Čo je to poistné krytie pre autá - stojí to za to?

Ak financujete svoje auto, je nepravdepodobné, že jeho hodnota bude počas životnosti úveru rovnaká alebo väčšia ako suma financovania. Pointa je, že väčšina ľudí dlhuje oveľa viac, ako ich auto - nové alebo ojazdené - sa oplatí (t. J. Pôžička na auto hore nohami), a to môže mať extrémne drahé následky v prípade autovrakov. Riešením na zabránenie takejto katastrofe môže byť poistenie medzier.

Čo je poistenie medzier?

Poistenie medzier pokrýva „medzeru“ medzi tým, čo vaša poisťovňa vyplatí, a výškou peňazí, ktoré dlhujete za pôžičku na auto v prípade úplnej straty. Keď si kúpite auto, maloobchodná cena, ktorú platíte, je vyššia ako predajná hodnota vozidla. Okrem toho, ak ste financovali svoje auto, pravdepodobne si do svojej pôžičky spojili ďalšie náklady, ktoré nemôžete získať späť, vrátane daní z obratu, poplatkov za vlastníctvo, emisných poplatkov a registrácie..

V závislosti od toho, koľko zálohy ste vložili do svojho auta, môžete byť okamžite hore nohami na pôžičku na auto v okamihu, keď odcestujete veľa. Táto pozícia sa potom môže značne zhoršiť, ak by sa vaše auto dostalo celkom. V takom prípade dostanete od poisťovne menej peňazí, ako stále dlhujete za pôžičku na auto.

Povedzme, že si kúpite vozidlo za 27 000 dolárov s poklesom o 2 000 dolárov. Krátko po zakúpení by podľa odhadov poisťovacích spoločností mohla stáť hodnota len 18 000 až 19 000 dolárov, a to na základe faktorov vrátane stavu vozidla, prieskumov cien a priemyselných sprievodcov, ako je napríklad Kelley Blue Book..

Preto, ak zničíte vozidlo a získate maximálnu výplatu poistného prostredníctvom kolízneho krytia, môžete skončiť so zostatkom úveru 7 000 dolárov a žiadne auto!

Potrebujete poistenie medzier?

Nie každý samozrejme potrebuje poistenie medzier. Existujú však niektoré kľúčové prípady, v ktorých môže poistenie medzier zohrávať kľúčovú úlohu vo vašom finančnom blahu:

Ak financovate auto s vysokou mierou odpisovania, môžete profitovať z poistenia medzier. Väčšina vozidiel sa rýchlo odpisuje, ale niektoré vozidlá sa odpisujú veľmi rýchlo.
Ak ste vozidlo financovali viac ako 4 roky, poistenie medzier vám môže ponúknuť dodatočnú ochranu v prípade úplnej straty. Kratšie obdobie financovania zlepšuje váš pomer úveru k hodnote. Inými slovami, „priepasť“ medzi tým, čo dlhujete za svoje auto, a tým, čo stojí za to, sa pri krátkodobej pôžičke zníži a zmizne oveľa skôr, ako pri dlhodobej pôžičke.
Ak bola vaša záloha nižšia ako 20%, môžete dlhovať viac, ako stojí vaše auto. Ak je vaše vozidlo celkom alebo odcudzené, poistenie medzier vám môže pomôcť splatiť zostatok pôžičky.
Ak ste vložili zostatok úveru z iného vozidla do úveru, poistenie medzier sa môže ukázať ako užitočné v prípade úplnej straty.
Ak si prenajímate vozidlo, môže sa od vás vyžadovať, aby ste si zakúpili poistenie medzier.
Ak jazdíte ročne viac ako priemerných 15 000 kilometrov, môžete profitovať z poistenia medzier. Autá s vysokým počtom najazdených kilometrov sa odpisujú rýchlejšie ako iné vozidlá.
Ak ste samostatná rodina automobilov, pravdepodobne si nemôžete dovoliť byť bez auta na nejakú dobu. Poistenie medzier pomáha odškodniť vašu rodinu v prípade úplnej straty.

V zásade nepotrebujete poistenie medzier, ak ste si istí, že vaša pôžička na hodnotu vám v prípade úplnej straty nezanechá pôžičku na auto obrátené hore..

Koľko stojí medzera v poistení?

Bežná sadzba poistenia medzier je približne 5% z časti vášho ročného poistného vzťahujúceho sa na komplexné a kolízne poistenie. Tieto sadzby sa môžu veľmi líšiť v závislosti od hodnoty vozidla, miesta a histórie vodiča.

Napríklad, ak platíte ročné poistné vo výške 600 dolárov na komplexné a havarijné poistenie, vaše poistenie medzier bude pravdepodobne okolo 30 dolárov ročne..

Ako získať poistenie medzier

Nákup od agentúry, nie zo zastúpenia

Poistenie medzier si môžete zakúpiť u predajcu automobilov, od vašej finančnej spoločnosti alebo od nezávislého poisťovacieho agenta. Zvyčajne je však najlepšie vyhnúť sa nákupu tohto poistenia v autorizovanom servise, kde ste vozidlo kúpili. Sadzby poistného rozdielu uvedené v obchodnom zastúpení môžu byť až štvornásobkom obvyklých sadzieb.

Namiesto toho požiadajte poisťovateľa alebo nezávislú poisťovňu o ponuku na poistenie medzier. Hneď po zabezpečení automobilu si budete chcieť kúpiť poistenie medzier. Ak však odložíte nákup, kým sa nedostanete do kancelárie svojho poisťovacieho agenta, môžete ušetriť stovky dolárov.

Určite dostanete náhradu

Poistenie medzery sa vzťahuje iba na dĺžku vašej pôžičky. Po splatení úveru už toto konkrétne krytie nepotrebujete.

Okrem toho sa poistné za poistenie medzier obvykle vypláca vopred alebo sa financuje do pôžičky. Napríklad, ak je vaše poistné na medzeru 10 dolárov mesačne a financovali ste si pôžičku na vozidlo viac ako 72 mesiacov, možno budete musieť v čase nákupu zaplatiť celú sumu 720 USD alebo ju vrátiť do zostatku úveru..

Pamätajte však, že ak predáte alebo refinancujete auto pred uplynutím doby platnosti vašej pôžičky, mali by ste dostať náhradu. Aj keď ste vopred zaplatili poistné na medzeru, suma je počas trvania pôžičky pomerne pomerná.

Ak bola vaša poistná zmluva stanovená na 720 dolárov za 72 mesiacov a vy sa rozhodnete splácať, predať alebo refinancovať auto o tri roky neskôr, mali by ste od poskytovateľa poistenia dostať náhradu 360 dolárov. Táto refundácia by sa mala automaticky vyplatiť, len čo je poskytovateľ poistenia informovaný o predaji alebo refinancovaní. V niektorých prípadoch si však predajcovia vyhradia čas na vrátenie peňazí, alebo to neurobia bez upomienky od zákazníka.

Ak refinancujete svoje vozidlo, nezabudnite si kúpiť nové poistenie medzier, aby ste sa uistili, že máte stále krytie pre svoje auto.

Kedy nie je možné zakúpiť poistenie medzier

Aj keď poistenie medzier môže zohrávať dôležitú úlohu pre mnohých majiteľov automobilov, stále existuje veľa situácií, keď získanie tohto poistenia bude pravdepodobne plytvaním peniazmi..

Toto sú najbežnejšie scenáre, keď sa môžete vzdať poistenia medzier:

Ak vaše vozidlo stojí omnoho viac ako pôžička a viete, že vyplatenie celkovej straty vašej poisťovne presiahne výšku pôžičky, nemusíte si kupovať poistenie medzier..
Ak v prípade úplnej straty máte možnosť pokračovať v splácaní alebo splácaní úveru, nepotrebujete poistenie medzier.
Ak v prípade úplnej straty nebudete musieť svoje vozidlo vymeniť, nepotrebujete poistenie medzier.
Ak je vaša pôžička na relatívne krátke obdobie - napríklad 6 až 12 mesiacov - nemusíte si kupovať poistenie medzier.

Záverečné slovo

Vlastníctvo automobilu môže byť drahé. Mnoho ľudí po tom, čo videli ich splátky istiny a úrokov, odolali myšlienke zaplatiť ďalších 15 dolárov mesačne, okrem pravidelného komplexného a kolízneho krytia.

Avšak vo väčšine prípadov je poistenie medzier „nevyhnutnosťou“, ak si kúpite auto na úver. Ak ho nemáte, riskujete splatenie drahého úveru na auto za vozidlo, ktoré nemôžete riadiť.

Máte poistenie medzier? Ak áno, museli ste ho niekedy použiť?