Prieskum Majú tisícročia menej finančných príležitostí ako predchádzajúce generácie?
Požiadali sme Američanov, aby ohodnotili svoju úroveň súhlasu s týmto vyhlásením: „Moja generácia má rovnakú príležitosť na budovanie bohatstva prostredníctvom investovania ako predchádzajúce generácie.“
Perspektívy tisícročia a baby boomu sa výrazne odlišovali.
Väčšina tisícročí (53%) nesúhlasila s tvrdením alebo s ním ostro nesúhlasila. Na porovnanie, iba 21% detských boomuov sa cítilo rovnako. Drvivá väčšina baby boomuov (63%) verí, že majú rovnakú príležitosť na rast svojho bohatstva ako generácie, ktoré prišli pred nimi.
Čo hovoria čísla??
Je zrejmé, že tisícročia si myslia, že sú v nevýhode. Je to však pocit presnosti? Sú finančne menej zdatní ako ich rodičia? Toto sú čísla, ktoré nám hovoria.
1. Milénia majú nižšie úrovne príjmu
Miléniá sú viac vzdelaní ako ich rodičia. Podľa Pew Research Center má 39% milénia bakalársky alebo vyšší titul v porovnaní s približne 25% baby boomuov.
Napriek tomu, že sú vzdelaní, tisíce rokov si zarábajú menej. Podľa správy novej Ameriky milióny zarábajú o 20% menej ako baby boomu v ich veku. Nie je preto prekvapujúce, že sa do tisícročia nahromadilo aj menšie bohatstvo. Výskumné centrum Pew zistilo, že priemerná čistá hodnota domácností v čele s tisícročiami bola v roku 2016 12 500 USD v porovnaní s 20 700 USD pre baby boomu v roku 1983 (upravené v dolároch 2017).
Milénia tvoria takmer štvrtinu národného obyvateľstva, podľa federálneho rezervného systému však vlastnia iba 3% bohatstva krajiny. Keď bol vek dieťaťa rovnaký, vlastnili 21% majetku krajiny.
2. Od poslednej recesie sú odlúčené milénia
Počas Veľkej recesie, v čase, keď trhy zlyhávali a stúpala nezamestnanosť, dospeli k veku. Obzvlášť tvrdo zasiahla mladých pracovníkov. Podľa údajov Bureau of Labor Statistics bola miera národnej nezamestnanosti v októbri 2009 10,2%. Ale pre mladých ľudí vo veku 20 až 24 rokov to bolo oveľa vyššie, 15,6%. Pre porovnanie, to bolo len 7,9% pre baby boomu vo veku od 45 do 54 rokov.
Melissa Gamarra, 25, žije v Salt Lake City. Vedie vlastnú konzultačnú spoločnosť špecializujúcu sa na online obchodný manažment. Gamarra tvrdí, že posledná recesia mala veľký vplyv na to, ako vníma finančné trhy:
„Recesia ma skutočne donútila neveriť akciovému trhu. Najmä v súvislosti s učením dospelých, aká veľká časť tejto havárie bola spôsobená bezohľadnosťou bánk, maklérov a nezákonnou činnosťou. Ja osobne investujem do spoločnosti Acorns, ale nikdy som nemohol investovať dosť na to, aby som získal dobrý výnos, pretože moje úspory nie sú dostatočne preukázané. “
Odborníci však upozorňujú, že emócie by nemali ovplyvniť spôsob, akým ľudia pristupujú k investovaniu. „Najväčším faktorom obmedzujúcim tisícročia zo stavebného bohatstva je neochota riskovať. Najbezpečnejším spôsobom, ako budovať bohatstvo v dlhodobom časovom horizonte, je investovať do diverzifikovaného portfólia kmeňových akcií, “hovorí Robert R. Johnson, profesor financií na Creighton University v Heider College of Business. „Neochota znášať riziko pochádza z obavy, že čoskoro uvidíme pokles trhu.“
Hoci sa akciový trh zotavil, výskum naznačuje, že pre ľudí, ktorí ukončia školskú dochádzku v zlej ekonomike, môžu nastať trvalé následky. Napríklad zarábajú menej peňazí ako tí, ktorí odstupňujú za priaznivejších ekonomických podmienok, dokonca aj o desaťročia neskôr. Začínajú pracovať pre firmy s nízkym príjmom, čo môže mať trvalý vplyv na typ a kvalitu pracovných miest, ktoré vykonávajú počas svojej kariéry..
Recesie sa často zobrazujú ako krátkodobé udalosti. Majú však dlhodobý vplyv na ľudí vstupujúcich na pracovnú silu počas hospodárskeho poklesu.
3. Milénia majú menšiu mobilitu
Pre baby boomu a generácie pred nimi bol vysokoškolský titul vstupenkou do americkej strednej triedy. Nezáležalo na tom, aký predmet ste študovali. Ak ste získali štvorročný titul, pravdepodobne ste sa dostali ďalej. V skutočnosti stredoškolský diplom často stačil na zabezpečenie práce, ktorá vám umožnila podporovať rodinu. V roku 1970 malo iba 26% pracovníkov strednej triedy akýkoľvek druh postsekundárneho vzdelávania.
Dnes sú veci iné. Vysokoškolské vzdelanie je iba cenou za štúdium. Dokonca ani s bakalárskym vzdelaním nemáte záruku, že po dokončení školy získate dobrú prácu.
Brice LaGrand je tisícročie žijúce v Albuquerque v Novom Mexiku. Vysokoškolské štúdium získal v roku 2013 na Východnej Novej Mexickej univerzite, jednej z najdostupnejších verejných vysokých škôl v štáte. Potom dostal titul MBA v nádeji, že by to otvorilo nové dvere. V súčasnosti pracuje ako manažér hotela, čo je úloha podobná úlohe, ktorú mal na vysokej škole.
„Vyrastal som v turistickom meste, kde každá práca bola v reštaurácii alebo v hoteli,“ hovorí. "Keď som sa presťahoval do Albuquerque kvôli lepšej práci, skončil som v inom hoteli, v ktorom dočasne pracujem niekoľko rokov."
LaGrand má asi 45 000 dolárov na študentských pôžičkách. Využíva ekonomiku koncertu na vytvorenie dodatočného príjmu. Medzi jeho vedľajšie práce patrila chôdza so psami, ghosting, čistenie domov a dokonca aj letecký tanec. Ale aj keď robí pokrok pri splácaní svojich pôžičiek, uznáva, že musí urobiť značné obete.
„Je ťažké nájsť cenovo dostupné, zdravé jedlo, ktoré sa zmestí do 14 hodín práce,“ hovorí. "Nešiel som na dovolenku za päť rokov, a to tiež znamená, že som nenavštívil svoju rodinu na sviatky." Premeškali som svadby, pohreby, výročia, narodeniny a najrôznejšie míľniky, pretože mi na to chýbala čas aj peniaze. “
Podľa amerického ministerstva školstva sa školné a poplatky od roku 1980 viac ako strojnásobili. V dôsledku toho musia milénia získať viac dlhov za prístup k pracovným miestam strednej triedy ako predchádzajúce generácie. Ale rovnako ako LaGrand, niektorí objavujú, že štvorročný alebo postgraduálny titul nezaručuje mobilitu smerom nahor. Podklady nákladov a hodnoty vysokoškolského vzdelávania sa zásadne zmenili.
4. Mnoho miléniov je ocenených mimo vlastníctva domu
Pre mnohých Američanov je vlastnenie domu základným kameňom amerického sna. Je to dlhodobá investícia do budovania bohatstva. Majetok si doma budujete tak, že každý mesiac splácate hypotéku. Ak sa v budúcnosti rozhodnete svoj dom predať, dostaneš svoj vlastný kapitál do vrecka.
Je to stratégia, ktorú veľa baby boomu využilo. Vstúpili do dospelosti počas robustnej ekonomiky poznačenej veľkými investíciami do výstavby a prímestského rozvoja nehnuteľností. Majiteľstvo domu bolo dosiahnuteľné pre rodiny so stredoškolskými príjmami.
Miléniá čelia odlišnému trhu s bývaním. Ceny domov ďaleko prevyšovali infláciu, zatiaľ čo mzdy neudržiavali životné náklady. Výsledkom je, že iba 37% tisícročia sú vlastníkmi domov. To je o 8% menej ako detské boomu v rovnakom veku. S množstvom dlhov sú mnohí tisíce nútení si prenajať, bývať so spolubývajúcimi alebo sa dokonca vrátiť späť so svojimi rodičmi..
Miléniá sa nezaujímajú o majiteľstvo domu. Výskum naznačuje, že ich postoje sa nelíšia od predchádzajúcich generácií. Podľa jedného prieskumu chce 9 z 10 tisíc rokov kúpiť dom.
Adam Jacobs verí, že príležitosť vlastniť dom nie je v súlade s úlohou, ktorú jeho generácia hrá v ekonomike. Po ukončení vysokej školy v roku 2017 sa snažil pristúpiť k práci v odbore, ktorý študoval. Nakoniec sa mu podarilo dostať sa do dverí ako riaditeľ pre vzťahy s verejnosťou v priemyselnej výrobnej firme Powerblanket. Žije v Idaho v Rexburgu so svojou manželkou a deťmi. Aj keď Rexburg nie je veľké mesto, zistil, že miestny trh s nehnuteľnosťami je pre prvopočiatočníkov náročné..
„Poskytovanie domu, v ktorom žijem, sa zdá byť vždy mimo dosahu,“ hovorí. "Dostanem navýšenie a potom ceny domov stúpajú." Pracujem tvrdšie a zarábam viac, zatiaľ však neexistuje strop, ako vysoké ceny pôjdu. Je frustrujúce vidieť domov na trhu, ktorý vyzerá rovnako ako pred dvoma rokmi, ale teraz to nejako stojí za 20 000 dolárov viac. “
Rovnako ako mnohí z jeho rovesníkov, Jacobs si prenajíma byt. Neprešiel na domov bez starostí, pretože v jeho oblasti nie je veľa dostupných možností.
„Iste, vývojári zahŕňajú do svojho portfólia viac štvrtí so starými domovmi, ale tieto domy sú predražené a nespadajú do ríše štartujúcich rodín,“ hovorí. „Namiesto toho sú jedinými dostupnými domami pre mladé rodiny staršie domovy s množstvom potrebných opravárenských prác skôr, ako sa nastúpia. Je nešťastné, že ak chceme dosiahnuť sen o poskytovaní vlastného domu, musíme sa vysporiadať s generáciami, ktoré v tom dome žili. pred nami. “
5. Tisíce rokov sú zodpovedné za svoj vlastný dôchodok
Možnosti odchodu do dôchodku sa v posledných desaťročiach dramaticky zmenili. Keď do zamestnania vstúpili baby boomu, mnoho spoločností ponúklo dôchodkové plány, ktoré zamestnancom poskytujú pri odchode do dôchodku mesačný príjem. Zamestnávateľ bol zodpovedný za financovanie dôchodku zamestnancov prostredníctvom investícií. Dôchodky predstavovali záchrannú sieť, ktorá ukotvila pracovníkov k rovnakému pracovnému miestu.
Percento pracovníkov ponúkajúcich dôchodkové dávky sa za posledných 30 rokov znížilo. V roku 2018 malo prístup k dôchodkovému plánu iba 13% pracovníkov. V súčasnosti sú dôchodky v štátnych prácach stále relatívne bežné. V súkromnom sektore je však najbežnejším dôchodkovým plánom 401 (k), ktorý je financovaný predovšetkým zamestnancami. To znamená, že pracovníci musia zachrániť svoj vlastný dôchodok a prijať riziko, ak ich investície klesnú. Aj keď táto zmena ovplyvnila mladých a starých pracovníkov, veľa detských boomu, ktorí zostali v tej istej spoločnosti počas celej svojej kariéry, aby mali nárok na dôchodkové dávky, sú v silnej pozícii, aby mohli pohodlne odísť do dôchodku..
Tim Murray, odborný asistent ekonómie vo Vojenskom inštitúte vo Virgínii, poznamenáva, že úspory tisícročia sú spojené s rizikovejšími aktívami.
„Mať dôchodkový plán poskytuje zaručený príjem v dôchodku, zatiaľ čo tisícročia sú úplne odkázané na dôchodkové sporenie 401 (k) s, 403 (b) a IRA, ktoré sa investujú na trhu, a preto nesú riziko,“ hovorí. "Vedieť, že ak pracujete 30 rokov pre spoločnosť a máte istotu, že určité percento vášho príjmu po zvyšok svojho života zmení vašu investičnú stratégiu v porovnaní s tisícročiami, ktorí musia začať šetriť v rizikovom majetku po celú svoju kariéru."
6. Milénia majú menšiu stabilitu zamestnania
Ekonomika koncertu zmenila povahu práce. Online platformy ako Uber, 99Designs a Upwork umožňujú ľuďom poskytovať služby na požiadanie. Na rozdiel od tradičného zamestnania sa práca na koncertoch zakladá na zmluvách. Zamestnanci sú platení iba za konkrétne úlohy a sú klasifikovaní ako nezávislí dodávatelia namiesto zamestnancov na plný úväzok, ktorí dostávajú výhody.
Je ťažké zmerať veľkosť ekonomiky koncertov, pretože tento typ práce nezapadá do kategórií, ktoré sa historicky používali na klasifikáciu pracovnej sily. Podľa správy spoločnosti MBO Partners pracuje 41 miliónov Američanov ako konzultanti, nezávislí pracovníci, zmluvní dodávatelia, solopreneurs, dočasní alebo pohotovostní pracovníci. Iná štúdia organizácie Upwork and Freelancers Union zistila, že 35% Američanov sa v roku 2019 zapojilo do nejakého druhu práce na voľnej nohe..
Pre pracovníkov je ekonomika koncertu spojená s výhodami a nevýhodami. Poskytuje flexibilitu. Dodávatelia môžu spravovať svoje vlastné rozvrhy a pracovať v rôznych druhoch práce bez rizika straty všetkých svojich príjmov.
Evan Waters (30 rokov) absolvoval Boston College s študentskými pôžičkami vyše 100 000 dolárov. Počas práce na uvedení do prevádzky v Silicon Valley poskytoval služby digitálneho marketingu na strane strany, aby doplnil svoje príjmy.
„Niekoľko rokov som zo svojej práce na kratší pracovný čas vyťažil viac, ako z môjho zamestnania na plný úväzok,“ hovorí. „Na splatenie môjho dlhu stačilo len tri až štyri roky tvrdej práce a vedľajších ruchov. Mal som veľké šťastie, že som si dal zručnosti v dopyte. “
Z gigantickej ekonomiky však profitoval každý. Mnohí sa obávajú, že pracovné miesta na koncertoch nemajú kariérny rast a finančnú stabilitu, čo zaťažuje pracovníkov, aby pokryli svoje vlastné náklady a prínosy.
Jeremiah LaBrash, 34, je softvérový programátor v Los Angeles pri spustení telekomunikácií. Domnieva sa, že koncertovanie sťažuje plánovanie do budúcnosti kvôli nedostatku istoty zamestnania:
„Mnohí z mojich priateľov prešli niekoľkými zmenami v zamestnaní, ako aj zmenami v zamestnaní, čo sa veľmi líši od cesty jednej spoločnosti, jednej kariéry, ktorú prijali moji rodičia. Okrem toho sa zdá, že dominuje ekonomika koncertov, kde veľa mojich miléniových priateľov zarába peniaze. Nemôžu investovať, pretože si nie sú istí, odkiaľ pochádza ich ďalšie zamestnanie. Zdá sa, že toľko sa zmenilo od toho, keď moji rodičia alebo starí rodičia pracovali a investovali, že ich úroveň zarábania a šetrenia peňazí je pre ľudí mojej generácie ďaleko mimo dosahu. “
Čo drží budúcnosť tisícročia?
Makroekonomické sily mladých ľudí výrazne znevýhodnili. Čelia obzvlášť hrboľatej ceste. Stagnujúce mzdy, dlh študentských pôžičiek, klesajúca sociálna mobilita a nepolapiteľnosť vlastnenia domu im sťažujú vytváranie bohatstva a jeho zaradenie do strednej triedy. Aj keď sa hospodárstvo a akciový trh od poslednej recesie pomaly zotavili, mnoho tisícročia má pocit, že im loď chýbala, a nie sú si istí, ako budú finančne platiť, keď starnú..
34-ročný Jordanne Wells žije v Cincinnati. Ona a jej manžel udržiavajú rovnováhu medzi rodičmi dvoch detí a starajú sa o svojich starnúcich rodičov.
"Naše rozhovory o budúcnosti idú nad rámec plánovania a odchodu do dôchodku," hovorí. „Musíme zvážiť aj úspory na dlhodobú starostlivosť alebo poskytovateľa domácej starostlivosti alebo možnosť, že budem musieť odísť z trhu skôr, ako sa očakávalo.“
Aj keď starostlivosť nie je pre milénia jedinečná, je obzvlášť náročná pre tých, ktorí nie sú na pevnom finančnom základe. Wells začala svoj vlastný blog Wise Money Women, aby sa venovala niektorým finančným prekážkam, ktoré videla jej kolegovia. "Zistila som, že toľko ľudí, najmä tisícročných žien, je v podobných situáciách," hovorí.
Vláda USA má medzitým dlh vo výške 22 biliónov dolárov. A tento dlh musí byť nejakým spôsobom splatený. Keď viac detských boomu odišlo do dôchodku, výška daňových príjmov, ktoré prispejú, sa výrazne zníži. Stanú sa finančnou záťažou pre spoločnosť, pretože budú brať peniaze z programov Medicare, sociálneho zabezpečenia a iných programov nárokovania. Americkí voliči neboli ochotní pripustiť akékoľvek zvýšenie daní alebo zníženie nároku na dávky. Chcú mať svoj koláč a jesť ho tiež. Ale niekto musí zaplatiť účet a bremeno nevyhnutne dopadne na plecia milénia a nasledujúcich generácií daňových poplatníkov..
To však neznamená, že budúcnosť je pre milénia zlá. V porovnaní s predchádzajúcimi generáciami majú určité výhody. Existuje množstvo bezplatných online materiálov, ktoré sa dozviete o osobných financiách, vrátane toho, ako ušetriť a investovať do budúcnosti. Pokroky v technológii okrem toho uľahčili otvorenie investičného účtu, zatiaľ čo rozširovanie indexových fondov umožňuje jednotlivcom získať výnosy na trhu bez významných transakčných nákladov..
Murray verí, že tisícročia môžu prekonať svoje finančné problémy, ak sa budú vzdelávať a využívať zdroje, ktoré majú k dispozícii.
„Dnes je k dispozícii viac finančných nástrojov a nástrojov ako v predchádzajúcich vekových generáciách. Aj keď milénia majú vyššiu úroveň dlhu a majú väčšie úspory vo svojich úsporách ako predchádzajúce generácie, neznamená to, že výhľad do budúcnosti je zlý. Začať šetriť čo najskôr a konzultovať s finančnými poradcami a dokonca absolvovať finančné kurzy je skvelý spôsob, ako zabezpečiť, aby ste maximalizovali svoj potenciál úspor. Nečakajte, kým vaše 40. a 50. roky začnú konzultovať s poradcami. “
metodológie
Toto je druhá správa z viacdielnych sérií založených na prieskume 1 017 dospelých, ktorý v období od 7. júla 2019 do 5. novembra 2019 uskutočnila spoločnosť Money Crashers. Odpovede sa zbierali zdieľaním prieskumu o sociálnych médiách, e-mailoch a online fórach a prostredníctvom služieb panela Prolific. Pri analýze v tomto článku sa brali do úvahy iba reakcie jednotlivcov vo veku 23 až 38 rokov (miléniá) a 55 a 73 rokov (baby boomu), ktorí žijú v Spojených štátoch (n = 574)..
