Ako vyhlásiť a podať návrh na vyhlásenie konkurzu - proces v 8 krokoch

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu je jednoducho záležitosťou správneho vyplnenia administratívy a priblíženia sa k procesu v správnom poradí. Tu je prehľad typov bankrotu, ktoré majú jednotlivci k dispozícii, postup pri podaní žiadosti o bankrot a niektoré bežné úskalia, ktoré treba hľadať.

Druhy bankrotu

Jednotlivci majú spravidla k dispozícii dva druhy bankrotu, pričom každý z nich je pomenovaný podľa príslušnej kapitoly konkurzného poriadku.

Kapitola 7

V prípade bankrotu podľa kapitoly 7 sú vaše akceptovateľné aktíva zlikvidované alebo predané na splatenie veriteľom. Štátne právne predpisy určujú druhy majetku, ktoré sú vyňaté z likvidácie, ale môžu zahŕňať časť vášho vlastného imania, vozidlo a ďalšie nástroje používané pri vašej práci a osobný majetok, ako napríklad odevy a potreby pre domácnosť. Na konci tohto procesu bude veľa vašich dlhov zbavených alebo vymazaných.

To však neplatí pre všetky dlhy. Niektoré dlhy, ktoré nemôžete vyrovnať v konkurze, vrátane:

Podpora dieťaťa a výživné
Pokuty, pokuty a reštitúcie dlhované za porušenie zákona
Určité daňové dlhy
Dlhy, ktoré vznikli v dôsledku smrti alebo zranenia inej osoby v dôsledku pod vplyvom alkoholu počas jazdy
Domáce hypotéky
Niektoré študentské pôžičky

Aby ste sa kvalifikovali pre bankrot v kapitole 7, musíte zložiť test prostriedkov, aby ste zistili, či máte prostriedky na splatenie časti vašich dlhov. Ak sa pri výpočte zistí, že si môžete dovoliť splatiť časť svojho dlhu, nespĺňate podmienky pre kapitolu 7.

Kapitola 13

Kapitola 13 bankrot je známy ako „plán zárobkovej činnosti“. Je to pre ľudí, ktorí majú pravidelný príjem, ale nedokážu splatiť všetky svoje dlhy.

V prípade bankrotu podľa kapitoly 13 máte dovolené ponechať si svoje aktíva, ale správca vám pomôže zostaviť plán splácania veriteľov na obdobie troch až piatich rokov. Počas tohto obdobia veritelia nemôžu vykonávať inkaso. Na konci platobného obdobia súd uhradí zostávajúce oprávnené dlhy.

Ako podať návrh na vyhlásenie konkurzu

Ak uvažujete o podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu, musíte podniknúť kroky.

Krok 1: Nájdite právnika

Môžete nájsť veľa informácií o bankrote online, musíte sa však porozprávať so skúseným osobným konkurzným zástupcom, ktorý je oboznámený so zákonmi vo vašom štáte. Finančné problémy môžete zhoršiť tým, že odložíte riešenie svojich problémov, prevediete majetok na priateľa alebo člena rodiny alebo vyplatíte nesprávnym veriteľom..

Ak chcete nájsť skúseného právnika, získajte odporúčanie od svojho účtovníka alebo rodinného zástupcu. Vaša miestna advokátska komora vás tiež môže odkázať na konkurzného zástupcu vo vašej oblasti.

Krok 2: Získajte úverové poradenstvo

Federálny zákon o bankrote vyžaduje, aby jednotlivci dostali úverové poradenstvo do 180 dní pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu. Ak ste ženatý / vydatá, musíte sa vy aj váš manžel / manželka zúčastniť úverového poradenstva.

Nie všetci úveroví poradcovia sa kvalifikujú. Nájdete úverovú poradenskú agentúru schválenú v rámci amerického správcovského programu prostredníctvom ministerstva spravodlivosti USA.

Krok 3: Vyplňte petíciu a papierovanie

Vyplnenie dokumentácie k návrhu na vyhlásenie konkurzu je často najnáročnejšou súčasťou podania návrhu na vyhlásenie konkurzu. Okrem petície, ktorú pripravil váš právny zástupca, budete musieť poskytnúť dokumentáciu pre:

Aktíva. To zahŕňa všetko, čo vlastníte, ktoré má hodnotu, napríklad zásoby, sporiace účty, nehnuteľnosti, autá, zberateľské predmety, bytové zariadenie, oblečenie a umenie..
dlhy. V tomto zozname by mal byť uvedený veriteľ, aktuálny zostatok, úroková sadzba a mesačná platba za každý z vašich dlhov. Zahrňte všetky dlhy, a to aj tie, v ktorých platíte, a tie, ktoré nemôžete zbaviť bankrotu.
príjem. Zahrňte všetky peniaze, ktoré ste dostali z akéhokoľvek dôvodu za posledných šesť mesiacov, akékoľvek peniaze, ktoré očakávate v budúcnosti, ako často tieto peniaze dostanete a odkiaľ pochádzajú. Patria sem pravidelné mzdy, kompenzácie v nezamestnanosti, príjmy z vedľajších pracovných miest, dividendy a úroky z investícií, dôchodky a peniaze, ktoré do domácnosti prispeli iní ľudia, napríklad manžel / manželka alebo členovia rodiny..
Mesačné životné náklady domácnosti. Zahrňte svoje náklady na nájom alebo hypotéku, jedlo, pomôcky, lekárske výdavky, oblečenie, dane, dopravu, výživné a výživné. Pri uvádzaní variabilných výdavkov, ako sú služby, vypočítajte priemer na základe mesačných účtov za minulý rok.
Certifikát od vašej úverovej poradenskej agentúry čo ukazuje, že ste program dokončili.
Kópia plánu splácania dlhu, ktorú vyvinul váš úverový poradca.
Výplaty za posledné dva mesiace, ak existujú, a vyhlásenie s podrobnými údajmi o akýchkoľvek očakávaných zmenách vašich príjmov a výdavkov po podaní.
Vaše daňové priznanie alebo prepisy za posledný daňový rok.

Podanie vašej žaloby na konkurzné akcie „zostane“, čo znamená, že vaši veritelia nemôžu vylúčiť zo svojho domu, prevziať vozidlo, podať proti vám žalobu, ozdobiť svoju mzdu alebo uskutočniť inkasné hovory. Existuje jedna dôležitá výnimka z tohto automatického pobytu: Automatické platby z vášho výplaty za pôžičku 401 (k) pokračujú.

Súd je povinný účtovať poplatky za podanie spisu a správne poplatky. Vo väčšine prípadov musíte zaplatiť tieto poplatky pred podaním prihlášky, ale môžete požiadať o platbu v splátkach pomocou formulára B 3A. Nezabudnite, že musíte zaplatiť celú sumu do 120 dní od podania žiadosti a každú splátku musíte zaplatiť podľa dohody, alebo hrozí riziko, že súd zamietne váš prípad..

Poplatky sú takéto:

Kapitola 7: Poplatok za registráciu prípadu 425 dolárov, rôzny administratívny poplatok 75 USD, príplatok správcu 15 USD
Kapitola 13: Poplatok za registráciu prípadov 235 dolárov, rôzny administratívny poplatok 75 USD

Ak podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, v tomto okamihu predložíte aj plán splácania. V tomto pláne je uvedená pevná suma, ktorú platíte každý mesiac a ako správca rozdelí tieto prostriedky vašim veriteľom.

Krok 4: Zoznámte sa so svojím splnomocnencom

Po podaní vašej žiadosti súd vymenuje správcu do vášho prípadu. Úlohou správcu je dohliadať na váš prípad, zlikvidovať akýkoľvek nevylúčený majetok (pre kapitolu 7) a rozdeľovať prostriedky svojim veriteľom (pre kapitolu 13)..

Správca tiež zabezpečí, aby ste pochopili potenciálne dôsledky bankrotu, pretože to ovplyvní vaše kreditné skóre a vašu schopnosť podať žiadosť o bankrot v budúcnosti..

Ak chcete rýchlo a úspešne dokončiť vyplnenie bankrotu, musíte spolupracovať so svojím správcom a okamžite poskytnúť všetky finančné záznamy a dokumenty, ktoré požadujú..

Krok 5: Zúčastnite sa stretnutia veriteľov

Po podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu usporiada správca stretnutie vašich veriteľov. Počas tohto stretnutia vám správca a vaši veritelia položia otázky, na ktoré musíte odpovedať pod prísahou.

Ak to znie strašidelne, nebojte sa; váš právnik vás pripraví na stretnutie a zúčastní sa ho spolu s vami. Vo väčšine prípadov budú tieto otázky podobné tým, na ktoré ste už vo svojej petícii odpovedali. Účelom stretnutia veriteľov je, aby ste pod prísahou potvrdili, že informácie vo vašej dokumentácii sú presné a úplné..

Krok 6: Vaša spôsobilosť je potvrdená

Po stretnutí veriteľov by mal mať súd dostatok informácií, aby rozhodol, či máte nárok na ochranu pred bankrotom. Ak máte nárok, váš prípad bude pokračovať. Ak nie, máte možnosť podať žiadosť o ďalšiu kapitolu o bankrote.

Krok 7: Likvidácia majetku alebo plán splácania majetku

Ak podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7, všetok majetok, ktorý nie je oslobodený od dane, bude v tomto okamihu zlikvidovaný, aby splatil svoje dlhy.

Váš správca určí, či sa vaše neexportované aktíva oplatí predať. V niektorých prípadoch je možné, že si budete môcť ponechať niektoré aktíva bez výnimky, ak správca zistí, že ich predaj nie je nákladovo efektívny. Povedzme napríklad, že vlastníte auto v hodnote 3 000 dolárov. Za pôžičku na auto dlhujete 2 800 dolárov a predaj automobilu by stál 200 USD. V takom prípade môže správca určiť, že predaj vozidla nie je v najlepšom záujme veriteľov.

Ak podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13 a súd potvrdí váš navrhovaný plán splácania, je len na vás, aby ste dodržali splátkový kalendár uvedený v tomto pláne. Väčšina splátkových kalendárov trvá tri až päť rokov. Ak počas tohto obdobia nemôžete uskutočniť dohodnuté platby, súd môže váš prípad zamietnuť alebo ho previesť na likvidáciu podľa kapitoly 7. Ak vám okolnosti, ktoré sú mimo vašu kontrolu, neumožňujú pokračovať v platbách, súd môže byť ochotný upraviť plán alebo udeliť absolutórium..

Krok 8: Vaše dlhy sa platia

V prípade bankrotu podľa kapitoly 7 budú vaše zostávajúce dlhy uhradené hneď, ako správca predá váš neoslobodený majetok a vyplatí pohľadávky veriteľov..

V prípade bankrotu podľa kapitoly 13, skôr ako súd uzavrie váš prípad a vyrovná zostávajúce oprávnené dlhy, musíte absolvovať kurz osobného finančného riadenia. Tento kurz je určený na výučbu osobného finančného riadenia. Prostredníctvom Ministerstva spravodlivosti USA môžete vyhľadať schváleného poskytovateľa vzdelávania pre dlžníkov vo vašej oblasti.

Po vyrovnaní vašich pohľadávok už títo veritelia už nemôžu prijímať žiadne inkasné kroky proti týmto dlžníkom.

Tip pre profesionálov: Ak požiadate o bankrot, bude potrebné veľa času na to, aby ste si zvýšili svoje kreditné skóre. Ak chcete získať náskok, zaregistrujte sa Experian Boost. Táto bezplatná služba ovplyvňuje platby z účtov za služby, ktoré vám pomôžu okamžite zvýšiť kreditné skóre.

Ďalšie úvahy o bankrote

Predtým, ako začnete s procesom podania konkurzu, je potrebné zvážiť niekoľko ďalších vecí.

Manželské páry

Manželské páry, ktoré majú finančné problémy, sa môžu rozhodnúť podať súbor samostatne alebo spoločne. Mnohí sa rozhodnú podať žiadosť spoločne, aby sa vyhli plateniu dvoch samostatných poplatkov za registráciu a pretože mená oboch manželov sú uvedené na ich pôžičkách na bývanie, kreditných kartách a pôžičkách na autá. Ak jeden z manželov podá návrh na vyhlásenie konkurzu, veritelia môžu začať vymáhanie pohľadávky voči druhému z manželov pre akékoľvek spoločné dlhy, aj keď si tento manžel nemôže dovoliť platiť sám..

Z hľadiska úveru sa môže zdať logické, že iba jeden z manželov vyhlási bankrot, aby si druhý mohol zachovať svoje kreditné skóre. Toto však nie je účinné, ak sú za tento dlh zodpovední obaja manželia.

Potenciálne problémy

Nie je zaručené, že súd schváli váš návrh na vyhlásenie konkurzu alebo zbaví všetky vaše dlhy. Súd môže dokonca zrušiť prepustenie, ktoré už bolo spracované, ak existujú dôvody domnievať sa, že by sa v prvom rade nemal schváliť..

Medzi niektoré z problémov, ktoré môžu trápiť vašu žiadosť o vyhlásenie konkurzu, patrí:

Súd má dôkazy o tom, že ste konali podvodne alebo ste spáchali krivú prísahu.
Požadovanú daňovú dokumentáciu neposkytnete.
Nemôžete zaúčtovať stratu hodnoty svojich aktív.
Váš prevod alebo skrytie majetku s cieľom chrániť ho pred veriteľmi.
Úmyselne ničíte alebo skryjete dokumentáciu, doklady alebo záznamy.
V priebehu konkurzného konania nadobúdate nový majetok alebo iný majetok a neoznámite to správcovi alebo súdu.
Počas preskúmania alebo auditu prípadu ste požiadaní o vysvetlenie, informácie alebo ďalšie dokumenty a neposkytujete ich.
Nedodržiavate zákonný príkaz konkurzného sudcu alebo správcu.
Požadovaný úverový poradenský program nedokončíte.
Neplníte plán platieb podľa kapitoly 13 úplne alebo včas.

Budúce bankroty

Jednotlivec nemôže v krátkom čase svoje dlhy zbaviť viacerých podaní konkurzov. Dĺžka obdobia, počas ktorého máte nárok na ďalšie absolutórium, závisí od typu bankrotu, ktorý ste pôvodne podali, a od typu, ktorý chcete teraz podať..

Kapitola 7 až 7. Ak ste už v minulosti dostali bankrot v kapitole 7, musíte počkať 8 rokov od dátumu podania predchádzajúceho prípadu a až potom dostať absolutórium v inom prípade kapitoly 7..
Kapitola 13 až Kapitola 13. Ak ste už v minulosti dostali bankrot v konkurze podľa kapitoly 13, musíte počkať najmenej dva roky od dátumu podania prvého prípadu, aby ste dostali ďalšie absolutórium podľa kapitoly 13..
Kapitola 7 až 13. Ak ste už dostali absolutórium v prípade bankrotu podľa kapitoly 7, nemôžete dostať absolutórium v prípade bankrotu podľa kapitoly 13 štyri roky po dátume podania pôvodnej petície podľa kapitoly 7. Môžete však podať žiadosť o kapitolu 13 skôr, ako bude toto štvorročné obdobie pripravené na pomoc pri splácaní prioritných dlhov alebo na dobehnutie iných platieb. Podanie prihlášky na kapitolu 13 po kapitole 7 sa všeobecne označuje ako konkurz podľa kapitoly 20.
Kapitola 13 až kapitola 7. Ak ste predtým dostali bankrot v konkurze podľa kapitoly 13, musíte počkať šesť rokov odo dňa podania petície, aby ste dostali absolutórium v konkurze podľa kapitoly 7. Toto šesťročné pravidlo sa však neuplatňuje, ak 1) splatili ste všetky svoje nezabezpečené dlhy alebo 2) ste splatili najmenej 70% svojich nezabezpečených dlhov, navrhli svoj plán podľa kapitoly 13 v dobrej viere a čo najlepšie využili snaha vyhovieť.

Záverečné slovo

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu môže byť časovo náročné a proces sa môže cítiť ohromujúci. Ak sa domnievate, že bankrot je pre vás tou pravou možnosťou, oboznámte sa s vyššie uvedenými krokmi a vyťažte maximum z požadovaných relácií úverového poradenstva. Pomôže vám to pochopiť, ako vás tento proces ovplyvní v nadchádzajúcich rokoch, a dúfajme, že vám pomôže vyhnúť sa tomu, aby ste sa tejto situácii znova nestáli.

Už ste prešli procesom bankrotu? Aké ďalšie potenciálne úskalia by ste odporučili hľadať?