6 spôsobov, ako vybudovať kredit bez kreditnej karty

Ak ste jedným z týchto opatrných miléniov, tieto zvyky vám pomáhajú jedným spôsobom: Ste oveľa menej pravdepodobné ako predchádzajúce generácie, aby ste sa dostali k hlave pomocou dlhu na kreditnej karte. Veľkou nevýhodou je, že vyhýbanie sa kreditným kartám sťažuje vytváranie úverovej histórie.

Bez silného kreditného skóre by ste sa mohli ocitnúť v ťažkostiach, keď príde čas požiadať o hypotéku alebo pôžičku na auto. Pravdepodobne nebudete schopní získať najvýhodnejšie podmienky pôžičky a možno ani nebudete mať nárok na hypotéku. A aj keď ešte nepremýšľate o tom, že sa stanete majiteľom domu, dobré kreditné skóre vám uľahčí prácu, prenájom bytu a kvalifikáciu na najlepšie ponuky v oblasti poistenia motorových vozidiel..

Zostavte si kredit bez kreditnej karty

V prípade Millennials, ktorí si požičiavajú peniaze, finančné články príliš nepomáhajú. Majú tendenciu odporúčať použitie zabezpečenej kreditnej karty alebo študentskej kreditnej karty na preukázanie svojej úverovej bonity. To nie je príliš užitočná rada, ak je vaším cieľom úplne sa držať ďalej od kreditných kariet, aby ste sa nemohli dostať do dlhu.

Existuje však niekoľko stratégií v oblasti budovania úveru, ktoré nezahŕňajú žiadosti o kreditnú kartu. Nie sú také jednoduché, ako len získať kartu a zaplatiť ju každý mesiac, ale môžu vám pomôcť vybudovať dobrý kredit, ktorý budete potrebovať neskôr v živote.

1. Zaplaťte svoje ďalšie účty

Tu je jeden, ktorý ste už možno počuli: Ak máte nejaké účty, ktoré pravidelne platíte, napríklad za kábel, telefón alebo poplatky, platenie týchto účtov včas vám môže pomôcť pri získaní kreditu. Možno ste však ešte nepočuli, že nestačí jednoducho platiť tieto účty mesiac po mesiaci - musíte tiež urobiť kroky na zabezpečenie toho, aby sa tieto platby vykazovali..

V čase, keď som bol na vysokej škole, som bol - rovnako ako mnoho dnešných miléniových rokov - obávaný, aby som sa nestretol s kreditnými kartami, ale chcel som si tiež vybudovať dobrý úverový rating, aby som ho mohol získať neskôr. Takže som sa rozhodol získať telefónnu linku v našom internáte zriadenom v mojom mene a zaplatiť účet nábožensky. K môjmu prekvapeniu som však povedal, že keď som po promócii požiadal o prvú kreditnú kartu, bolo mi povedané, že som sa nekvalifikoval, pretože som nemal kreditnú históriu..

Nikto mi nepovedal, že mesačné platby, ako je môj telefónny účet, sa automaticky nezaznamenávajú trom hlavným úverovým kanceláriám - Experian, Equifax a TransUnion. Najprv musíte kontaktovať poskytovateľov a požiadať, aby tieto platby nahlásili. Nie sú povinní hovoriť áno, takže táto metóda nie vždy funguje. Ak sa však dohodnú, platenie týchto účtov každý mesiac je dobrý spôsob, ako si vybudovať spoľahlivú platobnú históriu, ktorá predstavuje 35% z vášho celkového kreditného skóre..

2. Použite alternatívnu kreditnú službu

Ak vaši poskytovatelia nie sú ochotní nahlásiť vaše platby, môžete za ne získať kredit prostredníctvom alternatívnej kreditnej služby, napríklad PRBC. Táto bezplatná služba sleduje vaše platby na účtoch, ako sú nájomné, telefón, služby, poistenie a predplatné, a používa ich na vytvorenie „alternatívneho kreditného skóre“. Skóre PRBC sa pohybujú od 100 do 850, pričom skóre nad 750 ukazuje, že ste za svoje peniaze zodpovední.

Väčšina veriteľov zvažuje pri poskytovaní pôžičiek iba tradičné úverové správy, takže alternatívna úverová história vám nepomôže rovnako ako tradičné kreditné skóre. PRBC však tvrdí, že na celom svete existuje približne 8 500 veriteľov, ktorí využívajú svoje skóre. Netradičná úverová správa vám tiež môže pomôcť pri financovaní automobilu alebo pri inom veľkom nákupe, ako je nábytok, šperky alebo elektronika. Mnohí majitelia sú tiež ochotní zvážiť tieto alternatívne skóre namiesto tradičného úverového skóre ako dôkaz, že budete zodpovedným nájomcom..

3. Nahlásiť svoj nájom

Ak platíte nájomné za byt, môžete ho použiť aj na vybudovanie úveru. Platby nájomného sa spravidla nehlásia hlavným úverovým kanceláriám, ale za skromný poplatok si môžete požičať službu vykazovania nájomného, ​​aby ste sa uistili, že vaše mesačné platby sa zobrazujú vo vašom úverovom prehľade. Možnosti zahŕňajú:

• Prenájom Kharma. Táto služba sa každý mesiac kontaktuje s prenajímateľom a potvrdí, že ste zaplatili nájomné včas, a potom tieto informácie pošle spoločnosti TransUnion. Je k dispozícii iba v prípade, že byt, v ktorom bývate, prevádzkuje akreditovaný správca nehnuteľností, ktorý spracúva najmenej 50 nájomných jednotiek. Pri registrácii do služby Rental Kharma to stojí 25 dolárov a mesačne ohlásenie vašich platieb 6,95 dolárov. Môžete tiež nahlásiť predchádzajúce splátky nájomného - až do dvoch rokov - každý za 5 dolárov.
• RentTrack. RentTrack je služba poskytujúca služby. Platbu nájomného uskutočňujete online spoločnosti RentTrack a platba sa odovzdá prenajímateľovi. Oznamuje tiež platbu všetkým trom hlavným úverovým úradom. Je k dispozícii všetkým nájomcom bez ohľadu na to, či je váš prenajímateľ zaregistrovaný alebo nie. Cena je 6,95 dolárov mesačne, so zľavou, ak je váš prenajímateľ zaregistrovaný. RentTrack v súčasnosti neponúka systém na hlásenie minulých platieb, ale plánuje ich čoskoro ponúknuť.
• PayYourRent. PayYourRent je online platobná služba pre nájomcov. Je to zadarmo na používanie a vaše platby za nájomné sa hlásia všetkým trom úverovým kanceláriám. Túto službu však môžete použiť, iba ak má váš prenajímateľ platený účet na webe.

4. Splatte študentské pôžičky

Jedným z typov pôžičiek, ktoré môžete zvyčajne získať bez toho, aby ste museli prejsť kontrolou kreditu, je federálna študentská pôžička. Hlavné úverové agentúry vo všeobecnosti považujú študentské pôžičky za splátky, rovnako ako pôžičku na auto alebo hypotéku. To znamená, že pravidelné a včasné platby za študentskú pôžičku vám pomôžu etablovať sa ako zodpovedného používateľa úveru.

Ak musíte odložiť študentské pôžičky, nebojte sa: Odloženie platby nepoškodí vaše kreditné skóre. Platby, samozrejme, nepomôžu vášmu skóre, kým ich nezačnete robiť, ale odklad vám neublíži.

Nesplatenie študentských pôžičiek je však veľmi odlišná záležitosť. Predvolené zasiahne vážne kreditné skóre a spôsobí zmätok vo vašich financiách všeobecne. Mohlo by to dokonca brániť vašej schopnosti získať prácu - čo v budúcnosti sťaží splácanie pôžičiek. Stručne povedané, mali by ste sa tomu vyhnúť za každú cenu.

5. Zoberte úverový úver

Ak nemáte študentské pôžičky, existuje iný spôsob, ako si požičať peniaze bez preukázaného úverového ratingu. Nazýva sa to úverový úver. Tento typ pôžičky je ako zabezpečená kreditná karta v opačnom poradí: Namiesto toho, aby ste peniaze vkladali na účet vopred a požičiavali si na tento účet, pravidelne uskutočňujete platby a peniaze dostanete na konci.

Úver na staviteľa úveru je vlastne pôžička na meno, pretože banka vám vopred neposkytuje žiadne peniaze. Namiesto toho vkladá peniaze, ktoré ste si „požičali“, na špeciálny účet vyhradený pre vás. Prístup k tomuto účtu však získate až po po dokončili ste všetky platby. Pomyslite na to ako na finančnú verziu nákupu produktu podľa plánu prepustenia.

Keby ste na konci doby pôžičky dostali iba peniaze, bolo by to hrozné riešenie. Rovnakú sumu by ste mohli namiesto toho každý mesiac zaplatiť na sporiaci účet a banka vám namiesto úrokov vyberie úrok. S úverom na vytváranie úverov získate ďalšiu výhodu: Vždy, keď uskutočníte platbu, banka ho nahlási úverovým kanceláriám. Ak si požičiate len 100 dolárov na šesť mesiacov a splatíte ho načas, podľa NerdWallet môžete zvýšiť svoje kreditné skóre o približne 35 bodov..

Aj keď pôžičky na stavbu úverov sú pre banku v zásade bezrizikové, nie všetky banky ich ponúkajú - alebo o nich dokonca počuli. Pravdepodobnejšie budete mať možnosť získať jednu z komunitnej banky alebo družstevnej záložne. Ak nemôžete nájsť jeden z nich vo vašej oblasti, skúste Self Lender, ktorý ponúka tento typ pôžičky online.

6. Staňte sa autorizovaným používateľom na karte niekoho iného

Aj keď nemáte - alebo nechcete - svoju vlastnú kreditnú kartu, stále môžete získať kredit za zodpovedné používanie karty. Ak máte priateľa alebo člena rodiny, ktorý je ochotný z vás na svojej karte urobiť oprávneného používateľa, môžete si na svoje platby „navliecť“, aby ste si vytvorili svoju vlastnú kreditnú históriu..

Ako autorizovaný používateľ dostanete kreditnú kartu prepojenú s účtom druhej osoby, ale s vaším menom. Túto kartu môžete použiť ako svoju vlastnú, ale nie ste zodpovední za zaplatenie celej faktúry. Mali by ste, samozrejme, súhlasiť s tým, že hlavnému užívateľovi zaplatíte všetky poplatky, ktoré na účet vykonáte.

Stať sa autorizovaným používateľom je tiež užitočným spôsobom, ako získať prístup k kreditnej karte pre príležitostné použitie, ak nemôžete získať nárok na vlastnú kartu. Na to nemusíte byť ani dospelí. Pridanie detí na účet kreditnej karty je bežný spôsob, ako rodičia získavajú kredit pre svoje deti.

Predtým, ako sa stanete autorizovaným používateľom účtu iného používateľa, musíte skontrolovať dve veci. Najprv sa uistite, že príslušná karta skutočne nahlási aktivitu oprávneného používateľa kreditným kanceláriám. Ak sa tak nestane, poplatky, ktoré vyberiete na karte, vám nebudú pomáhať pri získavaní kreditu.

Po druhé, uistite sa, že osoba, ktorej kartu si požičiavate, je zodpovedná za jej použitie. Hľadáte niekoho, kto má kreditnú kartu už nejaký čas, používa pomerne malú časť dostupného úveru a vždy platí faktúru včas. Týmto spôsobom sa na vás dobre odrazia aj dobré úverové návyky hlavného používateľa. Ak hlavný používateľ kartu pravidelne maximalizuje alebo oneskoruje platby, tieto zlé návyky spôsobia tiež utrpenie vášho kreditného ratingu.

Precvičujte si dobré kreditné návyky

Bez ohľadu na to, ktorú metódu používate, musíte dodržať dobré úverové návyky, aby ste si vybudovali slušný úverový rating. Samotné poskytnutie úveru alebo vypožičanie si kreditnej karty niekoho iného vám nepomôže, pokiaľ nepreukážete, že môžete kreditnú kartu používať zodpovedne.

Najväčší podiel na vašom kreditnom skóre je založený na včasnom zaplatení vašich účtov. To znamená, že všetky vaše účty, vrátane nájomného, ​​platieb za služby, kreditných kariet a pôžičiek. Nech robíte čokoľvek, nenechajte žiadny účet tak oneskorený, že ide o inkasnú agentúru; ktoré vážne poškodia váš kredit.

Vek vašich účtov je tiež dôležitý. Čím dlhšie budete mať účet v dobrom stave, tým lepšie bude vyzerať vo vašej kreditnej správe. Preto je rozumné vybrať si prvú kreditnú kartu alebo pôžičku hneď na začiatku života, aby mohla čo najskôr prispieť k vášmu úveru. Znamená to tiež, že ak sa stanete autorizovaným používateľom na karte niekoho iného, ​​mali by ste si zvoliť kartu, ktorú táto osoba mala najdlhšie, takže vek účtu môže pracovať vo váš prospech.

Nakoniec pravidelne kontrolujte svoju kreditnú správu. Získate tak šancu zistiť a opraviť chyby, ktoré by mohli poškodiť váš kredit. Môžete získať bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy z každého z troch hlavných úverových úradov na stránke AnnualCreditReport.com. Ak rozložíte tieto tri bezplatné prehľady po celý rok, nikdy nebudete musieť medzi kontrolami prejsť viac ako štyri mesiace, čo znamená, že budete môcť nájsť a opraviť chyby čo najrýchlejšie.

Záverečné slovo

Vytváranie kreditnej histórie s kreditnou kartou alebo bez nej je časovo náročný proces. Mali by ste očakávať, že strávite aspoň šesť mesiacov pravidelnými platbami včas, kým budete mať dostatočnú úverovú históriu, aby vám veritelia mohli veriť.

Avšak vďaka výhodám pri budovaní dobrého kreditného skóre sa oplatí čakať. V dlhodobom horizonte vám dobrý úver môže ušetriť tisíce dolárov na úrokoch z hypotéky alebo iného typu pôžičky, ktorú si vezmete. Môže vám tiež pomôcť kvalifikovať sa na prácu alebo do bytu a tiež vám pomôže získať lepšie ponuky v oblasti poistenia automobilov a dokonca aj zmlúv o mobilných telefónoch. Toto je zoznam výhod, pre ktoré treba pracovať.

Poznáte akékoľvek iné spôsoby, ako zvýšiť kredit bez použitia kreditných kariet?