5 spôsobov, ako splatiť hypotekárny úver predčasne

Ak chcete splácať hypotéku rýchlejšie, začnite tým, že si prečítate svoje doklady a všimnete si, či existuje hypotekárny poplatok. Ak áno, uveďte, v ktorých prípadoch musíte platiť a ako sa vypočíta.

Dajte si pozor na pokuty za predčasné splatenie

Majitelia domov bez hypotéky s platbou vopred môžu zaplatiť ďalšie platby, kedykoľvek sa im to páči, a to bezplatne. Hypotekári s obmedzením platby vopred však čelia obmedzeniam. Možnosti platby vopred sa riadia podmienkami vašej hypotéky a môžu sa medzi hypotékami a veriteľmi výrazne líšiť.

Vyhľadajte vo svojich hypotekárnych dokumentoch frázy „zverejnenie predčasného splatenia“, „zverejnenie predčasného splatenia platby“ alebo „sankcia za predplatenie“. Pred vykonaním akýchkoľvek ďalších platieb si pozorne prečítajte zmluvné podmienky, aby ste sa uistili, že vám za to nebudú účtované žiadne ďalšie poplatky. Hypotéky s predčasným splatením sa poskytujú na 15, 20, 30 a 40 rokov hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou a hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou a predčasné splatenie úveru sa často uplatňuje až do prvých piatich rokov hypotéky..

Hypotéky na predčasné splatenie úveru môžu dlžníkom umožniť vyplácanie hypotekárneho istiny kdekoľvek od 10% do 20% ročne bez sankcie použitím príspevku na vyplatenie istiny. Za platby presahujúce tento limit sa však účtuje pokuta.

Skutočná pokuta sa vypočíta rôznymi spôsobmi v závislosti od veriteľa a podmienok vašej konkrétnej hypotéky. Jedna hypotéka si môže účtovať 2% z nesplatenej sumy hypotéky, zatiaľ čo iná hypotéka účtuje úrok šesť mesiacov. Ak na hypotéku zaplatíte navyše, hypotekárna spoločnosť nezíska toľko úrokov, ako sa očakávalo, a preto si účtujú pokutu, aby sa pokúsili uhradiť časť straty..

Výhody včasného splatenia hypotéky

Predčasné splatenie hypotéky existuje niekoľko výhod:

• Znižuje celkový platený úrok
• Znižuje počet rokov, v ktorých sa vaše peniaze zaviazali splácať dlhy, a preto zvyšuje počet rokov, v ktorých môžu byť vaše peniaze nasmerované na iné veci, ako napríklad sporenie na dôchodok
• Umožňuje vám odísť do dôchodku bez hypotéky, takže sa nemusíte báť splácania hypotéky s pevným príjmom
• Zlepšuje osobný čistý majetok tým, že vám poskytuje majetok (váš dom) bez zodpovedajúcej zodpovednosti (hypotéka)
• Poskytuje pokoj a finančnú istotu, ak vaša domácnosť utrpí zníženie príjmu v dôsledku straty zamestnania alebo choroby

Koľko peňazí môžete ušetriť?

Úrok ušetrený včasným splatením hypotéky je významný, aj keď sú hypotekárne úroky nízke. Napríklad pár, ktorý realizuje iba pravidelne mesačné splátky vo výške 954,83 USD na hypotéku vo výške 200 000 USD pri 4% amortizovanej počas 30 rokov, platí celkom 343 072,35 USD. Z toho je 143 072,35 dolárov.

Ak splácajú hypotéku do 20 rokov, celkový platený úrok klesne na 90 203,89 dolárov, čo predstavuje úsporu úrokov vo výške 52 868,46 USD. Ak ju splatia do 15 rokov, úrok predstavuje iba 65 620,89 dolárov, čo ušetrí 77 451,56 dolárov.

Ako splatiť hypotéku rýchlejšie

Či už máte alebo nemáte hypotéku na predčasné splatenie, keď robíte ďalšiu platbu, potvrďte, že sa použije priamo na hypotekárneho príkazcu namiesto nesplateného úroku alebo viazaného účtu, čo nezníži budúce úrokové náklady. Zvážte aj niekoľko ďalších spôsobov, ako splatiť hypotéku rýchlejšie:

1. Uskutočnite zvýšenie platby v deň výročia

Jedným zo spôsobov, ako urýchliť dokončenie hypotekárnych splátok, je zvýšenie platieb pri príležitosti výročia hypotéky. Ak to však váš hypotekárny veriteľ umožňuje, môžete kedykoľvek zvýšiť splátky hypotéky. Ak nemáte preddavok, vyberte jeden deň v roku a zvýšte svoje hypotéky. Zámerom je zaviazať sa každoročne zvyšovať svoje splátky istiny, aby ste ich v záujme úrokov zredukovali. Niektoré hypotekárne hypotéky s predčasným splatením umožňujú k dátumu výročia hypotéky fixné percentuálne zvýšenie platieb o 5% alebo 10%.

2. Vykonajte jednorazové preddavky počas hypotekárneho obdobia

Paušálna platba sa vzťahuje na sumu peňazí použitých na hypotekárneho príkazcu počas doby platnosti hypotéky. Pri hypotékach s predčasným splatením sa pri jednorazovej platbe použijú niektoré alebo všetky vaše hlavné príspevky na vyplatenie. V prípade niektorých hypoték s predčasným splatením sa to môže uskutočniť každý deň počas hypotekárneho obdobia, ale celková ročná splátka je obmedzená na percento pôvodnej výšky hypotéky. Iní povoľujú iba jednorazové preddavky v deň výročia hypotéky. Hypotéky bez penále vopred neobmedzujú jednorazové preddavky.

Napríklad, ak pár vykoná ročnú dodatočnú splátku na hypotéku vo výške 10 000 dolárov každý rok, ušetrí 12 rokov splátok a celkovo 90 287,02 USD v celkovom hypotekárnom úroke.

Pri rokovaniach o podmienkach hypotéky starostlivo premýšľajte o svojej schopnosti splácať hypotéku čoskoro. Aj keď hypotéky s pokutami môžu byť atraktívne z dôvodu nižších úrokových sadzieb, ak sa vaša finančná situácia zmení a chcete začať s platbami navyše, budete čeliť prísnym sankciám a poplatkom.

Ak sa rozhodnete pre hypotéku s platbou vopred, požiadajte o vyššie privilégium predplatenia, ako je ponúkané. Ak hypotéka umožňuje 10% ročnú zálohu, požiadajte o 15%. Toto je niečo, čo len málo ľudí žiada a menej ľudí ich skutočne používa, takže veritelia môžu byť flexibilní, aby sa dostali k vašej firme.

Ak ste skutočne odhodlaní splácať hypotéku čoskoro, vyberte si hypotéku bez penále. Áno, vaša úroková sadzba bude vyššia, ale možnosť uskutočňovať ďalšie platby podľa vášho výberu môže výrazne skrátiť životnosť hypotéky, vďaka čomu budete rýchlejšie bez hypotéky..

3. Zvýšte svoju platobnú frekvenciu

Populárny a bezbolestný spôsob, ako splatiť hypotéku čoskoro, je uskutočňovať dvojtýždenné platby namiesto mesačných platieb. Pri mesačnom splátkovom kalendári sa uskutoční 12 platieb za rok, ale platba každý druhý týždeň (dvojtýždenne) znamená uskutočnenie 26 platieb alebo ekvivalent 13 mesačných platieb ročne. Použite peniaze navyše priamo na hypotéku. Tento jednoduchý proces trvá roky z hypotéky.

Jednoduchým prechodom z 12 mesačných splátok vo výške 954,84 USD na 26 dvojtýždňových splátok vo výške 477,42 dolárov, pár oholí 49,4 mesiaca z hypotéky a ušetrí 22 522,40 dolárov v úrokoch počas životnosti hypotéky.

Vyhnite sa spoločnostiam, ktoré účtujú poplatky za zápis, aby vás nastavili na dvojtýždenný platobný plán. Kontaktujte priamo svojho veriteľa a opýtajte sa, či je možné dohodnúť ho zadarmo. Ak nie, jednoducho každý rok pošlite jednu pravidelnú mesačnú splátku a odporúčajte hypotekárnemu veriteľovi, aby ho priamo uplatnil na príkazcu.

4. Zdvojnásobte svoje hypotéky

Zdvojnásobenie hypotekárnych splátok znamená dvojnásobnú platbu za každú pravidelne naplánovanú platbu. To drasticky znižuje vašu nesplatenú hypotéku, keď ďalšie prostriedky smerujú k istine. Dôkladne si prečítajte drobnú kópiu hypotéky, aby ste zistili, či suma zdvojnásobenia zahŕňa aj daň z nehnuteľnosti a hypotekárne poistenie, a ak áno, potvrďte, že táto časť smeruje k vašej hypotéke a nezmizne na daňovom alebo poistnom účte ktoré sa majú uplatniť proti budúcim platbám.

Ak pár zdvojnásobí splátku hypotéky vo výške 954,83 dolárov každý mesiac od času, keď si vziať hypotéku, oholí neuveriteľných 19 rokov zo svojej hypotéky. Vyplatia to za necelých 11 rokov a znížia celkový platený úrok zo 143 735,88 dolárov na 46 414,58 dolárov, čím ušetria úroky 97 322,30 dolárov!

Pre tip: Ak vám váš mesačný rozpočet neumožňuje zdvojnásobiť platby, urobte toľko, koľko je možné. Ak začnete vedľajší ruch, ako je napríklad jazda na dverách alebo začatie blogu, môžete svoje zárobky pripísať na hypotéku. Navyše, vo svojom voľnom čase, môžete tiež začať robiť online prieskumy prostredníctvom prieskumu Junkie.

5. Uskutočnite paušálnu platbu pri obnovení hypotéky

Pre dlžníkov s hypotékou na predčasné splatenie je čas na obnovenie skvelou príležitosťou na väčšie jednorazové platby bez hypotéky. Použite dedičstvo, pracovné bonusy alebo predaj iného majetku na svoju hypotéku pri obnove, aby ste znížili svoju novú hypotéku. Ak je to možné, pri obnove sa rozhodnite pre bezrizikovú hypotéku, ktorá vám umožní uskutočniť ďalšie platby kedykoľvek budete chcieť, a ešte viac oholte svoje úrokové náklady.

Záverečné slovo

Nezabudnite si prečítať drobnú kópiu hypotéky. To je rozhodujúce, najmä ak si myslíte, že vaša hypotéka obsahuje predplatný trest. Najlepší čas na prehliadanie hypotekárnych dokladov je pred podpíšeš ich. Nemusí to vyzerať ako vzrušujúce veci, ale skryté v tejto malej tlači sú kľúčom k porozumeniu, kedy a koľko môžete splácať hypotéku. Možnosť ušetriť tisíce dolárov na úrokoch by vám mala poskytnúť veľa vzrušenia.

Keď určíte akékoľvek obmedzenia týkajúce sa možností predplatenia, začnite hľadať spôsoby, ako nájsť ďalšie peniaze na zníženie hypotekárneho zostatku, dlžného úroku z hypotéky a roky, kým nebudete vy a vaša rodina bez hypotéky..

Ktoré metódy používate na rýchlejšie splácanie hypotéky??