Ako nájsť a vybrať finančného poradcu - 7 vecí, ktoré treba zvážiť

Nasledujúce tipy sú určené na pomoc pri identifikácii, hodnotení a výbere finančného poradcu, ktorý je oboznámený s problémami, ktorým čelíte ako investor a ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele. So svojimi znalosťami o vašom osobnom a rizikovom profile vás môže váš poradca bezpečne viesť celým výberom tých, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou povedú k úspechu..

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere finančného poradcu

Riziko, že si vyberiete nesprávneho finančného poradcu, nie je v tom, že úmyselne ukradne vaše peniaze, ale stratí ho v dôsledku nedbanlivosti alebo nečinnosti alebo nepochopením vašich investičných potrieb. Z týchto dôvodov je dôležité, aby ste urobili svoju vlastnú povinnú starostlivosť, aby ste určili, ktorý poradca môže najlepšie splniť vaše ciele. Máte záujem o radu, ako naplánovať svoj majetok, investovať svoje úspory alebo chrániť svoj majetok pred rizikom?

Mnohí ľudia majú rôzne finančné potreby, nie všetky, ktoré je možné riešiť súčasne, a dokonca aj niektoré, ktoré sa zdajú protirečivé. Ak budete mať na pamäti nasledujúce tipy, vaše šance na výber najlepšieho poradcu pre vašu jedinečnú situáciu sa výrazne zlepšia.

Pre tip: SmartAsset má nástroj, kde vám položí niekoľko otázok a potom vás spojí s tromi finančnými poradcami, ktorí by boli najvhodnejší pre vaše individuálne potreby..

1. Pochopte svoje vlastné finančné potreby

Existuje mnoho dôvodov, prečo využiť poradcu, vrátane začatia podnikania, odchodu do dôchodku, požičiavania finančných prostriedkov, prijatia dedičstva, kúpy domu, rozvodu alebo uzavretia manželstva. Nech je váš dôvod akýkoľvek, mali by ste si byť vedomí, že poradcovia majú širokú škálu odborných znalostí, skúseností a schopností, a nie každý vám bude vyhovovať..

Pred výberom poradcu by ste mali najskôr identifikovať, určiť priority a zdokumentovať svoje finančné ciele. Jasným vyjadrením svojich potrieb - vrátane výšky kapitálu, ktorý chcete investovať, výšky rizika, ktoré ste ochotní udržať a vašich finančných cieľov - môžete lepšie vybrať poradcu, ktorý je pre vás ten pravý..

Medzi služby, ktoré poskytujú finanční poradcovia, patria:

• Správa peňazí. Prvou axiózou pri budovaní finančného portfólia je míňanie výdavkov menej, ako vy. Bohužiaľ, rozpočtovanie sa stalo strateným umením mnohých amerických rodín. V dôsledku toho sa im nedarí sporiť a často sa ocitnú v náročných úveroch z kreditných kariet a delikventných pôžičkách. Správny poradca vám môže pomôcť rozhodnúť sa, kde minúť svoje peniaze optimálne, takže môžete ušetriť na daždivý deň, budúce výdavky na vzdelanie a dôchodok. Základom významného čistého majetku a bezpečnej finančnej budúcnosti je efektívny rozpočet (ak nemáte rozpočet nastavený, môžete tak urobiť pomocou osobného kapitálu).
• Investičný manažment. Manažment investícií je dôležitý, či už šetríte pre svoj budúci odchod do dôchodku, náklady na vzdelanie svojich detí alebo dedičstvo, ktoré ste zažili pri smrti. Vaše výsledky budú závisieť od peňazí, ktoré investujete, od typov investovaných prostriedkov, od miery návratnosti týchto investícií a od dĺžky obdobia, počas ktorého tieto investície zostávajú na svojom mieste. Ďalšími premennými, ktoré ovplyvňujú vaše investičné portfólio, sú dane z príjmu, ktoré platíte, a miera inflácie, ktorá ovplyvní vašu budúcu kúpnu silu. K dispozícii je veľké množstvo rôznych investícií, z ktorých každá poskytuje jedinečnú kombináciu potenciálnej odmeny a rizika, likvidity, minimálnej investície a dokonca daňového zaobchádzania. Finančný poradca vám môže pomôcť pri výbere investícií, ktoré najlepšie slúžia vašim potrebám, v súlade s rizikom, ktoré ste ochotní udržať. Mali by ste si však uvedomiť, že len málo finančných poradcov je odborníkmi na všetky možné typy investícií. V dôsledku toho je dôležité pochopiť, ktoré typy investícií sú najlepšie známe každému potenciálnemu poradcovi. Tieto informácie vám môžu zaistiť, že si vyberiete poradcu, ktorý je najvhodnejší na splnenie vašich potrieb a investičných parametrov.
• Daňové plánovanie. Dane z príjmu a dane z nehnuteľností žiaľ negatívne ovplyvňujú akumuláciu aktív a následne aj úroveň príjmov, ktoré by ste mohli v budúcnosti získať. Daňové zákony sa neustále menia, daňové pásma a sadzby sa neustále líšia a odpočty daní a úvery, ktoré môžu znížiť výšku zaplatených daní, sa neustále revidujú. Byť úspešným investorom si vyžaduje vedomé daňové plánovanie. Niektorí finanční plánovači sú daňoví odborníci; iní sa spoliehajú na daňové poradenstvo od tretích strán. Ak platíte dane v jednej z vyšších daňových tried alebo ak pravdepodobne poberáte príjem, ktorý bude podliehať vyššej daňovej kategórii, mali by ste si zvoliť finančného poradcu, ktorého odbornosť zahŕňa daňové plánovanie.
• Riadenie rizík. Ľudia a ich majetok sú neustále vystavení riziku strát spôsobených rôznymi silami. Predčasná smrť, mimoriadne výdavky na zdravotnú starostlivosť a nepredvídaná zodpovednosť sú len niektoré z nebezpečenstiev, ktorým každý deň čelíme. Dobrý manažér rizík vám môže pomôcť identifikovať, kvantifikovať a riadiť riziká vo vašom živote. Skúsenosti poradcu môžu pomôcť pri rozhodovaní, či previesť riziko nákupom poistenia, alebo znížiť jeho dopad a / alebo pravdepodobnosť výskytu diverzifikáciou aktív alebo inými opatreniami..
• Plánovanie nehnuteľností. Na konci života si mnohí ľudia želajú preniesť čo najviac svojho majetku na konkrétnych príjemcov s minimálnym časovým oneskorením a nákladmi. Znalosť majetkových zákonov a správy dedičstva je nevyhnutná, aj keď dobrý finančný plánovač môže pracovať s odborníkom v tejto oblasti, než sa naň zamerať sám. Požadované dokumenty pri príprave na smrť zvyčajne zahŕňajú kombináciu závetov, dôveryhodných nástrojov, osobitných odkazov, darov pred smrťou a inštruktážnych listov. Dobrý finančný plánovač by mal mať vedomosti o federálnych zákonoch o nehnuteľnostiach a daroch, ako aj o všetkých štátnych zákonoch, ktoré by ovplyvnili prevod majetku z zosnulých na inú osobu.

2. Kvalifikácie

Mnoho finančných poradcov predtým pracovalo v inej kariére pred vstupom do finančnej oblasti. V niektorých prípadoch sú ich skúsenosti prospešné; u iných ich skúsenosti nesúvisia s ich súčasným zamestnaním. Vo všeobecnosti sa od ľudí, ktorí poskytujú finančné poradenstvo za poplatok alebo predávajú finančné produkty, vyžaduje federálna alebo štátna licencia alebo nezávisle vydané poverenia ako dôkaz ich kvalifikácie na poskytovanie finančného poradenstva.

Pri pohovoroch s poradcami nezabudnite skontrolovať nasledujúce skutočnosti:

• licencií. Registrovaní zástupcovia obchodníkov s cennými papiermi a predajcovia podielových fondov sú regulovaní Úradom pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA) a Severoamerickou asociáciou správcov cenných papierov. Komisia pre cenné papiere a burzy reguluje registrovaných investičných poradcov a vládne ministerstvá 50 štátov regulujú a vydávajú licencie poradcom, ako sú právnici, účtovníci a poisťovací agenti. Pred zapojením finančných poradcov sa uistite, že ich licencia (alebo licencie) bola riadne vydaná a že zostáva v platnosti v regulačnej agentúre vášho štátu. Skontrolujte tiež, či poradca nebol predmetom sťažností spotrebiteľov, konania regulačných orgánov alebo súdnych sporov.
• poverovacie listiny. Je úžasné, ako často je priemerný človek ochotný jednoducho akceptovať papierový dokument alebo osobné vyhlásenie ako dôkaz o dosiahnutí úspechu. Zatiaľ čo väčšina poradcov je čestná, vždy je najlepšie byť v bezpečí. Ak má váš potenciálny poradca priemyselné označenie, overte to u vydávajúceho orgánu. Potvrďte školenie, ktoré dostal, a počas vyšetrovania sa opýtajte na všetky sťažnosti, ktoré orgán mohol dostať o poradcovi.
• odporúčania. Nič nenaznačuje budúci úspech ako minulé úspechy. Požiadajte potenciálnych poradcov o najmenej tri referencie od spokojných klientov. V ideálnom prípade bude poradca slúžiť každému uvedenému klientovi najmenej dva roky, dostatočne dlho na implementáciu odporúčania. V ideálnom prípade budú klienti a vy v podobných životných situáciách. Obráťte sa na každú referenciu a položte im otvorené otázky, napríklad:
  • "Čo sa ti na ňom obzvlášť páči?"
  • "Čo nie máš rada? “
  • "Je to dobrý komunikátor?" Ako často s ním rozprávaš alebo navštevuješ? “
  • „Počúva vaše obavy a odpovedá na vaše otázky?

3. Odbornosť

Väčšina finančných poradcov sa špecializuje na jednu alebo dve konkrétne oblasti finančného poradenstva a v prípade otázok mimo ich odbornej prípravy vyhľadá radu iných poradcov. Napríklad certifikovaný verejný účtovník (CPA) by sa mohol zamerať na správu peňazí a daňové plánovanie, právnik na plánovanie nehnuteľností a autorizované životné poistenie (CLU) na poistenie a renty. Od certifikovaného finančného plánovača (CFP) sa vyžaduje znalosť všetkých oblastí finančného poradenstva.

Nedostatok odborných znalostí by nemal brániť použitiu jednotlivca, pokiaľ to priamo neovplyvní úspech v tých oblastiach, ktoré sú pre vás najdôležitejšie. Napríklad, ak je vaším primárnym záujmom nákup a predaj akcií a dlhopisov, pravdepodobne by ste si vybrali registrovaného investičného poradcu (RIA) alebo registrovaného zástupcu obchodníka s cennými papiermi, a nie CLU alebo CPA..

4. Skúsenosti

Pretože mnohí poradcovia sa stávajú finančnými poradcami ako druhú kariéru, vek alebo vzhľad nepredstavujú skúsenosť. Vždy je vhodné sa opýtať, koľko rokov potenciálny poradca pracoval v tejto oblasti, ale mali by ste tiež pamätať na to, že každý musí začať. Túžba, inteligencia a zodpovednosť môžu v niektorých prípadoch nahradiť skúsenosti, ak viete, že sú k dispozícii odborné znalosti.

5. Náklady

Kombinácia poplatkov, provízií a iných nákladov môže zmeniť veľký výnos na priemerný. Niektorí finanční plánovači účtujú paušálny poplatok na základe času alebo hodnoty aktív, zatiaľ čo iní vyberajú provízie na základe produktov zakúpených pre vaše portfólio. Skutočnosť, že váš poradca vyberá províziu, by nemala naznačovať, že by jeho rada bola zaujatá, pretože kľúčom k úspešnej dlhodobej kariére je udržiavanie kádru klientov v priebehu rokov. Okrem toho je pravdepodobné, že ostatným budete platiť provízie alebo poplatky, aj keď váš finančný poradca vyberá poplatok.

Výber poradcu, ktorý je kompenzovaný províziami, vylučuje niektoré náklady na poradenstvo. Mali by ste sa zaoberať nasledujúcimi:

• priehľadnosť. O tom, ako a koľko vám bude vyplatený poradca, by ste mali byť informovaní pred uskutočnením akejkoľvek transakcie, ako aj pred akýmkoľvek možným konfliktom záujmov, ktorý by mohol vyplynúť z jeho odporúčaní. Dobrý poradca sa zdráha diskutovať o kompenzácii.
• Traťový rekord. Pri kontrole minulých výsledkov poradcu alebo vašich vlastných výsledkov v budúcnosti by ste mali po odpočítaní všetkých poplatkov, provízií a nákladov použiť „čisté“ výsledky. Napríklad, ak je vaše akciové portfólio v tomto roku vyššie o 5%, ale musíte zaplatiť poradcovi 2% ročný poplatok za správu, váš čistý výnos je 3%.

6. Zlučiteľnosť

Koľkokrát ste už hovorili o zlom lekárovi pri posteli? Kým lekár sa stará o vaše zdravie, finančný poradca pracuje s vašimi peniazmi - a oba patria medzi najdôležitejšie prvky šťastného života..

Ak sa vám nepáči alebo nerešpektujete svojho poradcu, je pravdepodobné, že budete voči nemu menej úprimní, pokiaľ ide o vaše finančné záujmy alebo očakávania. Mnohé z odporúčaní poradcu budú pravdepodobne neznáme alebo si vyžadujú investície, o ktorých nemáte dostatočné vedomosti.

Je nesmierne dôležité, aby mal poradca osobnosť a spôsob, vďaka ktorému budete pohodlní, ako aj trpezlivosť pri zodpovedaní otázok, kým nebudete spokojní. Aj keď jediné osobné stretnutie nezaručuje presné posúdenie inej osoby, môže vám to umožniť vytvoriť dôkladnejší dojem, ako to, čo internet a telefonická konverzácia môžu poskytnúť. Osoba používajúca službu na zoznamovanie online by sa oženila so svojím partnerom bez osobného stretnutia - a nemali by ste tiež premieňať svoju finančnú budúcnosť na virtuálneho cudzinca bez toho, aby ste otestovali svoje vnímanie online osobným stretnutím..

7. Dôvera

Dôveryhodnosť finančného poradcu je absolútnym, nevymáhateľným prvkom vo vzťahu finančného poradenstva. Ako si klienti Bernie Madoff, Alan Stanford a ďalší podvodníci objavili, jednoducho si nemôžete dovoliť pracovať s jednotlivcami, ktorí sú neetickí alebo nemajú integritu. Pamätajte, že práca s poradcom je podobná lekcii lva od niekoho, kto stojí mimo klietky: riziká sú všetky vaše. Ak je rada zlá, lev vás zje a poradca nájde iného klienta. V niektorých prípadoch je poradca nebezpečnejší ako lev.

Ak máte nejaké obavy alebo akékoľvek podozrievavé podozrenie, že niečo nie je v poriadku, nepokračujte vo vzťahu poradca a klient. Buď sa pýtajte, kým nebudete spokojní, alebo nájdite iného poradcu.

Záverečné slovo

Ak sa pri výbere finančného poradcu riadite týmito tipmi, je pravdepodobnejšie, že objavíte etického, kompetentného a skúseného poradcu, ktorý bude vo vašich vzťahoch udržiavať čo najviac vašich finančných záujmov. Niektoré vzťahy finančného poradenstva pokračujú celé desaťročia k spokojnosti a potešeniu klienta aj poradcu.

Pamätajte, že pracujete príliš tvrdo a príliš dlho, aby ste sa vzdali svojej finančnej budúcnosti virtuálnemu cudzincovi. Sú to vaše peniaze a najlepším spôsobom, ako ich chrániť, je vynaložiť úsilie a čas na výber toho najlepšieho poradcu.

Čo iného by sa malo zohľadniť pri hľadaní finančného poradcu?