Zastarané peniaze - 12 finančných predpokladov, ktoré by ste mali prehodnotiť
Všetci berieme určité finančné predpoklady, ktoré sme sa naučili od našich rodičov, našich mentorov alebo ktoré čítame niekde naraz. Tieto predpoklady však už nemusia byť pravdivé - alebo aspoň nepochybne pravdivé.
Tu je 12 finančných predpokladov, ktoré sú vyváženejšie, ako navrhuje tradičná múdrosť v starej škole, spolu s tipmi, ako zistiť, čo je správne pre vaše jedinečné financie a ciele..
1. Viac vzdelávania je lepšie
Dnešná pravda: Viac vzdelania je niekedy lepšie v závislosti od zamestnania snov a kariérneho postupu.
Vysokoškolský titul otvára dvere a niektoré povolania vyžadujú magisterský alebo iný pokročilý stupeň. Vysokoškolské vzdelanie však nie je pre každého a dosiahnutie vyššieho stupňa vzdelania nemusí vždy mať finančný význam.
Dlh študentských pôžičiek je teraz po hypotekárnom dlhu druhou najvyššou formou dlhu v Spojených štátoch. Podľa Forbesu v roku 2018 dlhovala viac ako 1,52 bilióna dolárov. To je v priemere 37,172 dolárov na promócie. Je to finančná epidémia.
Mladí dospelí, ktorí nevedia, čo chcú so svojimi životmi robiť, by si mali vziať do úvahy rok predtým, ako sa zapíšu na vysokú školu, vyberú majora a pokúsia sa zistiť, ako zaplatiť za vysokoškolský titul. Vysoká škola sa stala neuveriteľne drahou; priemerné náklady na jednoročné školné a poplatky na súkromnej vysokej škole v školskom roku 2018 až 2019 sú 35 676 dolárov za údaje zo správy z USA. Aj keď tieto náklady zostanú počas nasledujúcich štyroch rokov zmrazené - čo sa nestane -, v priebehu štyroch rokov by to dosiahlo 142 704 dolárov.
A zatiaľ čo vysokoškolské vzdelanie je užitočné v mnohých oblastiach, magisterské a ďalšie pokročilé diplomy nie sú. Sú veľmi špecifickým prostriedkom na dosiahnutie cieľa. Moja žena chcela byť napríklad školským poradcom, takže získala potrebné magisterské štúdium v školskom poradenstve. Mladí dospelí by mali mať vysokoškolské vzdelanie iba vtedy, ak vedia, čo chcú urobiť pre život, a pokročilé vysokoškolské vzdelanie konkrétne pomáha na tejto profesijnej ceste..
Predtým, ako sa rozhodnete pre náučný chod, urobte veľa hľadania duší. Potom hľadajte spôsoby, ako úplne alebo úplne zabrániť dlhu študentských pôžičiek.
2. Pred zakúpením domu by ste mali splatiť pôžičky študentom
Dnešná pravda: Rozhodnutie o kúpe domu závisí od vášho trhu, financií a plánov, nie od jediného faktora, ako je dlh študentských pôžičiek.
Celková zadlženosť študentských pôžičiek sa za posledné desaťročie zdvojnásobila, zatiaľ čo miera vlastníctva domov medzi mladými dospelými klesla. V roku 2004 bola miera vlastníctva domácností pre dospelých do 35 rokov 43,6%. Do roku 2017 to kleslo na 34,3%, od tej doby sa však mierne zvýšilo. Pri takom dlhu študentských pôžičiek môže byť pre mladých dospelých ťažké získať hypotéku. Študentské pôžičky ovplyvňujú okrem úverových pomerov dlhu k príjmom aj úverové skóre dlžníkov.
Existuje veľa dobrých dôvodov na prenájom (čoskoro viac o tých, čo sa týka), ale ak je jediným dôvodom študentské pôžičky, začnite čísla bežať. V priebehu času vám môže majiteľ domu nielen ušetriť peniaze na mesačnej platbe za bývanie, ale môže vám tiež pomôcť pri budovaní bohatstva. Nehľadajte nič viac ako štúdiu Harvard z roku 2018, v ktorej sa zistilo, že majitelia domov v strednom veku majú v priemere 60-krát vyššiu čistú hodnotu ako nájomníci v strednom veku..
Niekedy má väčší zmysel dať peniaze na zálohu skôr ako na splatenie existujúcich dlhov. Po zakúpení domu sa vždy môžete rozhodnúť, či najskôr splatíte študentské pôžičky alebo hypotéku, alebo môžete okamžite vyplatiť ani ihneď a namiesto toho investovať peniaze inde.
Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď na najlepšie miesto, kam dať svoje peniaze, rovnako ako neexistuje univerzálna odpoveď na to, či by ste si mali kúpiť alebo prenajať dom..
3. Nákup je vždy lepší ako prenájom
Dnešná pravda: Nákup niekedy často dáva väčší finančný zmysel, ale závisí to od širokého spektra faktorov.
Keď si kúpite dom, urobíte počiatočnú stratu. Je to tak preto, že kupujúci aj predávajúci utrácajú tisíce dolárov za náklady na zatváranie, vrátane poplatkov za pôžičky, poplatkov za vlastníctvo, poplatkov realitných agentov a daní z prevodu.
V priebehu času majitelia domov v porovnaní s nájomníkmi spravidla šetria peniaze vo forme nižších mesačných platieb, zhodnocovania domov a postupného znižovania zostatkov na hypotékach. Tento proces však trvá roky a koľko rokov to trvá, záleží na faktoroch, ako sú napríklad ceny domov na domácom trhu, nájomné, úrokové sadzby a náklady na opravu. To znamená, že vlastníctvo domu má zvyčajne zmysel iba pre ľudí, ktorí plánujú zostať v jednom dome najmenej niekoľko rokov.
Majiteľstvo domu niekedy zahŕňa neočakávané náklady. Je potrebné vymeniť strechu alebo pec alebo vedenie. Zobudíte sa do normálneho dňa a do obeda máte 5 000 dolárov, ktorú musíte zaplatiť okamžite. Majitelia domov potrebujú finančnú stabilitu, okrem stability umiestnenia a chvíľkového pobytu. Potrebujú oveľa väčší pohotovostný fond ako priemerný nájomca na pokrytie náhlych a neočakávaných nákladov na domácnosť.
Predtým, ako sa ponáhľate do vlastníctva domu za predpokladu, že je to správny finančný krok, prečítajte si informácie o prenájme verzus kúpe domu a nuansových faktoroch, ktoré idú do rozhodnutia.
Predpoklad, že „nákup je lepší“, sa netýka iba bývania; vzťahuje sa tiež na takmer všetko v našich životoch. Vo väčšine prípadov má oveľa väčší význam prenajať si špičkové predmety, ktoré chcete použiť iba raz alebo dvakrát, napríklad svadobné šaty alebo špičkové šperky. Ak si chcete vymeniť svoje auto každé dva roky, často má zmysel požičať si viac ako kúpiť. Prenájom je niekedy lepší ako nákup a každý, kto vám povie niečo iné, niečo predáva.
4. Váš domov je investícia
Dnešná pravda: Váš domov je výdavok a mali by ste sa k tomu zodpovedajúcim spôsobom správať.
Prenájom nehnuteľností je investícia, pretože si ju kúpite, aby ste generovali peňažný tok a návratnosť. Primárne bydlisko je výdavok; každý mesiac to stojí peniaze v riadku „Bývanie“ vo vašom rozpočte. Akýkoľvek kapitál, ktorý by ste v ňom mohli mať, existuje iba na papieri a nie je možné ho investovať, aby generoval príjem alebo ďalšie bohatstvo.
Majitelia domov ospravedlňujú výdavky navyše na bývanie - pri nákupe aj renovácii - tým, že sa ubezpečujú, že tieto peniaze neminiem; Investujem to! “ Tento predpoklad je však zhovievavý a sebaklamný.
Zvážte správu Remodeling Magazine z roku 2019 o priemernej návratnosti investícií za bežné vylepšenia domácnosti. Meria návratnosť investícií ako percento nákladov na renováciu, ktoré sa získajú prostredníctvom vyššej ceny predaja domov. Vo svojej správe z roku 2019 presne nulové domáce vylepšenia priniesli pozitívnu NI; každý jeden stojí viac, ako sa vrátil vo vyšších hodnotách.
Čím viac utratíte za bývanie, tým menej môžete zúžiť do skutočných investícií, ako sú akcie, dlhopisy a investície do nehnuteľností. Pokiaľ neudržíte hack alebo nezačnete žiť doma, bývanie je výdavok, nie investícia.
5. Mali by ste minúť 25% - 30% svojho príjmu na bývanie
Dnešná pravda: Menej peňazí je lepšie pre vaše dlhodobé bohatstvo, ale niektoré trhy vyžadujú viac. Pri rozhodovaní o tom, čo minúť na bývanie, nezabudnite, že rozpočtovanie je hra s nulovou sumou.
V ideálnom prípade by ste utratili 0% svojho príjmu na bývanie buď domovým hackovaním alebo prijatím zamestnania, ktoré poskytuje bezplatné bývanie. Realita je však zriedka ideálna.
Na niektorých drahých trhoch, ako sú San Francisco a Manhattan, si jednotliví nájomníci nebudú môcť nájsť ani priestor pre menej ako 50% svojho čistého príjmu. Náklady na bývanie sú problémom najmä pre mladších dospelých; USA Today uvádzajú, že dnešní 30-roční utrácali v priemere 45% svojho celkového celoživotného príjmu na nájom.
To, čo ľudia tak často ignorujú pri zostavovaní rozpočtu, je to, že ide o hru s nulovým súčtom. Ak utratíte viac za bývanie, budete musieť menej investovať do dopravy, jedla, zábavy, oblečenia a investícií do budovania bohatstva. Preto je bývanie súčasťou väčšej rovnice životného štýlu. Manhattanský, ktorý minú 50% svojich príjmov z prenájmu, pravdepodobne vzdá auto, takže namiesto toho, aby ročne utratili 9 576 dolárov za dopravu, ako je priemerný Američan, môžu minúť 200 dolárov na verejnú dopravu.
Na bývanie nestrávam takmer nič, ale na cestovanie trávim oveľa viac ako priemerný Američan. Neexistuje žiadne magické percento, ktoré by ste mohli minúť na bývanie. Namiesto toho sa holisticky pozerajte na svoj rozpočet, najskôr si stanovte mieru úspor a potom vytvorte rozpočet podľa svojich priorít..
6. Mali by ste dať na domov najmenej 20%
Dnešná pravda: Vaše peniaze vám môžu lepšie slúžiť inde a oneskorenie vlastníctva domu s cieľom ušetriť vyššie zálohy je často kontraproduktívne..
Existuje platný dôvod pre odporúčanú 20% hranicu pre zálohu na zálohu na dom: Ak odložíte najmenej 20%, môžete sa vyhnúť plateniu súkromného hypotekárneho poistenia (PMI), čo je skutočne stratené peniaze. A v prípade pôžičiek FHA toto hypotekárne poistenie nezmizne ani po zaplatení zostatku istiny pod 80% hodnoty nehnuteľnosti.
Ale ako nepríjemné a zbytočné, ako je PMI, niekedy má zmysel len to vysať a vykonať menšiu zálohu..
Po prvé, ak by vám ďalšie štyri roky ušetrili peniaze na zostavenie 20% akontácie, ale teraz máte dosť na nižšiu akontáciu, zdá sa hlúpe sedieť a čakať, keď budete pripravení vstúpiť na bývanie. trhom. Okrem toho sa nedá povedať, aké budú ceny domov za štyri roky. Čo ak šetríte a ušetríte viac peňazí, len aby ste zistili, že ceny domov sú dovtedy o 14% vyššie a stále nemáte dostatok peňazí?
Po druhé, ako už bolo spomenuté, váš domov nie je investíciou. Hotovosť, ktorú do nej vložíte, je hotovosť, ktorú nemožno investovať do akcií, dlhopisov alebo investičných nehnuteľností, čo pre vás môže vytvárať pasívny príjem. Povedzme, že investujete ďalších 50 000 dolárov do zálohovej platby, aby ste dosiahli 20% hranicu a vyhli sa 2 000 $ ročne v PMI a dodatočný úrok. Pri 8% ročnej návratnosti by vám 50 000 dolárov zarobilo 4 000 dolárov ročne, ak by ste ich investovali inde. Takže ušetríte 2 000 dolárov ročne na hypotéku, ale za cenu zarobenia 4 000 dolárov ročne inde.
7. Mali by ste položiť holé minimum na dom
Dnešná pravda: Toto je riskantný krok, ktorý by mohol mať významné negatívne dôsledky. Dávajte pozor, aby ste sa nepili.
Na opačnom konci spektra finančnej múdrosti predpokladajú iní majitelia domov, že by mali položiť minimum. To však nefungovalo tak dobre pre kupujúcich v polovici 20. rokov, ktorí nakupovali s poklesom o 1% až 3% - alebo v niektorých prípadoch vôbec žiadne peniaze..
Ak ceny bývania klesnú, majitelia domov, ktorí znížia svoje peniaze, sa môžu na hypotéku obrátiť hore nohami. Ešte horšie je, že ak položíte takmer nič na dom, môžu sa stať, že kupujúci domov budú kupovať viac domu, ako si môžu dovoliť.
Nepredpokladajte, že si môžete dovoliť kúpiť dom len preto, že máte 3% z kúpnej ceny. Potrebujete tiež hotovosť na zatvorenie nákladov, pohotovostný fond, sťahovanie, zariadenie a prípadné opravy. Aj keď existuje veľa spôsobov, ako dať dohromady zálohovú platbu za dom, uistite sa, že máte dostatok peňazí vyhradených na pohodlný život v tomto dome..
8. Mali by ste splatiť svoju hypotéku ASAP
Dnešná pravda: Predčasné splatenie hypotéky je o vyvážení príležitostí a rizika.
Sú chvíle, keď je to absolútne, 100% má zmysel splatiť hypotéku čoskoro. A sú aj iní, keď to vôbec nedáva zmysel.
Prvý faktor, ktorý treba zvážiť, je to, čo platíte v záujme. Napríklad pri 3,5% úrokovej sadzbe môžete účinne získať 3,5% výnos včasným splatením hypotéky. Ale takmer určite môžete získať vyššie výnosy investovaním týchto peňazí inde, ako sú historické výnosy od 7% do 10%, ktoré ponúkajú akcie..
Ak platíte 7% úrok z hypotéky, je to iný príbeh. Môžete sa rozhodnúť, že zaručený výnos 7% vyplatením hypotéky vás osloví viac ako naháňanie možných 7% až 10% výnosov inde..
Ďalším faktorom, ktorý treba zvážiť, je váš vek. Čím ste starší, tým menej času sa musíte zotaviť zo strát a čím zraniteľnejšie ste v dôsledku rizika návratnosti. V 65 rokoch je vaša tolerancia rizika nižšia a vyplatenie hypotéky má zaručenú návratnosť investícií znížením vašich životných nákladov. Prečo však na 25 rokov prenasledovať tieto vyššie výnosy agresívnym investovaním? Máte menej času a viac času na to, aby ste si to vymysleli.
9. Vo svojom pohotovostnom fonde by ste si mali ponechať 6 - 12 mesačné výdavky
Dnešná pravda: Vaše hotovostné rezervy by mali vychádzať zo stability vašich príjmov a výdavkov a tolerancie rizika.
Podľa amerického úradu pre sčítanie ľudu bol priemerný rodinný príjem v roku 2017 75 938 dolárov. Znamená to, že by priemerná rodina mala nechať toľko peňazí sedieť v hotovosti? Heck no.
Nechápte ma zle; každý by mal mať pohotovostný fond. Všetky domácnosti potrebujú okamžite nejaké peniaze na náhlu výmenu strechy alebo neočakávanú stratu zamestnania. Ale aká veľká by mala byť táto vankúšová hotovosť pre každú domácnosť.
Pre domácnosti so stabilnými príjmami a výdavkami 9 až 5, ktoré zostávajú z mesiaca na mesiac relatívne konzistentné, by mohlo byť ponechanie jedného alebo dvoch mesiacov v hotovosti dosť. Zachovať viac by bolo premrhať príležitosť investovať a dosiahnuť silné výnosy. Hotovosť má každý rok negatívny výnos; stráca peniaze na infláciu, historicky so stratou približne 2% ročne.
Domácnosti s nepravidelnými príjmami alebo výdavkami by si mali udržiavať viac hotovosti ako hrubší nárazník, aby vyhli výkyvom. Pre nich je riziko niekoľkých trhaných mesiacov v rade často závažnejšie ako riziko inflácie. Prečítajte si o stratégiách vybudovania núdzového fondu v prípade, že váš príjem je nepravidelný, ak sú vaše potreby odlišné od priemerných zamestnancov 9 až 5.
Nakoniec nezabudnite, že výdavky domácnosti by mali byť v ideálnom prípade oveľa nižšie ako ich príjmy. Rodina, ktorá zarobí 75 938 dolárov, by sa nemala míňať všade blízko, takže aj keď by chceli mať v pohotovostnom fonde 12 mesačných výdavkov, ich hotovostný cieľ by bol ďaleko hlboko pod týmto počtom..
10. Nemali by ste diskutovať o peniazoch s priateľmi a rodinou
Dnešná pravda: Hovoriť o vašich finančných stratégiách a dlhodobých cieľoch je skvelý spôsob, ako sa učiť jeden od druhého. Jednoducho sa nezaujímajte presnými číslami a nikdy sa nikdy nevychvaľujte.
Výplň z toho, koľko zarobíte alebo koľko ste zaplatili za svoje auto, je lepkavá. Zdieľate tipy na rozpočet alebo daňové stratégie s priateľom? Je to užitočné pre vás oboch.
Existuje staré príslovie, ktoré hovorí: „Inteligentní ľudia sa učia zo svojich chýb. Múdri sa poučujú z chýb druhých. ““ Ak s ostatnými nebudeme diskutovať o svojich skúsenostiach a finančných stratégiách, odmietneme si možnosť poučiť sa z chýb druhých.
Zdá sa mi neuveriteľne smutné, že toľko ľudí má pocit, že to chodia sami finančne, trpia ticho a izoláciou. Nie si sám. Niektorí vaši priatelia a členovia rodiny prechádzajú podobnými zápasmi, ale zdráhajú sa to priznať alebo o tom hovoriť, rovnako ako vy..
Otvorte dvere a začnite postupne hovoriť o peniazoch. Zdieľajte jeden z vašich dlhodobých cieľov skôr ašpiráciou než chválením. Opýtajte sa ľudí na ich skúsenosti a názory. Môžete napríklad povedať: „Snažíme sa sprísniť naše výdavky, aby sme na budúci rok ušetrili dosť peňazí na kúpu domu. Vyzerá to, že ste urobili dobrú prácu so svojím rozpočtom; kde si bol schopný znížiť, bez straty kvality života? “
Keď ste otvorení diskusii o peniazoch s priateľmi a rodinou, môžete zdieľať tipy a nápady a navzájom sa zodpovedať. Len nezabudnite nikdy neskúsiť ostatných a nikdy sa predviesť finančne.
11. Je lepšie platiť debetnou kartou ako kreditnou kartou
Dnešná pravda: Ako všetky nástroje, aj kreditné karty sa môžu používať konštruktívne alebo nezodpovedne. Je na vás, aby ste ich používali múdro - alebo sa dostatočne dobre poznali, aby ste sa im úplne vyhli.
Môj priateľ Renee cestuje na medzinárodnej úrovni najmenej raz ročne a na domácom trhu niekoľkokrát do roka. Nikdy som ju nepoznal platiť v plnej výške za let a ubytovanie. Ovláda cestovné odmeny kreditnými kartami tak, ako kúzelník prekvitá s hracími kartami, zaisťuje bezplatné lety alebo pobyty v hoteloch s pozoruhodnou obratnosťou..
Kreditné karty nie sú vo svojej podstate zlé; sú to iba nástroje. Môžu vám zarobiť peniaze alebo vás budú stáť peniaze v závislosti od ich použitia. Ale aj keď nepotrebujete Reneeinu zručnosť, aby ste z nich mohli profitovať, potrebujete disciplínu, aby ste každý mesiac platili celý účet.
Ak povolíte akumuláciu zostatku, je čas stlačiť tlačidlo pauzy pri používaní kreditnej karty. Vezmite si na svoje karty nožnice a vráťte sa späť na rýsovaciu dosku. Zoznámte sa so skrytými výhodami a nevýhodami debetných kariet v porovnaní s kreditnými kartami a praktizujte disciplínu, či už to znamená, že každý mesiac platíte celý zostatok alebo vôbec nepoužívate kreditnú kartu..
12. Vaše pridelenie aktív by malo byť 100 mínus váš vek
Dnešná pravda: Áno, vaše rozdelenie aktív by sa malo meniť s vekom, ale pravidlo „Pravidlo 100“ je datované a zjednodušené. „Pravidlo 120“ je lepšie, ak je stále príliš zjednodušené.
Pravidlo 100 nariaďuje, že by ste mali odpočítať svoj vek od 100 rokov, aby ste určili, aké percento svojho portfólia by ste mali investovať do akcií. Pravidlo ďalej hovorí, že zvyšok by sa mal investovať do dlhopisov. Je to pekné a elegantné a jednoduché. Je to tiež zlá rada.
Stredná dĺžka života je dnes vyššia ako pred generáciou a výnosy dlhopisov sú nižšie. To znamená, že investori by mali investovať viac do akcií a neskôr v živote, ako pred generáciou.
Lepším pravidlom by bolo 120 mínus váš vek na určenie vystavenia zásob, alebo 110 mínus váš vek, ak ste konzervatívnejší. To však ignoruje ostatné triedy aktív; Osobne investujem do nehnuteľností, aby som slúžil na podobné účely ako dlhopisy v mojom portfóliu. Ako starnete, pravidelne vyvážte svoje portfólio, aby ste zmiernili svoje investície do konzervatívnejších aktív. Ale nebuďte príliš konzervatívni, inak riskujete anemické návraty.
Záverečné slovo
Časy sa menia, a tak sa mení aj finančná múdrosť.
Američania sú čoraz viac zodpovední za svoje vlastné financie a plánovanie odchodu do dôchodku, čo si vyžaduje spochybnenie finančných predpokladov, ktorým prisahali vaši rodičia a starí rodičia. Osobné financie v dnešnom svete sú poznačené nuanciou, nie pravidlami napísanými kameňom.
Ak máte pochybnosti, požiadajte o pomoc. Odraziť nápady okolo s priateľmi a rodinou. Získajte spätnú väzbu od informovaných kolegov v skupinách Facebooku o osobných financiách. Požičajte si finančného poradcu na jednu alebo dve hodiny, aby ste dostali personalizovanú radu. Opýtajte sa sami seba, čo je najlepšie pre vašu finančnú situáciu a ciele, a konajte podľa toho.
Aké finančné predpoklady ste sa nedávno pýtali?
