Mali by ste odísť z vašej hypotéky?

Záporný kapitál

Momentálne som zamestnaný a nikdy som nezmeškal platbu za svoj domov počas celého tohto debaku o ekonomike a bývaní. Myslím, že som jedným z tých šťastnejších. Niektoré nedávne výskumy, ktoré som robil, však odhalili, že domy v mojom vlastnom susedstve sa predávajú už za 38 000 dolárov. Aj keď som očakával, že toto číslo bude nízke, toto číslo pre mňa bolo šokujúce. V roku 2000 som si kúpil baňu za 105 000 dolárov. Pretože väčšina domov v mojom susedstve je približne rovnaká, moje nové posúdenie situácie bolo, že za svoj dom stále dlžím približne 96 000 dolárov, a ak by som ich musel predať, bol by som šťastie, že dostanem 50 000 dolárov.

Odísť?

Je preto logické, že každý logický človek by od tejto hypotéky len odišiel, však? Dlžím dvakrát to, čo stojí za môj dom. Matematika je krátka a jednoduchá. Môže to trvať desaťročia, kým sa táto situácia vyrovná, a ja by som mal byť lepší, keby som len tak odchádzal a opravoval?

Príliš veľa dôvodov nie

Keď som o tom premýšľal podrobnejšie a získal názory niektorých odborníkov, ukázalo sa, že odpoveď, aspoň v mojej situácii, je výrazné „nie“.

Vaše kreditné skóre

Ak ste sa rozhodli odísť zo svojej hypotéky, váš kredit bude mať obrovský zásah, ktorý by mohol trvať až desať rokov, kým sa zotaví. Desať rokov je veľmi dlhá doba. Áno, v krátkodobom horizonte by ste mohli získať určitú úľavu, ale zlé kreditné skóre vás bude nadávať roky.

Neetické / unpatriotic

Pevne verím, že pokiaľ budem schopný tak urobiť, mal by som naďalej vyplácať svoje mesačné platby za bývanie a jednoducho „tvrdo robiť“ prostredníctvom tohto poklesu bývania. Ak by som niekedy stratil prácu, potom sa samozrejme príbeh zmení. Ak však dokážete uskutočniť platbu a jednoducho sa rozhodnete, že tak neurobíte z dôvodu ekonomickej situácie, je to pre mňa neetické aj nepatiotické. Na našu ekonomiku momentálne pôsobí dosť negatívnych síl; nepotrebujeme viac ovplyvňovať to.

Trhy sa môžu a budú vracať

Hoci v súčasnosti môže byť ťažké uveriť, trhy sa môžu a budú vracať. Vždy to robia. Alebo aspoň vždy. Trhu môže trvať nejaký čas, kým sa trhy dostanú späť na miesto, kde boli práve prednedávnom, ale teraz rozhodne nie je čas vzdať sa nádeje. Už sa vracajú? Podľa ľudí, s ktorými som hovoril, pravdepodobne ešte nie, ale zdá sa, že aspoň poklesy klesli. Jeden trik, ktorý som sa naučil od realitného agenta v mojej oblasti, je porovnanie nedávneho predaja a kótovania cien. Napríklad, ak je nedávny predaj na úrovni 75 000 dolárov a záznamy sú na úrovni 90 000 USD (za predpokladu, že väčšina domovov vo vašom okolí má približne rovnakú veľkosť), váš individuálny trh stále klesá. Ak sú tabuľky otočené a záznamy sú nižšie ako skutočný predaj, trh sa začína vracať.

Vylúčte vylúčenie

Ak sa niekedy rozhodnete pozrieť sa na to, čo robí predaj domov vo vašej konkrétnej oblasti, nezabudnite vylúčiť predaj vylúčenia. Odtiaľ som pôvodne dostával svoje šokujúce čísla. Domovy, ktoré sa predávali v tridsiatych a štyridsiatych rokoch, boli predajom na uzavretie trhu. Pokiaľ plánujete vylúčenie, váš domov by sa nepredával tak nízko.

Vážne zvážte refinancovanie

Jedným záverom, ku ktorému som dospel, je to, že refinancovanie mojej súčasnej hypotéky by bolo v mojom najlepšom záujme a rozhodol som sa s ňou pokročiť. Prečo? Ceny sú také nízke, ako boli v histórii. Znižujem svoju pôžičku zo 6% na približne 4,25% a svoju splátku znížim asi o 100 dolárov. Neexistujú pre mňa žiadne výdavky. Zahŕňajú náklady na uzavretie (ako vždy), ale namiesto toho, aby som ich zaplatil vopred, jednoducho „pripočítam“ tri roky na koniec hypotéky a okamžite získam významné mesačné úspory. Pre mňa nie je predĺžená dĺžka hypotéky skutočne dôležitá, pretože plánujem zostať v mojom dome dlhodobo a zostať tam po celú dĺžku úveru. Podrobnosti o skutočnom refinancovaní nájdete v nedávnom príspevku od jedného z našich autorov (vrátane tipov od vás, čitateľov), ktorý požiadal: Mám refinancovať hypotéku?

Pevne verím, že pokiaľ vás k tomu okolnosti neprinútia, nemali by ste odísť zo svojej hypotéky. Existuje mnoho ďalších výhod, ako sa držať svojej súčasnej hypotéky a jednoducho ju tvrdiť. Budúcnosť pravdepodobne nie je taká bezútešná, ako si myslíte, že je, trhy sa vrátia (vždy to robia), a ak dokážete len „pochovať hlavu do piesku“, čo sa týka vašej bankovky v blízkej budúcnosti, myslím, že Zistím, že ste sa rozhodli správne.

Trh s nehnuteľnosťami na bývanie je v dnešnej dobe dosť aktuálny. Podeľte sa o svoje názory na trh, jeho potenciálny výnos a refinancovanie. Myslíte si, že je to šikovné, aby ste sa vzdali hypotéky od domu? Je to etická vec?

(fotografický kredit: pojmy)