Ako sa vysporiadať s poruchou rodiny v zákone o dostupnej starostlivosti

Bohužiaľ, odpoveď znie nie. Teoreticky má zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) - lepšie známy ako Obamacare - zaručiť všetkým pracovníkom prístup k plánu zdravotnej starostlivosti, ktorý si môžu dovoliť. IRS bohužiaľ interpretoval zákon tak, že pracovníci majú zaručené cenovo dostupné krytie iba pre seba, nie pre svoje rodiny. Takže aj keď najlacnejší dostupný plán je ďaleko za hranicami finančného dosahu rodiny, nespĺňajú podmienky na získanie dotácie.

Tento problém, bežne známy ako „rodinné závady“, nechal milióny Američanov bez zdroja dostupného zdravotného poistenia. Ak ste jedným z nich, pre vás a vašu rodinu neexistujú dobré riešenia. Kým Kongres nezačne meniť znenie zákona, ktorý doteraz odmietol robiť, najlepšie, čo môžete urobiť, je spoliehať sa na nasledujúce opatrenia na zastavenie, aby ste poskytli nejaký druh krytia pre vašich závislých..

Ako funguje porucha rodiny

ACA vyžaduje, aby zamestnávatelia s najmenej 50 zamestnancami na plný úväzok poskytovali svojim pracovníkom zdravotný plán, ktorý je pre nich cenovo dostupný. Súčasná definícia „dostupného“ podľa Healthcare.gov je taká, že plán nestojí viac ako 9,56% mesačného celkového príjmu domácnosti zamestnanca. Napríklad pracovníkovi, ktorý má mesačný príjem 4 000 dolárov, sa nemôže účtovať viac ako 382,40 dolárov mesačne za zdravotný plán. Ak je celková mesačná prémia vyššia ako táto, zamestnávateľ musí rozdiel vyzdvihnúť.

Tento limit sa však týka „samoobslužného“ pokrytia - tj plánu, ktorý sa vzťahuje iba na zamestnanca bez závislých osôb. Zamestnávatelia musia deťom zamestnancov poskytovať krytie, nemusia však platiť žiadne náklady na pokrytie týchto nákladov. Ak teda ten istý pracovník má manžela / manželku a deti a náklady na pokrytie celej rodiny sa pohybujú na 1 000 $ mesačne - čo je neuveriteľných 25% ich príjmu v domácnosti - stále sa považuje za „cenovo dostupný“, pokiaľ ide o vlastný podiel zamestnanca menej ako 382,40 dolárov.

Dotácie rodinnej závady a ACA

Mohlo by sa zdať, že to nie je žiadny problém, pretože zamestnanec si mohol kúpiť krytie iba pre svojho manžela / manželku a deti prostredníctvom Market Health Insurance Marketplace na Healthcare.gov. Ak nedokážu nájsť na trhu plán na menej ako 9,56% zo svojho príjmu domácnosti, môžu získať dotáciu na zistenie rozdielu - správne?

Bohužiaľ nie. Podľa ACA HealthInsurance.org vysvetľuje, že nemáte nárok na dotáciu, ak máte prístup k dostupnému plánu prostredníctvom zamestnávateľa. A keďže zákon definuje cenovo dostupný plán ako plán, ktorý pokrýva samotného zamestnanca na 9,56% alebo menej z ich príjmu v domácnosti, nezáleží na tom, aké drahé je zamestnávateľské pokrytie pre ich manžela / manželku a deti. Pokiaľ vlastné krytie zamestnanca nepresahuje 9,56% ich mesačného príjmu, nikto v rodine nemôže získať dotáciu.

Je zvláštne, že hoci zákon definuje starostlivosť o týchto rodinných príslušníkov ako „dostupnú“, pokiaľ ide o dotácie, nedefinuje ju ako dostupnú vzhľadom na individuálny mandát, ktorý znevýhodňuje ľudí, ktorí nemajú zdravotné poistenie. Inými slovami, ak manžel / manželka a deti nemôžu získať plán na menej ako 8,05% svojho príjmu domácnosti, aj keď zamestnaný rodič môže, majú nárok na „oslobodenie od ťažkostí“. Ak nestlačia svoje rozpočty na kúpu jedného z vysokorýchlostných plánov, ktoré majú k dispozícii, neplatia žiadnu pokutu za odchod bez poistenia.

Toto je však malý komfort pre rodiny, ktoré si nemôžu dovoliť zdravotný plán. Pre väčšinu z nich by cenovo dostupný plán poskytoval oveľa väčšiu hodnotu ako peniaze, ktoré ušetria tým, že pôjdu bez poistenia. V žiadnom prípade nebude oslobodenie od ťažkostí platiť dlhšie, pretože daňový zákon za rok 2017 vylučuje individuálny mandát po roku 2018.

Ako sa rodinná závada stala

Zdá sa byť trochu bizarné definovať dostupné krytie založené na „samostatnom“ pokrytí, a nie na skutočnej cene, ktorú zamestnanec platí za celú svoju rodinu. Zo samotného textu ACA nie je vôbec jasné, že je to správny spôsob, ako si ho prečítať.

Problém je v tom, že existujú dve rôzne časti zákona. V oddiele 36B, ktorý sa zaoberá dotáciami, sa uvádza, že zamestnávateľský plán je dostupný, pokiaľ „požadovaný príspevok“ zamestnanca k poistnému nepresahuje 9,5% príjmu - percento, ktoré sa v roku 2018 zvýšilo na 9,56%. pojem „požadovaný príspevok“ sa nachádza aj v oddiele 5000A, ktorý sa zaoberá individuálnym mandátom. Hovorí sa v ňom, že zamestnanci nemusia platiť pokutu za to, že si nezakúpili krytie, ak by museli zaplatiť viac ako 8% zo svojho príjmu (8,05% v roku 2018) za politiku zameranú na samostatnosť..

Je zrejmé, že tieto dve časti zákona hovoria o dvoch rôznych veciach. Neexistuje žiadny osobitný dôvod predpokladať, že len z toho dôvodu, že nákladový limit zamestnanca, ktorý sa má vyhnúť sankcii, sa počíta na základe politiky, ktorá je samostatná, nákladový prah pre dotácie sa musí vypočítať rovnakým spôsobom. Keď však IRS v roku 2013 uverejnil svoje konečné pravidlo o interpretácii ACA vo federálnom registri, vyhlásil, že zákon, ako je napísaný, definuje dostupnosť na základe politík „len pre seba“ a vyžaduje zmenu novej regulácie. túto definíciu.

Ak sa tomuto problému pomýli, tak to znie, akoby to IRS jednoducho urobilo chybu, ale v skutočnosti aj Úrad pre vládnu zodpovednosť (GAO) posúdil dopad tohto rozhodnutia veľmi starostlivo. Tieto dve agentúry sa rozhodli, že ak stanovia prijateľné politiky založené na nákladoch na pokrytie celej rodiny, vláda by nakoniec musela vyplatiť dotácie pre viac ľudí. Takže táto takzvaná „porucha“ bola v skutočnosti zámerným krokom vlády k zníženiu nákladov tým, že zbavila milióny ľudí dostupnej starostlivosti..

Kto je zasiahnutý rodinnou závadou

Ak ste doteraz nepočuli o závade rodiny Obamacare, pravdepodobne preto, že sa to netýka väčšiny Američanov. Napríklad vás to neovplyvní, ak:

Nie ste ženatí a nemáte závislých.
Vy alebo váš manžel / manželka môžete získať prijateľné krytie pre celú vašu rodinu prostredníctvom zamestnávateľa.
Ste ženatý / vydatá bez detí a vy aj váš manžel / manželka máte krytie od svojich zamestnávateľov.
Ste ženatý / vydatá bez detí a vaše pracovisko neponúka krytie pre vášho manžela / manželku. V takom prípade sa váš manželský partner môže uchádzať o dotovaný plán na trhu zdravotného poistenia.
Vy aj váš manžel / manželka ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo pracujete pre malé spoločnosti (s menej ako 50 zamestnancami), ktoré neposkytujú zdravotný plán. V takom prípade sa na vás oboch môže vzťahovať podpora v zdravotníctve.
Váš rodinný príjem je dostatočne nízky na to, aby ste sa vy alebo vaši rodinní príslušníci mohli kvalifikovať na Medicaid vo vašom štáte.

Týchto šesť prípadov sa týka väčšiny Američanov v produktívnom veku. Podľa politického prehľadu o zdraví z roku 2014, ktorý predložili Health Affairs, však praskliny prepadli 2 až 4 milióny Američanov.

Pracovníci s nízkymi príjmami sú s najväčšou pravdepodobnosťou zasiahnutí závadou z dvoch dôvodov. Po prvé, mať nižší príjem znamená, že ak nemáte nárok na dotácie, musíte automaticky minúť väčšie percento tohto príjmu na zdravotnú starostlivosť. Po druhé, pracovníci s nízkymi príjmami majú menej pravdepodobné, že budú mať pri práci k dispozícii štedré plány zdravotnej starostlivosti. To znamená, že platia vyššie mesačné poistné a ich zamestnávatelia menej prispievajú na náklady na ich starostlivosť.

Podľa zdravotných záležitostí musia pracovníci na spodnej hranici 25% rebríka príjmu v priemere platiť 44% nákladov na zdravotnú starostlivosť založenú na zamestnávateľovi. Ich priemerné náklady v roku 2014 boli 6 234 dolárov ročne. Medzitým pracovníci na najvyšších 25% rebríka s príjmami platia v priemere iba 30% svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť alebo 4 980 dolárov ročne. Inými slovami, tí, ktorí si môžu najmenej dovoliť zdravotnú starostlivosť, za to platia najviac.

Návrhy na opravu chyby rodiny

V priebehu rokov navrhli viacerí politici a politickí experti spôsoby, ako uzavrieť medzeru, ktorá vytvorila rodinnú závadu Obamacare. Ich návrhy obsahovali:

Zákon o poistení rodiny. V roku 2014 bývalý senátor Al Franken navrhol zákon o krytí rodiny, ktorý by zmenil cenovú dostupnosť podľa ACA tak, aby sa už viac nezakladal na samostatnom poistení. Tento návrh zákona však zomrel vo výbore a nikto ho nezaviedol.
Clintonov návrh. Ako kandidátka na prezidenta Hillary Clintonová tiež uviedla, že má v úmysle napraviť rodinné závady, ako sa uvádza v správe The Hill v júni 2015. Stratila však voľby do Donalda Trumpa, ktorý sa viac zaujímal o úplné odstránenie Obamacare než o jeho opravu..
Zrušiť a nahradiť. Od chvíle, keď ACA prvýkrát prešiel, sa republikáni v Kongrese pokúšajú zrušiť a nahradiť ho novým plánom zdravotnej starostlivosti. Nie je jasné, ako by táto náhrada vyzerala alebo či by skutočne sprístupnila dostupnú starostlivosť Američanom, ktorí v súčasnosti nemajú krytie. Kongres v každom prípade doteraz neprešiel návrhom na zrušenie. Jedinou časťou ACA, ktorú sa jej podarilo odstrániť na svojom zasadnutí v roku 2017, bol individuálny mandát, pričom rodinné závady zostali nedotknuté.
Celý rodinný scenár. Správa spoločnosti Rand Corporation z roku 2015 navrhla dva spôsoby opravy rodinnej závady, ktorú autori označili ako „cenovo dostupný firewall“. Prvá možnosť alebo scenár „celej rodiny“ by predefinovala cenovú dostupnosť, pretože poistné na zdravotnú starostlivosť pre celú rodinu by nemalo prekročiť 9,5% jej príjmu domácnosti. Autori odhadujú, že tento plán by znížil počet nepoistených Američanov o zhruba 1,5 milióna pri nákladoch na vládu vo výške 8,9 miliardy dolárov..
Scenár pre závislé osoby. Druhý plán Randovho papiera bol menej dramatický. Mohlo by to spôsobiť, že rodinní príslušníci pracujúcich, ale nie samotní pracovníci, by mali nárok na dotácie, ak by ich náklady na poistenie dosiahli viac ako 9,5% ich príjmu domácnosti. Autori vypočítali, že tento plán by poistil ďalších 0,7 milióna Američanov, a tiež by výrazne zvýhodnil poistenie pre tých, ktorí teraz preplatia, ale stálo by to vládu 3,9 miliárd dolárov.

Práca okolo rodinnej závady

Ako ukazujú dva návrhy spoločnosti Rand, stanovenie chyby v rodine nebude lacné. Dokonca aj lacnejší návrh by vyžadoval ďalšie financovanie vo výške takmer 4 miliárd dolárov. Vzhľadom na náklady, ako aj na roztrúsenú politickú klímu vo Washingtone je nepravdepodobné, že sa obe strany dohodnú na riešení tohto problému v dohľadnej dobe..

V súčasnosti sa musia rodiny chytené rodinnou chybou snažiť poistiť sa čo najlepšie bez dotácií. Tu sú vaše najlepšie možnosti na nájdenie pokrytia, ktoré je aspoň trochu cenovo dostupné.

1. Zaregistrujte svoje deti do CHIP

Ak máte deti a nemôžete si ich zaobstarať prostredníctvom zamestnávateľa, existuje veľká šanca, že sa kvalifikujú na pomoc z Programu zdravotného poistenia detí (CHIP). Tento program poskytuje krytie deťom, ktorých rodičia ich nemôžu nájsť v práci, ale nie sú natoľko chudobní, aby sa kvalifikovali pre Medicaid.

CHIP zahŕňa rutinnú starostlivosť, ako sú prehliadky, očkovanie, starostlivosť o chrup a zrak, ako aj návštevy lekára, recepty, laboratórna práca, röntgenové lúče, pohotovostné služby a nemocničná a ambulantná nemocničná starostlivosť. Rutinné návštevy u lekára a zubára sú bezplatné, ale za iné služby môže byť poskytnutá spoluúčasť. V niektorých štátoch je za program k dispozícii aj mesačná prémia. Vaše celkové náklady na CHIP však nemôžu prekročiť 5% vášho príjmu domácnosti.

Každý štát si stanovuje vlastné pravidlá o tom, kto sa kvalifikuje do CHIP. Niektoré štáty kombinujú program na Medicaid, zatiaľ čo iné ponúkajú samostatný CHIP pre rodiny, ktorých príjem je príliš vysoký na to, aby sa kvalifikovali pre Medicaid. Vo väčšine štátov je hranica príjmu pre tento samostatný program niekde medzi 200% až 325% federálnej úrovne chudoby, ako ukazuje tento graf z Medicaid.gov.

Okrem limitov príjmu môžu štáty zvážiť, či vaše deti majú prístup k dostupnému zdravotnému plánu prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Napríklad v Utahu nemôže mať rodina nárok na CHIP, ak náklady na zápis detí do zdravotného plánu sponzorovaného zamestnávateľom sú nižšie ako 5% rodinného príjmu. Ak sa chcete dozvedieť, čo pokrýva CHIP vo vašom štáte a zistiť, či spĺňate podmienky, navštívte stránku InsureKidsNow.gov.

2. Použite Trh zdravotného poistenia

Žiaľ, nie všetky deti postihnuté rodinnou závadou majú prístup k CHIP. Analýza GAO z roku 2012 zistila, že zhruba 460 000 detí, ktoré nemohli získať dostupnú zdravotnú starostlivosť od zamestnávateľa rodiča, by sa nekvalifikovalo na CHIP. Program sa vzťahuje aj na deti, a preto nepomáha manželom / manželkám, ktorí nemôžu získať cenovo dostupné krytie z dôvodu rodinnej chyby..

Pre ľudí v tejto situácii by najlepšou možnosťou mohlo byť hľadanie najdostupnejšieho plánu, ktorý nájdete na trhu zdravotného poistenia. Aj keď váš manžel / manželka a deti majú prístup k zdravotnému plánu vášho zamestnávateľa, nemusia ho používať; ak je to lacnejšie, môžu si kúpiť program Marketplace. Oni jednoducho nebudú schopní získať dotáciu, ktorá im pomôže zaplatiť za to.

Nanešťastie neexistuje žiadna záruka, že plán zo služby Marketplace bude lacnejší ako pokrytie vášho manžela / manželky a detí podľa plánu zamestnávateľa. Napríklad pre ženu, ktorá napísala spotrebiteľské správy o svojom zdravotnom pokrytí, by jej pridanie do zdravotného plánu pracoviska jej manžela stálo rodinu 285 dolárov mesačne, zatiaľ čo najlacnejší plán na úrovni bronzu dostupný na trhu bol 299 dolárov mesačne. Nemôže však bolieť skontrolovať a zistiť, aké sú všetky vaše možnosti.

3. Získajte krátkodobý plán zdravotného poistenia

Zdravotné plány ponúkané zamestnávateľmi alebo predávané na trhu zdravotného poistenia musia spĺňať normu Obamacare pre „minimálnu hodnotu“, čo znamená, že musia priemernému spotrebiteľovi pokryť najmenej 60% nákladov na zdravotnú starostlivosť. Krátkodobé plány, ktoré sa predávajú ako zastávka, aby vás dostali dočasným prekrytím, nemusia spĺňať túto normu. Výsledkom je, že tieto plány holých kostí sú často omnoho lacnejšie ako úplný zdravotný plán.

Pravidlá krátkodobých zdravotných plánov sa v posledných rokoch niekoľkokrát zmenili. Pred rokom 2017 definovala federálna vláda krátkodobé zdravotné poistenie ako plány trvajúce menej ako jeden rok, hoci štáty mohli stanoviť kratšie lehoty. V roku 2017 administratíva Obamu zakázala spoločnostiam predávať plány krátkodobej starostlivosti na dobu dlhšiu ako 90 dní. V auguste 2018 však Trumpova vláda toto rozhodnutie zrušila. Podľa svojich nových pravidiel môžu spoločnosti nielen vydávať krátkodobé plány s počiatočným trvaním až 364 dní, ale tieto plány sa môžu obnoviť až na tri roky..

Najväčším prínosom krátkodobých plánov sú ich nízke náklady. Podľa HealthInsurance.org mohla štvorčlenná rodina v Colorado kúpiť krátkodobé krytie za menej ako 100 dolárov mesačne, zatiaľ čo najlacnejší plán, ktorý je k dispozícii na trhu, by pre štyri z nich stál 1 190 dolárov mesačne..

Bohužiaľ, tieto ultra-lacné plány neposkytujú veľa pokrytia. Napríklad sa zvyčajne nevzťahujú na:

Existujúce stavy (a ak sa u vás objaví nový chronický stav, keď ste na krátkodobom pláne, pravdepodobne ho nebudete môcť obnoviť)
Rutinné návštevy v kancelárii
Materská starostlivosť
Preventívna starostlivosť
Mentálne zdravie
Lieky na predpis, pokiaľ sa nepodávajú v nemocnici (hoci niektoré plány zahŕňajú zľavovú kartu na predpis)

Odpočítateľné položky pre tieto plány sú často mimoriadne vysoké. Louise Norris, spisovateľka a sprostredkovateľka zdravotného poistenia, s ktorou sa zhovárala CNBC, tvrdí, že mnoho plánov vyžaduje, aby pacienti zaplatili prvých 10 000 dolárov alebo viac z vrecka predtým, ako sa ich poistenie začne. To je oveľa viac, ako by väčšina ľudí zaplatila ročné poistné. pre plán schválený ACA.

Kvôli týmto obmedzeniam niektoré štáty stále obmedzujú používanie krátkodobých zdravotných plánov na šesť mesiacov. V piatich štátoch - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts a Rhode Island - tento typ plánu jednoducho nie je k dispozícii. Ak si však absolútne nemôžete dovoliť plán v súlade s ACA, krátkodobý plán, ktorý poskytuje iba šesť mesiacov minimálneho krytia, je lepší ako vôbec žiadne poistenie..

4. Vyhľadajte novú prácu

Najextrémnejší prístup pre rodiny, ktoré nemôžu získať dostupné zdravotné poistenie, je pre jedného alebo oboch manželov, aby prešli do zamestnania. Ak vaša súčasná práca neponúka cenovo dostupné pokrytie pre vašu rodinu, možno si vy alebo váš manžel môžete nájsť tú, ktorá to robí.

Ak pre svojho manžela / manželku potrebujete len krytie, je ironické, že by bolo lepšie prepnúť na nové zamestnanie, ktoré vôbec nepokrýva manželov v poistnom pláne. Takto by sa váš partner už viac nepovažoval za prístup k dostupnému poisteniu a mohol by mať nárok na príspevok na zdravotné poistenie. V skutočnosti by ste sa mohli skutočne postaviť dopredu tým, že úplne opustíte svoju prácu a stanete sa nezávislým pracovníkom. Potom by nikto z rodiny nemal prístup k plánu zdravotnej starostlivosti založenom na zamestnávateľovi a všetci by ste mali nárok na dotácie.

Ak má jeden z manželov poistný plán zamestnávateľa a druhý nemá, nepoistený manželský partner by mohol hľadať prácu, ktorá poskytuje krytie. Existujú dokonca aj niektoré zamestnania na kratší pracovný čas, ktoré poskytujú zdravotné poistenie. Ak je však nepoistený manželský partner v súčasnosti rodičom zostávajúcim doma, musíte vyrovnať hodnotu dostupnej zdravotnej starostlivosti s peniazmi, ktoré teraz musíte minúť za dennú starostlivosť, zatiaľ čo obaja rodičia pracujú..

Záverečné slovo

Bohužiaľ, pre mnohé rodiny, ktoré čelia rodinnej závady Obamacare, nie sú dobré možnosti. Program CHIP môže vo väčšine prípadov zabezpečiť starostlivosť o deti, ale manželia sú stále nútení vybrať si medzi platením príliš veľa za zdravotný plán, vyrovnaním sa s krátkodobým plánom s obmedzeným pokrytím alebo hľadaním nového zamestnania. Jediným skutočným spôsobom, ako vyriešiť tento problém, je prinútiť Kongres, aby zmenil znenie zákona a uzavrel medzeru, ktorá vytvorila rodinnú závadu..

Ak teda rodinná chyba poškodzuje vašu rodinu - alebo ak sa jednoducho obávate, ako to ubližuje ostatným - zaneprázdnite sa a začnite otravovať svojich zástupcov Kongresu. Zavolajte a písajte listy, ktoré ich nútia, aby prestali raz hádzať svojich partizánov a skutočne urobili niečo, aby pomohli miliónom Američanov uviaznuť bez akéhokoľvek prístupu k dostupnej zdravotnej starostlivosti. Nedovoľte im, kým nevyriešia tento problém, ktorý by nemal byť na prvom mieste.

Ste vy alebo niekto, koho poznáte, ovplyvnený rodinnou závadou? Čo ste urobili, aby ste to obišli?