Ako sa stať finančným poradcom - výzvy a odmeny v kariére

Dnešné moderné finančné trhy podstatne rozlíšili rozdiely medzi týmito tradičnými profesiami a od finančných poradcov sa dnes vyžaduje, aby nosili početné klobúky, aby mohli účinne vykonávať svoju prácu. Ale pre tých, ktorí môžu čeliť mnohým výzvam, ktoré predstavuje, kariérna dráha finančného poradcu sľubuje značné výhody.

Čo je finančný poradca?

Pojem „finančný poradca“ sa v modernom ľudovom jazyku používa voľne. „Poradca“ sa môže vzťahovať na licencovaného obchodníka s cennými papiermi, poisťovacieho agenta, CPA alebo iného daňového odborníka, registrovaného investičného poradcu, finančného analytika, realitného makléra, bankára, správcu dôvery alebo certifikovaného finančného plánovača založeného na poplatkoch.

K tejto profesii tiež neexistuje jednoznačne definovaná cesta, pretože mnohí poradcovia majú pokročilé tituly v oblasti financií a ekonómie, zatiaľ čo iní majú profesionálne oprávnenie, ako napríklad Certified Financial Planner (CFP) alebo Chartered Life Underwriter (CLU). Existujú tiež poradcovia, ktorí nikdy neukončili strednú školu, ale vybudovali úspešné postupy s vytrvalostnými a predajnými schopnosťami.

Tí, ktorí sa nazývajú finančnými poradcami, sa spravidla zaraďujú do jednej z dvoch kategórií: registrovaní zástupcovia, bežne známi ako „makléri“, a registrovaní investiční poradcovia (RIA). Burzoví makléri sú zvyčajne platení províziou za vykonávanie finančných transakcií, zatiaľ čo RIA zložili skúšku Series 65 a spravidla účtujú iné poplatky za poskytovanie poradenstva alebo správy investícií. RIA nemôžu účtovať províziu za svoje služby, pokiaľ nie sú buď držiteľmi cenných papierov a sú registrovaní u obchodníka s cennými papiermi alebo sú oprávnení predávať iné produkty, ako napríklad poistenie alebo hypotéky..

Skúška série 65

RIA zvyčajne musia získať licenciu série 65 absolvovaním skúšky série 65, aby za svoje služby zaúčtovali poplatok. Na rozdiel od registrovaných zástupcov však tí, ktorí sa chcú stať RIA, nemusia byť sponzorovaní maklérom - predajcom, aby sa mohli zúčastniť skúšky. Okrem toho sa potenciálni poradcovia, ktorí majú určité profesionálne osvedčenia a sú v dobrom stave, môžu zaregistrovať v SEK ako poradcovia a účtovať poplatky za svoje služby bez vykonania skúšky série 65..

Tieto označenia zahŕňajú:

• Certifikovaný finančný plánovač (CFP)
• Chartered Financial Analyst (CFA)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Osobný finančný špecialista (PFS)
• Chartered Investment Advisor (CIC)

Skúška pozostáva zo 130 otázok, na ktoré je potrebné odpovedať do troch hodín a náklady na registráciu sú 120 dolárov. Absolvovanie stupňa sa udeľuje, ak je 72% otázok zodpovedaných správne a tí, ktorí absolvujú skúšku, sú oprávnení vydávať poradenstvo a služby za poplatok, akonáhle sa zaregistrujú v SEK alebo domovskom štáte, v ktorom podnikajú. Ak sa zaregistrujú, bude to závisieť od rozsahu ich podnikania a množstva aktív, ktoré majú v správe.

Dodatočné licencie a poverenia

Samotné absolvovanie skúšky série 65 nezačne kvalifikovať poradcu, ktorý by kvalifikovane poskytoval poradenstvo alebo spravoval aktíva. Z tohto dôvodu má väčšina RIA poverenia, ako sú uvedené vyššie, alebo si ich zarobia, keď sú zaregistrované. Mnoho poradcov získava licenciu na predaj cenných papierov a poistenia, aby mohli okrem poplatkov, ktoré účtujú, ponúkať produkty (napr. Akcie, anuity a dlhodobú starostlivosť), za ktoré môžu dostať kompenzáciu prostredníctvom provízií..

Možnosti vzdelávania

Absolventi stredných škôl, ktorí majú záujem stať sa finančnými poradcami, majú teraz oveľa viac a lepších možností vzdelávania ako v minulosti. Pred generáciou boli kurzy finančného plánovania na vysokej škole prakticky neslýchané, ale mnoho vysokých škôl teraz ponúka študijné programy, ktoré učia všetky aspekty tejto profesie..

Patria sem kurzy, ktoré sú potrebné na získanie rôznych kreditov, ktoré mnohí plánovači používajú, napríklad CFP, CLU a ChFC. Programy na postgraduálnej úrovni sú k dispozícii dokonca aj od inštitúcií, ako je Vysoká škola finančného plánovania v Denveri, Colorado, kde môžu študenti získať magisterský titul z finančného plánovania..

Tieto kurzy pokrývajú kľúčové témy finančného plánovania, ako napríklad:

• Investičné plánovanie
• Poistné plánovanie
• Plánovanie odchodu do dôchodku
• Plánovanie nehnuteľností
• Plánovanie školy
• Plánovanie rozvodu
• Príprava a plánovanie dane z príjmu
• Etika a proces finančného plánovania
• Pokročilé koncepcie finančného plánovania

Tí, ktorí získavajú poverovacie listiny, napríklad SRP, tiež získavajú dôveryhodnosť v očiach potenciálnych klientov a sú zvyčajne kvalifikovanejší na poskytovanie určitých druhov výrobkov a služieb, ako sú komplexné finančné plány.

Množstvo času a úsilia, ktoré sú potrebné na získanie týchto titulov a osvedčení, sa medzi jednotlivými osobami podstatne líšia. Tí, ktorí majú finančné skúsenosti, môžu dokončiť školiace práce za rok alebo menej, zatiaľ čo zaneprázdnení poradcovia s mnohými povinnosťami môžu na dokončenie štúdia vyžadovať niekoľko rokov..

Pracuje ako poradca

Keď začínajú noví poradcovia, musia čeliť trom kľúčovým rozhodnutiam:

1. Povaha a rozsah služieb, ktoré poskytujú
2. Výška a druhy poplatkov, ktoré účtujú
3. Metódy, ktoré používajú na vytváranie podnikania

RIA majú podstatne väčšiu slobodu v štruktúre svojich odmien a obchodného modelu ako ich náprotivky s licenciou na cenné papiere, pretože v tejto veci nevyžadujú súhlas sprostredkovateľa-obchodníka. To, samozrejme, nevyhnutne neznamená, že RIA majú ľahší čas na budovanie svojho podnikania.

Počet spotrebiteľov, ktorí hľadajú a sú ochotní zaplatiť za menej zaujaté finančné poradenstvo, však rýchlo rastie. To zase vytvára príležitosť pre RIA, pretože si môžu za svoje služby účtovať paušálny alebo hodinový poplatok a rozhodnúť sa neprijímať provízie..

Poradenské služby

Poradcovia môžu ponúknuť skutočnú ponuku služieb jednotlivcom, podnikom alebo obom. Alternatívne sa môžu rozhodnúť špecializovať sa na konkrétnu oblasť záujmu a predovšetkým pracovať s klientmi, ktorí takúto špecializáciu potrebujú. Navyše, zatiaľ čo niektorí poradcovia sú ochotní vydávať jednoduché rady za skromný poplatok, iní budú mať tendenciu zaujať dôkladnejší a nákladnejší prístup. V zásade ako poradca máte slobodu rozhodnúť sa, aké služby ponúkate a komu ich ponúkate.

1. Praktický lekár
Toto je možno najznámejší typ finančného poradcu alebo plánovača. Praktický lekár poskytuje rozsiahle plánovanie pre jednotlivcov a podniky, ktoré vo všeobecnosti pokrýva investície, škálu poistenia, rozpočtovanie a analýzu peňažných tokov, ako aj plánovanie odchodu do dôchodku, vysokú školu a plánovanie nehnuteľností. Tento typ poradcu môže tiež ponúkať komplexné finančné plány navrhnuté so všetkými finančnými informáciami klienta s cieľom navrhnúť budúce finančné scenáre a pomôcť klientovi dosiahnuť ich ciele..

2. Špecializácia
Niektorí poradcovia sa špecializujú na jednu oblasť, napríklad obchodovanie s finančnými derivátmi, akciové opcie alebo nekvalifikované plány. Ak sa špecializujú, ovplyvní to aj ich klientsku základňu. Napríklad poradca, ktorý sa špecializuje na nekvalifikované plány, bude predovšetkým pracovať s podnikmi, ktoré majú záujem o udržanie a odmeňovanie špičkových zamestnancov..

3. Interný finančný poradca
Niektoré spoločnosti hľadajú interných poradcov alebo tých, ktorí budú pracovať na základe typu pohotovosti, aby poskytovali pravidelné finančné poradenstvo a plánovanie. Obvykle sú títo poradcovia kompenzovaní ročným držiteľom. Nie je však potrebné pracovať výlučne na zádržnom základe, pretože väčšina poradcov môže tento typ dojednania navrstviť popri prijímaní pravidelných klientov založených na poplatkoch..

4. Zamestnanosť a výučba
K dispozícii sú aj niektoré pracovné miesta pre poradcov, ako sú úradníci poverení správou bánk alebo in-house finanční plánovači. Mnohí poradcovia okrem vedenia nezávislých poradenských spoločností tiež učia kurzy licencovania cenných papierov alebo poistenia, píšu knihy a články alebo hovoria so školami a inými skupinami..

Formy kompenzácie

Poradcovia majú tiež značný výber, pokiaľ ide o typ a výšku poplatkov, ktoré účtujú. Existujú štyri všeobecné kategórie, do ktorých spadajú všetky kompenzácie poradcov, pričom každá má svoje jedinečné výhody.

1. Plánovanie poplatkov
Niektorí poradcovia účtujú klientom hodinový poplatok za radu, zatiaľ čo iní účtujú paušálny poplatok za radu alebo komplexný plán. Hodinové poplatky sa môžu pohybovať od 100 do 250 dolárov za hodinu, v závislosti od typu poskytovaného poradenstva a finančné plány môžu stáť len 250 dolárov a až 5 000 dolárov.

Niektoré plány majú komplexný charakter, zatiaľ čo iné pokrývajú iba časť financií klienta, napríklad odchod do dôchodku alebo plánovanie na vysokej škole. Mnohí plánovači však majú aj ďalšie licencie, napríklad licencie na nehnuteľnosti alebo poistenie, s cieľom uľahčiť ďalšie transakcie, ako sú anuity alebo 1031 výmeny..

Za uľahčenie takýchto transakcií môžu byť projektantom okrem poplatkov zaplatené provízie. Rovnako ako v prípade každého modelu založeného na províziách to môže spôsobiť konflikt záujmov, najmä preto, že niektoré poistné produkty budú platiť provízie rovnajúce sa 100% poistného za prvý rok..

2. Percentuálny podiel aktív
Poradcovia, ktorí aktívne spravujú peniaze pre klientov, im často účtujú určité percento zo spravovaného majetku každý rok (zvyčajne okolo 1% až 2,5%). V skutočnosti sa táto prax stala populárnou u poradcov aj klientov, pretože priamo zosúlaďuje finančné záujmy oboch strán. Ak poradca zdvojnásobí peniaze klienta, potom sa zdvojnásobí aj percento účtovaných aktív. Pretože však zisk poradcu stúpa s aktívami klienta, tento model môže niektorých poradcov prikláňať k odporúčaniu väčšieho portfóliového rizika, ako je vhodné pre klienta s averziou k riziku..

3. Poradcovia za poplatok
Na rozdiel od plánovača založeného na poplatkoch účtujú poradcovia iba za poplatok hodinové alebo paušálne sadzby, ale nedostávajú žiadne provízie od žiadnych produktov, aby udržali prísnu objektivitu vo svojich odporúčaniach..

4. Plánovači na základe provízie
Rovnako ako existujú plánovači založené na poplatkoch, ktorí budú akceptovať provízie pri účtovaní poplatkov, existujú aj plánovači založené na províziách, ktorí pracujú výlučne mimo provízií, ktoré zarobia za výrobky, ktoré predávajú. Títo plánovači budú mať zvyčajne k dispozícii licencie na cenné papiere okrem série 65 (alebo iného kvalifikovaného profesijného označenia), aby mohli ponúkať napríklad akcie, dlhopisy a variabilné anuity..

Pretože však títo poradcovia platia výlučne z provízií, niektorí môžu mať tendenciu predávať produkt, keď to nie je v najlepšom záujme klienta, alebo predávať produkt s vyššou províziou, ak to nie je nevyhnutne najlepšia možnosť..

Vytváranie podnikania

Existuje niekoľko kľúčových ciest, ktoré môžu poradcovia využiť pri budovaní svojich podnikov:

• Tradičné vyhliadkové cesty. Patria sem chladné volania, vytváranie sietí, odporúčania a semináre.
• Bezplatné podniky. Aby bolo možné priniesť zákazníkov s ďalším finančným plánovaním, mnoho RIA vlastní a prevádzkuje aj iné podniky, ako sú daňové a účtovné postupy, banky, hypotekárne spoločnosti, poisťovacie maklérske služby alebo služby plánovania nehnuteľností. Poradcovia, ktorí využívajú tento typ podnikania na ťažbu pre potenciálnych zákazníkov, majú obrovskú výhodu oproti tým, ktorí to tak nie sú, pretože pre svoje služby majú pripravený klientsky trh. Poskytovanie služieb finančného plánovania je iba logickým rozšírením ich súčasných aktivít.
• Internetový marketing. Rovnako ako v iných oblastiach, poradcovia majú značnú slobodu pri navrhovaní a používaní svojich webových stránok na rozdiel od registrovaných zástupcov, ktorí sú obmedzení prísnymi požiadavkami na dodržiavanie firemných predpisov. Klienti a vyhliadky teraz môžu nájsť poradcov stlačením jediného tlačidla a dozvedieť sa viac o ich plánovacích a investičných filozofiách, pozadí a skúsenostiach (ako aj o akejkoľvek disciplinárnej histórii, ktorú môžu mať v SEK alebo iných regulačných orgánoch)..

Odmeny a výhody

Napriek prekážkam, ktorým čelia noví poradcovia, môžu byť výhody plynúce z podnikania značné.

1. Vysoká kompenzácia. Mnoho úspešných poradcov so zavedenými postupmi zarába kdekoľvek od 100 000 do viac ako 1 000 000 $ ročne.
2. sloboda. Aj keď sa na nich stále vzťahuje regulácia zo strany SEK, poradcovia nemusia bojovať s nespočetnými pravidlami, ktoré registrovaným zástupcom ukladá FINRA a oddelenia pre sprostredkovatelia obchodov s požiadavkami na dodržiavanie predpisov. Sloboda, ktorú majú poradcovia v tom, ako platia za svoje služby, môže pre nich tiež generovať ďalších klientov, pretože im to umožňuje uspokojiť tých, ktorí chcú platiť paušálne alebo hodinové poplatky alebo s percentuálnym podielom svojich aktív..
3. Uspokojenie z práce. Poradcovia majú radosť z toho, že dokážu zmeniť život svojich klientov tým, že im ukážu, ako dosiahnuť svoje dlhodobé finančné ciele a ciele..
4. prestíž. Finanční poradcovia sú často vnímaní ako patriaci do rovnakej kategórie ako lekári, právnici a iní vysoko vzdelaní odborníci. A hoci stať sa poradcom určite nie je ľahká úloha, vyžaduje si oveľa menej formálneho vzdelávania ako mnoho iných povolaní s podobnou úrovňou stresu a kompenzácie..

nevýhody

Hoci existuje veľa výhod, ktoré prichádzajú s poradcom, sú tu aj nevýhody:

1. Ťažkosti so štartom. Tí, ktorí musia budovať svoje podniky pomocou chladného prieskumu, môžu očakávať, že strávia dlhé hodiny a keď začnú, vydržia veľa frustrácie a odmietnutia. Pracovné večery a víkendy sú väčšinou pre väčšinu nových poradcov normou a kompenzácia počas prvých piatich rokov môže byť dosť nízka. Ročný príjem vo výške 30 000 dolárov po výdavkoch je realistický, kým sa nevytvorí solídna základňa klientov.
2. stres. Zaobchádzanie so zákazníkmi môže byť niekedy obťažným problémom, pretože ich vnímanie a očakávania nie vždy korelujú s realitou. Poradcovia sa tiež musia vysporiadať s rovnakými problémami, ktoré súvisia s podnikaním, napríklad s hľadaním a udržiavaním kompetentného personálu, udržiavaním dobrého cash flow bez ohľadu na podmienky na trhu a byrokratickou a administratívnou byrokraciou.
3. zodpovednosť. Podobne ako v prípade iných profesionálnych povolaní sa poradcovia môžu ľahko stať zodpovednými za veci, ktoré sú mimo ich kontrolu, ak si to nie sú opatrné. Napríklad rodina, ktorá je nútená znášať náklady na dlhodobú starostlivosť o staršieho príbuzného, ​​by mohla žalovať poradcu pre finančný plán vytvorený pre príbuzného, ​​ak tento plán nezahŕňa poistenie pre dlhodobú starostlivosť. V závislosti od okolností by mohol poradca skutočne skončiť stratou tejto žaloby.
4. Volatilita na trhu. RIA čelia rovnakým problémom ako makléri, pokiaľ ide o výkonnosť na akciovom trhu; môžu vydávať investičné odporúčania a uskutočňovať stratégie riadenia portfólia, ktoré sa neplnia podľa očakávaní a spôsobujú im tak stratu klientov, ako aj výnosov.
5. Neisté príjmy. Zlé trhové podmienky sa často premietajú do klesajúcich výnosov pre RIA, čo môže byť pre poradcov ťažšie ako pre maklérov, ktorí môžu byť schopní získať zálohovú províziu alebo províziu od svojho obchodníka s cennými papiermi. Poradcovia nemajú žiadnu takúto podpornú organizáciu, ktorá by ich podporovala, takže im zostáva samé, aby sa zaoberali poklesom príjmov.
6. Obchodné režijné náklady a výdavky. RIA, ktoré vlastnia vlastné firmy, musia platiť veľa rovnakých výdavkov ako akékoľvek iné podnikanie, vrátane nájomného a energií, miezd zamestnancov a marketingových výdavkov.

Záverečné slovo

Aj keď budovanie klientskej základne nie je nikdy ľahké, etablovaní poradcovia sú zvyčajne odmeňovaní dobre platenou a uspokojujúcou kariérou, ktorá pomôže klientom dosiahnuť ich finančné ciele a sny. Existuje niekoľko osobnostných čŕt, o ktoré sa najúspešnejší poradcovia delia, ako sú predaj a zručnosti ľudí, základná matematika a obchodná záležitosť a túžba ovládať svoj vlastný osud..

Viac informácií o tom, ako sa stať finančným poradcom, nájdete na webovej stránke Združenia finančného plánovania.

Aké tipy môžete ponúknuť potenciálnym finančným poradcom? Existujú nejaké konkrétne kariérne cesty, ktoré by ste navrhli? Čomu by ste sa vyhli?