Ako ušetriť a investovať peniaze na vysokú školu

Financovanie školských výdavkov vašich detí určite nie je také jednoduché, ako by ste si mohli myslieť. Napriek všetkým prekážkam a ťažkostiam stále existuje veľa príležitostí, ktoré môžete využiť tým, že budete tvorivý a plánujete opatrne.

Rastúce náklady na školné

Vysokoškolské vzdelávanie v Spojených štátoch je drahé - a ak ste nevenovali pozornosť, môžete byť v šoku. Podľa správy kolégia majú študenti na štvorročných súkromných vysokých školách najdrahšie celkové náklady na účasť. Priemerná „cena nálepky“ v školskom roku 2011 - 2012 bola faktorom školného, ​​poplatkov a ceny izieb a stravovacích služieb, čo predstavuje 38 589 dolárov, zatiaľ čo štátni študenti vo verejných štvorročných inštitúciách platili v priemere viac ako 17 000 dolárov. Náklady na zahraničných študentov na verejných štvorročných školách klesli v priemere o 29 657 dolárov.

Vysokoškolské náklady rastú rýchlejšie ako miera inflácie. Za posledných päť rokov vzrástli ceny školného v priemere o 5,6%, zatiaľ čo ročný rast inflácie bol tesne pod 3%. Predpovedanie týchto nákladov nie je dokonalá veda, ale podľa väčšiny odhadov bude mať štvorročné vzdelávanie v súkromnej škole v roku 2016 v priemere viac ako 200 000 dolárov..

Začnite s 529 College Savings Plan

Ak plánujete šetriť aspoň časť vzdelávania svojich detí, najlepším miestom na začatie sporenia je 529 vysokých škôl. 529 programov je populárnych, pretože môžete investovať peniaze na vysokú školu na daňovo zvýhodnenom základe. Pokiaľ sa prostriedky používajú na kvalifikované výdavky, napríklad na školné, izbu a stravu, nemusíte pri výbere daní platiť zo zárobku dane. Nebudete platiť ani federálne dane (a vo väčšine prípadov štátne dane) za akékoľvek zisky, ktoré sa pripíšu na účet, keď je investovaný..

Mnoho štátov navyše ponúka ďalšie výhody na investovanie do plánu tohto štátu, ako sú odpočty daní z príjmu z príspevkov, ako aj zodpovedajúce dotácie. Nezabúdajte, že na tieto výhody máte nárok, iba ak sa zúčastňujete na programe 529 sponzorovanom štátom vášho pobytu, preto pred investovaním skontrolujte daňový kód svojho štátu..

Investovanie do 529

Založte si 529 ako účet depozitára - účet je vo vašom mene, čo znamená, že ho vlastníte, ale vaše dieťa je uvedené ako príjemca. Začnite stanovením cieľovej sumy v dolároch na náklady školy na vaše dieťa; potom odhadnite realistickú mieru návratnosti a podľa toho investujte. Použite online kalkulačku nákladov na vysokú školu, ktorá vám pomôže zistiť množstvo peňazí, ktoré potrebujete na dosiahnutie svojho cieľa. Keďže peniaze v 529 sa musia použiť na výdavky na vysoké školy, pri spúšťaní týchto čísel buďte opatrní, aby ste získali čo najpresnejší odhad..

Čo ty nie chcieť urobiť, je príliš veľa investovať. Ak potrebujete vybrať prostriedky na iné ako vysoké školy, bude vám okrem bežnej dane z príjmu z vybratých príjmov pridelená pevná 10% pokuta. Príjemcu však môžete zmeniť tak, aby prebytočné prostriedky mohlo využiť ďalšie dieťa alebo príbuzný. To znamená, že lepšou stratégiou, ako sa vyhnúť „skráteniu“ alebo nadmernému investovaniu, je doplniť plán úspor 529 o ďalšie investičné nástroje, ktoré dobre fungujú pre výdavky na vysoké školy..

Ostatné investičné nástroje

Okrem 529s vám môže niekoľko sporných produktov účinne pomôcť ušetriť a môže vám ponúknuť ďalšie doplnkové výhody.

1. Roth IRA

IRA spoločnosti Roth sú dôchodkové účty podobné tradičným IRA alebo 401 tis., Ale na rozdiel od týchto účtov môžete bez akýchkoľvek sankcií vyberať príspevky, ktoré ste poskytli spoločnosti Roth, za akýkoľvek účel. Okrem toho môžete vyberať zárobky bez toho, aby ste im uložili pokutu vo výške 10% za predčasný výber, ak sa prostriedky použijú na výdavky na kvalifikované vzdelanie. Ak sa však rozhodnete vybrať viac ako súčet všetkých vašich príspevkov, budete musieť zaplatiť daň z týchto príjmov.

2. Stále životné poistenie

Trvalé životné poistenie, ako napríklad celé životné poistenie a univerzálne životné poistenie, sú plány, v ktorých existuje poistná zložka (dávka pri úmrtí) a peňažná zložka, ktorú je možné čiastočne vybrať alebo požičať. Ako pridaná výhoda sa peňažná hodnota v politike trvalého života nezapočítava ako likvidné aktívum, keď kolégiá určujú, koľko finančnej pomoci vaše dieťa spĺňa..

Ak si požičiate za svoju peňažnú hodnotu, nedlžíte daň. Musíte však platiť úroky z pôžičky. Vypožičanie si proti investičnej zložke politiky je spôsob, ako získať časť investície (vrátane rastu) bez dane. Na druhej strane, ak urobíte výber, vy vôľa dlhuje daň zo zisku. Tieto zásady môžete nastaviť tak, aby vaši dedičia dostali po úmrtí plus zvyšnú peňažnú hodnotu po smrti - alebo ich môžete nastaviť tak, aby vaši príjemcovia poberali dávky po odpočítaní sumy, ktorú ste si požičali z poistnej zmluvy.

Pretože zmluvy o životnom poistení sú rôzne a dosť zložité, starostlivo si prečítajte svoje možnosti. Najlepšie je neinvestovať do trvalého životného poistenia pre sporiacu zložku, pokiaľ nemáte legitímnu potrebu životného poistenia (a keďže máte jedno alebo viac detí, je pravdepodobné, že robiť mať potrebu).

Životné poistné zmluvy tiež nie sú likvidnými investíciami - väčšina z nich má obdobie odovzdania, počas ktorého zaplatíte pokutu za prístup k svojim finančným prostriedkom. Predtým, ako naň ťuknete, uistite sa, že plne rozumiete dôsledkom pôžičiek alebo výberov z účtu životného poistenia..

3. Pevné anuity

Fixné anuity sú typom dôchodkového účtu, z ktorého môžete vybrať počas dôchodku alebo získať zaručený tok príjmov. Pretože peniaze v pevnej anuite sa počítajú ako dôchodkové sporenie, vysoké školy sa na ňu nemôžu pri určovaní výšky finančnej pomoci, na ktorú máte nárok, pozerať. Za predčasné výbery však IRS účtuje prísnu pokutu. Anuitná spoločnosť okrem toho vyberá poplatok za odkupné, ak je anuita výrazne využitá počas obdobia odkupovania, ktoré je často prvých päť až sedem rokov..

Ak ste však vo veku najmenej 59 1/2 rokov, keď vaše dieťa navštevuje vysokú školu, anuitný účet by mohol byť ideálnym spôsobom, ako ušetriť, ak je mimo obdobia odovzdania v čase, keď ho potrebujete na ťuknutie. Ale ak nemáte 59 1/2, anuita je pravdepodobne veľmi zlým úsporným prostriedkom na nič iné ako váš dôchodok.

Záverečné slovo

Pokiaľ ide o zaplatenie vysokej školy, najlepší plán je ísť s plánom a držať sa ho. Porozprávajte sa so svojimi deťmi čoskoro o tom, čo by mali očakávať od mamy a otca, pokiaľ ide o pomoc pri platení za vysokú školu. Ak je to potrebné, porozprávajte sa s kvalifikovaným finančným plánovačom, aby ste lepšie porozumeli dôsledkom vášho výberu a našli vhodné investície.

Hoci študentský dlh môže pomôcť vašim deťom oceniť hodnotu vzdelania a obete, ktorú rodičia vytvárajú, plánovanie a príprava na tento dlh sú rovnako dôležité. Samozrejme, ak vaše deti majú nárok na pomoc a vysokoškolské štipendium - to je ešte lepšie. Ale nie je to niečo, čo by záviselo na vašom pláne sporenia na vysokej škole.

Aké ďalšie tipy môžete navrhnúť, ako ušetriť - a zaplatiť - na vysokú školu?