Ako používať dobíjacie predplatené karty na zostavovanie rozpočtu a kedy to má zmysel

Som prvý, kto pripustil, že nie som vždy verný svojmu osobnému rozpočtu. Aj keď som svojou povahou skromný, mám slabé miesta, napríklad občasné pekné jedlo alebo živé športové podujatie. Niekoľko mesiacov pre mňa tieto zlozvyky sťažujú dosiahnutie mojich finančných cieľov.

Útechou je, že v tomto probléme nie som zďaleka sám. Z mnohých dôvodov je pre mnohých spotrebiteľov ťažké držať sa ich mesačných výdavkov. Ale čo keby existoval iný spôsob?

Rozpočtovanie pomocou obnoviteľných predplatených kariet

Verte tomu alebo nie je inač. Pre mnohých spotrebiteľov, vrátane tých vašich, obnoviteľná predplatená debetná karta môže uľahčiť udržanie výdavkov na disciplínu a kontrolu. Predplatené karty nie sú kreditnými kartami. Nejedná sa ani o tradičné debetné karty, ktoré sú viazané na váš bankový účet, a preto majú prístup ku všetkým finančným prostriedkom v rámci nich.

Predplatené karty začínajú nulovým zostatkom a pred použitím na nákupy, účty a iné výdavky musia byť naložené v hotovosti. Keď zostatok na karte znova klesne na nulu, nemôžete ho použiť, kým na kartu nenačtete viac finančných prostriedkov (podobne ako darčeková karta). Inými slovami, všetky predplatené karty majú zabudovanú brzdu výdavkov. To uľahčuje načítanie karty iba z prostriedkov, ktoré potrebujete na pokrytie vašich každodenných výdavkov za dané obdobie, zvyčajne týždeň alebo mesiac, a znižuje sa riziko nadmerných výdavkov..

Z tohto dôvodu je predplatená karta ideálna na správu každodenných výdavkov, s ktorými sa stretnete v priebehu bežného mesiaca, vrátane potravín, oblečenia, verejných služieb a zábavy. Predplatenú kartu môžete použiť u ktoréhokoľvek obchodníka alebo poskytovateľa služieb, ktorý akceptuje značku karty, t. J. Visa (inými slovami, predplatená karta značky Visa je dobrá všade, kde sa na registri alebo na stránke online platby nachádza logo Visa).

Preto pre niektorých to môže byť vhodná náhrada za tradičnú debetnú alebo kreditnú kartu. Na mnohých kartách sú navyše k dispozícii online dashboardy účtu prispôsobené pre mobilné zariadenia, ktoré replikujú dashboardy bankových účtov a umožňujú vám vykonávať základné funkcie, ako sú prevody peňazí a kontrola zostatkov.

Zostatky predplatených kariet však nezískavajú úroky, takže vaša karta nie je vhodnou náhradou za sporiaci účet. V skutočnosti, okrem strednodobých výdavkov, ako sú dovolenky a nákupy na prázdninách, sa na šetrenie peňazí vôbec neodporúča používať predplatenú kartu. Pokiaľ ide o núdzové fondy, úspory na vzdelanie a dôchodkové sporenie, lepšie sa hodia iné vozidlá - napríklad tradičné sporiace účty a IRA..

Nedávno som sa vrhol do rozpočtovania mesačných výdavkov pomocou opakovane nabíjateľných predplatených kariet. Zdokonalil som výhody a nevýhody používania predplatených kariet na kontrolu výdavkov, podrobne som si prečítal svoje osobné každodenné výdavky a spojil som sa s Predplatené vízum Clear prihlásiť sa na odber karty Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, jednej z niekoľkých kariet, ktorá je súčasťou programu Visa Clear Prepaid. Po krátkom vzdelávacom období som vytvoril a dokončil 30-dňovú rozpočtovú výzvu, ktorá ma viedla k používaniu mojej zelenej dotovateľnej predplatenej karty Visa® na moje každodenné výdavky na domácnosť v priebehu jedného mesiaca..

Tu je to, čo som sa naučil pred, počas a po tomto dobrodružstve s osobnými financiami.

Ako fungujú predplatené karty

Možnosti a náklady na načítanie a obnovenie karty

Keď kartu prvýkrát dostanete, musíte ju vložiť v hotovosti. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť. Niektorí emitenti vrátane Green Dot a ďalších v programe Visa Clear Prepaid sa vzdávajú poplatkov za prvé načítanie bez ohľadu na to, ako sa to dosiahne.

Za následné zaťaženia (známe ako opätovné načítanie) sa niekedy účtujú poplatky. Menia sa podľa vydavateľa karty, typu karty a metódy načítania.

Metódy načítania a opätovného načítania a náklady zahŕňajú:

• Priamy vklad. Priamy vklad od zamestnávateľa alebo iného zdroja príjmu (napríklad univerzity alebo vládnej agentúry) je zvyčajne najlacnejšou metódou. Dôležité je, že veľa kariet (vrátane tých, ktoré sú súčasťou programu Visa Clear Prepaid) vám umožňuje vložiť časť alebo celú svoju výplatu na svoju kartu, takže môžete ovládať presnú sumu, ktorú dostanete - a teda presnú sumu, ktorú môžete minúť - každú výplatná lehota.
• Vklad v obchode. Vezmite hotovosť do registra u zúčastneného maloobchodníka, potiahnite svoju kartu a choďte na cestu (známu ako Znovu načítať @ Register). Typické náklady sú 4,95 dolárov za načítanie.
• Vklad na Walmart. Do zúčastnených počítadiel služieb Walmart môžete priniesť predtlačený šek (napríklad výplatnú pásku alebo šek štátnej výhody) a zostatok vložiť priamo na predplatenú kartu. Skontrolujte, či spoločnosť Walmart alebo webová stránka vydavateľa karty určujú, či túto službu ponúka váš miestny obchod. Platia sa poplatky za preplatenie šeku Walmart.
• Online prevod z inej predplatenej karty. Niektorí vydavatelia predplatených služieb, vrátane spoločnosti Green Dot, vám umožňujú prevádzať prostriedky z inej predplatenej karty prostredníctvom hlavného panela vášho účtu. To je skvelé, ak máte viac predplatených kariet alebo ak chcete dostávať peniaze od priateľa alebo kolegu, ktorý tiež používa dobíjateľné predplatené karty. Tieto prevody sú zvyčajne bezplatné. (S kartami Green Dot sú vždy bezplatné.) Avšak za každú ďalšiu kartu musíte platiť ďalšie poplatky (napríklad nákupné a mesačné poplatky za údržbu)..
• Bankový prevod. Môžete prevádzať priamo z vášho online platobného účtu zadaním čísla účtu alebo čísla debetnej karty. Pri tejto metóde sa zvyčajne vyskytuje oneskorenie jedného až troch pracovných dní.

Ďalšie dôležité poplatky za kartu

Okrem poplatkov za načítanie / obnovenie platia predplatené karty aj s niektorými ďalšími poplatkami. Mnohé sú bežné pre tradičné kontrolné účty a debetné karty. Keďže je vo vašom finančnom záujme minimalizovať vystavenie týmto poplatkom, vyberte si predplatenú kartu, ktorá bude prehľadná o tom, kedy očakávať poplatok a kedy nie v priebehu bežných výdavkov na rozpočet. Napríklad karty, ktoré sú súčasťou programu Visa Clear Prepaid - vrátane mojej Green Dot Reloadable Prepaid Visa Card - majú jasné plány poplatkov pokrývajúce všetky potenciálne poplatky..

• Poplatok za nákup karty. V závislosti od spôsobu získania karty vám môže byť účtovaný nákupný poplatok v rozmedzí od 2 do 5 USD, v závislosti od emitenta a miesta nákupu. Nákupy online zvyčajne neplatia za poplatok. Napríklad, nákupné poplatky Green Dot v obchode sa pohybujú od 2,95 do 4,95 dolárov, ale online nákupy sú zadarmo.
• Mesačný poplatok za údržbu. Prakticky všetky predplatené karty účtujú mesačný poplatok za správu, ktorý je podobný poplatkom za správu a sporenie na účtoch účtovaných niektorými bankami. Poplatky sa zvyčajne pohybujú od 5 do 6 dolárov. Moje predplatené karty Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® sú 5,95 dolárov.
• Výbery z bankomatov a bankomatov mimo siete. Mnoho predplatených kariet, vrátane tých, ktoré sú súčasťou programu Visa Clear Prepaid, patrí do sietí bankomatov bez poplatkov, ktoré sa vzdávajú poplatkov za výber hotovosti. Rovnako ako väčšina bánk však vydavatelia kariet zvyčajne účtujú poplatky za výber mimo sieť. Tieto poplatky sa zvyčajne pohybujú od 2 do 3 dolárov. Green Dot účtuje poplatok 2,50 USD. Niektoré predplatené karty tiež účtujú výbery hotovosti v pobočkách bánk osobne. Green Dot si za túto službu účtuje poplatok 2,50 USD.
• Kontroly zostatku. Ak potrebujete skontrolovať zostatok na karte v bankomate, možno budete musieť zaplatiť malý poplatok. Napríklad spoločnosť Green Dot účtuje 0,50 USD za kontrolu zostatku. Tomuto poplatku sa môžete vyhnúť skontrolovaním zostatku na mobilnom zariadení, ktoré je vždy bezplatné.
• Výmena stratenej karty. Väčšina vydavateľov účtuje poplatok za výmenu stratených kariet. Tieto poplatky sa zvyčajne pohybujú od 4 do 10 dolárov. Green Dot's je 4,95 dolárov.
• Zahraničné transakcie. Podobne ako vydavatelia kreditných kariet, aj vydavatelia predplatených kariet často účtujú príplatok za transakcie uskutočnené mimo USA, ktoré sa zvyčajne hodnotia ako malé percento (2% až 4%) z celkovej transakcie. Zahraničný transakčný poplatok spoločnosti Green Dot predstavuje 3% z celkovej sumy transakcie.

Je dôležité si uvedomiť, že niektoré predplatené karty môžu tieto poplatky tiež úplne znížiť alebo odpustiť, keď uskutočňujete minimálny počet mesačných transakcií, vykonávate minimálny zostatok alebo spĺňate iné kvalifikácie. Napríklad v prípade udržania minimálneho zostatku 1 000 dolárov alebo 30 transakcií mesačne sa upúšťa od mesačného udržiavacieho poplatku predplatenej karty Visa® Card, ktorý používa služba Green Dot®..

Ako získať a vložiť svoju kartu

Získanie dobíjateľnej predplatenej karty trvá iba pár minút. Existujú dva základné spôsoby, ako to urobiť:

1. Online
Väčšina emitentov vám umožňuje zaregistrovať sa na svoju kartu online. Takto som sa zaregistroval na svoju Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, čo mi trvalo len päť minút. Ak sa chcete zaregistrovať online, jednoducho prejdite na webovú stránku vydavateľa karty a postupujte podľa pokynov. Musíte zadať základné osobné informácie vrátane mena, kontaktných údajov a čísla sociálneho zabezpečenia. Aby ste mali prístup k svojmu účtu, musíte si tiež vytvoriť používateľské meno, heslo a bezpečnostné otázky.

Po dokončení procesu registrácie vám bude pridelené dočasné číslo karty a bude vám oznámené, kedy očakávať fyzickú kartu v e-maile (zvyčajne jeden až dva týždne). Pred ukončením sprievodcu registráciou si môžete vytlačiť aj formulár priameho vkladu, ktorý dá zamestnávateľovi alebo vloží prostriedky z externého účtu alebo karty. Veľkou nevýhodou online registrácie je to, že fyzickú kartu nedostanete ihneď, hoci dočasné číslo môžete použiť na nákupy online a v obchode (v obchode musí pokladník jednoducho číslo vyraziť ručne) ). Veľkou výhodou je absencia registračného poplatku.

2. V obchode
Karty, ktoré spĺňajú podmienky pre program Visa Clear Prepaid, sú k dispozícii vo viacerých národných maloobchodných reťazcoch vrátane 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar a General Dollar. Priveďte svoje počiatočné zaťaženie v hotovosti a poverte úradníka, aby ho pridal k zostatku na karte znížený o akékoľvek nákupné poplatky. Dostanete dočasnú kartu s permanentnou kartou, ktorá bude nasledovať poštou v priebehu jedného až dvoch týždňov.

Je dôležité si uvedomiť, že pri nákupoch kariet online aj v obchode sa zostatok dočasnej karty automaticky pri príchode prevedie na vašu trvalú kartu. Nemusíte sa obávať, že budete minúť každý posledný cent na dočasnú kartu skôr, ako sa dostane do e-mailu.

Ako aktivovať a používať svoju kartu

Po prijatí dočasnej karty - a znova po prijatí trvalej karty - sa musíte pred nákupom zaregistrovať a aktivovať. Jednoducho navštívte webovú stránku vydavateľa karty a postupujte podľa pokynov. Pre kartu Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card jednoducho vyberte možnosť „Register / Activate“ a potom vyberte, ako ste dostali svoju kartu (online alebo v obchode). Uveďte číslo karty, bezpečnostný kód a vaše osobné informácie. Ak ste tak ešte neurobili, môžete byť vyzvaný na zadanie kódu PIN a bezpečnostných otázok.

Akonáhle je dočasná alebo trvalá karta zaregistrovaná a aktivovaná, môžete ju ihneď začať používať u ktoréhokoľvek obchodníka, ktorý prijíma karty Visa vrátane poskytovateľov služieb a iných vydavateľov účtov, a vyberať hotovosť v bankomatoch alebo v pobočkách bánk..

Tipy na každodenné zostavovanie rozpočtu pomocou predplatených kariet

1. Použite priamy vklad na pohodlnejšie a lacnejšie nakladanie

Mnoho opakovane načítateľných predplatených kariet sa dodáva s viacerými možnosťami opätovného načítania. Napríklad, medzi inými spôsobmi, karta Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card umožňuje znovu načítať kartu priamym vkladom (od zamestnávateľa alebo iného zdroja príjmu), vkladom hotovosti u zúčastneného obchodníka, prevodom z bankového účtu a prevodom od iného predplatená karta.

Priamy vklad je bezplatný, zatiaľ čo pri iných spôsoboch nabíjania sa poplatky môžu pohybovať na sever od 6 dolárov za jedno načítanie. Priamy vklad je v skutočnosti jednou z najlacnejších možností opätovného načítania mnohých opakovane nabíjateľných predplatených kariet. Je to tiež najpohodlnejšie riešenie, pretože pochádza priamo z vášho zdroja príjmu a nevyžaduje prechodný krok získavania hotovosti alebo zabezpečenia elektronického prevodu prostriedkov. Ak ste neustále na cestách, je pekné, že sa nemusíte starať o to, že si budete musieť preplniť plán.

2. Vyberte kartu v rozsiahlej sieti bankomatov

Väčšina nabíjateľných predplatených debetných kariet vám umožňuje vyberať hotovosť v bankomatoch. Nie všetky však patria do rozsiahlych sietí bankomatov bez poplatkov, ktoré neúčtujú poplatky za výbery.

Ak pravidelne požadujete hotovosť alebo ak len príležitostne vyberiete bankomat, urobte z členstva v sieti bankomatov kľúčovú pozornosť. Prihlasovanie sa na odber kreditnej karty Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card sa v tomto oddelení vyplatilo, pretože teraz mám prístup k viac ako 20 000 bankomatom MoneyPass bez poplatkov. Ostatné karty, ktoré sú súčasťou programu Visa Clear Prepaid, patria do podobne širokých sietí: napríklad karta PNC SmartAccess® Prepaid Visa® Card má bezplatný prístup k viac ako 7 300 bankomatom s označením PNC..

3. Najdôležitejší rozpočet pre najdôležitejšie položky

Je ťažké používať predplatené karty na udržanie finančnej disciplíny, ak nemáte jasné informácie o vašich každodenných výdavkoch. Najlepším spôsobom, ako zaistiť, aby sa vám to podarilo, aj keď vzniknú alebo zmiznú nové výdavky, je naúčtovanie najdôležitejších výdavkov pred presunom do menej kritických oblastí rozpočtu..

Môžete si zarobiť svoj výdavkový rozpočet pomocou online rozpočtovacieho nástroja, ako je mincovňa, základný počítačový program, ako je Excel, alebo dokonca staromódne pero a papier. Jednoducho vytvorte kategóriu pre každú z nasledujúcich položiek a priraďte jednotlivé výdavky (napríklad konkrétne účty) k riadkovej položke v rámci príslušnej položky:

• Opakujúce sa účty. Najskôr vyčiarknite svoje opakujúce sa mesačné účty, pevné aj variabilné: nájomné alebo hypotéku, kábel, internet, elektrinu, plyn, vodu, starostlivosť o deti atď. Keďže viete presne alebo o tom, koľko z týchto súborov vás vracia späť, môžete vopred napísať ich skutočné náklady do svojho rozpočtu (s určitou krútiacou silou pre variabilné výdavky, ako je elektrina a plyn)..
• obstarávacie náklady. Stanovte, čo každý mesiac očakávate za nákupy. Rozdeľte náklady na nákup do dvoch kategórií: základné a diskrečné. Prvý zahŕňa veci ako potraviny, oblečenie, školské alebo pracovné potreby (vrátane elektroniky) a dopravu. Ten zahŕňa veci ako zábava, osobná elektronika a neprofesionálne poplatky (napríklad členstvo v telocvični). Aj keď má váš rozpočet, dúfajme, priestor na určité výdavky, najskôr sa však zamerajte na nevyhnutné výdavky.
• Osobitné rozpočtové kategórie. Nakoniec treba zohľadniť špeciálne ciele alebo rozpočtové kategórie, napríklad nadchádzajúce dovolenky a výdavky na dovolenku. Je to v poriadku, ak v súčasnosti nemáte žiadne konkrétne ciele v oblasti sporenia. To len znamená, že na konci mesiaca vám zostalo viac ďalších výdavkov.

Akonáhle sú vaše náklady stanovené, nastavte priamy vklad na svoju opakovane nabíjateľnú kartu tak, aby ste dostali iba sumu, ktorú potrebujete na pokrytie (plus malý vankúš) za každé výplatné obdobie. Nasmerujte zvyšok na iné miesto určenia, napríklad na sporiaci účet. Ak zistíte, že jednoducho nemôžete pokryť svoje základné výdavky touto úrovňou financovania, alebo že vám na konci obdobia zostalo príliš veľa, môžete v budúcich platobných obdobiach upraviť svoju sumu vkladu..

4. Ovládajte rozpočty svojich detí

Predplatené karty majú pre rodičov dvojnásobnú hodnotu. Po prvé, sú skvelé na organizovanie týždenných alebo mesačných príspevkov pre deti (a pre staršie deti sa ten istý princíp uplatňuje na životné náklady počas pobytu na vysokej škole). Jednoducho nahrajte pridelenú sumu každého dieťaťa do registra obchodníka zúčastneného - čo môžete urobiť pri nakupovaní - alebo preneste zostatok z vlastnej predplatenej karty.

Po druhé, a podobne, predplatené karty majú obrovskú vzdelávaciu hodnotu. Keď prvýkrát dáte svojmu dieťaťu kartu, oznámte im týždennú alebo mesačnú sumu načítania a objasnite, ako karta funguje (akonáhle míňajú pridelené prostriedky za dané obdobie, na karte už nie sú peniaze). Ak sú skromní a skončia obdobie s peniazmi stále na karte, zablahoželať im a nechať ich prevrátiť. Hovorte o peknej úvodnej lekcii o radosti zo sporenia a o hodnote peňazí.

5. Rozpočet a ušetrite na špeciálne výdavky

Mnoho ľudí používa dobíjateľné predplatené karty na šetrenie špeciálnych výdavkov, napríklad na nadchádzajúcu dovolenku, nákupy na prázdniny alebo projekt na zlepšenie domova..

Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je zabezpečiť si priamy vklad (možnosť bezplatného načítania pomocou Visa Clear Prepaid) od zamestnávateľa alebo iného zdroja príjmu a zistiť, koľko vašich celkových vkladov dosahuje každý mesiac. Potom určte, za čo šetríte, koľko to stojí a časový rámec na dosiahnutie tohto cieľa. Potom určte, koľko musíte každý mesiac ušetriť, aby ste splnili tento cieľ, a túto sumu odložte skôr, ako zvyšok svojho mesačného rozpočtu vyčerpáte. Nakoniec - a to je kritický krok - previesť tieto prostriedky vyčlenené z produkcie na samostatnú predplatenú kartu. Tento prenos opakujte každý mesiac, až kým nedosiahnete svoj cieľ.

Upozorňujeme, že osobitné výdavky sú oddelené a líšia sa od vašich dôchodkových, školných a vzdelávacích úspor a pohotovostných fondov. Nikdy nie je dobré používať tieto druhy úspor na financovanie konkrétnych, nie mimoriadnych cieľov úspor, bez ohľadu na to, ako dôležité sa zdajú.