Čo to znamená byť „underbanked“ - 4 účty by mali mať všetci
Zrušiť banku znamená mať bez kontrolného alebo sporiaceho účtu v licencovanej banke poistenej FDIC. FDIC vymedzuje, že podfinancovanie má bežný alebo sporiaci účet, ale stále sa obracia k nebankovým finančným službám - napríklad poskytovateľom pôžičiek v deň výplaty alebo platbám šekom - najmenej raz za posledný rok. V mnohých prípadoch sa podbankový poskytovateľ pôžičiek vyplatí, pretože nemá kreditnú kartu alebo iný núdzový zdroj finančných prostriedkov.
Keď sa bankovníctvo a mena čoraz viac digitalizujú, zostávajú bankové a podbankové domácnosti pozadu. Z tohto dôvodu je dôležité mať finančné účty a ako sa pripojiť k modernému svetu bankovníctva, aby ste si vytvorili viac bohatstva a príležitostí.
Dôležitosť finančných účtov
Je ťažké budovať bohatstvo bez otvorenia finančných účtov. Byť podfinancovaný vás finančne financuje, čo vás v porovnaní s vašimi rovesníkmi znevýhodňuje. Predtým, ako budete žiť ešte jeden deň s malým alebo žiadnym finančným účtom, zvážte tieto dôvody na ich otvorenie.
1. Schopnosť investovať
Ak budete mať prostriedky iba v hotovosti, máte na výber niekoľko možností. Môžete si kúpiť nehnuteľnosť s papierovou hotovosťou, ale málo iného.
Ak chcete investovať do akcií, dlhopisov, REITov, podielových fondov, ETF a iného papierového majetku, potrebujete sprostredkovateľský účet prostredníctvom niekoho, ako je M1 Financie. Aj keď sa rozhodnete pre viac exotických investícií, ako je napríklad výtvarné umenie majstrovská, crowdfunding webových stránok alebo hedžové fondy, potrebujete peniaze na bankový účet, aby ste ich mohli elektronicky previesť.
Zaujíma vás, prečo by ste mali investovať vôbec, než len šetriť peniaze pod matracom? Pre ilustráciu dôležitosti investovania, NYU Stern School of Business spustila čísla o tom, čo by sa stalo 100 dolárov, ak by sa investovalo v roku 1928, v porovnaní s tým, čo by sa stalo s ním, keby zostalo v hotovosti. Investovalo by sa do štátnych dlhopisov USA a do konca roku 2017 by 100 dolárov vzrástlo na 7 309,87 dolárov. Investovalo by sa do akcií sledujúcich S&P 500, ktoré by nafúkli pôsobivých 399 885,98 dolárov, čo je zhruba 55-krát viac, ako keby boli investované do dlhopisov..
Ak by týchto 100 dolárov zostalo v hotovosti, stálo by to stále len 100 dolárov - okrem toho, že 100 dolárov v roku 1928 bolo v dnešných dolároch 1 468,46 dolárov. Inými slovami, vaše peniaze by sa zmenšili na menej ako jednu štrnástinu svojej pôvodnej hodnoty.
Ak si nie ste istí, prečo by ste mali svoje peniaze investovať, namiesto ich uloženia, zvážte rozdiel medzi takmer 400 000 a 100 USD.
2. Schopnosť požičiavať si peniaze za prijateľnú cenu
Bez bankového účtu alebo úveru vás bude iba niekoľko veriteľov považovať za pôžičku. To vám zostane zaseknuté v úpätí sveta požičiavania - menovite veritelia pred výplatou a iní dravci, ktorých obchodné modely sa točia okolo visiacich pôžičiek skôr, ako sa zúfalí dlžníci nedotknú žiadnych iných veriteľov. So zameraním na zúfalých dlžníkov, títo veritelia dostanú preč s účtovaním prehnaných úrokových sadzieb.
Priemerná anualizovaná úroková sadzba účtovaná poskytovateľmi pôžičiek v deň výplaty je podľa InCharge.org 391%, a ak ich splatíte do dvoch týždňov. Ale štyria z piatich dlžníkov ich nevrátia za dva týždne, pričom ročné úrokové sadzby posielajú v priemere ešte vyššie na 521%..
Kvôli porovnaniu si kreditné karty účtujú ročný úrok 12% až 30% a osobné pôžičky sa účtujú medzi 10% a 35% - a tieto sa v bežnom bankovom svete považujú za mimoriadne vysoké úroky..
Neobmedzujte sa na dravých veriteľov. Ak viete, že si občas potrebujete požičať peniaze na týždeň alebo dva pred výplatou, skúste požiadať o niektorú z týchto kreditných kariet s nízkym úrokom a nie na poskytovateľov pôžičiek.
3. Schopnosť budovať úver
Ak si chcete požičať peniaze na kúpu domu, auta alebo čohokoľvek, lepší kredit znamená lacnejšie platby a vyššie úverové pomery. Predstavte si dvoch ľudí, ktorí si môžu každý dovoliť minúť približne 1 500 dolárov mesačne na hypotéku. Emma má vynikajúci kredit a Dan má hrozný kredit.
Emma dostane povolenie požičať si 97% kúpnej ceny domu so 4% úrokovou sadzbou. Kúpi si dom za 325 000 dolárov, ako zálohu zaplatí 10 000 dolárov a mesačná splátka istiny a úrokov je 1 504 dolárov mesačne.
Dan dostane povolenie požičať si iba 80% z kúpnej ceny svojho domu pri úrokovej sadzbe 8%. Kúpil si dom za 255 000 dolárov a musí z vlastných peňazí odložiť 50 000 dolárov. Požičal si ďalších 205 000 dolárov, čo dáva jeho mesačnú splátku istiny a úrokov v rovnakej výške ako Emma: 1 504 dolárov mesačne.
Aby si mohol kúpiť dom lacnejší ako Emma, musel Dan zaplatiť zálohu o 40 000 dolárov viac ako Emma. Jeho hypotekárny úver je o 120 000 dolárov nižší ako jej, a napriek tomu dlhujú rovnakú mesačnú splátku. Skrátka: úverové záležitosti. Priamo ovplyvňuje váš každodenný život.
Ak máte nízky alebo žiadny kredit, skúste tieto tipy na obnovenie svojho kreditného skóre. Jeden jednoduchý spôsob, ako začať, je so zabezpečenými kreditnými kartami, ale ak sa vám nepáčia plastové karty, existujú aj možnosti na zostavenie kreditných kariet bez kreditných kariet. Jedným z najjednoduchších spôsobov je zaregistrovať sa Experian Boost. Používajú platobnú históriu z vášho mobilného telefónu a účty za energie, aby rýchlo zvýšili svoje kreditné skóre.
4. Schopnosť vyhnúť sa nákladným šekovým platbám
Poskytovatelia pôžičiek v deň výplaty a ďalšie služby zamerané na výplatu šeku bežne účtujú 1 až 10% z hodnoty šeku, aby zaplatili každý šek. Za výplatu 2 000 dolárov by to mohlo byť až 200 dolárov.
Prípadne, ak si založíte bezplatný bežný účet - jeden z našich obľúbených je zvonenie - môžete nechať výplatu vložiť priamo na svoj účet. Žiadne mušle, žiadny rozruch - len peniaze na vašom účte každý výplatný deň zadarmo. Ako vedľajší výhoda nemusíte nikam jazdiť ani s nikým hovoriť; všetko je automatizované.
5. Schopnosť ušetriť na daniach s dôchodkovým sporiacim účtom
Nikto nemá rád platenie daní. A vložením peňazí na dôchodkový účet môžete platiť menej.
Ak si prostredníctvom makléra otvoríte individuálny dôchodkový účet (IRA) zlepšenie, na daňový rok 2019 môžete prispievať až 6 000 dolárov ročne a nemusíte zaň platiť žiadne dane. Občania nad 50 rokov môžu investovať 7 000 dolárov a ešte viac znížiť svoje daňové účty.
Ak váš zamestnávateľ ponúka účet 401 (k) alebo 403 (b), môžete prispievať až 19 000 dolárov v roku 2019 alebo 25 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov. To všetko pochádza z vášho zdaniteľného príjmu, pokiaľ ide o IRS je znepokojený. Ušetríte peniaze na daniach a investujete peniaze do dôchodku - výhodné pre všetkých.
6. Banky sú bezpečnejšie ako matrace
Keď vložíte peniaze na bankový účet v USA, federálna vláda poistí až 250 000 dolárov z vašich peňazí proti krádeži alebo banke mimo podnikania. To znamená, že vaše peniaze sú v banke bezpečné. Ak je napríklad banka okradnutá, vláda vráti peniaze.
To isté sa nedá povedať o vašich matracoch alebo podlahových doskách. Keď ľudia ukladajú hotovosť vo svojich domovoch, môžu byť ukradnuté, stratené alebo dokonca fyzicky hniloby. Vaše peniaze sú v banke bezpečnejšie ako kdekoľvek inde.
7. Nedôvera voči nerovnováhe v bankovníctve
Tisíckrát ste to počuli: „Bohatí bohatnú a chudobní chudobia.“ Ale viete, prečo bohatí bohatnú? Pretože investujú svoje peniaze, čo si vyžaduje dôveru vo finančný systém.
Zoberme si napríklad zásoby. Prieskum Gallup v roku 2018 zistil, že iba 37% mladých dospelých vo veku 18 až 34 rokov vlastní akékoľvek zásoby. To je na prelome tisícročí, keď viac ako 55% mladých dospelých vlastnilo zásoby.
Veľká recesia sa ukázala ako obzvlášť desivá pre mladých dospelých, aspoň v ich postojoch k zásobám. Keď títo investori utiekli z akciového trhu, akcie urobili to, čo vždy robia po havárii: zotavili sa. Keďže však po havárii vlastnilo menej akcií Američanov, z oživenia mali obrovský úžitok bohatí. Tento rozdiel v obnove majetku po Veľkej recesii dobre zdokumentoval Federálny rezervný systém, ktorý dospel k záveru, že vlastníctvo akcií zohrávalo nadmernú úlohu pri nerovnomernom oživení..
Nikto samozrejme nehovorí, že musíte otvoriť bankový účet, maklérsky účet alebo investovať do akcií. Len vedzte, že ak tak neurobíte, budete aj naďalej sedieť na vedľajšej koľaji, zatiaľ čo bohatí sledujú, ako sa ich investície množia a robia ich ešte bohatšími..
4 Finančné účty, ktoré by mali mať všetci
Nie každý musí investovať do hedžových fondov alebo REITov. Mali by ste však mať prinajmenšom tieto štyri finančné účty, ktoré vám pomôžu budovať bohatstvo a vyhnúť sa zbytočným poplatkom za pôžičky.
1. Bežný účet
Bez bežného účtu je ťažké mať akékoľvek iné finančné účty. Bežný účet nemusí stáť peniaze; pozrite si tento prehľad najlepších bezplatných bežných účtov, ktoré sú dnes k dispozícii. Každý z nich má debetnú kartu, ktorá vám pomôže nakupovať online a nosiť menej peňazí v peňaženke, čo znova zvyšuje bezpečnosť vašich peňazí..
Po otvorení bezplatného účtu ho môžete použiť na vytvorenie priameho vkladu na výplatu, čím ušetríte cestu do pokladne a ich vysoké poplatky. Potom môžete pomocou svojho bežného účtu pomôcť otvoriť kreditnú kartu a začať zlepšovať svoj kredit.
2. Sporiaci účet
Keď otvoríte bežný účet, porozprávajte sa s bankou o súčasnom otvorení bezplatného sporiaceho účtu. Sporiace účty umožňujú presunúť peniaze mimo dohľadu a z mysle, čo vám pomôže vybudovať pohotovostný fond, prestať sa spoliehať na pôžičky na výplatu, keď ste v štipku, a prestať platiť výplatu na živobytie. Mať dokonca 1 000 dolárov v banke je upokojujúce a znižuje vaše finančné stres.
Ak si nie ste istí, ako ušetriť viac peňazí, skúste tieto automatické aplikácie sporiaceho účtu presunúť malé množstvo peňazí do úspor bez toho, aby ste o tom museli premýšľať..
Tip pre profesionálov: Neuspokojte sa so sporiacim účtom, ktorý ponúka menej ako 1% APY. Pozrite sa na niektoré z najlepších sporiacich účtov s vysokým výnosom, z ktorých mnohé ponúkajú oveľa viac ako 2% APY.
3. Sprostredkovateľský účet
Maklérsky účet vám umožňuje investovať do akcií, dlhopisov a iného papierového majetku. Každý potrebuje sprostredkovateľský účet, aj keď má aj dôchodkový účet (viac o tých, ktorí sú dočasne).
Používam Charlesa Schwaba pre svoj účet sprostredkovania, ale Vanguard ponúka aj vynikajúce sprostredkovacie účty. Otvoria sa bezplatne, čo zvyčajne trvá menej ako päť minút a obidve ponúkajú celý rad možností fondov bez provízií.
Môžete si tiež zvoliť robota-rádca zlepšenie. Majú funkcie, ako je automatický zber daňovej straty, čo zvýši vaše daňové priznanie po zdanení. Pri zmene trhových podmienok tiež automaticky vyvážia vaše portfólio.
Ak ste novým v investovaní do akcií, skúste začať s indexovými fondmi, ktoré nasledujú hlavné akciové indexy. S výberom zásob sa nemusíte obávať; fondy jednoducho vlastnia akékoľvek akcie, ktoré sa obchodujú v tomto akciovom indexe. Môžete začať iba tromi: jeden indexový fond pre americké kapitálové akcie v USA, jeden pre americké akcie s malou kapitalizáciou v USA a jeden pre medzinárodné akcie s vysokou kapitalizáciou v USA. Vychutnajte si ich neskôr; Práve teraz je dôležité len začať.
4. IRA
Každý americký dospelý by mal mať IRA. Podobne ako v prípade sprostredkovateľských účtov sa IRA dajú rýchlo a ľahko otvoriť. V skutočnosti sa s nimi zaobchádza prostredníctvom vášho sprostredkovania, takže keď si otvoríte účet sprostredkovateľa, môžete si súčasne otvoriť IRA..
Ako je uvedené vyššie, peniaze, ktoré investujete do IRA, sa odpočítajú z vášho zdaniteľného príjmu, keď strýko Sam príde po výzve na zníženie výplaty. Ak chcete radšej platiť dane z peňazí teraz a vyhnúť sa daniam neskôr, keď odídete do dôchodku, môžete namiesto tradičnej IRA otvoriť Roth IRA. Roth IRAs ponúkajú väčšiu flexibilitu, pretože môžu byť použité na financovanie viac ako len vášho odchodu do dôchodku. Pomocou Roth IRA môžete napríklad financovať školné vašich detí alebo vašich detí. Môžete tiež použiť penzijné účty na financovanie zálohovej platby za dom.
Otvorte IRA alebo Roth IRA, začnite prispievať a ak chcete peniaze použiť neskôr na ďalšie významné nákupy života, napríklad na vzdelávanie v domácnosti alebo na vysokej škole, buďte tak. Po vykonaní prvého kroku otvorenia účtu sa vám bude používanie účtu stále pohodlnejšie.
Záverečné slovo
Nikto nechce zostať pozadu, zatiaľ čo bohatí zbohatnú. Ale ak sa vyhýbate bežnému bankovníctvu, je ťažké nezostať pozadu.
Nemusíte sa stať finančným sprievodcom cez noc - alebo vôbec, na to príde. Potrebujete štyri základné účty uvedené vyššie, ktoré si vyžadujú iba pár telefonických hovorov alebo online návštev. Ak nemáte skúsenosti s bankami, môže to z vašej strany znamenať skok viery, ale otvorenie účtov na záchranu a investovanie vašich peňazí je prvým krokom na ceste k bohatstvu.
Ste bez bankingu alebo nedostatočne financovaní? Čo vás bránilo v otváraní finančných účtov?
