7 spôsobov, ako by vás zlé kreditné skóre mohlo negatívne ovplyvniť - ako sledovať vaše kreditné skóre

Vaši veritelia sa však nestarajú o to, ako vaše nákupné zvyklosti zlepšujú vaše osobné šťastie alebo kvalitu života. Chcú iba získať späť peniaze, ktoré vám požičali - so záujmom.

Riziko, že nebudete splácať svoje pôžičky, je známe ako vaše kreditné riziko. Z pochopiteľných dôvodov veritelia nemajú radi dlžníkov so zvýšeným kreditným rizikom. S menej ako dokonalým úverom môžete mať ťažkosti so získaním výhodných podmienok pre nezabezpečenú osobnú pôžičku - alebo nájdenie veriteľa ochotného vám poskytnúť nezabezpečenú pôžičku..

Na posúdenie vášho osobného kreditného rizika sa veritelia spoliehajú na trojciferné kreditné skóre. Vaše osobné kreditné skóre (ktoré môžete získať na platených stránkach, ako sú napr MyScore [partner Money Crashers] alebo iné zdroje uvedené nižšie) je založená na informáciách obsiahnutých vo vašej kreditnej správe, komplexnom pohľade na vašu nedávnu finančnú históriu. Kreditné správy zahŕňajú údaje o minulých splátkach pôžičiek (vrátane oneskorených alebo omeškaných platieb), bankrotoch, zabavení majetku, využití úveru, úverových žiadostiach atď. V Spojených štátoch vydávajú väčšinu správ o spotrebiteľských úveroch tri hlavné úrady na podávanie správ o úveroch: Experian, TransUnion a Equifax. Majte na pamäti, že aj keď váš kredit skóre je odvodená z informácií vo vašom kredite správa a história, to sú dve samostatné veci.

Väčšina úverových skóre sa pohybuje v rozmedzí od 300 (najrizikovejších) do 850 (najmenej rizikových), aj keď existujú výnimky. Najobľúbenejšia metodika bola navrhnutá spoločnosťou FICO - pravdepodobne ste počuli odkaz na svoje „skóre FICO“, je však dôležité si uvedomiť, že metodiku FICO je možné použiť na interpretáciu úverových správ z ktoréhokoľvek z troch hlavných úradov. Veritelia často segmentujú skóre do klasifikácií kvality, ako napríklad „A“, „B“ a „C“, alebo nakreslia čiaru, ktorá oddeľuje dlžníkov s prvočíselným splátkovým predajom a „subprime“ pri konkrétnom skóre - zvyčajne medzi 600 a 650, v závislosti veriteľ.

Pretože správa každého úradu obsahuje v každom danom čase mierne odlišné informácie, napríklad kreditné skóre na základe správy Experian sa pravdepodobne bude mierne líšiť od skóre na základe správy Equifax. To znamená, že všetky tri úrady sa považujú za spoľahlivé zdroje informácií o úvere.

Vaše kreditné skóre (a teda aj celkový úverový profil) nemá vplyv iba na vaše osobné financie. Váš kredit ovplyvňuje mnoho aspektov vášho osobného a verejného života, vrátane množstva, ktoré nezahŕňajú pôžičky.

Náklady na zlý kredit

1. Schválenie úveru môže byť náročné

Vaše kreditné skóre priamo ovplyvňuje vašu pravdepodobnosť zabezpečenia schválenia novej žiadosti o pôžičku alebo úver. Čím nižšie je vaše skóre, tým je menej pravdepodobné, že nájdete ochotného veriteľa. Dokonca aj keď ste blízko k obmedzeniu prvotriednej hypotéky alebo obmedzeniu úrovne kvality svojho veriteľa, veľa veriteľov jednoducho neposkytuje pôžičky dlžníkom s nižšou bonitou alebo osobám, ktoré nedosahujú určitú úroveň kvality. Aj keď to môže mať pocit, že veriteľ je rozmarný, mnohí dlžníci to môžu reálne ovplyvniť.

Prakticky povedané, kreditné skóre 698 sa príliš nelíši od kreditného skóre 702 - ale ak je 700 dôležitá úroveň, tieto štyri body môžu zmeniť všetky tieto rozdiely..

2. Vyššie sadzby a reštriktívnejšie podmienky pre schválené pôžičky

Schválenie pôžičky sa považuje za víťazstvo. Ale ak vaša pôžička prichádza s nepriaznivou úrokovou sadzbou alebo obmedzujúcimi podmienkami, mohla by sa čoskoro cítiť ako prázdna.

Každý veriteľ je iný a väčšina z nich je neistá kvôli vlastníckemu hodnoteniu interných dlžníkov. Väčšina z nich však vopred hovorí o skutočnosti, že nižšie kreditné skóre znamená vyššie úrokové sadzby. Podľa Bank of America: „Vyššie úverové skóre vám môže pomôcť získať lepšie hypotekárne úrokové sadzby ... a niektorí veritelia môžu znížiť svoju požiadavku na zálohu na nový úver na bývanie.“

Vplyv vyšších sadzieb a reštriktívnejších podmienok môže byť obrovský. Napríklad, ak máte pochybné kreditné skóre, váš hypotekárny veriteľ pravdepodobne bude požadovať zálohu vo výške 15 alebo 20% - 45 000 dolárov alebo 50 000 dolárov na domovom 300 000 dolárov. Menej riskantný dlžník by sa mohol zbaviť umiestnením 5% dolu na ten istý dom - iba 15 000 dolárov.

Podobne môže rozdiel úrokových sadzieb vo výške jedného percentuálneho bodu pridať k celkovým nákladom hypotéky desiatky tisíc dolárov, v závislosti od štruktúry úveru. A hoci tieto čísla nie sú také veľké, rovnaký princíp platí pre pôžičky na autá, pôžičky na zlepšenie domácnosti, osobné pôžičky a kreditné karty.

3. Problémy s prenájmom bytu

Ak žiadate o prenájom bytu, prenajímateľ pravdepodobne využije váš kredit, pokiaľ to miestne zákony výslovne nezakazujú. Z hľadiska prenajímateľa je potreba kontroly úveru pred prenájmom pochopiteľná, pretože žiadatelia s nižším úverovým skóre sú štatisticky menej pravdepodobní včasné platby nájomného. Prenajímatelia sú zvlášť opatrní vo vzťahu k žiadateľom, ktorí vo svojich úverových správach vykazujú vzorce oneskorených platieb, delikvencie, zabavenie majetku a bankrot..

Ale ak ste žiadateľom, toto usporiadanie sa nemusí cítiť spravodlivo - a môže to mať zásadný vplyv na miesto, kde nakoniec žijete. Prenajímatelia, ktorí vlastnia dobre udržiavané, moderné nehnuteľnosti v požadovaných štvrtiach, obvykle držia nájomcov na vyššej úrovni úverových štandardov, pretože silný dopyt po ich nehnuteľnostiach im poskytuje luxus vyberania a výberu, komu prenajímajú. (Pred niekoľkými rokmi mi môj bývalý prenajímateľ bezvýhradne povedal, že svoje najlepšie nehnuteľnosti si neprenajal nikomu, ktorého úverové skóre kleslo pod 640.) Väčšie správcovské spoločnosti tiež pravdepodobne majú prísnejšie normy..

Naopak, prenajímatelia s neštandardnými vlastnosťami v nežiaducich oblastiach - vlastnosti, pri ktorých dopyt nie je taký vysoký - si nemôžu vyberať a vyberať nájomcov tak starostlivo, a preto je pravdepodobnejšie, že budú mať z hľadiska úveru miernejší charakter. Inými slovami, zlé kreditné skóre by vás mohlo pristáť v stiesnenom, zlomenom byte na nesprávnej strane stôp.

4. Problémy so získaním úlohy alebo bezpečnostnou previerkou

Podľa štúdie z roku 2012 uverejnenej v časopise Psychologist-Manager Journal existuje len malá, ak vôbec nejaká korelácia medzi kreditmi zamestnancov a výkonnosťou práce. To však nezabráni zamestnávateľom kontrolovať úver potenciálnych zamestnancov počas procesu prijímania do zamestnania.

Mimo hŕstky štátov (vrátane Connecticutu a Illinois), kde je prax zakázaná alebo prísne obmedzená, by uchádzači o zamestnanie mali očakávať skontrolovať ich kredit. Podľa prieskumu skupiny Demos, think-tanku, ktorý sa zameriava na otázky spotrebiteľského financovania, jeden zo štyroch uchádzačov o zamestnanie absolvoval svoj kredit a jeden zo siedmich dostal upozornenie, že mu bola zamietnutá práca z dôvodu slabého úveru (takéto zverejnenia sa vyžadujú) v niektorých jurisdikciách). Je pravdepodobné, že uchádzač o úver bude mať vplyv na rozhodnutia o prijímaní finančných inštitúcií a vládnych agentúr, ako aj na pozície, ktoré si vyžadujú bezpečnostnú previerku..

5. Problémy so získaním zmluvy na mobilný telefón

Získanie zmluvy o mobilnom telefóne znie triviálne, keď sa obávate, že si nájdete prácu alebo miesto na bývanie. Ale ako veľa ľudí - najmä nájomcovia a mladí - sa úplne zriekajú pevných telefónov, váš mobilný telefón je doslova vaším spojením s okolitým svetom. Nie je možné, aby mnoho ľudí žilo bez mobilného telefónu.

Dopravcovia mobilných telefónov, žiaľ, pri určovaní, či schvália novú zmluvu, venujú veľkú pozornosť potenciálnym zákazníkom. Zdôvodnenie je podobné ako v prípade vlastníkov pozemkov: V zásade platí, že zákazníci s vyšším rizikom sú v deň automatického inkasa v skutočnosti menej pravdepodobní včasné platby alebo majú na svojom účte dostatok peňazí. Aj keď vás zaujíma iba mesačný plán mobilných telefónov, váš dopravca pravdepodobne využije váš kredit kvôli tomu, že je ľahké získať nadmerné poplatky za veci, ako je vysoké využitie dát, roaming a medzinárodné hovory. za jediný mesiac.

Ak vaše kreditné skóre nepostačuje na to, aby ste sa kvalifikovali na zmluvu o poskytovaní mobilných telefónov, stále máte možnosti - sú pravdepodobne len nákladné alebo nepohodlné. Niektorí dopravcovia prijímajú bezpečnostné vklady v usporiadaní podobnom zabezpečenej kreditnej karte. Ak uskutočňujete včasné platby, zvyčajne dostanete svoj vklad späť po roku alebo dvoch.

Ďalšou možnosťou je predplatený telefónny program, aj keď takéto programy zvyčajne nedotujú náklady na telefón (potenciálne zvyšujú stovky počiatočných nákladov), neprichádzajú so špičkovými telefónmi a môžu mať obmedzenia týkajúce sa hovoru a využitie údajov.

6. Vyššie poistné

Podľa Národnej asociácie komisárov pre poisťovníctvo 95% poisťovateľov automobilov a 85% poisťovateľov vlastníkov nehnuteľností pripisuje úver na svoje politické rozhodnutia v štátoch, ktoré túto prax výslovne nezakazujú. Včasná platobná história a nesplatená úroveň dlhu sú pre poisťovne obzvlášť dôležité. Ak si tieto metriky neukladáte dobre, pravdepodobne platíte vyššie poistné ako niekto s lepším kreditom na inak identickú politiku.

7. Potenciálny kmeň na osobné vzťahy

Vaše kreditné skóre a celkový kreditný profil môžu výrazne zaťažiť váš osobný život vrátane vzťahov, na ktorých vám najviac záleží. Hoci sa váš úverový profil po manželstve v skutočnosti nezlučuje s jeho manželským partnerom, jeho kredit môže ovplyvniť vašu schopnosť kvalifikovať sa alebo si dovoliť nové úverové prostriedky, ako sú pôžičky na autá alebo na bývanie, o ktoré žiadate spolu.

Napríklad povedzme, že máte vynikajúci kredit a že váš partner je iba taký. Keď požiadate o hypotéku, veriteľ preskúma oba profily a posúdi celkové kreditné riziko vašej domácnosti. Aj keď je vaše riziko dostatočne nízke na to, aby spĺňalo kvalifikačné štandardy veriteľa, pravdepodobne spolu zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu alebo vyššiu akontáciu, ako keby ste práve požiadali o pôžičku.

A čo je horšie, ak váš manžel / manželka nemôže mať nárok na novú kreditnú kartu alebo pôžičku sám, mohol by požiadať o spoločnú kartu alebo pôžičku s použitím vášho čísla sociálneho zabezpečenia a iných informácií, ktoré sa bežne zdieľajú medzi manželmi. Ak váš partner následne zaostáva v platbách, následky utrpia oba vaše kreditné profily.

Situácie, ako sú tieto, môžu viesť k napätiu a obavám. V najhoršom prípade môžu ohroziť dlhodobú životaschopnosť vzťahu.

Možnosti a tipy na sledovanie vášho kreditného skóre

Našťastie vaše kreditné skóre nie je čierna skrinka. Na pravidelné sledovanie je k dispozícii nespočetné množstvo nástrojov. Väčšina z nich je online, prístupná iba niekoľkými kliknutiami.

Možnosti sledovania kreditu zvyčajne spadajú do nasledujúcich kategórií.

1. Kreditné karty s funkciami sledovania kreditov

Je stále ľahšie nájsť kreditné karty, ktoré vám pravidelne poskytujú vaše kreditné skóre alebo správu. Niektorí emitenti pripájajú tieto funkcie k špecifickým kartám, zatiaľ čo iní ponúkajú rovnaké funkcie v celej rodine kariet.

Príklady zahŕňajú:

• Discover. Ak ste držiteľom karty Discover, môžete získať skóre FICO pomocou informácií z prehľadu TransUnion. S každým mesačným výpisom získate nové skóre, ktoré vám umožní sledovať, ako sa v priebehu času mení váš kredit. Discover tiež ponúka samostatnú funkciu s názvom Credit ScoreTracker, ktorá poskytuje nepretržitý prístup k úverovým správam a hodnotám Experian, prispôsobené e-mailové upozornenia pri zmene skóre a informácie o tom, ako rôzne faktory ovplyvňujú kredit. Na rozdiel od mesačných skóre FICO s výpismi táto funkcia nie je k dispozícii na každej karte Discover.
• Barclaycard. Ak máte kartu Barclaycard, svoje skóre FICO môžete kedykoľvek zobraziť na hlavnom paneli svojho účtu. Toto skóre tiež používa vašu správu TransUnion.
• Kapitál jeden. Credit One je Credit Tracker je bezplatný nástroj dostupný všetkým držiteľom kariet Capital One, s výnimkou zákazníkov Spark. Zobrazuje vaše kreditné skóre TransUnion, poskytuje upozornenia, ak sa informácie vo vašom prehľade TransUnion zmenia, rozčlenia a „ohodnotia“ faktory ovplyvňujúce vaše kreditné skóre (napríklad využitie kreditu) a zahŕňa kreditný simulátor, ktorý ukazuje, ako by rôzne hypotetické akcie mohli ovplyvniť váš kredit. skóre.

Skutočnosť, že stále viac a viac spoločností poskytujúcich kreditné karty ponúka kreditné správy, skóre a sledovacie nástroje, je pre spotrebiteľov veľkou výhodou. Na druhej strane tieto nástroje robiť požadovať, aby ste požiadali o kreditnú kartu.

Ak ešte nemáte dobrý kredit, je menej pravdepodobné, že bude schválený. A aj keď ste schválení, ste zodpovední za akékoľvek pravidelné poplatky za karty alebo úroky z nezaplatených zostatkov. Inými slovami, tieto zdanlivo bezplatné nástroje nemusia byť nevyhnutne bezplatné.

2. Kreditné správy a webové stránky s výsledkami

Federálne právo vás oprávňuje na jednu bezplatnú správu o úvere (aj keď nie skóre) za rok z každej z troch hlavných kancelárií na podávanie správ o úvere. Tieto správy sú k dispozícii na AnnualCreditReport.com.

Aj keď je príjemné, aby ste mohli získať bezplatnú kreditnú správu od týchto renomovaných poskytovateľov, hŕstka kreditných správ za rok nestačí na poskytnutie komplexného a aktuálneho obrazu o vašom osobnom úvere. Platí to najmä v prípade, že sa snažíte získať úver skôr, ako požiadate o významnú pôžičku, napríklad na pôžičku na auto alebo hypotéku, a chcete vidieť, ako sa váš kredit mení z mesiaca na mesiac, týždeň na týždeň alebo dokonca zo dňa na deň..

Ďalšie stránky, ako napríklad Credit Karma, sa špecializujú na poskytovanie bezplatných kreditných skóre. Credit Karma spolieha na TransUnion a Equifax pri poskytovaní týždenného VantageScore (druh komplexného úverového skóre).

Aj keď má Credit Karma niektoré nástroje na sledovanie na mieste, nie je to ideálne, ak sa chcete skutočne venovať svojmu kreditnému profilu. Taktiež neponúka prístup k výsledkom alebo správam experianov.

3. Komplexné nástroje na sledovanie kreditu

Ďalšou možnosťou je využiť komplexné služby sledovania úveru ako MyScore. MyScore sa účtuje ako prístup „všetko v jednom“, ktorý kombinuje úverové skóre a správy zo všetkých troch hlavných kancelárií pre úverové spravodajstvo. Služba má tri cenovo dostupné plány, z ktorých každý má svoj vlastný súbor užitočných funkcií.

K dispozícii je sedemdňová bezplatná skúšobná verzia, počas ktorej máte prístup k všetkému, čo plán ponúka:

• Základné úverové členstvo. Zahŕňa denné monitorovanie vašich skóre a správ Experian a Equifax a skóre a hlásení TransUnion o ďalších 6,95 dolárov. V prípade všetkých troch prehľadov dostanete e-mail do 24 hodín od všetkých dôležitých zmien, ktoré by mohli ovplyvniť vaše skóre. Ak sa vo vašej správe objaví podozrivá aktivita, máte právo na bezplatnú konzultáciu o podvodoch s cieľom určiť, ako čo najlepšie reagovať. Členstvo tiež prichádza so zapísaním sa do programu My-Rewards, odmeňovacieho programu, ktorý zahŕňa cestnú asistenciu 24 hodín denne, 7 dní v týždni, prístup k kupónom potravín a nákupom, neobmedzené telefónne karty na dlhé vzdialenosti, zľavnené predplatné časopisov a počítačovú a technickú podporu..
• Prémiové úverové členstvo. Zahŕňa neobmedzený prístup k vašim skóre a hláseniam TransUnion a denné monitorovanie skóre a hlásení Experian a Equifax. Všetky ostatné funkcie, vrátane My-Rewards, sú zhodné so základným členstvom.
• Konečné členstvo v úveroch. Zahŕňa neobmedzený prístup ku všetkým skóre a správam všetkých troch úradov. Všetky ostatné funkcie, vrátane My-Rewards, sú zhodné s nižšími úrovňami členstva.

Záverečné slovo

Je veľmi ťažké zveličiť dôležitosť vášho osobného kreditu. Súčasne to nie je koniec sveta, ak vaše kreditné skóre nie je presne tam, kde chcete, aby sa práve nachádzalo.

S takým neuveriteľným rozsahom online zdrojov na sledovanie úveru je jednoduché sledovať kredit a naučiť sa, ako ho vylepšiť. Sledovanie kreditu je tiež skvelý spôsob, ako zvýšiť svoju finančnú sebadôveru - každé ďalšie zvýšenie kreditného skóre v dôsledku včasnej platby alebo zníženia využitia kreditu je menšou príčinou osláv. Kto vedel, že sledovanie vášho kreditu by mohlo byť také zábavné?

Ako sledujete svoje osobné kreditné skóre?

* Informácie o kreditných kartách alebo službách monitorovania úveru uvedené v tomto článku sú presné v čase uverejnenia článku, ale môžu sa kedykoľvek zmeniť. Za presnosť a úplnosť poskytnutých informácií sa neposkytujú žiadne záruky.