6 tipov, ako vyjednávať financovanie na pôžičku na automobil (úroková sadzba)

Bohužiaľ, toto je najhorší možný spôsob, ako si kúpiť auto na pôžičku. Predajcovia sú odborníci, ktorí od vás získavajú čo najviac peňazí. Nielenže účtujú vyššie úrokové sadzby ako banky, ale tiež sa snažia natiahnuť pôžičky na čo najdlhšiu dobu a opatrne maskujú celkové náklady na pôžičku zameraním sa výlučne na výšku mesačných platieb. Tiež sa snažia spojiť všetky druhy doplnkov, ktoré nepotrebujete, do nákladov na pôžičku: predĺžené záruky, rohože, antikorózna ochrana, všetko, čo vás môžu predať..

Predajcovia sa tým môžu zbaviť, pretože pri vyjednávaní pôžičky zvyčajne držia všetky karty. Vedia, že nemôžete len tak odísť, pretože už ste do auta zamilovaní. S týmto omamným zápachom nového automobilu, ktorý stále pretrváva v nosných dierkach, budete mať akékoľvek podmienky, ktoré ponúkajú, aby ste ho v ten deň mohli viesť domov..

Aby ste tomu predišli, musíte oddeliť nákupy pôžičiek od automobilov. To vám umožní hľadať najlepšiu ponuku na pôžičku na auto rovnakým spôsobom ako pri hypotekárnom úvere alebo pôžičke na bývanie: tým, že pôjdete do viacerých veriteľov, porovnávate sadzby a vyberiete najlepšiu ponuku. Nakupovanie za pôžičku na auto týmto spôsobom by vám mohlo ušetriť stovky alebo dokonca tisíce dolárov počas životnosti úveru.

Majte na pamäti tieto tipy, aby ste čo najlepšie využili svoje ďalšie nové auto.

1. Najprv sa pozrime na financovanie

Všetci finanční experti z časopisu Consumer Reports, USA News a Money sa zhodujú: Najlepší čas na zistenie, ako zaplatíte za svoje nové auto, je skôr, ako začnete nakupovať auto samotné. Budete vedieť, čo si môžete dovoliť, a nebudete riskovať, že sa zamilujete do auta, ktoré prekoná váš rozpočet.

Zvážte platenie hotovosti

Najlepším spôsobom, ako financovať svoj nákup nového automobilu, ak si to môžete dovoliť, je kúpiť si auto za hotovosť. Týmto spôsobom zaplatíte nulový úrok a potenciálne ušetríte tisíce dolárov.

Samozrejme, môžete to urobiť iba vtedy, ak máte značné množstvo úspor, ktoré nie sú vyčlenené na odchod do dôchodku, váš pohotovostný fond alebo nejaké iné konkrétne potreby. Ale ak máte peniaze, minúť ich na nové auto je lepšia investícia, ako nechať ich sedieť v banke. Peniaze, ktoré ušetríte tým, že nebudete musieť požičiavať auto, budú ďaleko presahovať sumu, ktorú by ste mohli zarobiť pri dnešných úbohých úrokových sadzbách.

Ak sa obávate vyčerpania svojich úspor týmto spôsobom, zvážte „samofinancovanie“ vašej pôžičky. Po zaplatení automobilu z vašich úspor si zoberte peniaze, ktoré by ste strávili mesačnou platbou automobilom, a každý mesiac ich splácajte na svoj sporiaci účet. Platbou týchto peňazí pre seba a nie pre veriteľa sa nielen vyhnete úrokom, ale nebudete sa musieť starať ani o to, aby ste si nechali auto prevziať, ak zmeškáte platbu.

Získajte predbežný súhlas na bankový úver

Ak nie je možné platiť za svoje nové auto z vrecka, vašou najlepšou stávkou je získať pôžičku od banky alebo družstevnej záložne. Títo veritelia vám zvyčajne môžu ponúknuť lepšiu úrokovú sadzbu, ako vám poskytne obchodník, a nesnažia sa vás tlačiť do dlhodobej pôžičky. Ďalšou skvelou možnosťou je myAutoloan.com. Zhodujú vás so štyrmi rôznymi poskytovateľmi pôžičiek online, takže viete, že máte najlepšiu možnú úrokovú sadzbu.

Odborníci odporúčajú ísť do banky skôr, ako začnete nakupovať auto a získať predschválenú pôžičku na auto do určitej výšky. Týmto spôsobom nebudete mať žiadny tlak na to, aby ste sa zaregistrovali na pôžičku od predajcu. Stále môžete dať dílerovi šancu na začatie podnikania, ale iba v prípade, že dokážu prekonať podmienky ponúkané vašou bankou. To dáva výhodu pri rokovaniach na vašej strane.

2. Skontrolujte svoj kredit

Skôr ako začnete porovnávať pôžičky na autá, skontrolujte svoju bezplatnú ročnú kreditnú správu a svoje kreditné skóre. Existuje niekoľko spôsobov, ako skontrolovať svoje kreditné skóre zadarmo, vrátane online Credit Sesame. Toto má dve výhody.

Po prvé, vedieť, či máte dobrý alebo nekvalitný kredit, vám poskytne lepšiu predstavu o tom, na akú úrokovú sadzbu budete pravdepodobne mať nárok. Ak vám banka ponúkne ponuku, budete vedieť, či je to odôvodnené. Stránky ako ValuePenguin a myAutoloan.com vám môžu ukázať, aké sadzby sú typické pre vaše kreditné skóre.

Po druhé, dáva vám šancu skontrolovať správnosť vašej kreditnej správy. Ak nájdete nejaké chyby, ktoré by mohli ťahať vaše skóre nadol - napríklad pôžičku, ktorú naozaj nemáte, alebo zmeškanú platbu, ktorá bola skutočne vykonaná včas, môžete tieto chyby opraviť skôr, ako požiadate o pôžičku. Ak si chcete dať čas na to, mali by ste skontrolovať svoju kreditnú správu niekoľko mesiacov predtým, ako budete musieť začať nakupovať pôžičku.

3. Poznať svoj rozpočet

Ďalšou vecou, ​​ktorú musíte urobiť, než začnete porovnávať pôžičky, je zistiť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť za pôžičku na auto. Prezrite si mesačný rozpočet domácnosti a zistite, koľko vašich peňazí je už vyčlenených na iné výdavky, napríklad na bývanie, stravu, poistenie a služby. Potom zistite, koľko vás necháva venovať vlastníctve vozidla.

Ak ešte nemáte rozpočet, teraz je ten pravý čas na jeho nastavenie. Môžete sa zaregistrovať na účet pomocou Osobný kapitál, a automaticky importujú informácie o vašom účte do zrozumiteľného rozpočtu. Dokonca vypočítajú váš čistý majetok.

Ak to bude vaše prvé auto, majte na pamäti, že náklady na vlastníctvo automobilu sa neobmedzujú na splácanie úveru. Budete tiež musieť platiť za poistenie automobilu, plyn, údržbu a prípadne ďalšie poplatky, napríklad za parkovanie alebo mýto. Na druhú stranu budete pravdepodobne môcť znížiť niektoré náklady, ktoré práve máte na prepravu, napríklad mesačný lístok na vlak alebo autobus.

Povedzme, že v súčasnosti prinášate domov 2 500 dolárov mesačne a vynakladáte 2 100 dolárov na výdavky, ako sú nájomné, jedlo a preprava. Z toho však 100 dolárov pripadá na váš cestovný lístok, takže zníženie týchto výdavkov zníži váš rozpočet na 2 000 dolárov mesačne. To vám umožní mesačne minúť 500 dolárov na všetky výdavky súvisiace s autom. Ak odhadujete, že budete potrebovať 75 dolárov mesačne na plyn, 75 dolárov na údržbu a 100 dolárov na poistenie, znamená to, že 250 dolárov mesačne je absolútny limit, ktorý si môžete dovoliť za platbu automobilom.

4. Nakupujte okolo

Akonáhle poznáte svoje kreditné skóre a rozpočet, je čas začať hľadať pôžičky. Odborníci odporúčajú získať ponuky od troch rôznych veriteľov, aby ste sa uistili, že sa vám darí veľa. Podľa časopisu Money pravdepodobne nie je potrebné ísť k viac ako trom poskytovateľom pôžičiek, pretože ponuky, ktoré dostanete, sa nebudú príliš meniť..

Vedieť, kde nakupovať

Medzi miesta, kde môžete vyhľadať pôžičku na auto, patrí:

• Miestne banky. Na svojej webovej stránke môžete ľahko skontrolovať úverové sadzby banky a mnoho bánk vám umožňuje aj online. Spotrebiteľské správy však odporúčajú navštíviť miestnu pobočku osobne, ak je to možné. Budete mať možnosť klásť otázky o pôžičke a vyhnúť sa nedorozumeniam. Existuje šanca, že takto získate lepšiu ponuku. Banka, v ktorej máte bežný alebo sporiaci účet, je obzvlášť dobrým miestom na začatie nakupovania úveru, pretože o vás a vašich osobných financiách vie najviac..
• Družstevné záložne. Ak máte vo vašej oblasti družstevnú záložňu, je to tiež dobré miesto na nákup úveru. Družstevné záložne vo všeobecnosti ponúkajú nižšie úrokové sadzby a poplatky ako banky, spolu s lepšou a personalizovanejšou službou. Podľa správ USA tiež mnoho úverových zväzov ponúka špeciálne pôžičkové programy pre kupujúcich automobilov a ľudí so zlým kreditom. Musíte sa však stať členom družstevnej záložne, aby ste si tam mohli požičať.
• Online banky. Rovnako ako úverové zväzy, aj banky online ponúkajú zvyčajne nižšie úrokové sadzby ako pobočky bánk. Tiež sa veľmi pohodlne používajú; je pravdepodobné, že dokážete dokončiť svoju dokumentáciu o pôžičke bez toho, aby ste opustili svoj domov. Zvyčajne však nemôžu poskytovať osobné služby, ktoré môže pobočka banky alebo družstevná záložňa poskytnúť.

Predtým, ako sa prihlásite s ktorýmkoľvek veriteľom, skontrolujte ho a uistite sa, že je dôveryhodný. Prezrite si ratingy banky v kancelárii Better Business Bureau a prečítajte si recenzie online, aby ste zistili, čo o tom hovoria ostatní zákazníci. Aj tie najlepšie banky pravdepodobne dostanú niekoľko sťažností, ale ich videnie je varovným signálom, s ktorým môže poskytovateľ pôžičky ťažko pracovať..

Zaručte poskytovateľom pôžičiek svoje podnikanie

Od veriteľov sa nevyžaduje, aby vám ponúkali najlepšiu sadzbu, na ktorú máte nárok. Ak však vedia, že nakupujete, budú mať vynikajúcu motiváciu, aby tak urobili. Dajte im vedieť, že dostávate ponuky z viacerých bánk, a existuje veľká šanca, že prídu s lepšou ponukou, ako bola ich pôvodná.

Jedným z jednoduchých spôsobov, ako umiestniť veriteľov proti sebe, je použitie online pôžičkovej služby, ako napríklad LendingTree alebo myAutoloan.com. Pomocou týchto služieb zadáte svoje informácie iba raz a získate ponuky od niekoľkých konkurenčných veriteľov. Nevýhodou je, že počas nasledujúcich týždňov riskujete bombardovanie hovorov a e-mailov od všetkých veriteľov. Tieto online služby sa zvyčajne nevzťahujú na miestne úverové združenia, takže ak chcete ponuku od jednej, musíte si ju zaobstarať osobitne..

Obmedzte nákupy na 2 týždne

Je tu jeden problém so získavaním ponúk od niekoľkých rôznych veriteľov. Zakaždým, keď požiadate o novú pôžičku, bez ohľadu na to, či ju použijete alebo nie, zrazí z vášho kreditného skóre niekoľko bodov. Ak by ste teda požiadali o veľa pôžičiek, mohlo by to viesť k zníženiu vášho skóre na nižšiu úroveň, čo sťažuje kvalifikáciu na najlepšie úrokové sadzby..

Tento problém však existuje. Ak v priebehu dvojtýždňového obdobia podáte niekoľko žiadostí o pôžičku, úverové úrady vás požiadajú iba o jednu žiadosť o pôžičku za predpokladu, že robíte presne to, čo robíte: žiadosť o viac pôžičiek iba pre jednu pôžičku. Aby ste predišli poškodeniu vášho kreditného skóre, zamerajte sa na to, aby ste všetky svoje pôžičky nakupovali do dvoch týždňov.

5. Zamerajte sa na celkové náklady

Veľkou chybou, ktorú mnohí kupujúci automobilov robia, je zamerať sa výlučne na mesačnú platbu, nie na celkové náklady na pôžičku. Mesačná platba je, samozrejme, dôležitá, pretože si musíte byť istí, že sa zmestí do vášho rozpočtu. To však neznamená, že pôžička s najnižšou mesačnou splátkou je najlepšia.

Predpokladajme napríklad, že si musíte na nové vozidlo požičať 10 000 dolárov. Jeden veriteľ vám ponúka trojročnú pôžičku s úrokom 3,5% za mesačnú platbu 293 dolárov. Ďalší ponúka päťročnú pôžičku so 4% úrokom, s mesačnou splátkou len 184 dolárov.

Druhá pôžička vyzerá omnoho cenovo dostupnejšie, ale túto mesačnú platbu budete robiť ešte ďalšie dva roky. Celková trojročná pôžička vás bude stáť 10 549 dolárov, zatiaľ čo päťročná pôžička bude stáť 11 050 dolárov. Pokiaľ teda dokážete spravovať mesačnú platbu vo výške 293 USD, krátkodobá pôžička je lepšia ponuka. Zaplatíte svoj automobil rýchlejšie a vo vrecku budete mať ďalších 501 dolárov.

Tu je niekoľko tipov na nájdenie pôžičky, ktorá udržiava vaše celkové náklady na čo najnižšej úrovni.

Porovnať pôžičky podľa APR

Ak porovnávate dve rôzne ponuky pôžičiek, najdôležitejšie číslo, na ktoré sa treba zamerať, je ročná percentuálna miera, alebo RPMN. Toto číslo ukazuje, koľko vás úver každý rok bude stáť v úrokoch a poplatkoch. Porovnanie pôžičiek podľa RPMN je najjednoduchší spôsob, ako zistiť, ktorá z nich vás bude stáť viac ročne.

Nižšia ročná percentuálna miera nákladov môže výrazne zmeniť náklady vašej pôžičky. Povedzme napríklad, že si chcete požičať 15 000 dolárov. 3-ročná pôžička vo výške 4% vás bude stáť celkom 15 943 dolárov, zatiaľ čo trojročná pôžička vo výške 6% vás bude stáť 16 428 dolárov - rozdiel 485 USD.

Rozhodnite sa pre kratšiu dobu úveru

Ďalším dôležitým faktorom je dĺžka vašej pôžičky. Čím dlhšia je vaša výpožičná doba, tým dlhšie budete musieť platiť. To znamená, že aj keď zostane RPMN rovnaká, nakoniec zaplatíte viac. Napríklad päťročná pôžička vo výške 15 000 dolárov pri 4% stojí 16 575 dolárov - 632 dolárov viac ako trojročná pôžička v rovnakom RPMN.

Dlhodobejšie pôžičky však zvyčajne nemajú rovnakú RPMN ako tie kratšie; oni sú zvyčajne vyššie. Podľa ValuePenguin je priemerná ročná percentuálna miera nákladov pre trojročnú pôžičku 3,71%; v prípade päťročnej pôžičky je to 3,93%. Takže výber kratšej doby pôžičky vám ušetrí peniaze dvakrát: RPMN bude nižšia a platby nebudú trvať tak dlho.

Úlovok spočíva v tom, že kratšia doba pôžičky znamená vyššie mesačné platby. V dôsledku toho sa mnoho kupujúcich automobilov v týchto dňoch rozhodlo pre dlhodobejšie pôžičky, aby sa ich platby udržali na čo najnižšej úrovni. Správa spoločnosti Experian Automotive za rok 2015 zistila, že priemerná dĺžka úveru na nové auto dosiahla historicky najvyššiu hodnotu 67 mesiacov a takmer 30% všetkých pôžičiek bolo na veľmi dlhé obdobie 73 až 84 mesiacov. To znamená, že niektorí kupujúci celé svoje autá splácajú sedem rokov.

Odborníci tvrdia, že je to zlý nápad. Brian Moody z AutoTrader.com, hovoriaci s časopisom Money, odporúča, aby ste si požičali auto na štyri roky alebo menej, ak je to možné, a rozhodne neprekračujte päť rokov. Ak musíte natiahnuť svoju pôžičku tak dlho, aby ste mohli uskutočniť platby, Moody hovorí, že to je znak, že kupujete viac automobilov, ako si môžete skutočne dovoliť..

Ďalším veľkým problémom pri dlhodobých pôžičkách na autá je to, že s väčšou pravdepodobnosťou skončíte so záporným vlastným imaním, ktoré je inak známe ako „hore nohami“ alebo „podvodné“ na vašom pôžičke na autá. To znamená, že suma, ktorú stále dlhujete za vozidlo, je vyššia ako hodnota, ktorú stojí za to. Ak je vaše vozidlo odcudzené alebo sčítané celkom v prípade nehody, poisťovňa vám zaplatí iba trhovú hodnotu vozidla, ktorá nebude stačiť na splatenie dlžnej sumy, ktorú dlhujete banke..

Vykonajte väčšiu zálohu

Vykonaním značnej zálohy na vašom aute sa vaše úverové náklady znížia niekoľkými rôznymi spôsobmi. Po prvé, znižuje celkovú sumu, ktorú si musíte požičať. To vám zase umožní získať krátkodobú pôžičku, ktorá zvyčajne prichádza s nižšou APR.

Vyššia záloha tiež zlepší váš pomer pôžičky k hodnote alebo LTV - percento požičanej hodnoty vozidla. Veritelia dávajú prednosť pôžičkám s nižšou LTV, pretože sú menej rizikové. Ak dokážete udržať LTV na nízkej úrovni pomocou veľkej zálohy alebo obchodovaním so starým autom s významnou hodnotou, veritelia vám pravdepodobne ponúknu lepšie sadzby a podmienky úveru.

Ďalším výhodám pri uskutočňovaní veľkej akontácie je to, že znižuje riziko, že sa úver obráti hore nohami. Čím viac automobilov máte priamo, tým je väčšia pravdepodobnosť, že hodnota automobilu zostane nad dlžnou sumou. Spotrebiteľské správy odporúčajú vykonať zálohu vo výške minimálne 15% na nákup nového automobilu alebo priniesť inú sumu v rovnakej hodnote..

Používajte kalkulačky pôžičiek online

Porovnávanie rôznych ponúk úverov môže byť zložité. Viete, že nižšia ročná percentuálna miera nákladov a kratšia výpožičná doba sú vo všeobecnosti lepšie, ale čo keď vám jeden veriteľ ponúkne 36-mesačný úver vo výške 4,3% a druhý ponúka 48-mesačný úver vo výške 4,1%? Ako môžete zistiť, ktorá pôžička bude stáť celkovo menej?

Najjednoduchší spôsob, ako vyriešiť tento problém, je kalkulačka pôžičiek online. Kalkulačka pôžičiek z USA News môže zistiť vašu mesačnú splátku úveru na základe ceny vozidla, zálohy a podmienok úveru. Potom môžete vypočítať celkové náklady vynásobením tejto mesačnej platby počtom mesiacov v lehote pôžičky.

Kalkulačka pôžičky na auto zabudovaná do spoločnosti Google môže ešte jednoduchšie vypočítať vašu mesačnú platbu aj celkové náklady na pôžičku na základe ročnej percentuálnej miery nákladov a doby úveru. Nemôže však brať ohľad na podrobnosti, ako je napríklad hodnota vášho obchodu alebo zálohy.

Ďalšia kalkulačka na pôžičky na autá, ktorá je k dispozícii od spoločnosti Edmunds, vám môže pomôcť porovnať pôžičku na auto od banky s ponukou na vrátenie peňazí od predajcu. Môžete zadať RPMN pre obe pôžičky, spolu s veľkosťou ponúkanej zľavy a uvidíte na prvý pohľad, čo vám ušetrí viac peňazí.

6. Prečítajte si Fine Print

Pred odhlásením akejkoľvek pôžičky sa uistite, že ste si prečítali drobnú tlač. Ak nemáte čas na to, aby ste si to prešli, priamo v kancelárii, požiadajte so sebou papierovanie domov. Ak s tým veriteľ nesúhlasí, choďte preč. Koniec koncov, chystáte sa uviesť svoje meno do právnej dohody, ktorá bude trvať roky, takže máte právo presne vedieť, čo je v ňom obsiahnuté.

Pri čítaní uvádzame niektoré konkrétne body, na ktoré treba dať pozor:

• Všetky čísla. Skontrolujte čísla v papierovaní a uistite sa, že dohoda, ktorú podpisujete, je rovnaká, ako ste sa dohodli. Uistite sa, že RPMN, výpožičná lehota, poplatky a mesačná platba sú všetko, čo veriteľ sľúbil.
• Trest za predčasné splatenie. Niektoré pôžičky majú predplatnú pokutu - za poplatok, ktorý budete musieť zaplatiť, ak chcete úver refinancovať alebo splatiť skôr. Platba predčasného splatenia nie je nevyhnutne prerušovačom obchodov, mali by ste však vedieť, že je tam a koľko je.
• Variabilná úroková sadzba. Niektoré pôžičky sa dodávajú s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá sa môže počas doby trvania úveru meniť. Ak vaša pôžička obsahuje túto funkciu, uistite sa, že presne viete, aká vysoká by mohla byť ročná percentuálna miera nákladov a aká veľká by mohla byť vaša mesačná platba. Ak maximálna platba nezodpovedá vášmu rozpočtu, pôžička pre vás nie je dobrá.
• Záväzné rozhodcovské konanie. Toto ustanovenie znamená, že ak máte akýkoľvek spor s poskytovateľom pôžičky, nemáte právo na súd. Namiesto toho musíte predložiť svoj prípad rozhodcovi, ktorého najala spoločnosť. Ak zmluva obsahuje arbitrážnu doložku, prečítajte si ju pozorne a pred podpisom sa uistite, že s ňou môžete žiť.

Záverečné slovo

Ak budete postupovať podľa týchto krokov skôr, ako vstúpite do obchodného zastúpenia, budete mať vyjednávanie pod kontrolou, nie predajca. Budete presne vedieť, čo si môžete dovoliť, a budete vedieť, že už máte usporiadané financovanie. To vám umožní sústrediť sa na získanie najlepšieho vozidla za najlepšiu cenu.

Akonáhle ste sa dohodli na cene samotného automobilu, môžete ukázať svojmu schválenému úveru ponuku predajcovi a opýtať sa, či ho dokáže poraziť. Ak môžu - povedzme, so špeciálnou ponukou, ako je vrátenie hotovosti alebo financovanie bez úrokov -, je to skvelé. Ak to nedokážu, stále môžete získať požadované auto za podmienok, ktoré si môžete dovoliť.

Aká je najlepšia ponuka, ktorú ste kedy dostali na pôžičku na auto? Bolo to od dílera, banky alebo niekde inde?