4 Alternatívy rozpočtovania na splnenie vašich finančných cieľov

Tak to skús. Šetríte všetky svoje príjmy a trávite hodiny zhromažďovaním svojich výdavkov, ich triedením do kategórií a rozbíjaním čísel, aby ste zistili, koľko musíte každý mesiac vyčleniť pre opakujúce sa účty. Zadáte všetko do databázy a opatrne vyladíte čísla, až kým nebudete mať všetko naplánované až po cent.

Potom nastane skutočný život. Možno sa vám pokazí auto, alebo si štiepi zub a musíte ísť k zubárovi, alebo je váš účet za elektrinu oveľa vyšší, ako ste očakávali. Alebo možno už vás len unavuje nutnosť odmietnuť pozvánky na večeru alebo sa pozrieť na predstavenie, pretože máte „rozpočet“. Nech už je dôvod akýkoľvek, váš rozpočet sa otvorí doširoka - a keďže vám bolo povedané, že bez rozpočtu nemôžete splniť svoje ciele, môžete predpokladať, že sa práve teraz môžete vzdať..

Možno je čas na nový prístup. Pustím vás do tajnosti: V skutočnosti existuje pomerne málo úspešných ľudí, ktorí nevyužívajú rozpočty. Ak sa budete riadiť ich príkladom, môžete dosiahnuť svoje finančné ciele aj bez jedného.

Prečo rozpočty zlyhávajú

Podľa slovníka je rozpočet odhadom príjmov a výdavkov na určité obdobie. Keď však ľudia hovoria o rozpočtoch, zvyčajne znamenajú niečo trochu konkrétnejšie: podrobný plán toho, ako minúť svoje peniaze každý mesiac.

Články s návodmi na zostavovanie rozpočtu vám zvyčajne radia, aby ste mesačné výdavky usporiadali do kategórií - napríklad nájomné, jedlo, preprava a úspory - a potom si dali pevnú sumu, ktorú môžete v každej kategórii minúť. Keď ste minuli všetky peniaze, ktoré ste pridelili na konkrétnu kategóriu, napríklad na potraviny, znamená to, že tento mesiac nemôžete kúpiť žiadne ďalšie potraviny; budete musieť robiť to, čo je vo vašej špajzi. Mnoho finančných expertov to nazýva „dávať každému doláru prácu.“

Tento druh prísneho rozpočtu má svoje výhody. Pre mnoho ľudí je oveľa jednoduchšie kontrolovať ich výdavky, keď presne vedia, koľko musia minúť v danej kategórii. Pre mnoho ľudí je však takýto rigidný rozpočet príliš ťažký. Tu sú niektoré z hlavných dôvodov, prečo rozpočty zlyhávajú.

1. Sú príliš veľa práce

Tvorba a dodržiavanie mesačného rozpočtu vyžaduje veľa záznamov. Najprv musíte sledovať každý jednotlivý náklad, od mesačnej platby nájomného po balík gumy v obchode. Potom musíte priebežne sledovať - buď vo vašej hlave, na papieri alebo v počítači -, koľko musíte minúť v každej kategórii a každý nákup odpočítať, keď ho robíte..

Okrem toho musíte naplánovať náklady na jednorazové financovanie, napríklad štvrťročné vyúčtovanie za vodu alebo ročné poistné plnenie, a každý mesiac tiež vyčleniť peniaze na tieto náklady. Pre niektorých ľudí je to jednoducho príliš veľa na to, aby ich držali krok.

2. Nepredvídateľné výdavky ich odhadzujú

Ďalším problémom pri plánovaní všetkých výdavkov za mesiac je to, že existujú nejaké výdavky, ktoré nemôžete ľahko naplánovať. Môžete si vytvoriť kategóriu pre údržbu automobilu na základe toho, koľko utrácate za typický mesiac, ale to vám nepomôže, keď sa vozidlo pokazí a potrebuje bezprecedentnú a nákladnú opravu. To isté platí pre účty za lekárske služby a opravy domov. To najlepšie, čo môžete urobiť, je hádať, koľko vás tieto neočakávané výdavky budú stáť v priemere za rok, a niekedy nie je dosť dobrý odhad..

3. Môžu vás cítiť zbavení

Posledným dôvodom, prečo rozpočty nefungujú pre mnohých ľudí, je to, že sa cítia príliš reštriktívne. S rozpočtom na každú poslednú penny sa cítime trochu ako na prísnu stravu; môžete sa k nemu držať prakticky, keď práve začínate, ale po chvíli sa u vás vyvinie skromná únava. Je ťažšie a ťažšie rozdávať drobné pochúťky ako film alebo večeru, pretože pre nich nie sú v rozpočte žiadne peniaze. Po nejakom čase, ako dieter, ktorý nedokáže vydržať ešte jedno jedlo z zelerových tyčiniek a natvrdo uvarených vajíčok, si popraskáte a idete na flám.

4 Alternatívy k tradičnému rozpočtu

Povedzme, že ste prišli na niekoľko pokusov, že rozpočty pre vás jednoducho nefungujú. Teraz je otázkou, čo bude?

Odpoveď závisí od toho, čo presne sa týka tradičných rozpočtov, ktoré pre vás nefungujú. Niektorí ľudia potrebujú väčšiu flexibilitu pri riešení neočakávaných výdavkov a občasnom správaní sa, zatiaľ čo iní sa chcú vyhnúť všetkým problémom s účtovníctvom. Tu je prehľad niekoľkých alternatív rozpočtu, ktorých finanční experti navrhli, aby sa týmto problémom vyhli a pritom sa stále zameriavali na vaše finančné ciele.

1. Sledujte svoje výdavky

Investičný guru Chris Reining dosiahol finančnú nezávislosť vo veku 37 rokov a odišiel zo svojej práce v oblasti IT s viac ako 1 miliónom dolárov - to všetko bez akéhokoľvek rozpočtu. V rozhovore s CNBC vysvetľuje, čo namiesto toho robí: Jednoducho sleduje svoje príjmy, výdavky a investície mesiac po mesiaci..

Tento systém, podobne ako tradičný rozpočet, vyžaduje, aby ste sledovali svoje výdavky a triedili ich do kategórií. To vám umožní presne zistiť, kam smerujú vaše peniaze, a zistiť, kde budete musieť znížiť.

Na rozdiel od tradičného rozpočtu však táto metóda nevyžaduje, aby ste stanovili pevné limity svojich výdavkov na daný mesiac. Namiesto toho sledujte svoje skutočné výdavky a poznamenajte si, kde sú potrebné úpravy. Tým, že si uvedomujete, čo míňate a kde, automaticky sa vyhnete takémuto bezduchému utrácaniu, ktoré môže sabotovať vaše výdavkové ciele.

Prečo táto metóda funguje

Ak ste zvyknutí na tradičné rozpočtovanie, môže to znieť bláznivo, keď naznačujete, že svoje výdavky môžete ovládať iba tým, že o nich viete. Reining však nie je jediný investor, ktorý túto metódu úspešne použil. Napríklad „Sean“, ktorý prevádzkuje blog My Money Wizard, povedal spoločnosti CNBC, že túto metódu použil na ponoženie do dôchodkového sporenia vo veku nad 28 rokov - viac ako trojnásobok priemeru pre Američanov všetkých vekových skupín. Podľa Sean, keď videl, kam idú jeho peniaze, z neho urobil „viac uvedomelého a efektívneho pisára“, čo mu umožnilo stabilne zvyšovať mieru svojich úspor, až kým z každej výplaty nezískal viac ako 60%..

Amy Dacyzcyn, autorka časopisu The Tightwad Gazette, tvrdí, že podobnú metódu použila aj pre svoj rodinný rozpočet. Zistila, koľko rodina prinesie každý mesiac, koľko utrácajú za svoje pravidelné výdavky a koľko ich ich necháva na úspory. Potom pokračovala v sledovaní svojich výdavkov každý mesiac, aby sa ubezpečila, že zostávajú v cieli. Namiesto toho, aby sa na váš rozpočet pozerala ako na „to, čo môžete minúť“, navrhuje pokúsiť sa „znížiť každú oblasť rozpočtu, kým nedosiahnete miesto, kde už nie je pohodlné, a potom minúť o niečo viac.“

Ako to spraviť

Ak chcete vyskúšať metódu sledovania, postupujte takto:

Napíšte všetko dole. Začnite tým, že si zapíšete všetky svoje príjmy a výdavky za jeden mesiac. Zakaždým, keď peniaze idú alebo idú von, zaznamenajte ich. Môžete to urobiť na obyčajnom liste papiera alebo v počítačovej tabuľke, alebo pomocou rozpočtovania, ako je mincovňa alebo YNAB, urobte sledovanie za vás..
Skupinové výdavky spoločne. Na konci mesiaca prejdite svoj zoznam výdavkov a usporiadajte ho do širokých kategórií. Reining používa sedem kategórií: prístrešok, domácnosť, verejné služby, autá, zdravie, jedlo a zábava. Odporúča však zmeniť tento zoznam tak, aby vyhovoval vašim vlastným výdavkovým návykom. Napríklad, ak máte pravidelné výdavky na vzdelávanie, pridajte ich do zoznamu. Ak nevlastníte auto, zmeňte „auto“ na „doprava“.
Crunch the Numbers. Porovnajte svoje výdavky s príjmom a vypočítajte, aké percento svojho príjmu utratíte v každej kategórii. Ak napríklad zarobíte 3 000 dolárov mesačne a zaplatíte 900 dolárov za nájom, vaša kategória „prístrešia“ bude predstavovať 30% vášho príjmu.
Nastavte ciele výdavkov. Prezrite si čísla jednotlivých kategórií. Ak sa niektorý z nich javí príliš vysoko alebo príliš nízko, skúste sa bližšie pozrieť a skúste určiť príčinu a potom si stanovte cieľ, ktorý chcete zmeniť. Predpokladajme napríklad, že míňate takmer 20% svojho mesačného príjmu na jedlo, čo sa zdá byť príliš vysoké. Po preskúmaní čísel si uvedomíte, že ste minulý mesiac strávili viac ako 400 dolárov jedlom. Potom by ste si mohli stanoviť cieľ znížiť túto čiastku na polovicu.
Sledujte svoje správanie. Počas nasledujúceho mesiaca nezabudnite na svoje ciele. Nemusíte ich zapisovať ani stanovovať prísne limity pre svoje výdavky; len si ich uvedom.
Opakujte každý mesiac. Na konci mesiaca si znova pripočítajte svoje výdavky a zistite, ako ste dosiahli nové ciele. Ak ste sa s nimi nestretli, sústreďte sa na ne pri prechode na budúci mesiac. Ak ste tak urobili, stanovte si nové, ambicióznejšie ciele. Napríklad potom, čo ste si svoje výdavky na stravovanie znížili na 200 dolárov mesačne, môžete sa zamerať na ich zníženie na 150 dolárov.
Sledujte svoj pokrok (voliteľné). Reining rád pridal do svojho mesačného sledovania niekoľko ďalších krokov. Okrem spočítania svojich príjmov a výdavkov tiež každý mesiac kontroluje zostatok svojich investícií a vypočítava, koľko mesačného príjmu by tieto investície mohli priniesť. Následne zaznamená všetky tri údaje - príjmy, výdavky a výnosy z investícií - do grafu. aby ste videli, ako sa časom menia. Reining hovorí, že schopnosť pozorovať seba, ako sa neustále približuje k finančnej nezávislosti, mesiac po mesiaci, je veľkým motivátorom.

2. Najprv platte sami

Ak sa vám v rozpočte nenávidia všetky záznamy, sledovanie výdavkov nie je pre vás dobrým riešením. Oveľa jednoduchšou alternatívou je zistiť, koľko chcete každý mesiac ušetriť, túto sumu odložiť a zvyšok minúť, ako chcete. Inými slovami, platí sa ako prvý.

Dvaja finanční experti, s ktorými sa uskutočnili rozhovory s CNBC, Nick Holeman of Betterment a Kimmie Greene of Intuit, súhlasia s týmto prístupom. Pokiaľ ste dostatočne ušetrili, argumentujú, nezáleží na tom, ako presne trávite zvyšok. Ak na začiatku odložíte svoje úspory, môžete prestať robiť starosti s malými detailami, ako napríklad to, koľko míňate za kávu alebo či si môžete dovoliť vziať si taxík namiesto autobusu. Jediné, čo musíte urobiť, je zarobiť peniaze, ktoré ste vynechali, posledný mesiac akýmkoľvek spôsobom, ktorý vám vyhovuje.

Ako to spraviť

Ako používať tento systém:

Nastavte cieľ sporenia. Najprv sa rozhodnite, koľko vášho príjmu ušetríte. To by malo zahŕňať všetky formy sporenia: vybudovanie núdzového fondu, sporenie na dôchodok, splatenie dlhu a sporenie na konkrétne ciele, ako je dovolenka alebo záloha na dom. Niekoľko finančných expertov navrhuje zamerať sa na dosiahnutie všetkých týchto cieľov s cieľom ušetriť celkovo 20% vášho príjmu. Nazývajú to rozpočet 80/20, pretože vám dáva 80% vašich príjmov a 20% na úspory.
Vyberte účty pre svoje úspory. Ďalej zistite, kam chcete uložiť svoje úspory. Je dôležité, aby ste ho oddelili od bankového účtu, ktorý používate na každodenné výdavky, takže sa do neho nemôžete ponoriť, ak ste prehodili všetky svoje utratené peniaze. Dobrý kúsok z toho by mal ísť do dôchodkového účtu - buď do IRA, do dôchodkového účtu na pracovisku, ako je 401 (k), alebo do oboch. Zvyšok si môžete uložiť na samostatný sporiaci účet alebo na investičný účet, prípadne si môžete zriadiť viac bankových účtov pre rôzne druhy sporenia. Rozhodnite sa, aké percento svojho príjmu chcete nasmerovať na každý z týchto účtov.
Nastavte priame vklady. Posledným krokom je zabezpečenie toho, aby sa príslušná suma z vašej výplaty vložila priamo na každý z vašich vybraných účtov. Ak používate dôchodkový účet na pracovisku, môžete zariadiť presunutie dolárov pred zdanením priamo zo svojej výplaty na účet. Pre ostatné typy účtov môžete nastaviť automatický sporiaci plán, pričom celú výplatu si uložíte priamo na sporiaci účet a potom automaticky vyberiete sumu, ktorú potrebujete na pokrytie životných nákladov..
Nechajte zvyšok. Po vložení cieľovej sumy do úspor si môžete nechať zvyšok v bežnom bežnom účte a minúť tak, ako chcete.

3. Systém dvoch účtov

Nevýhodou prístupu „zaplat si sám prvý“ je to, že ak nevenuješ pozornosť svojim výdavkom, riskuješ, že si prejdeš všetky svoje peniaze skôr, ako sa dostaneš na koniec mesiaca. Napríklad môžete stráviť veľké výdavky na zábavu a stolovanie v prvom alebo dvoch týždňoch, len aby ste zistili, že na svojom účte už nemáte dostatok peňazí na zaplatenie faktúry za plyn na konci mesiaca..

Jedným zo spôsobov, ako to obísť, je zriadiť dva samostatné účty pre svoje výdavky, a to okrem účtov, ktoré používate na svoje úspory. Pomocou jedného účtu platíte svoje mesačné účty a samostatný účet pre každodenné výdavky. Týmto spôsobom, aj keď vyhodíte všetky peniaze na svoj každodenný účet na latte, stále budete mať peniaze na druhom účte na pokrytie základných údajov.

Ako to spraviť

Postup nastavenia systému s dvoma účtami:

Úspory vyňali z produkcie. Prvá časť tohto systému je rovnaká ako v prípade systému „pay pay first first“. Zistite, koľko chcete ušetriť z každej výplaty, a nechajte túto sumu automaticky vybrať z výplaty a dať ju na príslušné účty. To môže zahŕňať vaše 401 (k), IRA, sporiace účty alebo investičné účty.
Nastavte dva účty. Ďalej si v banke vytvorte dva samostatné účty: jeden pre bežné účty a jeden pre zvyšok výdavkov. Zaistite, aby boli vaše výplaty (mínus úspory) priamo vložené na účet, ktorý platí faktúry, a nastavte automatickú platbu z tohto účtu. To zaručuje, že bez ohľadu na to, na čo ešte utrácate peniaze, vaše účty budú vždy vyplatené.
Vypočítajte svoju mesačnú maticu. Zistite, koľko peňazí budete musieť každý mesiac držať na svojom účte na platenie faktúr, aby ste pokryli všetky svoje fixné náklady, napríklad nájomné, poplatky, poistenie a akékoľvek pravidelné platby dlhu. Táto suma sa niekedy nazýva vaša mesačná orech. Keďže sa niektoré účty líšia od mesiaca k mesiacu, najlepším spôsobom, ako vypočítať túto sumu, je dostať všetky bežné účty za posledný rok, ich celkové sumy a vynásobiť ich súčtom 12. Nezabudnite zahrnúť účty, ktoré sa platia iba príležitostne. , napríklad štvrťročnú faktúru za vodu alebo platbu za poistenie vozidla. Týmto spôsobom si každý mesiac vyhradíte na svojom účte na platenie faktúr malé peniaze na pokrytie týchto výdavkov, keď prídu.
Preneste zvyšok. Odčítajte svoj mesačný orech od celkového mesačného príjmu. Rozdiel je suma, ktorú môžete použiť na zaplatenie všetkých výdavkov, ktoré sa v jednotlivých mesiacoch líšia, ako sú jedlo, oblečenie a zábava. Preneste túto sumu na svoj každodenný „vreckový“ účet a utrácajte ju na všetko, čo potrebujete.

Nevýhodou tohto systému je, že sťažuje používanie kreditnej karty na nákupy. Ak nakupujete veci z plastu, je ľahké stratiť prehľad a minúť viac, ako máte na svojom účte. Táto metóda funguje omnoho lepšie, ak používate debetnú kartu, aby všetky vaše nákupy pochádzali priamo z vášho vreckového účtu. Týmto spôsobom nemôžete minúť viac, ako máte.

4. Slash-and-Burn úspory

Ak sa vám všetky tieto rozpočtové alternatívy zdajú príliš komplikované, existuje ešte jeden prístup, ktorý je ešte jednoduchší - ale nie je to jednoduchšie. To je to, čo Investopedia nazýva prístupom „boot camp“. Ide o to, že namiesto toho, aby ste sa snažili obmedziť svoje výdavky v rôznych kategóriách, hľadáte niekoľko veľkých výdavkov, ktoré môžete úplne vylúčiť. Takto získate dostatok miesta vo svojom rozpočte, aby ste mohli voľne minúť vo všetkých ostatných kategóriách, pričom budete mať ešte dosť času na šetrenie.

Zjavnou nevýhodou tohto prístupu je to, že zahŕňa podstatné a ťažké zmeny životného štýlu. Malé úpravy, ako je použitie menšej energie alebo zníženie vášho plánu mobilných telefónov, to neznížia. Hľadáte také druhy škrtov, ktoré vám môžu ušetriť stovky dolárov mesačne, ako napríklad zrušenie kábla, zbavenie sa automobilu, presťahovanie sa do menšieho domu alebo bytu alebo úplné vzdanie sa jedla v reštaurácii.

Aj keď tieto škrty budú bolestivé, musíte ich urobiť iba raz, namiesto sledovania halierov každý mesiac. Po vystrihnutí týchto veľkých vecí budete mať dostatok peňazí na všetko ostatné, takže nemusíte venovať pozornosť svojmu rozpočtu. Vďaka tomu je tento prístup dobrou voľbou pre ľudí, ktorí neustále vytvárajú rozpočty, ale nikdy ich nedokážu dodržať.

Ako to spraviť

Ak ste pripravení vyskúšať tento extrémny prístup k rozpočtovaniu, postupujte takto:

Pozrite sa na svoje výdavky. Rovnako ako väčšina bežných rozpočtov, aj tento systém začína zisťovaním všetkých vašich výdavkov za posledných niekoľko mesiacov. Zamerajte sa najmä na opakujúce sa výdavky, ktoré platíte mesiac po mesiaci, napríklad nájomné, dopravu alebo členstvo v telocvični. Neboj sa; budete musieť urobiť tento krok iba raz.
Pozrite sa na zníženie veľkých výdavkov. Pri normálnom rozpočte by ďalším krokom bolo zoskupenie výdavkov do kategórií a začatie hľadania spôsobov, ako znížiť výdavky v každej oblasti. Nehľadáte však malé úspory; hľadáte veľké úspory. Pokúste sa v zozname nájsť niekoľko veľkých výdavkov, ktoré môžete vylúčiť. Ak to chcete urobiť, zamerajte sa na oblasti, kde miniete najviac. Napríklad, ak zistíte, že ste za posledné tri mesiace strávili 600 dolárov nákupom oblečenia, možno je čas sa obliecť do šatníkovej skrinky a vyhlásiť moratórium na nákup akéhokoľvek ďalšieho oblečenia..
Dotiahnuť do konca. Identifikácia výdavkov na zníženie je ľahká časť; vlastne robiť tieto škrty je ťažšie. Očakávajte, že prejdete bolestivým obdobím úpravy, keď budete tieto výdavky znižovať zo svojho života. Po niekoľkých mesiacoch sa ocitnete prispôsobení sa svojmu novému životnému štýlu - a novej slobode utrácať svoje peniaze tak, ako chcete. S tými veľkými výdavkami, ktoré prešli z vášho života, budete mať všetky peniaze, ktoré potrebujete na všetko ostatné, s rezervou.

Záverečné slovo

Tieto alternatívne systémy rozpočtovania môžu byť menej reštriktívne ako tradičné rozpočty. Z tohto dôvodu však nebudú pracovať pre každého. Niektorí ľudia potrebujú disciplínu tradičného rozpočtu, aby udržali svoje výdavky v súlade. Ak nestanovia pevné limity toho, koľko môžu minúť každý mesiac v konkrétnych kategóriách, ako sú oblečenie alebo zábava, minú za to celú svoju výplatnú pásku a nezostanú nič pre potraviny..

Ak ste jedným z týchto ľudí, existujú spôsoby, ako zjednodušiť tradičné zostavovanie rozpočtu. Niektorí odborníci napríklad odporúčajú jednoduchý systém obálok, v ktorom vložíte hotovosť do obálok označených „potraviny“, „nájomné“ atď. A podľa potreby vyberú peniaze. Tento systém udržuje veko pri nadmernom výdaji bez potreby komplikovaného vedenia záznamov. Ak nechcete používať hotovosť na všetko, môžete urobiť to isté tým, že máte peňaženku plnú opakovane načítateľných predplatených kariet, z ktorých každá je vyhradená pre konkrétnu kategóriu..

Možno nebudete musieť vytvoriť obálku pre každú kategóriu svojho rozpočtu. Ak máte problémy s kontrolou výdavkov iba v jednej alebo dvoch oblastiach, môžete pre nich použiť hotovostné obálky a normálne minúť za všetko ostatné. Dokonca aj Reining, ktorý tvrdí, že neverí v rozpočty, pripúšťa, že si sám stanoví pevný limit 100 dolárov za týždeň na jedlo a zábavu. To isté môžete urobiť s oblečením, dopravou alebo s čímkoľvek, s čím sa stretnete.

Co si myslis? Sú rozpočty užitočné, alebo je lepšie použiť jednoduchší „anti-rozpočet“??