Ako zastaviť nadmerné výdavky a dostať svoj rozpočet pod kontrolu

Akonáhle si uvedomíte, že ste odštiepili čokoľvek na vankúši, ktorý ste mali na svojom mieste, nechali ste sa snažiť o peniaze - alebo ešte horšie, pomocou kreditných kariet na pokrytie svojich zlých pohybov. Prekročenie rozpočtu je často naučené správanie, ktoré môže vyplynúť z emocionálnych problémov („Mám zlú náladu, takže idem nakupovať“), rodinnej výchovy („Nemohol som si dovoliť veľa ako dieťa, ale teraz môžem“) ), alebo dokonca infláciu životného štýlu („Mám zvýšenie, tak si zaslúžim nové auto“). Rozpoznanie vlastných negatívnych vzorcov nie je vždy ľahké, preto si nejaký čas overte svoje správanie a určte, či každý mesiac príliš míňate.

Známky nadmerného čerpania

1. Váš rozpočet sa nepridáva
Ste dosť zodpovední, aby ste mali osobný rozpočet, ale ste dosť zodpovední, aby ste ho dodržiavali? Ak ste na oblečenie zarobili 100 dolárov, ale minuli ste 300 dolárov, prichádzajú od nich niekde ďalších 200 dolárov, čo znamená, že vaše potraty môžu ovplyvniť rozhodujúce výdavky, ako sú verejné služby, potraviny alebo príspevky na dôchodkové sporenie..

2. Vaše kreditné karty sú maximálne
Vyťaženie vašej kreditnej karty znamená nielen to, že žijete neudržateľným životným štýlom, ale využívate aj ďalšie zdroje, aby ste zvýšili svoje výdavky. Znamená to tiež, že získavate úroky a prípadne vám platia vysoké poplatky za zasiahnutie maxima. Keď už vaše výdavky už nie sú o tom, čo máte v peňaženke, ale o koľko si môžete dať ruky, aby ste pokračovali v nákupe, je čas na zmenu.

3. Platíte len minimum svojej kreditnej karty
Ak je zostatok na vašej kreditnej karte taký vysoký alebo je rozpočet tak napätý, že svoju minimálnu platbu môžete vykonať iba každý mesiac, dochádza k nadmerným výdavkom. Ak dáte TV s plochou obrazovkou 1 500 dolárov na kreditnú kartu s 12% APR a zaplatíte ju pri 50 USD mesačne, bude to trvať tri roky a tesne pod 1 800 dolárov, než bude váš zostatok odstránený. Ochota prevziať dlhodobý dlh len preto, že chcete niečo, čo si naozaj nemôžete dovoliť, je výpovedným znakom nadmerného čerpania.

4. Dlh z vašej kreditnej karty presahuje váš mesačný príjem
Ak zarábate 5 000 dolárov mesačne, ale máte dlhy vo výške 12 000 dolárov na kreditnej karte, míňali ste príliš veľa. Váš mesačný príjem by mal byť vždy vyšší, aby ste mohli uskutočňovať tieto platby kreditnou kartou v plnej výške spolu so všetkými ostatnými svojimi dlhmi a finančnými povinnosťami.

5. Rozplývate sa na zábavu, ale zanedbávate účty a fixné výdavky
Platiť pred hraním. Finančne zdatní ľudia chápu dôležitosť platenia fixných výdavkov pred nákupom zábavných predmetov, ako sú odevy, elektronika a dovolenky. Ak sa ocitnete na ceste do obchodaku a zachádzate s fixnými výdavkami ako s dodatočnou myšlienkou, pravdepodobne ste obvyklým nadmerným výdavkom.

6. Vaše výdavky stúpajú s príjmom
Po celý svoj život si určite užijete nové pracovné miesta, povýšení, deti odchádzajú z domu a možno aj neočakávané alebo dve neočakávané. Ak každé zvýšenie príjmu príde aj so zvýšením výdavkov na životný štýl, jete do čohokoľvek, čo získate.

7. Na vašom bankovom účte je viac ako vo vašom skrini 
Máte 14 párov značkovej obuvi a stojanu na oblečenie, na ktorom sú stále všetky štítky - a tiež prázdny bankový účet? Investovanie viac do vášho šatníka ako do dôchodkového sporenia alebo núdzového fondu predstavuje škodlivé finančné správanie.

8. Ste odolný voči zmenám
Ak čítate tento zoznam a spoznávate niektoré zo svojich správaní, ale máte pocit defenzívy alebo odmietania, môžete byť nadmerným. Niektorým ľuďom míňajú peniaze tým, že sa cítia dôležití, šťastní a naplnení - a kto by nechcel pokračovať v správaní, ktoré tieto emócie vyvoláva? To, čo si nadmerné výdavky neuvedomujú, je však to, že mieria nebezpečnou cestou. Zmena môže byť strašidelná, najmä ak ste nadmerne strávili dlhý čas, ale je dôležité, ak chcete žiť finančne zdravý život.

Ako obmedziť nadmerné platby

Priznanie problému je prvým krokom k prevzatiu kontroly nad vašimi peniazmi. Samozrejme, to sa ľahšie povie, ako urobí, ale existujú určité konkrétne opatrenia, ktoré vám pomôžu udržať vaše výdavky pod kontrolou a zlepšiť vaše finančné návyky. Vezmite to od bývalého chronického nadmerného financovateľa: nemusí to byť pekné, ale tento proces stojí za to.

1. Vytvorte rozpočet (alebo vylepšite svoj existujúci rozpočet)

Dôkladný pohľad na to, čo prinesiete v porovnaní s tým, čo miniete, je kľúčovým prvým krokom. Vidieť, ako veľmi fúkate oblečenie, elektroniku a ďalšie luxusné predmety, môže byť hlavným budíčkom.

Tu je jednoduchý postup, ktorý vám pomôže začať:

1. Spustite tabuľku. Či už to robíte online, v Exceli alebo len na staromódnom papieri, vytvorte tabuľku na kategorizáciu rôznych výdavkov a typov príjmov.
2. Pridať platené výhonky. Vypočítajte si, koľko zarobíte každý mesiac z platu, miezd, tipov a akýchkoľvek iných zdrojov príjmu.
3. Zhromaždite všetky svoje účty. Získajte nástroje, kreditné karty, hypotekárne účty a čokoľvek iné, čo musíte platiť každý mesiac. Začnite tým, že vytvoríte kategóriu pre fixné výdavky a najskôr ich spojíte.
4. Uveďte svoje variabilné výdavky. Od zábavy po oblečenie a od potravín po plyn začnite prideľovať finančné prostriedky pre každú kategóriu variabilných výdavkov. Založte svoje čísla na tom, koľko ste minuli, ale tiež sa pokúste o kúsok vládnuť. Nezačínajte však príliš prísne. Zistil som, že ak je môj rozpočet príliš obmedzený, pripravujem sa na neskoršie výpady a prípadné zlyhanie.
5. Dajte nejaké peniaze na sporenie. Nezabudnite, že dobrý rozpočet tiež šetrí peniaze. Skúste postupovať podľa pravidla „50/30/20“: 50% vášho mesačného príjmu by malo ísť na fixné a nevyhnutné výdavky, 30% na zábavu a výber životného štýlu a 20% na úspory a splácanie dlhov. Porozprávajte sa s finančným plánovačom o tom, aký druh sporiaceho prostriedku je najlepší pre vaše finančné ciele - začiatok by vám mal pomôcť pravidelný sporiaci účet pre mimoriadne výdavky a IRA pre váš dôchodok.
6. Otestujte svoj rozpočet. Vedľa každej položky rozpočtu nechajte miesto a zadajte skutočné sumy, ktoré utratíte do budúcnosti. Porovnajte ich s tým, čo ste naplánovali, a podľa toho upravte svoje čísla na budúci mesiac.

2. Prepnite na hotovosť

Prechodom na systém zostavovania rozpočtu iba na hotovostné obálky ste nútení držať sa plánu - keď vám dôjdu peniaze, ste hotoví. Získajte veľa obálok na všetky variabilné výdavky a každý z nich označte podľa toho, koľko ste pridelili vo svojom rozpočte. Potom vložte túto sumu v hotovosti na budúci týždeň.

Prípadne môžete radšej jednoducho ponechať všetky svoje týždenné peniaze v jednej obálke a podľa potreby si tu alebo tam čerpať pár dolárov. Urobte čokoľvek, čo vám pomôže najlepšie sa držať svojho rozpočtu.

3. Zabudnite na čísla kreditných a debetných kariet

Pri nakupovaní online nie je väčšie pohodlie ako spoznať číslo vašej kreditnej karty zo srdca. Zabudnutím na svoje čísla je o niečo menej výhodné kúpiť veci a za pár sekúnd, čo siahnete po tejto peňaženke, môžete jednoducho premýšľať o rozhodnutí, ktoré sa chystáte urobiť..

Ak už niektoré čísla poznáte zo srdca, zrušte svoje súčasné karty a požiadajte o nové. Potom prejdite svoje obľúbené účty internetového nakupovania a odstráňte uložené informácie, aby ste sa vyhli pokušeniu nákupu jediným kliknutím.

4. Vyberte lacnejšiu zábavu

Nadrozmerné podniky sa môžu vyhnúť potrebe zmeniť svoje spôsoby, pretože si myslia, že to znamená, že sa už viac nebudete baviť ani stretávať s priateľmi. To jednoducho nie je tento prípad. Aj keď už nemusíte mať možnosť oklamať sa pri plavbe tohto páru alebo jesť v obľúbených štvorhviezdičkových reštauráciách, stále môžete byť spoločenskí a žiť celý život iba lacnejšími plánmi..

Je rozhovor menej zmysluplný, ak pozvete svojich priateľov na šálku kávy namiesto drahej večere? Je v poriadku informovať ľudí vo vašom živote, že sa snažíte minúť menej - koniec koncov, pravdepodobne hovoríte ľuďom, keď idete na diétu, pretože to pomáha zvýšiť vašu zodpovednosť. To isté platí pre váš rozpočet. Kto vie, možno dokonca zistíte, že niektorí z vašich priateľov alebo rodiny sú vďační za príklad, ktorý nastavujete.

5. Stanovte krátkodobé finančné ciele

Niekto, kto si na kreditnú kartu dá nový laptop s malým úmyslom okamžite ho splácať, sa zvyčajne nestará o budúcnosť. Všetci, ktorí nadmerne čerpajú, sa týkajú „tu a teraz“, zriedka sa venujú vážnym úvahám o tom, ako ich ich zvyky môžu z dlhodobého hľadiska ovplyvniť..

Stanovením niektorých uskutočniteľných a dosiahnuteľných krátkodobých cieľov sa však môžete motivovať, aby ste tieto návyky zachránili a zmenili:

• Ušetrite najmenej 15% z každej výplaty na samostatnom účte.
• Držte sa hotovostného rozpočtu na dva týždne.
• Ušetrite 1 000 USD na núdzovom bankovom účte.
• Dajte obed do práce každý deň po dobu jedného týždňa namiesto objednávania.
• Zmeňte svoj šatník na celý mesiac bez nakupovania.

Krátkodobé ciele, ako sú tieto, môžu zásadným spôsobom zmeniť spôsob, akým si prezeráte a ako peniaze používate. Môžu byť tiež trochu výzvou, takže sa vždy, keď to dosiahnete, poplácate po chrbte. Keď sa stanete pútavejšími a menej impulzívnymi, môžete začať stanovovať dlhodobé ciele do budúcnosti.

6. Vynulujte si svoje účty

Ako nadmerný užívateľ môže byť vaše myslenie „Ak to budem mať, tak ho minúť.“ Preto každý mesiac „vyraďujem“ svoje účty. Nie, to neznamená, že míňam, kým nie je všetko preč - ale na svojom bežnom účte nájdem domov pre každý dolár, takže nie som v pokušení uskutočňovať bezmyšlienkové nákupy..

Vložte výplatnú pásku na svoj bežný účet a okamžite začnite hovoriť „kam máte ísť“. Ak máte hotovostný rozpočet, vyberte potrebnú sumu. Potom platte svoje účty. Aby ste predišli pokušeniu vyfúknuť zvyšok, presuňte ho na iné účty, napríklad na sporiaci účet a penzijný fond. Uistite sa, že každý dolár má doma, takže na konci každého mesiaca vám na vašom bežnom účte v podstate zostáva zostatok 0 dolárov.

7. Premýšľajte o kontexte

Teraz je čas vyskúšať a premýšľať o výdavkoch v inom kontexte. Ak sa stretnete s potenciálnym nákupom, porovnajte ho s užitočnejšími vecami, ktoré by ste si mohli kúpiť s rovnakými peniazmi, alebo s energiou, ktorú ste strávili, aby ste si ju zarobili, a môžete uvažovať o dvojnásobku.

Predpokladajme, že chcete minúť 2 000 dolárov za spontánnu dovolenku: Ak si zarobíte 20 dolárov za hodinu v práci, trvalo by vám to najmenej 100 hodín, aby ste zarobili túto hotovosť - bez ohľadu na dane. To 2 000 dolárov vám môže pomôcť dostať sa z dlhov, založiť dôchodkový fond alebo si dokonca kúpiť auto. Pochopenie hodnoty peňazí pre váš osobný finančný obraz je základným prvkom pri zmene spôsobu, akým uvažujete o výdavkoch.

8. Odmeňte sa

Predpokladajme, že budete pokračovať v striktnej strave - budete veľmi v pokušení rozpadnúť sa, keď vás upúta správne pokušenie. To isté platí pre výdavky. Áno, náhle nasadenie prísneho rozpočtu vám môže pomôcť ušetriť peniaze - pokiaľ nezačneš a neskončíš na nákupnom fóre.

Je v poriadku dať si občas malé odmeny a zostať na trati. Ak máte radi oblečenie, odložte trochu peňazí alebo naložte predplatenú debetnú kartu na primeranú nákupnú cestu. Ak máte tendenciu sa porozprávať o skvelom jedle, naplánujte si každú noc jednu noc na svoju obľúbenú reštauráciu. Rád cestujete? Odmeňte svoje dobré správanie tak, že budete surfovať po obchodoch na poslednú chvíľu alebo si dáte deň, aby ste preskúmali, čo ponúka vaše mesto. Toto je vaša finančná verzia cheatového jedla, takže ho využite.

Záverečné slovo

Rád si myslím, že som úplne reformovaný nadmerný páchateľ, ale občas sa objaví nutkanie prejsť kartou. Nemôžete úplne reformovať svoje zlé návyky cez noc. Ich jednoduché uznanie a prijatie záväzku je však skvelým prvým krokom k naučeniu, ako prestať míňať svoje prostriedky. Stanovte si ciele a zabezpečte miesta a môžete pomaly, ale iste urobiť krok od chronického nadmerného penále k dôvtipnému spotrebiteľovi.

Ste nadmerným páchateľom? Ako potlačíte pokušenie splynúť?