4 dobré a zlé dôvody na refinancovanie vášho hypotekárneho úveru

Môže byť lákavé refinancovať vašu hypotéku na bývanie, keď máte peniaze na veľký nákup. Luxusné vozidlá, člny, RV, nový nábytok a drahé plavby alebo dovolenky sú typické veľké nákupy, ktoré majitelia domov môžu použiť ako výhovorky na zvýšenie hypotéky, keď sú úrokové sadzby nízke. Problém je v tom, že tieto nákupy rýchlo odpisujú hodnotu - váš dlh sa zvyšuje, ale vaše aktíva nie. Namiesto budovania bohatstva má opakované refinancovanie v hotovosti pri nízkych úrokových sadzbách negatívny vplyv na váš osobný čistý majetok.

Ale aj keď si nevyberiete hotovosť, neznamená to, že refinancovaním nemôžete pokaziť. Majitelia domov, ktorí refinancujú každých pár rokov, zriedka splácajú hypotéky do 30 rokov, čím sa predlžuje doba amortizácie a sú pripravení platiť ďalšie úroky tisícom. Vďaka tomu sú ich rodiny v neistej situácii, ak by strata zamestnania alebo choroba spôsobili neschopnosť splácať hypotéku.

Refinancovanie môže byť skutočne obozretné - a dokonca prospešné - pre vašu finančnú budúcnosť. Bohužiaľ, existuje niekoľko prípadov, keď tomu tak nie je.

Refinancovanie zlých dôvodov

1. Refinancovanie hotovosti

„Výplaty“ znamenajú pôžičky peňazí za kapitál, ktorý sa vytvoril vo vašom dome od posledného dojednania hypotéky..

Refinancovanie hotovosti za nové nákupy
Zoberme si pár, ktorý pred piatimi rokmi kúpil dom za 150 000 dolárov s hypotékou na 30 rokov vo výške 112 500 dolárov so 6%. Dnes má ich domov hodnotu 160 000 dolárov a dlhuje hypotéke 104 686 dolárov. Pár sa dozvie, že môžu refinancovať teraz sadzbou 4%. Sú spôsobilí pridať 15 314 dolárov na svoju hypotéku, čím ju zvýšia na 120 000 dolárov. Keďže sadzba je tak nízka - a skutočne chcú nejaký nový nábytok a televíziu s plochou obrazovkou - rozhodli sa pokračovať a odpisujú späť až 30 rokov, aby udržali nízke platby..

Tento pár si vyberá hotovosť alebo požičiava za kapitál, ktorý si vybudoval vo svojom dome. Teraz budú platiť úroky z tejto pôžičky na nasledujúcich 30 rokov.

Sériové refinancovanie s dodatočnými fondmi
O tri roky neskôr dostali obaja rovnaké propagačné akcie. Prostredníctvom ich pravidelne naplánovaných splátok hypotéky sa zostatok hypotéky znížil na 113 398,47 dolárov. Ich dom má teraz hodnotu 165 000 dolárov a ich zvýšený príjem ich teraz kvalifikuje na hypotéku vo výške 123 750 dolárov.

Keď sa rozhodli presťahovať sa do väčšieho domu, rozhodli sa zostať vo svojom súčasnom dome v presvedčení, že robia skromný výber. Potom sa na európsku dovolenku venujú pridaním peňazí na hypotéku a opätovným odpisom späť do 30 rokov, aby využili výhody nízkych sadzieb..

Problém s týmto scenárom je v tom, že tento pár pravdepodobne nebude splácať hypotéku. Osem rokov po kúpe domu majú ešte 30 rokov na splátky hypotéky a namiesto toho, aby využívali nízke sadzby vo svoj prospech, jednoducho prepadli do dlhov. Ich hodnota domu sa neoceňuje tak rýchlo, ako ich dlh, a nosenie hypotéky si vyžaduje oba ich príjmy. Ak musia dom predať rýchlo, nemusia stačiť na splatenie hypotéky. Ak sa rozhodnú mať rodinu, možno si nebudú môcť dovoliť mať jedného rodiča, ktorý zostane doma, a môžu mať problémy s úhradou dennej starostlivosti a splátok hypotéky. Navyše, zvýšením a opakovaným poskytnutím úveru, aj keď znižujú úrokovú sadzbu, nakoniec zaplatia viac úrokov.

2. 30-ročné refinancovanie

Nie všetci majitelia domov chcú pri refinancovaní vyplácať peniaze. Niektorí majitelia domov si len chcú požičať peniaze s nižšou úrokovou sadzbou, aby znížili svoje hypotekárne úrokové náklady a mesačné splátky - ale predĺžením o ďalších 30 rokov môžu minúť značné úrokové úspory..

Lepšia hypotekárna úroková sadzba nemusí byť najlepšia
Ak pár spresní svoj nevyrovnaný zostatok 104 686 dolárov na 30-ročné obdobie pri 4%, päť rokov po dobu splatnosti hypotéky, celkový zaplatený úrok je 74 888 dolárov. Ak však refinancujú do 25 rokov, ktoré zostali na pôvodnej hypotéke, ich celkový úrok je iba 60 736,83 dolárov. Ušetria 14 124 dolárov v dodatočnom úroku refinancovaním do obdobia 25 rokov počas obdobia 30 rokov a stále znižujú svoje mesačné platby.

Refinancovanie za správne dôvody

Refinancovanie s nižšou úrokovou sadzbou má dobrý finančný zmysel, ale niekedy získanie najlepšej hypotekárnej sadzby vedie ľudí k tomu, aby si požičali viac peňazí za veci, ktoré nepotrebujú. Je príliš ľahké spadnúť do pasce opakovaného refinancovania, čoho výsledkom je väčšia hypotéka, celkové zaplatenie väčšieho úroku a posunutie dátumu bez hypotéky ďaleko do budúcnosti..

Predtým, ako sa podpíšete na bodkovanú čiaru na zvýšenie alebo predĺženie hypotéky, zvážte nasledujúce skutočnosti:

Prečo refinancovanie?
Ak k hypotéke pridáte ďalšie prostriedky, na čo sa peniaze použijú? Má to pozitívny alebo negatívny vplyv na vaše čisté bohatstvo?
Čo to urobí pre vaše dlhodobé finančné ciele?
Koľko rokov to zvyšuje hypotéku??
Máte hypotéku s predplatným? Ak áno, aká je pokuta na refinancovanie?
Aké sú záverečné náklady na refinancovanie vrátane všetkých poplatkov za uplatňovanie a zriadenie, poplatkov za hodnotenie a právnych poplatkov?
Ako dlho bude trvať, než vám budú vrátené náklady na refinancovanie hypotéky? Zostanete v dome najmenej tak dlho?
Spustite plán odpisov pre svoju súčasnú hypotéku a jeden pre refinancovanú hypotéku. Pridajte náklady na refinancovanie hypotéky k celkovému úroku z úroku a porovnajte s tým, čo ste nastavení na zaplatenie celkového úroku z vašej aktuálnej pôžičky. Ktorý z nich je drahší?

Vedieť, kedy, prečo a ako refinancovať váš domov, je kľúčom k dobrému rozhodnutiu o zlepšení vašej finančnej situácie.

1. Dobré dôvody pre vrátenie hotovosti

Niektoré situácie robiť zaručiť refinancovanie s dodatočnými finančnými prostriedkami, najmä ak znížite svoje celkové celkové náklady na prijaté úvery a pôžičku a nepredlžujete amortizačné obdobie späť na pôvodných 15 alebo 30 rokov. Niektorí majitelia domov využívajú finančné prostriedky na rekonštrukciu a zvýšenie hodnoty majetku alebo na zlepšenie svojho vzdelania, získanie lepšej práce a zvýšenie svojho príjmu. Iní používajú refinancovanie, aby nakoniec zvýšili svoje čisté imanie a znížili oslabujúce platby kreditnými kartami konsolidáciou dlhu s vysokou úrokovou mierou do hypotéky s nižšou úrokovou mierou. Táto taktika však môže byť nebezpečná, pretože vytvára nezabezpečený dlh zabezpečený vaším majetkom, čo znamená, že jeho neschopnosť zaplatiť by mohla viesť k strate vášho domu..

2. Refinancovanie a doba hypotéky

Jedným z častých dôvodov refinancovania je získanie sadzby, ktorá znižuje vašu mesačnú platbu a zároveň je dostatočne nízka na kompenzáciu nákladov na refinancovanie. Bez ohľadu na to, či vaše refinancovanie zahŕňa výplatu alebo nie, je dôležité, aby ste si zachovali hypotekárnu lehotu v ktorejkoľvek zostávajúcej časti z pôvodného obdobia a vyhli sa jej zvýšeniu až na 30 rokov. Čím dlhšie je doba amortizácie alebo čas potrebný na splatenie úveru, tým viac úroku budete platiť a výsledné úrokové platby, ktoré z toho vyplynú, môžu vymazať a dokonca prekročiť ušetrené peniaze refinancovaním do nižšej sadzby..

Záverečné slovo

Ak sa to urobí správne, môže refinancovanie ušetriť rodinám peniaze na dlhodobý úrok, ale refinancovanie často bez ohľadu na dlhodobé náklady je drahá chyba. Vyplácanie rafinérií na nákupy spotrebiteľov, opakovaný návrat k 30-ročnej amortizácii a zaplatenie statných hypotekárnych zálohových platieb na refinancovanie sú pre majiteľov domov potenciálne nebezpečné návyky. Namiesto toho, aby ste ohrozili svoju finančnú budúcnosť refinancovaním svojho domova na zaplatenie drahých hračiek, s výnimkou takýchto nákupov vytvorte krátkodobé finančné ciele, vďaka ktorým získate prostriedky, ktoré potrebujete, bez pôžičiek..

Ak máte podozrenie, že v budúcnosti budete možno musieť refinancovať, vyhnite sa hypotékam s platbami preddavkov, ktoré zvyšujú tisíce nákladov na potenciálne refinancovanie. A ak nemôžete identifikovať aspoň jeden spôsob, ktorým vám refinancovanie pomôže splniť vaše finančné ciele, nerobte to.

Ako refinancovanie pomohlo alebo sťažilo váš finančný plán?