Čo je poistné krytie s nasadením sily - prečo by ste sa tomu mali vyhnúť

Aj keď od vás nemožno očakávať, že si všetky svoje hypotekárne úvery zapamätáte, je dôležité poznať určité kľúčové ustanovenia. V typickej hypotekárnej zmluve sa presne určuje, aký typ poistenia majiteľov domov potrebujete a koľko z toho musíte mať. Možno budete napríklad potrebovať krytie, ktoré chráni váš domov pred ohňom, lúpežou alebo iným špecifickým typom poškodenia.

Zvyčajne potrebujete dostatočné krytie, aby váš poisťovateľ vydal pohľadávku, ktorá v prípade katastrofy umožní úplné splatenie hypotéky na bývanie. Môže sa od vás vyžadovať, aby ste vykonávali špeciálne poistné zmluvy, napríklad povodňové alebo veterné poistenie, v závislosti od toho, kde sa váš domov nachádza.

Ak sa vám nepodarí vždy dodržať požadované výšky poistného krytia, vaša hypotekárna zmluva môže dať veriteľovi právo kúpiť si poistné poistenie, ktoré vám chýba. Zvyčajne sa to označuje ako násilné poistenie - a môže to byť veľmi drahé.

Náklady a riziká silového poistenia

náklady

Ak vám chýba poistenie požadované podľa vašich hypotekárnych podmienok (alebo ak vaše krytie vyprší), váš hypotekárny veriteľ si môže kúpiť akýkoľvek typ poistenia, ktoré si vyberie podľa pravidiel týkajúcich sa silového poistenia. V týchto prípadoch váš veriteľ nebude nakupovať, aby pre vás získal tie najlepšie ponuky - namiesto toho bude politika značne významná viac drahšie, ako by stála ekvivalentná politika na trhu. V skutočnosti by silové poistky mohli byť poistené až desaťkrát vyššie ako bežné poistné sadzby.

Často je násilné poistenie nákladné, pretože veritelia dosahujú zisk z nákupov poistných zmlúv. Napríklad Bank of America kupuje silové hypotéky prostredníctvom silovej dcérskej spoločnosti. Ďalšia významná banka, JP Morgan, nakupuje silové poistenie prostredníctvom Assurant, ktorá potom platí dcérsku spoločnosť JP Morgan, aby zaistila poistky, ktoré poskytuje. V dôsledku takýchto praktík medzi hlavnými bankami sa v roku 2010 poistné za násilné poistenie vygenerovalo 5,5 miliárd dolárov.

riziká

Keď veritelia kupujú silové poistenie, náklady na často neprimerané poistné sa zvyčajne uhrádzajú na mesačné splátky hypotéky. To predstavuje množstvo rizík. Jedným problémom je, že môžete splácať svoje pôžičky. A keď zaostáte za splátkami pôžičiek, môžu vám byť účtované poplatky a penále za oneskorené platby, čo ešte sťažuje zaplatenie účtu a dohnanie..

Ďalším veľkým problémom je to, že silové poistenie sa často kupuje, keď majiteľ domu už bojuje so zaplatením všetkých svojich účtov. V časoch finančných problémov môžete nechať platnosť poistných zmlúv - a tým spustiť násilné poistenie. Ak k tomu dôjde, dostanete sa do ešte horšej finančnej situácie, pretože vaše poistenie sa náhle stane oveľa drahšie - a môže vás prinútiť k vylúčeniu..

Zabránenie násilnému poisteniu

Najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť poisteniu vynútenému násilím, je urobiť všetko, čo je v jeho silách, aby ste predišli prepadnutiu požadovaného poistného krytia. To znamená, že si pozorne prečítate hypotekárnu zmluvu, aby ste určili typy poistenia, ktoré potrebujete, a aby ste sa uistili, že vždy máte poistenie, ktoré spĺňa alebo prekračuje minimálne požiadavky..

V niektorých prípadoch to však nestačí, pretože niektorí majitelia domov nechali v ich mene zakúpiť silové poistenie pre prípad nebezpečenstva, že nemali dostatok času na to, aby si kúpili sami. Napríklad majiteľ domu nemusí pre svoj domov potrebovať povodňovú politiku, a preto ho nenakupuje. Ak sa však požiadavky na poistenie zmenia a zrazu mu to oznámia robí Potrebujú povodňovú politiku, nemusí mať čas ju kúpiť skôr, ako hypotekárny veriteľ nakúpi nákladnú politiku v jeho mene.

Ako konať

Ak dôjde k zániku poistného krytia alebo ak si veriteľ kúpi poistenie, ktoré ste ešte nemali alebo ste neočakávali, je potrebné okamžite konať:

• Každý mesiac skontrolujte hypotekárny výpis, či neobsahuje neočakávané poplatky. Ak ste vo vašom mene zakúpili násilné poistenie, musíte sa obrátiť na svojho veriteľa a zistiť, aké poistenie vám chýba, takže si môžete okamžite kúpiť vlastnú poistku, aby ste splnili požiadavky na krytie.
• Dávajte si pozor na oznámenia od svojho veriteľa, v ktorých sú uvedené nové požiadavky na poistenie. Ak dostanete upozornenie, konajte rýchlo a požadované plány si ihneď zakúpte.
• Ak ste pre vás kúpili silové poistenie, čo najskôr sa obráťte na svojho hypotekárneho veriteľa. Možno budete musieť kontaktovať svojho veriteľa telefonicky alebo písomne. Buďte pripravení poskytnúť primeraný dôkaz o poistení a pokračujte v sledovaní, až kým sa násilné poistenie neodstráni. Môže to trvať niekoľko telefónnych hovorov.

Aj keď sa Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa snaží chrániť spotrebiteľov pred násilným poistením a vysokými poistnými, v konečnom dôsledku je len na vás, aby ste prijali opatrenia, aby ste sa vyhli týmto veľkým nákladom..

Záverečné slovo

Mať primerané poistenie majiteľov domov je dôležité nielen kvôli splneniu požiadaviek bánk a veriteľov, ale aj kvôli ochrane vašich investícií. Nie je však dôvod platiť viac za poistenie, ako je potrebné. Udržujte svoj dom primerane poistený a ak dôjde k zlyhaniu z nejakého dôvodu, okamžite podniknite kroky na nápravu problému - a uistite sa, že hypotekárny veriteľ zruší politiku vynútenia platnosti..

Myslíte si dôkladne skontrolovať svoje poistné zmluvy, aby ste sa uistili, že máte poistné krytie, ktoré potrebujete?