Ako refinancovať súkromné a federálne študentské pôžičky - klady a zápory

Refinancovanie študentskej pôžičky vám môže ušetriť tisíce, ale nie je to vždy tá správna voľba. Aby ste sa vyhli závažným a trvalým chybám, mali by ste pochopiť proces refinancovania a čo to pre vás a váš dlh znamená.

Tu je všetko, čo potrebujete vedieť.

Ako funguje refinancovanie študentských pôžičiek

Niektorí súkromní veritelia, najmä komerčné banky a začínajúce spoločnosti, ponúkajú refinancovanie študentských pôžičiek. Program federálnych pôžičiek neposkytuje refinancovanie, takže keď refinancujete svoje federálne pôžičky, konvertujete ich na súkromné pôžičky. Súkromná refinančná spoločnosť vypláca federálny úverový program, v podstate kupuje váš dlh.

Refinancovanie študentských pôžičiek je podobné refinancovaniu hypotéky alebo pôžičky na autá. Pri refinancovaní obchodujete so starou študentskou pôžičkou za novú. Zvyčajne tiež skončíte s nižšou úrokovou sadzbou alebo s plánom platieb, ktorý vám umožní vykonávať menšie mesačné platby v dlhšom časovom období. Ak máte vysokú úrokovú sadzbu alebo náročnú mesačnú platbu, môže vám pomôcť refinancovanie.

Spoločnosti, ktoré refinancujú študentské pôžičky, často používajú model vzájomného požičiavania (peer-to-peer), požičiavajú hotovosť, ktorá pochádza od akreditovaných investorov, nie z vkladov spotrebiteľských bánk. Medzi príklady spoločností patria SoFi, Earnest, Lendkey a CommonBond. Medzi komerčné banky, ktoré refinancujú študentské pôžičky, patria Citizens Bank a Darian Rowayton Bank.

Ako už bolo uvedené, mnoho spoločností zaoberajúcich sa refinancovaním študentských pôžičiek sú začínajúce podniky alebo menšie podniky. Tieto spoločnosti často ponúkajú výhody a výhody, ktoré neposkytujú komerčné banky. Napríklad spoločnosť SoFi ponúka program na ochranu nezamestnanosti, ktorý poskytuje určitú pomoc v prípade straty zamestnania počas splácania.

Ak budete refinancovať?

Refinančné spoločnosti poskytujúce študentské pôžičky skúmajú rôzne faktory pri zvažovaní, či je osoba dobrým kandidátom a pri určovaní, akú úrokovú sadzbu ponúknuť. Vaše kreditné skóre hrá veľkú úlohu, keď komerčná banka posudzuje vašu úverovú bonitu - záleží však menej na refinančných spoločnostiach..

V skutočnosti sa niektoré spoločnosti ani nepozerajú na vaše kreditné skóre. Namiesto toho zvažujú vaše súčasné zamestnanie, príjem alebo zárobkový potenciál a koľko peňazí máte. Niektoré faktory, ktoré vám môžu pomôcť dosiahnuť lepšiu úrokovú sadzbu pri refinancovaní, zahŕňajú:

Vašou úlohou. Na dosiahnutie vysokej ceny nepotrebujete vysoko platenú prácu, ale spoločnosti ako Earnest a SoFi sa pozerajú na to, či máte zamestnanie na plný úväzok alebo prácu na plný úväzok..
Vaše úspory. Mať peniaze v banke - aspoň dosť na pokrytie mesačných výdavkov - vám pomôže kvalifikovať sa a získať nižšiu úrokovú sadzbu.
Pozitívna história splácania. Refinančné spoločnosti pre študentské pôžičky nechcú vidieť históriu zmeškaných alebo oneskorených platieb.
Peňažný tok. Aby ste mohli pohodlne splatiť študentské pôžičky a pokryť všetky ostatné výdavky, musíte každý mesiac priniesť dostatok príjmu.

Niektoré faktory alebo voľby života môžu negatívne ovplyvniť vašu schopnosť refinancovania. Refinančné spoločnosti študentských pôžičiek často odmietajú žiadateľov o tieto faktory:

Hopping. Stabilná pracovná história hovorí veriteľovi, že máte možnosť splácať svoje pôžičky. Časté zmeny zamestnania alebo dlhé mesiace bez práce vedú veriteľov k opatrnosti.
Veľa iného dlhu. Ak máte veľa dlhov z kreditných kariet, automobilových dlhov alebo osobných pôžičiek, môže byť ťažké refinancovať.
Nedokončená škola. Mnoho programov refinancovania študentských pôžičiek refinancuje pôžičky až potom, čo ste získali titul alebo ste na dobrej ceste k jeho dokončeniu v priebehu semestra. Ak ste program opustili bez toho, aby ste skončili školu, alebo ste mali pred sebou roky školy, môžete mať šťastie.
Časté prečerpanie bankových účtov. História odložených platieb alebo prečerpaní môže spôsobiť, že budete ako dlžník menej príťažliví.

Výhody refinancovania študentských pôžičiek

Ak splníte požiadavky, existuje niekoľko výhod pri refinancovaní vašich pôžičiek. Tieto výhody platia, či už refinancujete federálne pôžičky a súkromné pôžičky iba, federálne pôžičky alebo iba súkromné pôžičky.

Nižšie úrokové sadzby. Úrokové sadzby z federálnych pôžičiek sú pevne stanovené počas životnosti úveru. Sadzby z vašich pôžičiek závisia od toho, kedy ste chodili do školy. Napríklad som navštevoval postgraduálnu školu od roku 2006 do roku 2008, tesne pred krízou v oblasti bývania, ktorá znížila úrokové sadzby. Fixná sadzba na moje pôžičky je 6,8%. Ak refinancujem, keď sú sadzby nižšie, môžem ušetriť značné množstvo každý mesiac a počas životnosti svojich pôžičiek.
Zjednodušené platby za pôžičky. Pri žonglovaní s viacerými pôžičkami je ľahké minúť platbu. Refinancovanie vám umožňuje kombinovať viacero pôžičiek do jedného, čo zjednodušuje mesačnú platbu. Ešte lepšie je, že mnoho programov refinancovania ponúka automatické plány platieb a môže vám za registráciu získať zníženie úrokovej sadzby o 0,25%.
Žiadne počiatočné poplatky. V niektorých prípadoch rôzne poplatky konzumujú akúkoľvek sumu, ktorú ušetríte z nižšej úrokovej sadzby. Našťastie mnoho spoločností poskytujúcich refinancovanie študentských pôžičiek - napríklad SoFi, Earnest, LendKey a CommonBond - neúčtuje poplatky za pôvod..
Žiadne pokuty za predčasné splatenie. Platba navyše z vašich pôžičiek každý mesiac vám pomôže zrýchliť proces platby a menej platiť v priebehu času, pretože platíte menej úrokov. To funguje iba vo váš prospech, ak refinančná spoločnosť neúčtuje penále, navyše poplatok, ak uskutočňujete predčasné platby. Mnoho spoločností, vrátane spoločností SoFi, Commonbond, Earnest a LendKey, nepodliehajú sankciám, ak platíte viac, ako je minimum.
Možnosti viacerých platobných termínov. Pri refinancovaní máte rôzne možnosti splácania. Lehoty splatnosti sa zvyčajne pohybujú od 5 do 20 rokov. Ak sa chcete zamerať na prekročenie rýchlosti prostredníctvom platieb a získať najnižšiu úrokovú sadzbu, vyberte si päťročné obdobie. Dlhšie obdobie, napríklad 15 alebo 20 rokov, môže znamenať vyššiu úrokovú sadzbu, ale nižšie mesačné platby.
Maximálne variabilné úrokové sadzby s obmedzením. Výberom variabilnej úrokovej sadzby (na rozdiel od úrokovej sadzby fixnej počas životnosti úveru) sa často pri refinancovaní poskytuje nižšia počiatočná úroková sadzba. Rizikom je, že vaša sadzba môže v priebehu rokov stúpať, pretože úroková sadzba je viazaná na sadzbu Libor alebo na najvyššiu sadzbu. Niektoré spoločnosti poskytujúce refinancovanie študentských pôžičiek obmedzujú úrokové sadzby, takže sa vaša sadzba nezvýši nad určitú sumu (zvyčajne medzi 8% a 10%), a to ani v prípade, že je vyššia alebo vyššia sadzba.
Podpora počas nezamestnanosti. Niekoľko refinančných spoločností vám umožňuje pozastaviť platby, ak stratíte prácu. V závislosti od spoločnosti môžete pozastaviť platby až na 18 mesiacov. Niektoré refinančné spoločnosti tiež poskytujú pomoc pri hľadaní zamestnania, aby vám pomohli rýchlejšie nájsť zamestnanie.
Sociálne a životný štýl. Niektoré spoločnosti, napríklad CommonBond, sponzorujú sieťové a spoločenské podujatia vo viacerých mestách po celý rok. CommonBond podporuje aj program s názvom Pencils of Promise, ktorý poskytuje možnosti vzdelávania študentom v rozvojovom svete.

Nevýhody refinancovania študentských pôžičiek

Refinancovanie študentských pôžičiek má niekoľko nevýhod, o ktorých by ste mali vedieť, najmä ak refinancujete federálne pôžičky.

Žiadne ďalšie federálne plány splácania. Program federálnych študentských pôžičiek ponúka celý rad splátkových plánov, od štandardného 10-ročného plánu až po revidovaný plán výplaty podľa vášho zárobku (plán REPAYE). V pláne splácania založenom na príjmoch (plán IBR) sú stanovené mesačné platby vo výške 10% alebo 15% vášho voľného príjmu. Medzi plánmi môžete prepínať podľa toho, ako sa menia vaše potreby a finančné záväzky, bez toho, aby ste museli prejsť zdĺhavým procesom refinancovania. Plány ponúkajú záchrannú sieť, ak by ste mali finančné problémy, pretože vaša mesačná platba môže byť až 0 dolárov. Po refinancovaní stratíte prístup k týmto plánom.
Úrok je kapitalizovaný. Zdá sa užitočné, že programy refinancovania pôžičiek vám umožňujú pozastaviť platby, ak stratíte prácu (alebo keď hľadáte prácu). Počas tohto obdobia však narastá záujem. Pokiaľ ju nezaplatíte, bude kapitalizovaná - to znamená, že vaša pôžička porastie, ak dôjde k dlhšiemu obdobiu finančného boja..
Žiadne odpustenie úveru. Federálne pôžičky môžu byť odpustené po 10 rokoch, 20 rokoch alebo 25 rokoch, v závislosti od vašej kariéry a plánu platieb. Po 20 alebo 25 rokoch v súvislosti s plánom IBR alebo plánom Pay As you Earn (PAYE Plan) vláda odpustí zostatok na vašej pôžičke, čo znamená, že už viac nie ste zodpovední za platby za ňu. Ak pracujete vo verejnej službe, vaše pôžičky môžu byť odpustené po 10 rokoch. Refinančné spoločnosti poskytujúce študentské pôžičky neposkytujú odpustenie.
Minimálna výška úveru. V závislosti od veľkosti vašej pôžičky nemusí byť refinancovanie ani možnosťou. Niektoré spoločnosti refinancujú pôžičky vyššie ako 10 000 dolárov. Iní refinancujú pôžičky vyššie ako 5 000 dolárov. Ak máte menšiu pôžičku a chcete nižšiu úrokovú sadzbu, nemáte šťastie.
Náraz nálepky z dôvodu premenlivých úrokových mier. Získanie nízkej, variabilnej sadzby dnes sa môže javiť ako skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze na vašej pôžičke. Čo sa však stane, ak v najbližších rokoch ceny stúpnu a zistíte, že máte sadzbu 8% alebo 9%? Nižšie variabilné sadzby môžu byť lákavé, ale môže byť lepšie zvoliť si pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pokiaľ neviete, že môžete splatiť zostatok pred zvýšením sadzieb..
Lepšie sadzby nie sú zaručené. Úrokové sadzby môžu byť pri refinancovaní nižšie - ale nemusia byť. Mnoho spoločností ponúka škálu sadzieb, od 2,2% do 8% alebo viac. Ak ste právnik s vysokými príjmami a spĺňate ostatné kritériá refinančnej spoločnosti, pravdepodobne získate najlepšiu mieru. Ale ľudia s miernejšími mzdami, dlhmi alebo históriou oneskorených platieb môžu zistiť, že ponúkaná sadzba je podobná (alebo dokonca vyššia ako) aktuálna sadzba ich federálnej pôžičky..

Namiesto toho zvážiť možnosti

Cieľom refinančných spoločností je zvýšiť dostupnosť študentských dlhov. Ak zistíte, že nevýhody refinancovania prevažujú nad výhodami a snažíte sa splácať pôžičky, máte ďalšie možnosti - aspoň pre federálne pôžičky.

Plány splácania založené na federálnych príjmoch

Ak zistíte, že nemôžete uskutočniť svoje platby v rámci štandardného plánu splácania, je vhodné zvážiť zmenu.

V rámci plánu založeného na príjmoch nebude vaša mesačná platba vyššia ako 10% alebo 15% vášho diskrečného príjmu, čo je suma vášho upraveného hrubého príjmu, ktorá presahuje hranicu chudoby. Ak je napríklad váš upravený hrubý príjem 40 000 dolárov a hranica chudoby 25 000 dolárov, váš ľubovoľný príjem je 15 000 USD.

V prípade splátkových plánov založených na príjmoch sú podmienky splácania buď 20 alebo 25 rokov, po uplynutí ktorých je zostatok odpustený (ak nie je vyplatený) a vy už zaň nenesiete zodpovednosť. Program federálnych študentských pôžičiek má štyri plány zamerané na príjem:

Splátkový plán založený na príjmoch. Ak ste si v rámci plánu IBR vzali svoje pôžičky pred 1. júlom 2014, vaše mesačné platby predstavujú 15% vášho voľného príjmu a ste zodpovední za platby za 25 rokov. Ak ste si vzali pôžičky prvýkrát po 1. júla 2014 sú vaše mesačné platby 10% z vášho voľného príjmu a ste zodpovední za platby až do 20 rokov. Podľa plánu IBR nebude vaša mesačná platba nikdy vyššia ako mesačná suma platby požadovaná podľa štandardného 10-ročného plánu splátok, takže sa nemusíte obávať o balónovanie s mesačnou platbou, ak sa váš príjem náhle zvýši..
Plán podmieneného splácania príjmu. Vaša mesačná platba v pláne splácania podmieneného príjmu (plán ICR) je buď 20% z vášho diskrečného príjmu, alebo suma, ktorú by ste zaplatili za plán pevných platieb na 12 rokov. Po 25 rokoch už nezodpovedáte za nesplatený zostatok na pôžičke v pláne ICR.
Zaplaťte, ako zarobíte. Podľa plánu PAYE musíte byť od 1. októbra 2007 novým dlžníkom. Vaše mesačné platby sú 10% z vášho dobrovoľného príjmu, ale nikdy viac, ako by boli podľa štandardného 10-ročného splátkového plánu. Lehota splatnosti programu PAYE je 20 rokov.
Revidovaný plat, ako zarábate. Kým PAYE je otvorená pre nových dlžníkov až po roku 2007, plán REPAYE je otvorený pre všetkých dlžníkov, ktorí majú federálny študentský úver. Vaše platby sú 10% z ľubovoľného príjmu v rámci REPAYE. Na rozdiel od plánu IBR alebo plánu PAYE však môžete nakoniec zaplatiť viac, ako by ste vyplácali podľa štandardného 10-ročného plánu splácania v rámci REPAYE, ak sa váš príjem výrazne zvýši. Platobné podmienky pre REPAYE sú 20 rokov, ak splácate vysokoškolské pôžičky, a 25 rokov, ak splácate postgraduálne pôžičky.

Federálny program konsolidácie

Ak máte viac federálnych pôžičiek a rôzne úrokové sadzby, konsolidácia vašich pôžičiek môže byť správnou cestou. Federálna konsolidácia pôžičky nie je to isté ako refinancovanie. Namiesto toho zoskupuje rôzne federálne pôžičky do jednej väčšej pôžičky. Našťastie takmer každý typ federálnej pôžičky sa môže kvalifikovať na konsolidáciu.

Jedným z výhod konsolidácie je možnosť získať nižšiu úrokovú sadzbu. Pri konsolidácii skončíte s úrokovou sadzbou, ktorá predstavuje vážený priemer všetkých úrokových sadzieb z vašich pôžičiek, zaokrúhlených na najbližšiu osem. Ak sú úrokové sadzby niektorých vašich federálnych pôžičiek podstatne vyššie ako iné, konsolidácia môže mať zmysel. Ak sú sadzby rovnaké pre všetky vaše pôžičky, môže to mať menší zmysel.

Ďalším prínosom pri konsolidácii vašich pôžičiek je predĺženie platobnej lehoty až na 30 rokov. To znamená nižšiu mesačnú platbu, ale tiež to, že nakoniec budete platiť viac úrokov počas životnosti študentských pôžičiek. Ak nechcete predĺžiť splátkový kalendár, môžete si zvoliť kratšie termíny, napríklad 10 rokov. Po konsolidácii pôžičiek si môžete vybrať aj splátkový plán.

Aj keď väčšina federálnych pôžičiek v splátkových alebo odkladných lehotách je oprávnená na konsolidáciu, je to tak nie sú k dispozícii dlžníkom, ktorí sú v omeškaní. Ak ste v omeškaní, musíte po konsolidácii uzavrieť podmienky splácania so svojím súčasným poskytovateľom úveru alebo súhlasiť s tým, že sa zaregistrujete do plánu splácania orientovaného na príjmy..

Odklad alebo znášanlivosť

Rovnako ako niektoré programy na refinancovanie študentských pôžičiek, aj federálny úverový program poskytuje podporu, ak prídete o prácu alebo nemôžete nájsť prácu. Ak sa rozhodnete vrátiť sa do školy najmenej na polovičný úväzok, alebo až na tri roky, ak ste bez práce a nemôžete si nájsť zamestnanie, môžete svoje pôžičky odložiť. Môžete tiež odložiť svoje federálne pôžičky, ak sa pripojíte k mierovému zboru alebo ak vykonávate vojenskú službu v aktívnej službe počas vojny, vojenskej operácie alebo národnej núdzovej situácie..

Počas odkladu vláda platí úrok za vaše dotované pôžičky, takže sa nemusíte obávať, že bude kapitalizovaný a pripočítaný k vášmu zostatku istiny. Ste však zodpovední za úroky z nedotovaných úverov, keď sú vaše pôžičky odložené. Ak nezaplatíte úrok z nedotovaných úverov, pripočíta sa to k vášmu zostatku istiny.

Ak sa chcete kvalifikovať pre odklad, musíte sa obrátiť priamo na spoločnosť, ktorá poskytuje pôžičku. Ak odkladáte platby z dôvodu, že ste bez práce, musíte aktívne hľadať prácu (napríklad prostredníctvom registrácie u agentúry práce) alebo musíte preukázať, že máte nárok na dávky v nezamestnanosti. Ak odkladáte platby, pretože ste sa vrátili do školy, mali by ste sa obrátiť na kanceláriu finančnej pomoci vašej školy, ktorá vám pomôže dokončiť papierovanie..

Ak stále pracujete, ale ste nedostatočne zamestnaní alebo sa snažíte dosiahnuť, aby sa ciele splnili, môže byť odpustenie možné pre federálne pôžičky. Za splácanie nemusíte platiť splátky, ale ste zodpovedný za akýkoľvek úrok. Forbearance vám umožňuje zastaviť platby alebo znížiť splátky úveru až na 12 mesiacov. Ak sa chcete kvalifikovať, musíte sa obrátiť na svojho poskytovateľa úverových služieb - byť pripravení predložiť dokumenty preukazujúce, že máte finančné ťažkosti alebo choroby..

Môžete sa kvalifikovať na odklad alebo odklad bez ohľadu na to, aký typ plánu splácania sa v súčasnosti zúčastňujete. Stojí za zmienku, že zmena plánu splácania vám môže pomôcť vyhnúť sa nutnosti odložiť alebo odpustiť vaše pôžičky. V závislosti od vášho aktuálneho príjmu môže byť vaša mesačná platba podľa plánu IBR, ICR alebo REPAYE 0 dolárov mesačne. Pred rozhodnutím, ktorá z nich má pre vás najväčší zmysel, starostlivo zvážte všetky svoje možnosti.

Záverečné slovo

Ak sadzby vašich federálnych pôžičiek nie sú vysoké, môžete byť lepšie nie refinancovanie. Refinancovanie študentských pôžičiek má najväčší význam pre dlžníkov s veľkými súkromnými pôžičkami s vysokou úrokovou sadzbou.

Ak ste si požičali viac ako 10 000 dolárov od súkromného veriteľa a hľadáte úrokovú sadzbu vyššiu ako 7%, refinancovanie vám môže ušetriť značné množstvo peňazí a stresu - a dodatočné výhody, ktoré ponúka mnoho refinančných spoločností, napríklad podpora v nezamestnanosti, môžu priniesť sú lepšou voľbou ako väčšina súkromných požičiavateľov študentských pôžičiek.

Refinancovali ste študentské pôžičky? Pomohlo to?

Ako refinancovať súkromné ​​a federálne študentské pôžičky - klady a zápory