Čo je poistenie FDIC? - História, pokrytie, limity a pravidlá pre banky

Na začiatku 20. storočia boli tisíce amerických komunitných bánk prakticky rukojemníkom rozmarov poľnohospodárskej ekonomiky a rozmarom kapitalistických barónov, ktorí dovtedy ovládali väčšinu dopravnej a energetickej infraštruktúry kontinentu. Zlyhania bánk boli bežné, najmä medzi vidieckymi, jedno-pobočkovými inštitúciami.

Situácia sa stala neudržateľnou na začiatku tridsiatych rokov 20. storočia, keď sa americký bankový priemysel stretol na pokraji kolapsu a hospodárstvo krajiny sa triaslo zastavením. Z tejto temnej tabuľky vyšlo jedno z najtrvalejších odkazov Veľkej hospodárskej krízy: Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov, ktorá poisťuje vklady držané v tisícoch bánk, ktoré si požičiavajú v USA..

Ak máte vkladový účet v banke so sídlom v Spojených štátoch, veľmi pravdepodobne využívate poistenie vkladov FDIC. V nasledujúcich častiach sa bližšie pozrieme na históriu poistenia vkladov v Spojených štátoch, matice a matice krytia FDIC a ďalšie typy poistenia vkladov dostupné americkým spotrebiteľom a investorom..

História a vývoj FDIC

Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov bola schválená zákonom o bankovníctve z roku 1933, všeobecne známym ako Glass-Steagall Act.

Myšlienka vnútroštátneho systému poistenia pre bankové vklady však dávno predchádzala FDIC. Príbeh vyzdvihneme v 90. rokoch minulého storočia, počas poslednej veľkej hospodárskej paniky 19. storočia.

Pred FDIC: Panika z roku 1893 a prvé návrhy národného poistenia vkladov

Vo februári 1893 zlyhali Philadelphia a Reading Railroad, čo vyvolalo finančnú paniku, ktorá sa dodnes vyriešila v najhlbšej hospodárskej depresii v krajine. Podľa spoločnosti History Central padlo v Panike v roku 1893 50 železníc, 4 000 bánk a 14 000 súkromných firiem.

Keď sa americké ministerstvo financií znížilo, syndikát vedený finančným agentom Johnom Pierpontom Morganom zastrelil do národnej banky 65 miliónov dolárov za prudké úrokové sadzby. Morganov záchranný program rozzúril vkladateľov radov a spisov, z ktorých mnohí pri fiškálnom krviprelievaní prišli o svoje životné úspory. Nespokojnosť sa vlnila po krajine a prejavovala sa najvýraznejšie pri kinetických pracovných akciách, ako napríklad neslávny Pullman Strike v Chicagu, všeobecne považovaný za katalyzátor pracovného hnutia 20. storočia..

Panika z roku 1893 tiež dočasne odšťavovala bohatstvo krátkodobej ľudovej strany, antikapitalistického hnutia s hlbokou podporou na agrárnom juhu, na Stredozápade a na západe. Ľudová strana získala viac ako 10% hlasov v kongresových voľbách v USA v roku 1894, predstavenie, ktoré sa neopakovalo skôr alebo skôr.

Fiškálna platforma ľudovej strany okrem iných radikálnych iniciatív vrátane neobmedzeného razenia strieborných mincí vyzvala na vytvorenie vnútroštátneho systému poistenia vkladov. Nebraska Rep. William Jennings Bryan, kvázik populista, ktorý sa podieľal na zlúčení ľudovej strany s Demokratickou stranou v roku 1896, predstavil prvý vážny legislatívny návrh pre národný fond poistenia vkladov v roku 1893, ale zomrel bez hlasovania..

Štátne fondy poistenia vkladov na začiatku 20. storočia

Po desaťročí viacmenej nepretržitého rastu americká ekonomika začala prskať v druhej polovici 20-tych rokov minulého storočia, čo vyvrcholilo finančnou krízou, ktorá sa v súčasnosti nazýva panika z roku 1907. Podobne ako predchádzajúce desaťročie, aj panika z roku 1907 vyvolala prudký pokles zlyhania bánk a vyčerpané americké štátne pokladničné rezervy. Takéto následky prinútili syndikát vedený J. Morganom, aby podporil chorý finančný systém - a tentokrát mestské pokladnice v New Yorku tvrdo zasiahnuté strachmi Wall Street..

Rovnako ako v deväťdesiatych rokoch minulého storočia nikto nepanikal po panike. Uprostred tvrdej opozície etablovaných finančných firiem tucty federálnych zákonov, ktoré navrhli rôzne nápady pre spoločnosť s trvalým pobytom v oblasti poistenia vkladov, neprepadli v štvrťstoročí po panike v roku 1907. Najlepšie federálni tvorcovia politík mohli prejsť federálnou rezervou. Akt z roku 1913, ktorý bol starostlivým kompromisom, ktorým sa ustanovil moderný federálny rezervný systém.

Neprítomnosť federálnej akcie sa zvýšila, tvorcovia štátnej politiky. Od roku 1908 do roku 1917 založilo osem štátov svoje vlastné korporácie poistenia vkladov: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Severná Dakota, Južná Dakota, Nebraska, Texas a Washington, podľa FDIC. Účasť bola povinná v piatich štátoch a dobrovoľná v troch. Šesť štátov zabezpečilo okamžitú kompenzáciu v hotovosti pre poistené vklady a dva substituované úročené certifikáty. Všetkých osem systémov bolo financovaných z pravidelných hodnotení vkladov držaných v zúčastnených inštitúciách.

Bankové akty z roku 1933 (Glass-Steagall Act) a 1935

V dvadsiatych rokoch minulého roka zlyhalo približne 600 bánk so sídlom v USA. Väčšina z nich boli malé vidiecke inštitúcie postihnuté problémami s likviditou a správou čiastkových území. Ich nové rady dopĺňali ich rady. Kumulatívna kanvica si však vybrala svoju daň: do roku 1930 boli všetky systémy štátneho poistenia vkladov zriadené po panike v roku 1907 insolventné..

Blížiaca sa kríza vyvrcholila finančnou panikou koncom roka 1929. Miera zlyhania bánk sa v nasledujúcich mesiacoch zvýšila, zhoršila sa ostrovná Federálna rezervná banka, ktorá uvidela malý dôvod presadzovať nečlenov alebo odmeniť to, čo jej guvernéri považovali za všadeprítomné a neodpustiteľné. zlé hospodárenie vedúcich pracovníkov provinčných bánk. Dokonca ani v roku 1930 kolaps banky Spojených štátov, jednej z najväčších depozitných inštitúcií v New Yorku, nedokázal sústrediť mysle tvorcov politík len málo. V prvých štyroch celých rokoch tridsiatych rokov 20. storočia bolo pozastavených takmer 9 000 zmlúv o komerčných bankách, čím sa zničilo viac ako 4% všetkých vkladov v USA..

Situácia sa stala neudržateľnou počas prvého štvrťroku 1933. Prezident Franklin D. Roosevelt v jednom zo svojich prvých oficiálnych aktov vyhlásil 6. marca 1933 štvordňový štátny sviatok. Po prijatí mimoriadnych právnych predpisov na pomoc pri stabilizácii bankového systému krajiny a Kongres sa rozhodol znovu otvoriť banky vo väčšine populačných centier a začal pracovať na zmenenej a doplnenej verzii zákona o reforme bánk. Táto verzia obsahovala ustanovenie o národnom poistení vkladov. Ich snahy skomplikovala silná opozícia bankového priemyslu a jeho spojencov v Rooseveltovom kabinete a Rooseveltova vlastná nejednoznačnosť..

Nasledovalo veľa legislatívnych opatrení. 16. júna 1933 Roosevelt podpísal kompromisné opatrenie, známe zameniteľne ako zákon o bankovníctve z roku 1933 alebo akt Glass-Steagall. Zákon zmenil a doplnil zákon o federálnych rezervách z roku 1913, aby umožnil založenie národnej poisťovne vkladov. Zákon mal byť dočasne účinný od 1. januára 1934, s poistením až 2 500 dolárov na vkladový účet. Keď sa depresia zhoršila, pôvodný návrh nahradilo silnejšie ustanovenie o poistení vkladov v zákone o bankovníctve z roku 1935, ktoré zaručilo poistenie až 5 000 dolárov na vkladový účet a zabezpečilo miesto FDIC ako stálej vládnej agentúry..

Úspory a úverová kríza

Kríza z úspor a pôžičiek v 80. rokoch bola prvým významným finančným šokom v období FDIC. Nikde však nebolo také ťažké, ako panika, ktorá vyvolala Veľkú depresiu. Napríklad kríza, následná recesia a regionálny pokles na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie zničili vznikajúce úspory a pôžičky v USA (S&L)..

Federálna sporiteľňa a sporiteľňa (FSLIC), ktorej rezervy poistili prostriedky vkladateľov S&L, nedokázala držať krok so stratami S&L, keď sa kríza zhoršila. Po opakovaných pokusoch o rekapitalizáciu koncom osemdesiatych rokov kongres zrušil FSLIC a prenajal si novú agentúru pre poistenie vkladov, Resolution Trust Corporation (RTC). RTC sa tiež ukázal ako nedostatočný pre túto úlohu. Kongres zlúčil svoje funkcie s FDIC v roku 1995.

Daňoví poplatníci zaplatili statnú cenu za následné zlyhania spoločností FSLIC a RTC: podľa prieskumu FDIC Banking Review približne 123,8 miliárd dolárov. Aj keď akútna fáza krízy už dávno prešla, FDIC dokázala utrieť pretrvávajúce neporiadky bez pomoci daňových poplatníkov..

Federálny zákon o reforme poistenia vkladov z roku 2005

V marci 2006 nadobudol účinnosť federálny zákon o reforme poistenia vkladov z roku 2005. Zákon bez racionálnej zmeny skúseností priemerného vkladateľa zefektívnil štruktúru poistného mechanizmu FDIC tak, že spojil dva predtým oddelené prostriedky do jedného fondu poistenia vkladov (DIF). Po likvidácii aktív banky, ktorá zlyhala, DIF použije svoje hotovostné rezervy na vyrovnanie zostávajúceho schodku a na kompenzáciu vkladateľov banky..

Globálna finančná kríza

Druhý veľký test FDIC a prvý od federálneho zákona o reforme poistenia vkladov prišiel uprostred globálnej finančnej krízy v roku 2008 a jej následkov. Relatívne nízky počet bánk, ktoré zlyhali v desaťročí po akútnej fáze krízy - tesne nad 500, v porovnaní s viac ako 9 000 v prvých štyroch rokoch Veľkej hospodárskej krízy - je proti obrovskému stresu, ktorý americká kríza spôsobila v roku 2008 finančný systém a samotný FDIC.

V marci 2008, pred akútnou fázou krízy, zostatok DIF dosiahol podľa FDIC 52,8 miliárd dolárov, čo je historicky najvyššia hodnota. Keď sa však hospodárstvo zhoršilo a zlyhania bánk sa hromadili, rezervy DIF klesli pod zákonné minimum: 1,15% z odhadovaných poistných vkladov. Keďže sa horúca hotovostná pozícia DIF zhoršila, FDIC uložila všetkým členským bankám núdzové hodnotenie a dočasne založila fond.

Napriek tomu sa očakávané záväzky DIF zvýšili, keď sa Veľká recesia tiahla ďalej. Koncom roka 2009 bol fond bez ďalších opatrení vystavený riziku platobnej neschopnosti. Namiesto pôžičiek z americkej štátnej pokladnice, čo je právne prípustný krok, ktorý by pravdepodobne vyčerpal využitie fondu, požiadal FDIC členské banky, aby vyplácali štvrťročné odhady za obdobie od 4. štvrťroka 2009 do 4. štvrťroka 2012. Tento manéver udržiaval DIF solventný a umožňoval FDIC aby si udržala dokonalý prehľad o zabezpečení poistených vkladov. Aj keď je spravodlivá, v najtmavších dňoch krízy mala veľa pomoci z iných núdzových vládnych iniciatív.

Čo je poistenie FDIC?

Teraz, keď sme dali FDIC nejaký historický kontext, pozrime sa, čo pokrýva poistenie vkladov spoločnosti, ako toto krytie funguje, a kroky, ktoré môžu vkladatelia urobiť, aby maximalizovali svoje krytie.

Na čo sa poistenie FDIC vzťahuje

Poistenie FDIC poskytuje krytie dolár / dolár na kvalifikované vklady v členských bankách FDIC, a to až do výšky 250 000 dolárov. Ak členská banka FDIC zlyhá (zlyhá) alebo má finančné problémy s terminálom, FDIC kompenzuje vkladateľom plnú hodnotu zostatkov istiny držaných na poistených účtoch plus všetky úroky splatné do dátumu splatnosti..

Členské banky FDIC sú jasne identifikovateľné pečaťami FDIC zobrazenými na vstupoch do pobočiek, na pultoch a na domovských stránkach webových stránok. Ak si nie ste istí, či je vaša banka (alebo ktorákoľvek banka, s ktorou uvažujete o otvorení účtu) členom FDIC, potvrďte pomocou nástroja BankFind FDIC..

FDIC poistí všetky kvalifikované vklady v členských inštitúciách bez ohľadu na totožnosť majiteľa účtu. Obchodné účty vedené v mene právnickej osoby sú poistené rovnako ako osobné účty. Majitelia účtov nemusia byť občanmi USA ani osobami s trvalým pobytom, aby sa kvalifikovali na poistenie FDIC.

Podľa brožúry o poistení vkladov FDIC zahŕňajú typy účtov, na ktoré sa poistenie FDIC vzťahuje, okrem iného:

• Kontrolujú sa účty
• Účty prevoditeľných príkazov na výber (NOW), ktoré sú vkladovými účtami obľúbenými vo firmách poskytujúcich finančné služby bez pobočiek
• Účty na peňažnom trhu
• Depozitné certifikáty a iné termínované vkladové účty
• Sporiace účty
• Bankové prevoditeľné nástroje, ako sú šeky a peňažné poukážky

Na čo sa poistenie FDIC nevzťahuje

Poistenie FDIC sa nevzťahuje na určité typy bežných účtov a finančné nástroje vrátane niektorých nástrojov, ktoré možno ľahko vyplatiť za hotovosť. Nevyčerpávajúci zoznam vylúčených účtov a nástrojov obsahuje:

• Cenné papiere obchodované na burze, vrátane akcií a ETF
• Podielové fondy
• Štátne pokladničné poukážky, zmenky a dlhopisy USA (hoci vláda USA tieto nástroje osobitne zaručuje)
• Mestské dlhopisy
• Podnikové dlhopisy
• renty
• Životné poistky
• Obsah trezorov uchovávaných v členských inštitúciách

Limity pokrytia v priebehu času

Kongres zvýšil minimálne limity poistenia vkladov FDIC osemkrát od založenia spoločnosti. Celková miera nárastu síce prerušovaná, ale predbehla infláciu:

• 1934: 2 500 USD
• 1935: 5 000 dolárov
• 1950: 10 000 dolárov
• 1966: 15 000 dolárov
• 1969: 20 000 dolárov
• 1974: 40 000 dolárov
• 1980: 100 000 dolárov
• 2008: 250 000 dolárov

Medzi komerčnými bankami a sporiteľnými inštitúciami majú banky poistené FDIC od augusta 2018 v vklade približne 13,58 bilióna dolárov. Poistenie FDIC však nepokrýva všetky prostriedky uložené v bankách poistených FDIC..

Ako funguje poistenie FDIC

Ak banka zlyhá, FDIC slúži ako jej posádka na vyčistenie. Keďže FDIC nevydáva bankové zmluvy, nemá právnu právomoc uzavrieť banky samostatne. FDIC skôr slúži ako príjemca pre banky, ktorých charty boli zrušené orgánmi poverenými prenájmom, zvyčajne štátnymi regulátormi bánk alebo federálnym úradom kontrolóra meny..

Nájdenie novej banky
Ako príjemca preberá FDIC dočasné vlastníctvo aktív banky, ktorá zlyhala. Prechod vlastníctva je vždy rýchly, často sa vyskytuje cez víkend. Vo väčšine prípadov môže FDIC nájsť inú členskú banku FDIC, ktorá je ochotná prevziať vklady a iné realizovateľné aktíva inštitúcie, ktorá zlyhala. Ideálne sú účty vkladateľov jednoducho prevedené do novej banky bez zmeny stavu alebo aktívneho stavu. V takýchto prípadoch môžu vkladatelia vkladať a vyberať prostriedky bez prerušenia.

Kompenzácia vkladateľov za zostatky na uzavretých účtoch
Ak FDIC nemôže nájsť členskú banku, ktorá je ochotná prevziať vklady banky, ktoré zlyhali, agentúra sa môže namiesto toho rozhodnúť vydať šekom postihnutým vkladateľom šeky na ich zostatky na účte plus všetky splatné úroky až do výšky poistného limitu. V tomto pomerne zriedkavom prípade môžu vkladatelia stratiť prístup k svojim fondom na niekoľko pracovných dní.

Kompenzácia vkladateľov nad poistný limit
Vkladatelia, ktorí majú zostatky nad minimálnym poistným limitom, môžu získať späť časť prebytočných vkladov. Tento postup je však vždy viac vypracovaný ako postup pri odškodňovaní vkladateľov pod minimálny limit poistenia a výsledok nie je zaručený..

Vkladatelia vo všeobecnosti dostávajú kompenzáciu za nadbytočné vklady, keďže FDIC likviduje zvyšné aktíva banky, ktorá zlyhala. Vo väčšine prípadov je platba za nadbytočné vklady pro rata, čo znamená, že vkladateľ dostane iba časť pôvodného zostatku. Napríklad vkladateľ môže získať iba 50 centov za dolár. V závislosti od zložitosti likvidačného procesu môžu vkladatelia musieť čakať niekoľko rokov, kým FDIC splní svoje zostávajúce pohľadávky z prebytočných vkladov držaných v bankách, ktoré zlyhali..

Maximalizácia vášho poistného krytia FDIC

Vkladatelia sa môžu tomuto procesu vyhnúť a minimalizovať riziko straty istiny dodržiavaním minimálnych limitov poistného krytia FDIC:

• Jednotlivé účty: FDIC zaobchádza ako s kumulatívnymi všetkými zostatkami na individuálnych (jednotných) účtoch vedených tým istým vkladateľom v tej istej poistenej banke. Napríklad, ak máte v banke A kumulatívny zostatok 200 000 dolárov na individuálnych účtoch kontroly, sporenia a peňažného trhu, váš celý zostatok je krytý poistením FDIC. Ak sa váš kumulatívny zostatok na týchto troch účtoch zvýši na 300 000 dolárov, budete mať nevyčerpaný zostatok vo výške 50 000 USD, aj keď zostatok na jednom účte nepresiahne 250 000 USD.
• Spoločné účty: FDIC poisťuje zostatky vedené na spoločných účtoch oddelene od zostatkov vedených na jednotných účtoch, aj keď majitelia spoločných účtov vedú aj jednotné účty v tej istej inštitúcii. Zostatky na spoločných účtoch sú rozdelené rovnomerne a poistené do výšky 250 000 USD na majiteľa účtu. Pár teda môže vložiť až 500 000 dolárov na svoj spoločný účet bez prekročenia limitu FDIC.
• Obchodné účty: FDIC nerozlišuje medzi živnostníkmi (podnikateľské subjekty s jednou osobou) a ich vlastníkmi, a to ani vtedy, ak sa meno jediného vlastníka líši od majiteľa. Ak máte účet obchodnej banky v tej istej inštitúcii, v ktorej máte osobné prostriedky, FDIC zaobchádza s obchodnými a osobnými vkladmi kumulatívne. Podnikateľské subjekty s viacerými členmi sa však môžu posudzovať osobitne od svojich vlastníkov.
• Dôchodkové účty: FDIC považuje prostriedky držané vo väčšine bežných typov dôchodkových účtov (vrátane tradičných a Roth IRA) za oddelené od prostriedkov držaných na vkladových účtoch bez dôchodku, aj keď sú účty vedené v rovnakom mene.
• Trustové účty: Za predpokladu, že sú splnené určité podmienky, FDIC poistí odvolateľné zostatky na dôveryhodných účtoch až do výšky 250 000 dolárov na jedného príjemcu. Napríklad zostatok na zvereneckom účte s dvoma jedinečnými príjemcami je poistený do výšky 500 000 dolárov, zostatok na zvereneckom účte so štyrmi jedinečnými príjemcami je poistený do výšky 1 milióna dolárov atď..

Iné formy poistenia vkladov

Ako sme videli, vnútroštátny systém poistenia vkladov FDIC nie je jedinou formou poistenia vkladov, ktorú majú k dispozícii vkladatelia so sídlom v USA. Tieto tri subjekty tiež chránia určité druhy vkladov.

Fond poistenia akcií NCUA

Fond poistenia akcií NCUA poskytuje poistenie vkladov miliónom amerických členov úverovej únie. Akciový fond založený v roku 1970 pre národné inštitúcie spravujúce úverovú úniu a podporovaný federálnou vládou, teraz garantuje vklady podielov v úverových zväzoch až do výšky 250 000 dolárov na individuálny účet a až do výšky 250 000 USD na všetkých spoločných účtoch. Pokiaľ ide o spoločné účty, ochrana Fondu poistenia akcií nie je taká silná ako ochrana FDIC, ktorá môže pozastaviť vkladateľov s vysokou čistou hodnotou, ktorí vážia relatívne zásluhy komerčných bánk a úverových družstiev..

Spoločnosť na ochranu investorov do cenných papierov (SIPC)

Poistenie SIPC je obmedzené pre klientov maklérskych firiem, ktoré zlyhali alebo boli v problémoch s členstvom v SIPC. Pokrytie je obmedzené na 500 000 dolárov v hotovosti a cenných papieroch na jeden účet a 250 000 dolárov v hotovosti na účet (vrátane). Cenné papiere kryté poistením SIPC zahŕňajú okrem iného:

• zásoby
• bonds
• Podielové fondy a fondy obchodované na burze
• Peňažné trhy a fondy peňažného trhu
• Binárne možnosti
• Depozitné certifikáty

Obmedzenia SIPC sú takmer rovnako dôležité ako jeho pokrytie. Niektoré významné obmedzenia zahŕňajú:

• SIPC sa nevzťahuje na príjmy z obchodov s komoditami.
• SIPC vylučuje forex, komodity a iné futures kontrakty z krytia cenných papierov.
• SIPC nechráni pred stratami v dôsledku nesprávneho investičného poradenstva.
• SIPC nechráni pred poklesom hodnoty kvalifikovaných cenných papierov.
• Namiesto poskytnutia peňažnej kompenzácie za likvidované cenné papiere v držbe s problémovými maklérmi sa SIPC pokúša, pokiaľ je to možné, nahradiť samotné cenné papiere..

Fond poistenia vkladateľov

Nesmie sa zamieňať s Fondom poistenia vkladov FDIC. Fond poistenia vkladateľov je schéma založená na Massachusetts, ktorá poskytuje poistenie vkladov známe ako poistenie DIF..

Poistný fond vkladateľov, ktorý bol založený v roku 1934, zaručuje všetky vklady v členských bankách požičiavaných v Massachusetts nad limit 250 000 USD FDIC. Inými slovami, poistenie DIF umožňuje vkladateľom s vysokou čistou hodnotou v bankách Massachusetts ignorovať obvyklý limit FDIC. Toto je hlavná motivácia pre vkladateľov s dostatočnými zdrojmi na otvorenie bezplatných bežných účtov v online bankách, ako sú Bank5 Connect a Salem Five Direct-menšie inštitúcie DIF, ktoré sú nominálne založené v najľudnatejšom štáte New England..

Záverečné slovo

Čítanie o búrlivej histórii raného amerického bankového priemyslu je zážitkom, ktorý otvára oči. Pred Veľkou hospodárskou krízou čelili dlhodobí vkladatelia v malých vidieckych bankách skutočnej vyhliadke na úplnú finančnú krachu bez vlastnej viny. Dnes, kde máte svoje ťažko zarobené peniaze, má malý vplyv na jej bezpečnosť.

Náš národ prešiel dlhú cestu, aby zabezpečil finančné prostriedky pre patrónov a naďalej zdokonaľuje úsilie v oblasti ochrany prostredníctvom právnych predpisov a služieb zákazníkom. Aj keď určite existuje priestor pre rast, sme v oveľa bezpečnejšej pozícii ako kedykoľvek predtým. Pokiaľ ste v bankovníctve v členskej inštitúcii FDIC, sú vaše prostriedky bezpečné.

Ak to nie je pokrok, neviem, čo je.

Máte bankový účet poistený FDIC?