklý nový automobil - spolu s lesklým novým pôžičkou na auto - na ojazdený Jeep.
3. Jedzte menej
Takmer jeden z piatich respondentov uviedol, že najlepším tipom pre mladých ľudí je jesť menej. Toto je jeden z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť zbytočné výdavky. Pohľad na jedlá v reštaurácii ukazuje, že väčšina jedál stojí dvakrát až štyrikrát viac ako rovnaké jedlo doma. A prirážka na nápoje, ako je káva alebo sóda, môže byť ešte vyššia.
Varenie pre seba nemusí byť zápas. Je ľahké nájsť recepty online a dokonca aj videá, ktoré vám ukážu, ako pripraviť jedlo. Ak ste beznádejný kuchár, vždy sa môžete spoľahnúť na mrazené jedlá alebo zmesi. Sú drahšie ako varenie od nuly, ale stále sú lacnejšie ako jesť.
4. Použite automatické vklady
Úspora je oveľa jednoduchšia, keď na ňu nemusíte myslieť. Preto 13% respondentov tvrdí, že ich najlepšou radou je použitie automatických vkladov vo vašej banke. S týmto systémom môžete nechať výplaty posielať priamo na sporiaci účet namiesto toho, aby ste ich museli odvádzať do pobočky banky.
Priame vklady šetria váš čas a môžu vám tiež pomôcť ušetriť peniaze. Akonáhle sú vaše peniaze v banke, je menej pravdepodobné, že spálite dieru vo vrecku. Stále ho môžete používať, ale musíte sa snažiť ho stiahnuť. Tento krok navyše vás núti zamyslieť sa nad tým, čo robíte, namiesto toho, aby ste bezdôvodne míňali.
Priame vklady môžete použiť aj inými spôsobmi. Napríklad môžete mať časť každej výplaty prevedenú na samostatný účet, ktorý slúži ako váš núdzový fond. Keď bude tento účet plne financovaný, môžete namiesto toho začať nasmerovať peniaze na investičný účet.
5. Žite minimalistický životný štýl
Nakoniec by 11% respondentov malo radiť svojim mladším, aby „žili minimalistický životný štýl.“ Toto nie je to isté, ako sa pripraviť o seba. Namiesto toho to znamená zamerať sa na veci, ktoré máte radi, a neplytvať peniazmi na veci, ktoré vás neodmenia.
Je ľahké vyhodiť veľa peňazí tým, že idete spolu s davom. Nakoniec si kúpite najnovšie hračky alebo oblečenie, pretože ich vaši priatelia majú, bez toho, aby ste premýšľali, či vás urobia šťastnými.
Minimalizmus znamená úmyselnejšie výdavky. Pozorne sledujete každý nákup a rozhodujete sa, či vám to stojí za to peniaze. Týmto spôsobom je každý dolár, ktorý miniete, vyrobený spôsobom, ktorý zvyšuje vaše šťastie.
Záverečné slovo
Rozhodnutia, ktoré urobíte, keď ste mladí, majú zásadný vplyv na vašu finančnú budúcnosť. Ak svojich dvadsiatych rokov strávite na divokom vynakladaní výdavkov, maximalizujete svoje kreditné karty a nič nešetríte, vstúpite do stredného veku s nie len bláznivými spomienkami a hromadou dlhov.
Ale ak sa rozhodnete vyvážiť premyslené výdavky so šetrením a investovaním, môžete vytvárať šťastné spomienky a zdravé financie súčasne. Môžete prejsť k väčším a lepším cieľom, ako je vlastníctvo domu alebo začatie podnikania, pretože viete, že máte peniaze na ich splnenie. A keď sa dostanete do zrelého veku, môžete sa obzrieť späť do života bez ľutovania.
Aká je najhoršia chyba, akú ste kedy urobili? Ako by ste radili niekomu inému, aby sa tomu zabránilo?
